5 lielākie faktori, kas ietekmē jūsu kredītu

Kredīta vērtējums ir skaitlis, kuru aizdevēji izmanto, lai noteiktu risku aizdot naudu dotajam aizņēmējam. Kredītkaršu firmas, auto tirgotāji un hipotēku baņķieri ir trīs veidu aizdevēji, kas pārbaudīs jūsu kredītreitingu, pirms izlemj, cik daudz viņi ir gatavi jums aizdot un ar kādu procentu likmi. Apdrošināšanas kompānijas, namīpašnieki un darba devēji var arī apskatīt jūsu kredītreitingu, lai redzētu, cik finansiāli esat atbildīgs pirms apdrošināšanas polises izsniegšanas, dzīvokļa izīrēšanas vai darba piedāvāšanas.

Šeit ir piecas lielākās lietas, kas ietekmē jūsu punktu skaitu, kā tās ietekmē jūsu kredītu un ko tas nozīmē, kad piesakāties aizdevumam.

5 lielākie faktori, kas ietekmē jūsu kredītu

Kas attiecas uz jūsu rezultātu

Jūsu kredītreitings parāda, vai jums ir bijusi finanšu stabilitāte un atbildīga kredītvēsture. Rezultāts var svārstīties no 300 līdz 850. Balstoties uz jūsu kredītvēsturē esošo informāciju, lielākās kredītaģentūras apkopo šo punktu, kas pazīstams arī kā FICO vērtējums. Šeit ir elementi, kas veido jūsu punktu skaitu un to, cik lielu svaru katrs aspekts piešķir.

1. Maksājumu vēsture: 35%

Ir viens svarīgs jautājums, kas aizdevējiem rodas, prdodot kādam naudu: “Vai es to atpelnīšu?”

Vissvarīgākā kredītreitinga sastāvdaļa ir tā, vai jūs varat uzticēt atmaksāt jums aizdotos līdzekļus. Šī jūsu rezultāta sastāvdaļa ņem vērā šādus faktorus:

• Vai esat savlaicīgi samaksājis rēķinus par katru kontu kredītkartē? Maksāšana ar nokavēšanos negatīvi ietekmē jūsu rezultātu.
• Ja esat samaksājis par vēlu, cik vēlu jūs bijāt - 30, 60 vai 90 un vairāk dienas? Jo vēlāk jūs esat, jo sliktāks ir jūsu rezultāts.
• Vai kāds no jūsu kontiem ir nosūtīts kolekcijām? Tas ir sarkanais karogs potenciālajiem aizdevējiem, ka, iespējams, jūs viņiem neatmaksāsit.
• Vai pret jums ir iekasēti maksājumi, parādu nokārtošana, bankroti, tiesību ierobežošana, tiesas prāvas, algu izrakstīšana vai arestēšana, apgrūtinājumi vai publiski spriedumi? Šie publiskā sektora ieraksti ir visbīstamākās atzīmes jūsu kredītkartē no aizdevēja viedokļa.
• Laiks kopš pēdējā negatīvā notikuma un nokavēto maksājumu biežums ietekmē kredītreitingu atskaitījumu. Kāds, piemēram, pirms pieciem gadiem nokavējis vairākus kredītkaršu maksājumus, tiks uzskatīts par mazāku risku nekā cilvēks, kurš šogad nokavējis vienu lielu maksājumu.

2. Parādi: 30%

Tātad jūs varētu visus maksājumus veikt savlaicīgi, bet kas notiks, ja jūs gatavojaties sasniegt lūzuma punktu?

