Kas ir PMI maksājums un vai visiem tas ir jāmaksā?

PMI, kas pazīstama arī kā privātā hipotēkas apdrošināšana, ir aizdevēja aizsardzība gadījumā, ja jūs neizmantojat savu galveno hipotēku un mājoklis tiek slēgts.

Kad aizņēmēji piesakās mājokļa aizdevumam, aizdevēji parasti pieprasa iemaksu, kas vienāda ar 20% no īpašuma pirkuma cenas. Ja aizņēmējs nevar atļauties šo summu, aizdevējs parasti uzskata aizdevumu kā riskantāku ieguldījumu un pieprasa, lai aizņēmējs izņemtu PMI.

Viens no iemesliem, lai izvairītos no PMI, ir tāds, ka, tiklīdz tas ir pieejams, tā atcelšana var būt sarežģīta.

PMI parasti maksā katru mēnesi kā daļu no kopējā hipotēkas maksājuma aizdevējam. Ja aizņēmējs veic savus maksājumus, tā aizdevējam jāpārtrauc PMI dienā, kad tiek plānots, ka aizdevuma atlikums sasniegs 78% no mājas sākotnējās vērtības (citiem vārdiem sakot, kad pašu kapitāls sasniegs 22%). Alternatīvi, aizņēmējs, kurš ir samaksājis pietiekami lielu summu aizdevuma pamatsummai (kas ir vienāda ar 20% pirmā iemaksa), var sazināties ar savu aizdevēju un pieprasīt PMI maksājuma noņemšanu.

PMI izmaksas

PMI var maksāt no 0, 5% līdz 1% no visas hipotēkas aizdevuma summas gadā, kas hipotēkas maksājumu var palielināt diezgan daudz. Teiksim, piemēram, ka jums bija 1% PMI maksa par 200 000 USD aizdevumu. Šī maksa jūsu hipotēkas izmaksām palielinātu aptuveni 2000 USD gadā vai 166 USD mēnesī. Potenciālajam mājas pircējam varētu nākties pat maksāt vairāk, jo, pēc Zillow teiktā, ASV māju vidējā kotēšanas cena no 2018. gada decembra bija 275 000 USD.

Taustiņu izņemšana

• Aizdevēji pieprasa kredītņēmējiem maksāt PMI vai privāto hipotēku apdrošināšanu, ja viņi nevar veikt iemaksu jaunajā mājā, kas ir vienāda ar 20% no īpašuma pirkuma cenas.
• PMI var maksāt no 0, 5% līdz 1% no visas aizdevuma summas gadā, un parasti tas tiek iekļauts aizņēmēja ikmēneša hipotēkas maksājumā.
• Mājas pircējs, iespējams, var izvairīties no PMI maksājumiem, atdodot mazāku aizdevumu, lai segtu sākotnējo hipotēku, vai izvēloties iegādāties lētāku māju.

Šīs izmaksas var būt labs iemesls, lai izvairītos no PMI izņemšanas, kā arī tas, ka PMI atcelšana, tiklīdz jums tā ir, var būt sarežģīta. Tomēr daudziem cilvēkiem PMI ir izšķiroša nozīme mājas pirkšanā, it īpaši pirmo reizi īpašniekiem, kuri, iespējams, nav ietaupījuši nepieciešamos līdzekļus 20% iemaksas segšanai. Maksāt par šo apdrošināšanu ilgtermiņā varētu būt tā vērts, pircējiem, kuri vēlas iegūt savu māju.

Kā izvairīties no PMI

Ja mājas pircējam nav līdzekļu 20% iemaksai, no PMI var izvairīties, ņemot divus aizdevumus - mazāku aizdevumu (parasti ar augstāku procentu likmi), lai segtu 20% iemaksu summu, kā arī galvenā hipotēka. Šo praksi mēdz dēvēt par piggybacking. Lai arī aizņēmējs ir apņēmies veikt divus aizdevumus, PMI nav nepieciešama, jo otrā aizdevuma līdzekļi tiek izmantoti, lai samaksātu 20% depozītu. Aizņēmēji parasti var atskaitīt procentus par abiem aizdevumiem no savas federālās nodokļu deklarācijas, ja tie detalizē atskaitījumus.

Vēl viena iespēja ir pārskatīt tādas mājas iegādi, kurai nav pietiekami daudz uzkrājumu, lai segtu iemaksu, un tā vietā meklēt māju, kas atbilst jūsu budžetam. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Kā izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas samaksas - PMI”)

Grunts līnija

PMI var būt dārga nepieciešamība mājas pircējiem, kuriem nav ietaupīts pietiekami daudz naudas, lai iemaksātu 20%. Var būt iespējams izvairīties no PMI, ņemot galveno hipotēku plus mazāku aizdevumu, lai segtu 20% iemaksas izmaksas. Tomēr pirmo reizi māju pircējiem PMI var būt vērts papildu naudu par hipotēku - un nodokļu aprēķināšanas laikā daudzi kredītņēmēji to var atskaitīt (pastāv ienākumu ierobežojumi un atskaitīšana nav pastāvīga, lai gan tā tika atjaunota 2018. gada nodokļiem) . PMI var noņemt, tiklīdz aizņēmējs ir samaksājis pietiekami daudz hipotēkas pamatsummas.