Izmantojot savu 401 (k), lai nomaksātu hipotēku

Tie ir daži saprotami jautājumi, ar kuriem jūs varētu saskarties, plānojot pensionēšanos. Vai ir saprātīgi tērēt naudu darba devēja sponsorētā pensijas plānā, piemēram, 401 (k), vienlaikus veicot dūšīgu ikmēneša hipotēkas maksājumu? Vai jūs ilgtermiņā nevarētu labāk izmantot esošos pensijas uzkrājumus, lai samaksātu hipotēku? Tādā veidā jūs ievērojami samazinātu ikmēneša izdevumus, pirms atstājat darbu un tā parastās algas.

Taustiņu izņemšana

• Hipotēkas apmaksa ar līdzekļiem no 401 (k) var samazināt jūsu ikmēneša izdevumus, tuvojoties pensijai.
• Atmaksa var arī ļaut jums pārtraukt maksāt procentus par hipotēku, it īpaši, ja tas notiek diezgan hipotēkas termiņa sākumā.
• Būtiski trūkumi, kas saistīti ar pārvietošanos, ir samazināti aktīvi pensijā un lielāks nodokļu rēķins gadā, kurā līdzekļi tiek izņemti no 401 (k).
• Jūs arī nepalaidīsit garām nodokļu ieņēmumus, ko aizsargā no nodokļiem, ja nopelnīsiet līdzekļus, ja naudas līdzekļi paliks jūsu pensijas kontā.

Nav vienas atbildes par to, vai ir saprātīgi atbrīvot hipotēku pirms aiziešanas pensijā; nopelni ir atkarīgi no jūsu finansiālā stāvokļa un prioritātēm. Tomēr šeit ir nolietoti pārcelšanās plusi un (pārliecinoši) mīnusi, lai palīdzētu jums izlemt, vai tas jums varētu būt jēga.

Pros

• Palielināta naudas plūsma

• Intereses novēršana

• Īpašuma plānošanas priekšrocības

Mīnusi

• Samazināti pensijas aktīvi

• Dūšīgs nodokļu rēķins

• Zaudējumi no hipotēkas procentiem

• Samazināti ienākumi no ieguldījumiem

Proti, kā atbrīvot hipotēku

Šie ir faktori, kas veicina to, ka pensionēšanās brīdī jums ir tiesības dzīvot bez hipotēkas, pat ja tas nozīmē, ka lielas daļas vai visa jūsu 401 (k) atlikuma izlietošana ir tāda.

Palielināta naudas plūsma

Tā kā hipotēkas maksājums parasti ir dūšīgs ikmēneša izdevums, tā novēršana atbrīvo naudu citām vajadzībām. Īpašās priekšrocības ir atkarīgas no hipotēkas īpašnieka vecuma.

Jaunākiem ieguldītājiem ikmēneša hipotēkas maksājuma izslēgšana, pieskaroties 401 (k) aktīviem, atbrīvo naudu, ko var izmantot, lai sasniegtu citus finanšu mērķus, piemēram, koledžas izdevumu finansēšanu bērniem vai brīvdienu īpašuma iegādi. Laika gaitā jaunākiem darba ņēmējiem ir arī optimālas iespējas papildināt pensijas uzkrājumus 401 (k) darba gadu laikā.

Gados vecākiem indivīdiem vai pāriem, nomaksājot hipotēku, var mainīties ietaupījumi zemākiem izdevumiem, tuvojoties pensijai vai sākot to. Šie samazinātie izdevumi var nozīmēt, ka 401 (k) sadalījums, kas tika izmantots hipotēkas apmaksai, nav obligāti jāpapildina pirms aiziešanas no darbaspēka. Līdz ar to hipotēkas izmaksa joprojām pastāv, atstājot indivīdam vai pārim mazāku vajadzību gūt ienākumus no ieguldījumiem vai pensijas aktīviem visu pensijas gadu laikā.

Naudas pārpalikums no tā, ka jums nav hipotēkas maksājuma, var izrādīties izdevīgs arī neparedzētiem izdevumiem, kas varētu rasties pensionēšanās laikā, piemēram, medicīniskās vai ilgtermiņa aprūpes izmaksas, kuras nesedz apdrošināšana.

Intereses novēršana

Vēl viena priekšrocība, atsaucot līdzekļus no 401 (k), lai samaksātu hipotēkas atlikumu, ir potenciāls procentu maksājumu samazinājums hipotēkas aizdevējam. Parastās 30 gadu hipotēkas laikā uz 200 000 ASV dolāru lielu māju, pieņemot 5% fiksēto procentu likmi, kopējie procentu maksājumi papildus pamatsummai ir nedaudz lielāki par 186 000 USD. Izmantojot līdzekļus no 401 (k), lai savlaicīgi nomaksātu hipotēku, laika gaitā aizdevuma devējam tiek samaksāti mazāk procentu.