FICO vērtējumā tiek ņemts vērā jūsu kredīta izlietojuma koeficients, kas nosaka, cik liels parāds jums ir bijis, salīdzinot ar pieejamajiem kredītlimitiem. Šis otrs svarīgākais komponents aplūko šādus faktorus:

• Cik lielu daļu no jūsu pieejamā kredīta esat izmantojis? Neuzņemieties, ka jums ir jābūt 0 ASV dolāru kontam, lai šeit iegūtu augstas atzīmes. Mazāk ir labāk, bet mazliet parādā var būt labāk nekā neko, jo aizdevēji vēlas redzēt, ka, aizņemoties naudu, jūs esat pietiekami atbildīgs un finansiāli stabils, lai to atmaksātu.
• Cik daudz jūs esat parādā konkrētiem kontu veidiem, piemēram, hipotēkai, auto aizdevumiem, kredītkartēm un iemaksu kontiem? Kredītu vērtēšanas programmatūrai patīk redzēt, ka jums ir dažādu veidu kredīti un ka jūs tos visus pārvaldāt atbildīgi.
• Cik tu esi parādā kopā un cik tu esi parādā, salīdzinot ar sākotnējo summu uz nomaksas kontiem? Atkal mazāk ir labāk. Kāds, piemēram, kredītkartes, kuras atlikums ir USD 50, atlikums ir USD 50, šķiet atbildīgāks nekā tas, kurš kredītkartē ar limitu 10 000 USD ir parādā 8000 USD.

3. Kredītvēstures ilgums: 15%

Jūsu kredītvērtējumā tiek ņemts vērā arī tas, cik ilgi jūs izmantojāt kredītu. Cik gadus jums ir bijušas saistības? Cik vecs ir jūsu vecākais konts un kāds ir visu jūsu kontu vidējais vecums?

Liela kredītvēsture ir noderīga (ja to neapgrūtina kavēti maksājumi un citi negatīvi priekšmeti), taču arī īsa vēsture var būt piemērota, ja vien maksājumus esat veicis savlaicīgi un neesat parādā pārāk daudz.

Tāpēc personīgo finanšu eksperti vienmēr iesaka kredītkaršu kontus atstāt atvērtus, pat ja jūs tos vairs neizmantojat. Konta vecums pats par sevi palīdzēs palielināt jūsu punktu skaitu. Aizveriet savu vecāko kontu, un jūs varētu redzēt, ka kopējais rezultāts samazinās.

4. Jauns kredīts: 10%

Jūsu FICO rādītājs nosaka, cik daudz jaunu kontu jums ir. Tiek apskatīts, cik daudz jaunu kontu esat pieteicies nesen un kad pēdējo reizi atvērāt jaunu kontu.

Ikreiz, kad jūs piesakāties jaunai kredītlīnijai, aizdevēji parasti veic stingru izmeklēšanu (sauktu arī par cieto piesaistīšanu), kas ir jūsu kredītinformācijas pārbaudes process parakstīšanas procedūras laikā. Tas atšķiras no vienkārša pieprasījuma, piemēram, jūsu kredītinformācijas izgūšanas.

Cietie pasākumi var izraisīt nelielu un īslaicīgu jūsu kredītreitinga samazināšanos. Kāpēc? Rezultātā tiek pieņemts, ka, ja nesen esat atvēris vairākus kontus un šo kontu procentuālais daudzums ir liels salīdzinājumā ar kopējo skaitu, jūs varētu būt lielāks kredītrisks; cilvēki mēdz to darīt, kad rodas naudas plūsmas problēmas vai plāno uzņemties daudz jaunu parādu.

Piemēram, kad jūs piesakāties hipotēkai, kreditors apskatīs jūsu kopējās esošās ikmēneša parāda saistības, lai noteiktu, cik lielu hipotēku jūs varat atļauties. Ja nesen esat atvēris vairākus jaunus kredītkaršu kontus, tas varētu norādīt uz to, ka tuvākajā laikā plānojat tērēt tēriņus, kas nozīmē, ka jūs, iespējams, nevarēsit atļauties ikmēneša hipotēkas maksājumu, kuru kreditors ir novērtējis kā spējīgu. veidošana. Aizdevēji nevar noteikt, ko jums aizdot, pamatojoties uz kaut ko, ko jūs varētu darīt, taču viņi var izmantot jūsu kredītreitingu, lai novērtētu, cik liels varētu būt jūsu kredītrisks.

