Kāds kredītreitings jums vajadzētu būt?

Kredīta vērtējums ir skaitlis, kas palīdz aizdevējiem novērtēt personas kredītvēsturi un novērtēt viņa kredītrisku. Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kas nosaukts programmatūras izstrādātāja Fair Isaac and Corporation vārdā. Personas FICO rādītājus kredītdevējiem nodrošina trīs lielākās kredītinformācijas aģentūras - Experian, TransUnion un Equifax - lai palīdzētu kreditētājiem novērtēt kredītu piešķiršanas vai naudas aizdošanas riskus cilvēkiem. (Lai uzzinātu vairāk par kredītreitingiem, izlasiet rakstu: Jūsu kredītreitingu nozīme .)

Personas kredītreitings ietekmē viņa spēju kvalificēties dažāda veida kredītiem un mainīgām procentu likmēm. Persona ar augstu kredītreitingu var pretendēt uz fiksētas likmes hipotēku uz 30 gadiem ar gada procentu likmi (GPL) 3, 8%. Par 300 000 USD aizdevumu ikmēneša maksājums būtu 1 398 USD. Un otrādi, persona ar zemu kredītreitingu, pieņemot, ka tai ir tiesības uz to pašu hipotēku USD 300 000 vērtībā, par aizdevumu var samaksāt 5, 39% ar atbilstošu ikmēneša maksājumu USD 1, 683. Tas ir papildu USD 285 mēnesī vai USD 102 600 visā hipotēkas laikā, personai ar zemāku kredītreitingu.

Diemžēl mēs nesākam ar tīru šīferi, ciktāl tas attiecas uz kredītpunktiem. Personām ir jāpelna savs labais skaitlis, un tas prasa laiku. Pat ja visi pārējie faktori paliek nemainīgi, jaunākam cilvēkam, iespējams, būs zemāks kredītvērtējums nekā vecākam cilvēkam. Tas ir tāpēc, ka kredītvēstures garums veido 15% no kredītreitinga. Jaunieši var nonākt neizdevīgākā situācijā tikai tāpēc, ka viņiem kā vecāka gadagājuma patērētājiem nav kredītvēstures dziļuma vai ilguma.

Faktori, kas ietekmē kredītvērtējumu
Lai aprēķinātu personas FICO kredītreitingu, tiek iekļauti pieci faktori:

• 35%: maksājumu vēsture
• 30%: parādi
• 15%: kredītvēstures ilgums
• 10%: jauns kredīts un nesen atvērti konti
• 10%: izmantotie kredīta veidi

Ir svarīgi atzīmēt, ka FICO vērtējumos netiek ņemts vērā vecums, bet tie tomēr nosaka kredītvēstures ilgumu. Kaut arī gados jaunāki cilvēki var nonākt neizdevīgākā situācijā, cilvēkiem ar īsu vēsturi ir iespējams iegūt labvēlīgus vērtējumus atkarībā no pārējā kredītvēstures pārskata. Piemēram, jaunāki konti pazeminās vidējo konta vecumu, kas savukārt varētu pazemināt kredītreitingu. FICO patīk redzēt izveidotos kontus. Jaunieši, kuriem ir vairāku gadu vērts kredītkonts un kuriem nav jaunu kontu, kas pazeminātu konta vidējo vecumu, var būt augstāks nekā jauniešiem, kuriem ir pārāk daudz kontu, vai tiem, kuri nesen ir atvēruši kontu. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet: Kā uzlabot kredītreitingu? )

Vidējie kredīta rādītāji pēc vecuma
FICO vērtējums svārstās no zemākajiem 300 līdz augstākajiem 850 - ideāls kredītreitings, ko sasniedz tikai 1% patērētāju. Parasti ļoti labs kredītreitings ir 720 vai augstāks.

Šis rezultāts personai kvalificēsies pēc vislabākajām iespējamajām hipotēkas procentu likmēm un vislabvēlīgākajiem noteikumiem citās kredītlīnijās. Ja punktu skaits ir no 580 līdz 720, finansējumu noteiktiem aizdevumiem bieži var nodrošināt, bet, pieaugot kredīta rādītājiem, pieaug procentu likmes. Cilvēkiem, kuru kredītreitings ir mazāks par 580, var būt grūtības atrast jebkura veida likumīgu kredītu.

Balstoties uz Credit Karma apkopotajiem datiem, pastāv korelācija starp vecumu un vidējiem kredītpunktiem, un rādītāji palielinās līdz ar vecumu. Pēc viņu datiem vidējais kredītvērtējums pēc vecuma ir šāds:

Paturiet prātā, ka šie ir vidējie rādītāji, kuru pamatā ir ierobežota datu atlase, un daudzu cilvēku kredītreitings dažādu iemeslu dēļ būs virs vai zem šiem vidējiem rādītājiem. Piemēram, divdesmit kaut kam kredīta rādītājs varētu būt lielāks par 800, pieņemot rūpīgus lēmumus par kredītu un savlaicīgi apmaksājot rēķinus. Tāpat cilvēkam 50 gadu vecumā varētu būt ļoti zems kredītreitings, jo viņš vai viņa uzņēmās pārāk daudz parāda un veica novēlotus maksājumus. FICO kredītpunktos ņemti vērā visi pieci faktori.

Grunts līnija
Experian National Credit Index pētījums palīdz izskaidrot, kā noteiktu vecuma grupu uzvedība var ietekmēt vidējos kredītpunktus. Pētījumā tika atklāts, ka cilvēkiem vecumā no 18 līdz 39 gadiem pēdējo 12 mēnešu laikā bija visvairāk nokavēto maksājumu; ka visvairāk parāda bija 40–59 gadu vecuma grupai; un vecuma grupā no 60 gadiem bija zemākais vidējais kredīta izlietojums (izmantoja vismazāko viņiem pieejamo kredīta summu).

Lai arī jaunietim nav nedzirdēts, ka viņam ir zvaigžņu kredītreitings, biežāk šie reitingi palielinās, kad cilvēki iegūst kredītu, pieņem rūpīgus lēmumus par kredītu, savlaicīgi apmaksā rēķinus un iegūst dziļu un ilglaicīgu kredītvēsturi.