Tomēr šī priekšrocība ir visspēcīgākā, ja jūs tikko esat iesaistījies hipotēkas termiņā. Ja tā vietā jūs nopietni domājat samaksāt hipotēku, jūs, iespējams, jau esat samaksājis lielāko daļu procentu, kas jums pienākas. Tas ir tāpēc, ka procentu nomaksa tiek priekšlaikus piegādāta aizdevuma termiņa laikā.

"Tas vien, ka jums ir 10 gadu 20 gadu hipotēka par 300 000 USD, nenozīmē, ka jūs tagad esat parādā bankai 150 000 USD, " skaidro Simons Bradijs, tikai maksas komisijas sertificēts finanšu plānotājs Anglia Advisors Ņujorkā. "Hipotēkas nedarbojas šādi lineāri. Jūs esat pavadījis pēdējos 10 gadus, pārsvarā maksājot procentus, un joprojām esat parādā pamatsummai, kas būs ievērojami vairāk nekā puse no tā, kas bija sākotnējais aizdevums. Jums priekšā esošie 10 gadi ietver arvien lielāka pamatsummas un mazākas procentu iemaksas par katru maksājumu ".

Citiem vārdiem sakot, tā kā jau tā termiņa laikā ir nomaksājuši gandrīz visus procentus par jūsu hipotēku, paliekošās pamatsummas aizņemšanās izmaksas, kas varētu būt šīs summas lielākā daļa, būtībā ir niecīgas, dāvana, kuru jums vajadzētu noraidīt, tikai pārdomājot . Vai, kā izteicies Bradijs, "jūs jau esat paveicis lielu daļu no procentu maksājumiem", kas nozīmē "ja pēkšņi piešķirsit bankai pamatsummu, kas parādā tagad, faktisko procentu likmi, kuru jums būs jāmaksā, izmantojot [tagad saīsināto. ] šīs hipotēkas ilgums, iespējams, šokētu, ja jūs to aprēķinātu. "

Rezultāts: uzmanīgi aprēķiniet, cik procentu ietaupīs jūsu hipotēka, pirms jūs domājat, ka tā būs ievērojama.

Īpašuma plānošana

Turklāt mājas piederēšana tiešā veidā var būt noderīga, veidojot īpašuma plānu, atvieglojot dzīvesbiedriem un mantiniekiem īpašuma saņemšanu pilnā vērtībā, it īpaši, ja citi aktīvi tiek iztērēti pirms nāves. Aktīvu aizsardzības ieguvumi, maksājot hipotēkas atlikumu, var būt daudz lielāki par pensijas aktīvu samazinājumu pēc 401 (k) izņemšanas.

Mīnusi hipotēkas dzēšanai

Pretstatā šīm hipotēkas izmaksas priekšrocībām ir vairākas negatīvas puses, daudzas no tām ir saistītas ar brīdinājumiem vai trūkumiem to plusu starpā, kurus mēs iepriekš atzīmējām.

Samazināti pensijas aktīvi

Vislielākais brīdinājums, izmantojot 401 (k) līdzekļus, lai novērstu hipotēkas atlikumu, ir, iespējams, krass kopējo pieejamo līdzekļu samazinājums, kas jums pieejams pensijas laikā. Tiesa, bez ikmēneša hipotēkas maksājuma jūsu budžeta vajadzības būs pieticīgākas, taču tās joprojām būs ievērojamas. Ietaupījums pensijas virzienā ir milzīgs uzdevums lielākajai daļai, pat ja ir pieejams 401 (k). Krājējiem jāatrod metodes inflācijas pārsniegšanai, vienlaikus līdzsvarojot pensiju plāna ieguldījumu risku. Ir ieviesti iemaksu limiti, kas ierobežo kopējo summu, ko var ietaupīt attiecīgajā gadā, vēl vairāk palielinot izaicinājumu.

Sakarā ar šiem ierobežojumiem 401 (k) atlikuma samazinājumu var būt gandrīz neiespējami kompensēt pirms pensionēšanās sākuma. Tas jo īpaši attiecas uz darbiniekiem, kuri ir pusmūža vai vecāki, un tāpēc viņiem ir īsāks uzkrāšanas skrejceļš, lai papildinātu savus pensijas kontus. Naudas plūsmas pieaugums, kas rodas no tā, ka vairs nav jāveic hipotēkas maksājums, var tikt ātri iztērēts, jo palielinās uzkrājumi, veidojot pensijas plāna deficītu.

Dūšīgs nodokļu rēķins

Ja esat jau pensionējies, pastāv atšķirīga negatīva ietekme uz nodokļiem. Neuzskata nodokļu sekas, kas rodas, nomaksājot hipotēku no 401 (k), ir "viena no lielākajām kļūdām, ko redzu pensionāriem", saka Jonathan Swanburg, Hjūstonas Tri-Star Advisors investīciju konsultantu pārstāvis. "Jebkura nauda, ​​kas izņemta no 401. punkta k) apakšpunkta, tiek uzskaitīta kā parastie ienākumi. Izņemot lielu summu, lai samaksātu kaut ko līdzīgu hipotēkai, it īpaši gada laikā, kad pensionārs joprojām ir nopelnījis ienākumus, cilvēks var viegli nokļūt augstākā nodokļu marka ".

