Kredīta vērtēšana
Kredīta vērtēšana ir statistiska analīze, ko veic aizdevēji un finanšu iestādes, lai piekļūtu personas kredītspējai. Kredītu vērtēšanu aizdevēji izmanto, lai palīdzētu izlemt, vai pagarināt vai atteikt kredītu. Personas kredītreitings ir skaitlis no 300 līdz 850, 850 ir augstākais iespējamais kredītreitings. Kredīta vērtējums var ietekmēt daudzus finanšu darījumus, ieskaitot hipotēkas, auto aizdevumus, kredītkartes un privātos aizdevumus.
Kredīta rādītāju ietekmē piecas kategorijas - maksājuma vēsture, kredīta veidi, jaunais kredīts, pašreizējais parāds un kredīta ilgums. Personai jāpievērš īpaša uzmanība pašreizējai parādu un maksājumu vēsturei.
1:34Kas ir kredīta rādītājs?
Kā darbojas kredīta vērtēšana
Kredīta vērtēšanas modeļi var nedaudz atšķirties pēc tā, kā tiek vērtēts kredīts. Fair Isaac Corporation kredītreitingu sistēma, kas pazīstama kā FICO vērtējums, ir visizplatītākā kredītnovērtēšanas sistēma finanšu nozarē. Tomēr vēl viens populārs kredītpunktu vērtēšanas modelis ir VantageScore, kuru izveidoja trīs kredītreitingu aģentūras - TransUnion, Experian un Equifax.
Taustiņu izņemšana
- Kredīta rādītāji nosaka personas spēju aizņemties naudu hipotēkām, auto aizdevumiem un pat privātiem kredītiem koledžai.
- Gan VantageScore, gan FICO ir populāri kredītu vērtēšanas modeļi.
- Aizdevēji kredītvērtējumu izmanto uz risku balstītā cenu noteikšanā, kurā aizņēmējiem piedāvātie aizdevuma nosacījumi, ieskaitot procentu likmi, ir balstīti uz atmaksas varbūtību.
- Kredītreitingi attiecas uz uzņēmumiem (biznesu) un valdībām, un kredītpunktēšana attiecas uz fiziskām personām.
Aizdevēji kredītvērtējumu izmanto uz risku balstītā cenu noteikšanā, kurā aizņēmējiem piedāvātie aizdevuma nosacījumi, ieskaitot procentu likmi, ir balstīti uz atmaksas varbūtību. Kopumā, jo labāks ir personas kredītvērtējums, jo labāku likmi indivīdam piedāvā finanšu iestāde.
Kredīta vērtēšana salīdzinājumā ar kredītreitingu
Līdzīgu jēdzienu, kredītreitingus, nevajadzētu sajaukt ar kredītvērtējumu. Kredītreitingi attiecas uz uzņēmumiem, valsts, valsts suverēniem un šo vienību vērtspapīriem, kā arī uz aktīviem nodrošinātiem vērtspapīriem.
Kā tradicionālā pieeja kredītriska analīzei, kredītvērtēšana ir visefektīvākā mazajiem īpašnieku pārvaldītajiem uzņēmumiem un privātpersonām.
Kredītu vērtēšanas modeļi veido priekšstatu par jūsu attiecībām ar kredītiem, un punktu skaits starp trim galvenajiem kredītbirojiem būs atšķirīgs (lai arī parasti tas krasi nemainās).
Kredītreitings nosaka gan atmaksas procentu likmi, gan arī to, vai aizņēmējs tiks apstiprināts kredīta vai parāda izsniegšanas aizdevumam.
Īpaši apsvērumi
Lai gan kredītreitingu noteikšana nosaka aizņēmēja kredītriskumu, tas nesniedz aizņēmēja saistību neizpildes varbūtības novērtējumu. Kā parasts vērtējums tas novērtē tikai aizņēmēja risku no augstākā līdz zemākajam. Tādējādi kredītreitingu noteikšana cieš no tā nespējas noteikt, vai Aizņēmējs A ir divreiz riskantāks nekā Aizņēmējs B.
Vēl viens interesants kredītvērtējuma ierobežojums ir tā nespēja precīzi ņemt vērā pašreizējos ekonomiskos apstākļus. Piemēram, ja aizņēmēja A kredītreitings ir 800 un ekonomika nonāk recesijā, aizņēmēja A kredītreitings netiks koriģēts, ja vien aizņēmēja A finansiālā stāvokļa rīcība netiks mainīta.
Progresīvākas kredītriska modelēšanas metodes ietver strukturālos modeļus un samazinātas formas modeļus.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.