Kam faktiski pieder studentu aizdevuma parāds?

Sākot ar 2019. gada 1. ceturksni, Amerikas studenti bija pievilināti aptuveni 1, 49 triljonu USD studentu aizdevumiem. Vidējais aizņēmējs ir parādā no USD 25 000 līdz 35 000, kas ir ievērojami vairāk nekā iepriekšējās desmitgadēs. Iegādājoties tik daudz naudas rindā, ir saprātīgi zināt, kurš galu galā varētu saņemt visus šos pamatsummas un procentu maksājumus. Kaut arī 1, 49 triljoni USD var būt ievērojamas saistības aizņēmējiem, tas var būt vēl lielāks kreditoru aktīvs.

Studentu aizdevumu apstrādes labirints

Iespējams, ka jūsu studentu aizdevumu ir izdevusi viena iestāde, tas pieder citai, to garantē cita, un, iespējams, to apkalpo ceturtā vai pat piektā aģentūra. Tas var būt ļoti grūti izsekot, kam un kā pieder jūsu parāds. Daudz kas ir atkarīgs arī no tā, kāda veida aizdevumu jūs ņēmāt, lai gan var droši teikt, ka federālā valdība kaut kādā veidā bija iesaistīta.

Lielākā daļa aizdevēju ir milzīgas iestādes, piemēram, starptautiskas bankas vai valdība. Pēc aizdevuma izsniegšanas tas tomēr ir aktīvs, kuru var pirkt un pārdot tirgū. Bankas bieži tiek mudinātas izņemt kredītus no grāmatām un pārdot tos citam starpniekam, jo, to darot, uzreiz tiek uzlabots viņu kapitāla koeficients un tas ļauj tām ņemt vēl vairāk aizdevumu. Tā kā gandrīz visus aizdevumus valdība pilnībā garantē, bankas tos var pārdot par augstāku cenu, jo saistību neizpildes risks netiek pārnests kopā ar aktīvu.

Nevalstiskie īpašnieki

Ārpus valdības lielākoties studentu aizdevumus tur aizdevējs vai trešo personu aizdevumu apkalpojošs uzņēmums. Iniciatori un trešās personas var veikt savākšanas pakalpojumus iekšienē vai slēgt līgumus par savākšanas aģentūru. Daži no lielākajiem privātajiem studentu aizdevumu uzņēmumiem ir Navient Corp., Wells Fargo & Co. un Discover Financial Services.

Daudzi studentu aizdevumi pieder arī kvazi-valdības aģentūrām vai privātiem uzņēmumiem ar labvēlīgām attiecībām ar Izglītības departamentu, piemēram, NelNet Inc. un Sallie Mae. Sallijai Mae pieder daudz aizdevumu, kas veikti saskaņā ar Federālo ģimenes izglītības aizdevumu programmu (FFELP), kuru aizstāja federālā valdība.

Federālā valdība kā kreditors

Sākot ar 2016. gada 8. jūliju, federālajai valdībai piederēja apmēram USD 1 triljons nenomaksāto patērētāju parādu par datiem, ko apkopojusi Sentluisas Federālā rezervju banka. Šis skaitlis palielinājās no mazāk nekā USD 150 miljardiem 2009. gada janvārī, kas nozīmē gandrīz 600% pieaugumu šajā laika posmā. Galvenais vaininieks ir studentu aizdevumi, kurus federālā valdība faktiski monopolizēja ar mazpazīstamu Likumu par Affordable Care (Likums par Affordable Care), kas likumā tika parakstīts 2010. gadā.

Pirms Affordable Care Act lielākoties studentu aizdevumus izsniedza privāts aizdevējs, bet tos garantēja valdība, tas nozīmē, ka nodokļu maksātāji sedz rēķinu, ja studentu aizņēmēji nepilda savas saistības. Kongresa budžeta birojs (CBO) 2010. gadā lēsa, ka 55% aizdevumu ietilpst šajā kategorijā. Laikā no 2011. līdz 2016. gadam privātu studentu aizdevumu daļa samazinājās par gandrīz 90%.

Pirms Bila Klintona administrācijas federālajai valdībai piederēja nulles studentu aizdevumi, kaut arī tā bija strādājusi ar aizdevumu garantēšanu vismaz kopš 1965. gada. Laikā no pirmā Klintona prezidentūras gada līdz Džordža Buša administrācijas pēdējam gadam, valdība lēnām uzkrāja apmēram 140 miljardus USD studentu parādu. Šie skaitļi ir eksplodējuši kopš 2009. gada. 2018. gada septembrī ASV Valsts kases departaments savā gada pārskatā atklāja, ka studentu aizdevumi veido 36, 8% no visiem ASV valdības aktīviem.

Plaši tiek diskutēts par federālo studentu aizdevumu programmu izmaksām. CBO sniedz divas dažādas aplēses, kuru pamatā ir zemas diskonta likmes un "patiesās vērtības" diskonta likmes. Ja paļaujaties uz patiesās vērtības aprēķinu, valdība zaudē aptuveni USD 100 miljardus līdz USD 250 miljardus gadā, ieskaitot 40 USD + miljardus administratīvo izmaksu. Citiem vārdiem sakot, valdība neatgūst aizdevumu vērtību, garantējot pašreizējos un nākamos nodokļu maksātājus.