Swanson sniedz 100 000 USD izplatīšanas piemēru. Šīs summas izņemšana varētu viegli novirzīt vidēju ienākumu saņēmēju no tā, kas varēja būt 15%, līdz 25%. Pēc tam izplatīšana personai izmaksātu papildu nodokļus 10 000 USD - USD 13 000, ja viņi nopelnītu nedaudz vairāk un tas viņus palielinātu par 28%. "Es esmu redzējis, ka daži cilvēki sevi paceļ līdz 39, 6% [iekavās], " saka Svansons, atgādinot dienas pirms Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma samazināšanas augšējā iekavās līdz 37%.

Nodokļu scenārijs nav labāks, ja jūs aizņematies no sava 401 (k), lai atbrīvotu hipotēku, nevis izņemt līdzekļus tieši no konta. Līdzekļu izņemšanu no 401 (k) var veikt, izmantojot 401 (k) aizdevumu, kamēr darbinieks joprojām ir nodarbināts uzņēmumā, kas piedāvā plānu, vai arī kā sadali no konta.

Aizdevuma ņemšana pret 401 (k) prasa ne tikai atmaksu, izmantojot algas čeku atlikšanu, bet arī konta īpašniekam var radīt dārgas nodokļu izmaksas. Tas notiek, ja darbinieks aiziet no darba devēja pirms aizdevuma atmaksas par viņu 401 (k). Šajā situācijā atlikusī daļa tiek uzskatīta par ar nodokli apliekamu sadali, ja vien tā nav samaksāta līdz to federālā ienākuma nodokļa, ieskaitot pagarinājumus, termiņam. Tāpat darbiniekiem, kas izmanto sadali no pašreizējā vai bijušā 401 (k) plāna, tas jāziņo kā ar nodokli apliekams notikums, ja līdzekļi tika iemaksāti pirms nodokļu samaksas. Fiziskām personām, kuras atsaucas pirms 59½ gadu vecuma, soda nauda 10% apmērā tiek aprēķināta no saņemtās summas papildus ienākuma nodoklim.

Hipotēkas un procentu atskaitīšanas zaudēšana

Papildus nodokļu ietekmei uz aizdevumiem un sadali, māju īpašnieki, zaudējot hipotēkas atlikumu, var zaudēt vērtīgus nodokļu ietaupījumus. Hipotēkas procenti, kas samaksāti visu gadu, namīpašniekiem ir atskaitāmi no nodokļiem, un, zaudējot šo labumu, pēc hipotēkas bilances pilnīgas apmaksas var ievērojami atšķirties nodokļu ietaupījumi.

Tā ir taisnība, kā mēs jau atzīmējām iepriekš, ka, ja jūs labi sekojat savam hipotēkas termiņam, liela daļa no jūsu ikmēneša maksājumiem maksā nevis pamatsummu, bet gan pamatsummu, un tāpēc tā atskaitāmība ir ierobežota. Tomēr māju īpašniekiem, it īpaši tiem, kuriem hipotēkas termiņā ir palicis maz laika, pirms aizdevuma ņemšanas vai sadalīšanas rūpīgi jāizvērtē nodokļu ietekme uz hipotēkas atlikuma apmaksu ar 401 (k) līdzekļiem.

Samazināta peļņa no ieguldījumiem

Māju īpašniekiem jāapsver arī alternatīvās izmaksas, kas saistītas ar hipotēkas atlikuma apmaksu ar 401 (k) aktīviem. Pensiju uzkrājumu plāni piedāvā plašu ieguldījumu iespēju klāstu, kas ir domāti tam, lai nodrošinātu peļņas gūšanas ātrumu ātrāk nekā inflācija un citi naudas ekvivalenti vērtspapīri. 401 (k) punkts paredz arī saliktos procentus par šo peļņu, jo ienākuma nodokļus atliek, līdz nauda tiek izņemta pensijas gados.

Parasti hipotēku procentu likmes ir daudz zemākas par to, ko plašais tirgus rada kā atdevi, padarot atteikšanos maksāt hipotēkas parādu ilgtermiņā mazāk izdevīgi. Kad tiek izņemti līdzekļi no 401 (k), lai samaksātu hipotēkas atlikumu, ieguldījumu iespējas uz šiem aktīviem tiek zaudētas, līdz tie tiek papildināti, ja tie vispār tiek papildināti.

Grunts līnija

Ņemiet vērā, ka jums patīk iespējamais mājas vērtības pieaugums, neatkarīgi no tā, vai esat nokārtojis tās hipotēku. Finansiāli jums varētu būt labāk, ja atstājat līdzekļus 401 (k) un izbaudi gan iespējamo, gan savas mājas novērtējumu.