Cik maksā finanšu konsultanta īre 2016. gadā

Neatkarīgi no tā, vai meklējat nodokļu maksātāju vai mehāniķi, vairuma saņemto pakalpojumu izmaksas parasti ir diezgan viegli pamanāmas. Ar finanšu plānotājiem tas bieži tā nav. Un, ja neesat piesardzīgs, jūs varētu maksāt daudz vairāk, nekā vajadzētu.

Īpaši mulsinošs ir tas, ka nav viena veida, kā konsultanti saņem algu - patiesībā daudziem to kompensē, kombinējot dažādas maksas. Tāpēc, lai zinātu, ko viņi maksā, parasti ir jāveic nedaudz pētījumu.

Komisijas kolekcionāri

Finanšu pakalpojumu pasaulē termins “konsultants” tiek izmantots nedaudz brīvi. Vairumā gadījumu profesionālis, kas sniedz ieguldījumu konsultācijas, faktiski ir brokera-tirgotāja pārstāvis, kurš saņem komisijas maksas par ieguldījumu fondu un citu finanšu produktu pārdošanu.

Šiem pārstāvjiem ir pāris ienākumi no komisijas maksas. Viens no tiem ir priekšējā pārdošanas slodze, kas ir jūsu fonda pirkuma procentuālā daļa. Parasti tas tiek novērtēts, kad esat pabeidzis darījumu, ti, faktiski veicat pirkšanu, lai gan dažām fondu kompānijām ir arī “iespējamā atliktā pārdošanas maksa” vai fona slodze , kas jums rodas, ja jūs pārdodat akcijas noteiktā laika posmā.

Dažas ieguldījumu sabiedrības arī iekasē maksu, ko sauc par 12b-1, kas ir daļa no fonda gada darbības izdevumiem, un tāpēc to ir grūtāk pamanīt. Daļa no maksas var nonākt pašā ieguldījumu sabiedrībā, un daļa no tās tiek ieturēta pārdevējam. Pat tā sauktajos bezslodzes fondos var būt 12b-1 maksa līdz 0, 25%. Protams, daudzi fondi iekasē vēl lielākas maksas.

Kura ir sliktāka: krava vai maksa? Tas atkarigs. Procentuāli pārdošanas apjomi parasti ir daudz lielāki: Finanšu nozares pārvaldes iestāde jeb FINRA pieļauj kravas līdz 8, 5% no fonda pirkumiem. Bet tās ir vienreizējas maksas. Turpretī jūs maksājat nodevu 12b-1 katru gadu, kad jums pieder fonds, tāpēc laika gaitā tas var vēl vairāk ietekmēt jūsu ienākumus.

Tad, strādājot ar komisiju balstītu pārstāvi, obligāti jāizlasa smalkā drukāšana un jāapzinās, ka viņa kompensācijas metode varētu būt iekļauta viņa vai viņas ieteikumos. Ja esat salīdzinoši zinošs investors, jūs varat secināt, ka pārdošanas slodze vai augstas 12b-1 maksas vienkārši nav tā vērts un izvēlas izvairīties no starpnieka. Bet finanšu iesācējiem, kuriem šķiet, ka viņi saņem arī pamatotus padomus, plānotājs varētu būt katra santīma vērts komisijās. Skatiet, kāda veida personai ir nepieciešams finanšu konsultants?

Uz maksām balstīta tauta

Atšķirībā no mākleru tirgotājiem, reģistrētiem ieguldījumu konsultantiem (RIA) par finanšu produktu pārdošanu netiek maksāts. Tā vietā viņi tieši iekasē no klientiem par viņu piedāvātajām vadlīnijām. To var izdarīt dažādos veidos:

