Kas ir mūža rente?

Gada rente ir līgums starp jums un apdrošināšanas sabiedrību, kurā jūs veicat vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu un pretī saņemat regulārus maksājumus, sākot tūlīt vai kādā nākotnē.

Gada rentes mērķis ir nodrošināt vienmērīgu ienākumu plūsmu pensijas laikā. Līdzekļi tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu, un tāpat kā 401 (k) iemaksas var izņemt bez soda tikai pēc 59, 5 gadu vecuma.

Daudzus mūža rentes aspektus var pielāgot saņēmēja īpašajām vajadzībām. Papildus izvēlei starp vienreizēju maksājumu vai vairāku maksājumu sēriju apdrošinātājam, jūs varat izvēlēties, kad vēlaties veikt iemaksas anuitēt - tas ir, sākt saņemt maksājumus. Gada rentu, kas sāk izmaksāt tūlīt, sauc par tūlītēju mūža renti, savukārt tādu, kas sākas noteiktā datumā nākotnē, sauc par atlikto mūža renti.

Arī izmaksu ilgums var atšķirties. Jūs varat izvēlēties saņemt maksājumus par noteiktu laika periodu - piemēram, 25 gadus - vai saņemt tos līdz savai nāvei. Protams, nodrošinot visu mūžu maksājumus, tiek samazināta katras čeka summa, taču tas palīdz nodrošināt, lai jūs nepārsniegtu savus aktīvus.

Gada rentes ir trīs galvenās - fiksētas, mainīgas un indeksētas -, kurām katrai ir savs riska līmenis un izmaksu potenciāls. Fiksētās ikgadējās izmaksas izmaksā garantētu summu, pamatojoties uz jūsu konta atlikumu. Šīs paredzamības mīnuss ir neliels gada ienesīgums, kas parasti ir nedaudz lielāks par kompaktdisku.

Jums ir iespēja saņemt lielāku atdevi, kopā ar lielāku risku, ar mainīgu mūža renti. Šajā gadījumā jūs izvēlaties no kopfondu izvēlnes, kurā ietilpst jūsu personīgais "subkonts". Šeit jūsu pensijas maksājumi balstās uz ieguldījumu veikšanu jūsu subkontā.

Indeksētie mūža rentes ir kaut kur pa vidu, kad runa ir par risku un iespējamo atlīdzību. Jūs saņemat garantētu minimālo izmaksu, kaut arī daļa no jūsu izmaksām ir saistīta ar tirgus indeksa, piemēram, S&P 500, izpildi.

Neskatoties uz potenciālu gūt lielākus ienākumus, mainīgās un indeksētās mūža rentes dažkārt tiek kritizētas par to maksām un to relatīvo sarežģītību. Piemēram, daudzi īrnieki secina, ka viņiem ir jāmaksā strauja nodošanas maksa, ja viņi cenšas izņemt naudu pirmajos dažos līguma gados.

Svarīga iezīme, kas jāņem vērā saistībā ar jebkuru mūža renti, ir tās nodokļu režīms. Kamēr jūsu bilance pieaug bez nodokļiem, izmaksas tiek apliktas ar ienākuma nodokli. Turpretim kopieguldījumu fondiem, kas jums pieder vairāk nekā gadu, tiek uzlikti nodokļi pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmes. Turklāt atšķirībā no 401 (k) kontiem iemaksas ikgadējos maksājumos nesamazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu. Šī iemesla dēļ daži finanšu eksperti iesaka ikgadējus maksājumus veikt tikai pēc tam, kad jūsu ieguldījums ir maksimāli palielināts pirmsnodokļu pensiju kontos.