Kad pasludināt bankrotu

Ja jums ir lieli parādi, kurus nevarat atmaksāt, aizkavējas ar hipotēkas maksājumiem un ir pakļauti norobežošanas riskam, rēķinu iekasētāji uzmācas jums - vai tas viss iepriekšminētais -, iespējams, ir jūsu atbilde par bankrota pasludināšanu.

Vai arī tas varētu nebūt.

Bankrots dažos gadījumos var samazināt vai novērst jūsu parādus, ietaupīt jūsu māju un noturēt šos rēķinu iekasētājus mierīgā stāvoklī, taču tam ir arī nopietnas sekas, tostarp ilgtermiņa kaitējums jūsu kredītreitingam. Tas, savukārt, var kavēt jūsu iespējas aizņemties nākotnē, paaugstināt likmes, ko maksājat par apdrošināšanu, un pat apgrūtināt darba iegūšanu.

Neskatoties uz negatīvajiem faktiem, 12 mēnešu laikā līdz 2013. gada 30. septembrim vairāk nekā 1 miljons amerikāņu iesniedza bankrota pieteikumu.

Bankrota veidi

Bankrota lietas izskata federālās tiesas, un federālais likums nosaka sešus dažādus veidus. Divi visizplatītākie indivīdu izmantotie veidi ir 7. un 13. nodaļa, kas nosaukti pēc federālā bankrota kodeksa sadaļām, kur tie ir aprakstīti. 11. nodaļas bankroti, kas bieži ir virsrakstos, galvenokārt attiecas uz uzņēmumiem.

7. nodaļas bankrotu, tipu, ko iesniedz visvairāk privātpersonu, sauc arī par taisnu bankrotu vai likvidāciju. Tiesas iecelts pilnvarnieks var pārdot daļu jūsu īpašuma un iegūtos līdzekļus izmantot, lai daļēji atmaksātu jūsu kreditorus, pēc tam jūsu parādi tiek uzskatīti par atbrīvotiem. Dažus īpašuma veidus var atbrīvot no likvidācijas, ievērojot noteiktus ierobežojumus. Tajos ietilpst jūsu automašīna, apģērbs un saimniecības preces, tirdzniecības rīki, pensijas un jebkura kapitāla daļa no jūsu mājām. Īpašums, par kuru jūs pretendējat uz atbrīvojumu, jums jāuzskaita, iesniedzot bankrota pieteikumu.

No otras puses, 13. nodaļas bankrots rada tiesas apstiprinātu plānu, lai jūs varētu atmaksāt visus parādus vai daļu no tiem trīs līdz piecu gadu laikā. Var tikt dzēsti arī daži no jūsu parādiem. Tā kā nav nepieciešama jūsu aktīvu likvidācija, 13. nodaļas bankrots var ļaut jums saglabāt jūsu māju, ja vien jūs turpināt veikt norunātos maksājumus.

Noteiktu veidu parādus parasti nevar atbrīvot no bankrota. Tie ietver uzturlīdzekļus bērniem, alimentus, studentu aizdevumus un dažas nodokļu saistības.

Process

Iesniedzot bankrotu, ir iesaistīti vairāki juridiski nepieciešami pasākumi. Neizpildot tos, jūsu lieta var tikt noraidīta.

Pirms bankrota pieteikuma iesniegšanas indivīdiem jāpabeidz kredītinformācijas konsultāciju sesija un jāiegūst sertifikāts, lai iesniegtu pieteikumu par bankrotu. Konsultantam vajadzētu pārskatīt jūsu personīgo situāciju, piedāvāt padomus budžeta sastādīšanā un parādu pārvaldībā un apspriest alternatīvas bankrotam. Jūs varat atrast sava apgabala valdības apstiprinātu kredīt konsultēšanas aģentūru nosaukumus, piezvanot jums vistuvāk esošajai federālajai bankrota tiesai vai apmeklējot tās vietni.

Iesniedzot bankrotu, ir jāiesniedz bankrota pieteikums un finanšu pārskati, kurā norādīti jūsu ienākumi, parādi un aktīvi. Jums būs jāiesniedz arī līdzekļu pārbaudes forma, kas nosaka, vai jūsu ienākumi ir pietiekami mazi, lai jūs varētu pretendēt uz 7. nodaļu. Ja tā nav, tā vietā jums būs jāiesniedz 13. nodaļas bankrots. Jums būs jāmaksā arī reģistrācijas maksa, lai gan dažreiz no tās tiek atcelta, ja varat pierādīt, ka nevarat to atļauties.

Vajadzīgās veidlapas varat iegūt bankrota tiesā. Ja jūs nodarbojaties ar bankrota advokāta pakalpojumiem, kas parasti ir laba ideja, viņam / viņai vajadzētu arī spēt tos sniegt.

Kad būsit iesniedzis pieteikumu, jūsu lietai piešķirtais bankrota pilnvarnieks organizēs kreditoru sapulci, kas pazīstama arī kā 341 sanāksme bankrota koda sadaļai, kur tā tiek pilnvarota. Šī ir iespēja cilvēkiem vai uzņēmumiem, kuriem esat parādā naudu, uzdot jautājumus par savu finansiālo stāvokli un plāniem, ja tādi ir, tos atmaksāt.

