Kāpēc kredītkartes kavēšanās pieaug, samazinoties procentu likmēm?
Kad Federālās rezerves paaugstina vai pazemina procentu likmes, tas patērētājiem vienmēr izraisa vienu un to pašu jautājumu: kā procentu likmju samazināšana vai paaugstināšana ietekmēs mani finansiāli?
Likmju pazemināšanos var uzskatīt par pozitīvu tiem, kam ir kredītkarte vai cits parāds ar augstu procentu likmi. Tomēr cik lielu daļu likmju samazinājums, piemēram, nesenais FED paziņotais 25 bāzes punktu kritums, patiešām ietekmē kredītkaršu lietotājus un viņu iespējas atmaksāt atlikumu? Un kāpēc kredītkaršu likmes turpināja pieaugt, pat ja ir kritušās citas ar patērētāju aizņēmumiem saistītās procentu likmes?
Šie ir svarīgi jautājumi, ņemot vērā pašreizējo kredītkaršu likumpārkāpumu līmeni. Sīkāk apskatot skaitļus, var palīdzēt novilkt nokavēšanos un likmes perspektīvā.
Taustiņu izņemšana
- Kredītkaršu kavējumu likmes ir sasniegušas augstāko punktu kopš 2013. gada, daļēji jaunāku lietotāju pieplūduma dēļ.
- Kredītkaršu vidējā procentu likme ir augstākā kopš 1999. gada.
- Ne katrs kredītkaršu uzņēmums pielāgo procentu likmes, lai izsekotu federālo fondu likmei, tāpēc Fed nesenā procentu likmju samazināšana nedrīkst izraisīt zemāku procentu likmi jūsu kredītkartei.
Kredītkaršu pārkāpumi turpina pieaugt
Tuvojoties 2008. gada Lielās recesijas pavērsieniem, kredītkaršu kavējumi sasniedza maksimumu 2009. gada otrajā ceturksnī. Maksājumu kavējumu likme sasniedza 6.77%, pēc tam 2015. gada otrajā ceturksnī tā pakāpeniski pazeminājās līdz 2.12%. Kopš tā laika kredītkaršu kavējumu likmes ir lēnām, bet noteikti kāpj.
Kamēr kredītkaršu kavējumi palielinās, atlikumi samazinās, sarūkot no 870 miljardiem USD līdz 848 miljardiem USD 2019. gada pirmajā ceturksnī.
Sākot ar 2019. gada pirmo ceturksni, visu komercbanku izsniegto kredītkaršu kavējuma likme bija sasniegusi 2, 59%, liecina Sentluisas Federālo rezervju bankas dati. Tas norāda uz augsto punktu, kas nav novērots kopš 2013. gada otrā ceturkšņa. Ņujorkas Federālo rezervju banka šos skaitļus uzliek vēl augstāk, lēšot, ka 5, 04% no kredītkaršu atlikumiem ASV bija bijuši vismaz 90 dienu nokavēti līdz 2019. gada 31. martam. Kaitējuma līmenis bija visaugstākais starp karšu īpašniekiem vecumā no 18 līdz 29 gadiem, sasniedzot 8, 05%.
Saskaņā ar Ņujorkas Fed sniegto informāciju likumpārkāpumu pieaugumu vismaz daļēji var mazināt tas, ka tirgū ienāk jaunāks kredītkaršu lietotājs. Endrjū Havjūds, Ņujorkas Fed vecākais viceprezidents, atzina, ka kredītkaršu kavējumi pārsniedz vēsturiski zemo līmeni, taču sacīja, ka tie joprojām ir zemāki par pirmsfinanšu krīzes līmeni.