FICO vērtējumos tiek ņemta vērā tikai jūsu smago izmeklēšanu un jauno kredītlīniju vēsture pēdējos 12 mēnešos, tāpēc mēģiniet samazināt to, cik reizes jūs piesakāties, un gada laikā atvērt jaunas kredītlīnijas. Tomēr iepirkšanās par tarifiem un vairākas izmeklēšanas, kas saistītas ar auto un hipotēku aizdevējiem, parasti tiek uzskatītas par vienu izmeklēšanu, jo tiek pieņemts, ka patērētāji iepērkas cenas - neplāno pirkt vairākas automašīnas vai mājas. Pat ja meklēšanas vaicājums nepārsniedz 30 dienas, tas var palīdzēt izvairīties no rezultāta sasniegšanas.

5. Izmantojamo kredītu veidi: 10%

Pēdējais, ko FICO formula ņem vērā, nosakot jūsu kredītreitingu, ir tas, vai jums ir dažādu veidu kredīti, piemēram, kredītkartes, veikalu konti, iemaksas aizdevumos un hipotēkas. Tajā arī apskatīts, cik daudz kontu jums ir. Tā kā šī ir maza jūsu rezultāta sastāvdaļa, neuztraucieties, ja jums nav kontu katrā no šīm kategorijām, un neatveriet jaunus kontus, tikai tāpēc, lai palielinātu kredīta veidu daudzumu.

Kas nav jūsu rādītājā

Nosakot kredītreitingu saskaņā ar FICO, šāda informācija netiek ņemta vērā:

• Ģimenes stāvoklis
• Vecums (lai gan FICO saka, ka dažu citu veidu rādītāji to var ņemt vērā)
• Rase, krāsa, reliģija, nacionālā izcelsme
• Sabiedriskās palīdzības saņemšana
• Alga
• Nodarbošanās, nodarbinātības vēsture un darba devējs (kaut gan aizdevēji un citi rādītāji to var ņemt vērā)
• Kur tu dzīvo
• Bērna / ģimenes atbalsta saistības
• Visa informācija, kas nav atrodama jūsu kredītkartē
• Dalība kredītu konsultēšanas programmā

Ko tas nozīmē, kad piesakāties aizdevumam

Šādu vadlīniju ievērošana palīdzēs jums saglabāt labu rezultātu vai uzlabot kredītreitingu:

• Noskatieties kredīta izlietojuma līmeni. Kredītkaršu atlikumi nepārsniedz 15–25% no jūsu pieejamā kopējā kredīta.
• Apmaksājiet savus kontus savlaicīgi un, ja jums ir jākavējas, nekavējieties vairāk kā 30 dienas.
• Neatveriet daudz jaunu kontu vienlaikus vai pat 12 mēnešu laikā.
• Pārbaudiet savu kredītreitingu apmēram sešus mēnešus iepriekš, ja plānojat veikt nozīmīgu pirkumu, piemēram, pērkot māju vai automašīnu, kas prasīs aizdevuma ņemšanu. Tas jums dos laiku, lai labotu visas iespējamās kļūdas un, ja nepieciešams, uzlabotu rezultātu.
• Ja jums ir slikts kredītreitings un jūsu kredītvēstures trūkumi, nelieciet izmisumā. Vienkārši sāciet labāk izvēlēties un redzēsit pakāpenisku rezultātu uzlabošanos, jo negatīvie priekšmeti jūsu vēsturē noveco.

Grunts līnija

Lai gan jūsu kredītreitings ir ārkārtīgi svarīgs, lai saņemtu apstiprinājumu aizdevumiem un iegūtu vislabākās procentu likmes, jums nav jāpārliecinās par vērtēšanas vadlīnijām, lai iegūtu tāda veida punktu skaitu, kādu aizdevēji vēlas redzēt. Kopumā, ja jūs atbildīgi pārvaldāt savu kredītu, rezultāts kļūs spīdīgāks.