Jūsu lietu izlems bankrota tiesnesis, pamatojoties uz jūsu sniegto informāciju. Ja tiesa nolemj, ka esat mēģinājis slēpt īpašumus vai izdarījis citu krāpšanu, jūs varat ne tikai zaudēt lietu, bet arī sākt kriminālvajāšanu. Ja vien jūsu lieta nav ļoti sarežģīta, jums parasti nevajadzēs parādīties tiesā tiesneša priekšā.

Pēc tam, kad esat iesniedzis bankrota pieteikumu, bet pirms jūsu parādi var tikt dzēsti, jums jādodas uz parādnieku izglītības kursu, kas sniegs padomus budžeta sastādīšanā un naudas pārvaldībā. Atkal jums būs jāiegūst sertifikāts, kas apliecina, ka esat piedalījies. Apstiprinātu parādnieku izglītības nodrošinātāju sarakstu varat iegūt bankrota tiesā vai Tieslietu departamentā.

Pieņemot, ka tiesa nolemj jūsu labā, jūsu parādi tiks dzēsti 7. nodaļas gadījumā. 13. nodaļā tiks apstiprināts atmaksas plāns. Parāda dzēšana nozīmē, ka kreditors vairs nevar mēģināt to iekasēt no jums.

Sekas

Abiem individuālo bankrotu veidiem ir dažas negatīvas sekas. 7. nodaļas bankrots paliek spēkā jūsu kredītreitingā desmit gadus, savukārt 13. nodaļas bankrots parasti paliek septiņus gadus.

Pēc Eksjana, viena no trim galvenajiem valsts kredītbiroju teiktā, “bankrota pasludināšanai ir vislielākā vienotā ietekme uz kredītreitingiem.” Tas var arī likt jums izrādīties slikts risks uzņēmumiem, kas pieprasa jūsu pārskatu, ieskaitot citus aizdevējus, apdrošināšanas kompānijas. un potenciālie darba devēji.

Ņemiet vērā arī to, ka ir ierobežoti, cik bieži jūs varat atbrīvot parādus no bankrota. Piemēram, ja jums ir bijuši parādi, kas atbrīvoti no 7. nodaļas bankrota, jums jāgaida astoņi gadi, pirms jūs varat to darīt vēlreiz.

Vai jurists ir nepieciešams?

Tas ir atkarīgs no tā, kurš iesniedz pieteikumu. Atšķirībā no korporācijām un personālsabiedrībām, privātpersonas var iesniegt bankrota pieteikumus bez advokāta. To sauc par lietas aizpildīšanu "pro se". Tā kā bankrota pieteikšana ir sarežģīta un tā ir jādara pareizi, lai gūtu panākumus, nav saprātīgi rīkoties bez advokāta palīdzības, kurš ir pieredzējis bankrota procedūrās.

Apsveriet alternatīvas

Bankrots dažreiz ir labākais veids, kā izkļūt no finanšu sloga samazināšanas, taču tas nav vienīgais veids. Pastāv alternatīvas, kas dažkārt var samazināt jūsu parāda saistības bez netīšām bankrota sekām.

Sarunas ar saviem kreditoriem, neiesaistot tiesas, dažreiz var būt izdevīgas abām pusēm. Tā vietā, lai neriskētu neko saņemt, kreditors varētu piekrist atmaksas grafikam, kas samazina jūsu parādu vai sadala jūsu maksājumus ilgākā laika posmā.

Ja jūs nevarat veikt savus hipotēkas maksājumus, Federālā mājokļu finansēšanas aģentūra iesaka piezvanīt hipotēkas apkalpojošajam personālam, lai uzzinātu, vai jums ir tiesības uz hipotēkas modifikācijām, piemēram, mājas Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) vai citu palīdzību . Tomēr esiet piesardzīgs no nevēlamiem uzņēmumu piedāvājumiem, kuri apgalvo, ka tie var neļaut jūsu mājām piekļūt tirgum. Viņi, iespējams, nav nekas vairāk kā krāpnieki.

Ja esat parādā IRS naudu, iespējams, ka jums ir tiesības uz “kompromisa piedāvājumu”, kas ļauj norēķināties ar aģentūru par summu, kas ir mazāka, nekā esat parādā. Dažos gadījumos IRS piedāvā arī ikmēneša maksājuma plānus nodokļu maksātājiem, kuri nevar samaksāt nodokļu saistības vienlaikus.

Grunts līnija

Bankrota likums ir paredzēts, lai palīdzētu cilvēkiem, kuri ir uzņēmušies nepārvaldāmu parādu, bieži lielu medicīnisko rēķinu vai citu neparedzētu izdevumu dēļ, sākt no jauna. Bet tas nav vienkāršs process un ne vienmēr noved pie laimīgām beigām. Tāpēc pirms sperat šo ļoti nopietno soli, noteikti izpētiet visas savas alternatīvas.