Arī kredītkaršu likmes turpina pieaugt
Kredītkaršu kavējumu pieaugums ir saistīts ar kredītkaršu procentu likmju paaugstināšanos, kas notikusi pēdējo gadu laikā. Saskaņā ar Sentluisas Fed datiem vidējā kredītkaršu gada procentu likme (GPL) 2014. gada augustā sasniedza zemāko 11, 82%. Sākot ar 2019. gada maiju, gandrīz piecus gadus vēlāk, vidējā kredītkaršu likme visās komercbankās bija sasniegusi 15, 13. %. Tas ir līmenis, kas nav redzams kopš 1999. gada novembra.
Iespējams, ka pieaugošās likmes varētu būt veicinošs faktors augstākam likumpārkāpumu līmenim. Aizņēmējam, kurš katru mēnesi veic tikai minimālo maksājumu vai maksā tikai par dažiem dolāriem vairāk, augstāka GPL var apgrūtināt pamatsummas izveidošanu. Ja jūs cenšaties sekot citām finanšu saistībām - hipotēkas maksājumam, medicīniskajiem izdevumiem vai, jaunākiem aizņēmējiem, koledžas studijām -, sekojot kredītkartes maksājumam, jūs varat nonākt līdz aizdedzei.
Visaugstākās likmes ir kredītkartēm, kas paredzētas cilvēkiem ar sliktu kredītmaksu, vidēji 25, 33%.
Kāpēc gan kredītkaršu procentu likmes turpināja kāpt, pat ja citas procentu likmes ir pazeminājušās? Piemēram, hipotēku likmes ir palikušas tuvu vēsturiskajām zemākajām atzīmēm, neraugoties uz vairāku FED veikto procentu likmju paaugstināšanu, kas sākās 2015. gadā. Vienkāršākā atbilde var būt, ka kredītkaršu sabiedrībām nav jāievēro FED procentu likmju politika. Lai gan daži var pielāgot likmes, lai izsekotu federālo fondu likmju izmaiņām, ne katrs kredītkaršu uzņēmums to dara.
Kredītkaršu procentu likmes tiek noteiktas, pamatojoties uz galveno likmi, kas ir zemākā likme, ar kādu bankas aizdod viskvalificētākajiem aizņēmējiem, un galveno likmi ietekmē federālo fondu likme.
Vai kredītkaršu kavējumi turpinās sakrāties?
Kad patērētāji tērē kredītkartēm nemainīgu likmi, kredītkaršu uzņēmumiem ir ļoti maz stimula pazemināt procentu likmes. Tāpēc pat tad, ja FED nolemj pazemināt likmes, patērētāji var redzēt ļoti nelielu taustāmu labumu, kas attiecas uz viņu kartes GPL.
TransUnion ziņojums liecina, ka kredītkaršu firmas turpinās paplašināt kredītkaršu pieejamību paaugstināta riska kredītu ņēmējiem līdz 2019. gadam, kas varētu palielināt izredzes uz augstāku likumpārkāpumu līmeni. Subprime kredītņēmējiem parasti ir riskantāks kredīta profils, kas varētu padarīt kavēšanos lielāku iespēju, neraugoties uz procentu likmju kritumu.
Ko jūs varat darīt, lai izvairītos no likumpārkāpumiem
Šis pēdējais likmes samazinājums varētu pamudināt kredītkaršu firmas nedaudz pazemināt kredītkaršu likmes, taču tas netiek garantēts. Tikmēr ir dažas lietas, ko kredītkaršu lietotāji var darīt, lai pārvaldītu savus atlikumus un samazinātu likumpārkāpumu iespējas.
Pārvedot atlikumus uz karti ar 0% GPL, var samazināties samaksātā procentu summa. Tas var arī ļaut karšu īpašniekiem ātrāk samaksāt atlikumus, kad lielāka daļa no viņu ikmēneša maksājumiem tiek pārskaitīti pamatsummai. Budžeta pārskatīšana un parādu atmaksas stratēģijas ievērošana, piemēram, parādu sniega pikas metode, var arī palīdzēt jums saglabāt kredītkartes parādu neatkarīgi no procentu likmēm.