• Vienota likme. Šajā gadījumā konsultants iekasē noteiktu summu par saviem pakalpojumiem. Parasti summa mainās atkarībā no pakalpojuma rakstura un no tā, cik lielas pūles tas prasa.
• Stundu. Sarežģītākām finanšu vajadzībām plānotājs var noteikt stundas maksu - parasti no USD 250 līdz USD 500 stundā. Šīs vienošanās priekšrocība ir tā, ka kopējā maksa ir samērojama ar laiku, ko viņš vai viņa ieliek.
• Aktīvu procentuālā daļa. Vēl viena metode, kas raksturīga aktīviem ieguldījumu pārvaldītājiem, ir maksas novērtēšana, pamatojoties uz jūsu portfeļa lielumu. Parasti gada konsultatīvā maksa ir aptuveni 1% no aktīviem, bet mazāki konti bieži maksā lielāku summu. Lielākiem klientiem ir vairāk piesaistīto līdzekļu un viņi bieži maksā mazāku procentuālo daļu.

1. attēls. Šajā tabulā parādītas vidējās gada izmaksas lielākajām brokeru sabiedrībām, ieskaitot gan konsultāciju maksu, gan fonda izmaksas, liecina finanšu plānošanas vietnes Personal Capital veiktais pētījums. Merilla Linča bija visdārgākā no grupas, un tās maksa gadā bija 1, 98%. Skaitļos tiek pieņemts sākuma bilance 500 000 USD apjomā, kas pieaug ar gada likmi 7%.

Avots: labklājības pārvaldība, personīgais kapitāls

Tā kā RIA netiek kompensēta par noteiktu fondu izvēli, dažkārt tiek uzskatīts, ka RIA ir mazāks interešu konflikts nekā starpnieku-tirgotāju tipos. Viņi arī ievēro augstāku normatīvo standartu. Kā uzticības personai RIA ir juridiski pienākums darboties, ņemot vērā klientu intereses. No valdības viedokļa brokeri vienkārši izvēlas produktus, kas ir “piemēroti” ieguldītājam. (Skatīt finanšu konsultantu un finanšu plānotāju. )

Tas nenozīmē, ka reģistrētie konsultanti tomēr ir lētāki. Patiesībā bieži notiek pretējais. Kā piemēru ņemsim klientu ar 500 000 USD aktīviem, kurš maksā padomdevējam gada maksu 1% apmērā. Katru gadu USD 5000 tiek iztērēti no konta bilances. Palielinoties bilancei, viņi iegūst vēl lielāku dolāru summu.

Dažiem ieguldītājiem, kuri saņem lielisku servisu, šis padoms varētu justies vērtīgs. Bet, ja jūs nesaņemat daudz uzmanības no sava plānotāja, tā pati maksa var izskatīties diezgan uzpūsta.

Neaizmirstiet, ja jūsu konsultants iepludina jūs kopfondos, jums būs jāmaksā arī šo fondu gada maksas un nodevas, saukta arī par to izmaksu attiecību. Tāpēc ir svarīgi uzmanīties no investīciju izvēles par augstām cenām. Svarīgi ir kopējās izmaksas - fonda izdevumi un konsultāciju maksa kopā.

Procentuāli var šķist neliela atšķirība starp pakalpojumu sniedzējiem. Bet apvienojošā efekta dēļ tiem ir liela ietekme uz jūsu portfeļa peļņas likmi ilgtermiņā. Kā redzams 1. attēlā, starpība, kas mazāka par 1% gadā, var nozīmēt, ka 30 gadu laikā maksājat gandrīz divreiz vairāk maksu.

Grunts līnija

Diemžēl kompensācija, ko saņem finanšu profesionāļi, ne vienmēr ir pārredzama. Cik nepatīkami, tas noteikti ir jāuzdod jau iepriekš uzdot jautājumus par to, kā viņi nopelna naudu (tikai komisijas maksa vai komisijas maksa) un cik viņi iekasē. Katrai kompensācijas metodei ir savi plusi un mīnusi (sk. Maksājiet savam investīciju konsultantam - komisijas vai komisijas ")

Par saistīto lasīšanu skatiet 5 lietas, kas jāuzdod pirms finanšu konsultanta nolīgšanas.