Galvenās problēmas ar finanšu datu apkopošanu

Mint.com sāka darboties 2007. gada beigās kā pirmā tiešsaistes patērētāju platforma, kas apkopoja daudzu dažādu pakalpojumu finanšu datus. Tikai divu gadu laikā pakalpojums piesaistīja 1, 5 miljonus lietotāju un tika pārdots populārajam grāmatvedības programmatūras QuickBooks veidotājam Intuit par 170 miljoniem USD. Kopš tā laika nedaudz jaunuzņēmumu, kas piedāvā līdzīgus pakalpojumus, piemēram, Personal Capital un SigFig, ir piesaistījuši miljonus riska kapitāla, kas ir paredzēts datu apkopošanas spektra ieguldījumu beigām un nodrošinot veselīgu konkurenci cilvēku finanšu konsultantiem.

Tajā pašā laikā bankas, brokeri un citas finanšu iestādes vilcinājās nodrošināt piekļuvi šīm lietojumprogrammām. Baidās, ka klienti un konkurenti varēs viegli redzēt procentu maksājumus un citu sensitīvu informāciju, kas var graut viņu konkurences priekšrocības. Turklāt viņi apgalvo, ka ir augstas izmaksas un sarežģītība, kas saistīta ar samaksu par serveriem, lai apstrādātu palielinātu trafiku, lai izveidotu alternatīvus risinājumus datu sniegšanai.

Apskatīsim dažus no šiem konfliktiem un to, kur nozare, visticamāk, nākamajos gados virzīsies uz datu apkopošanu. (Par saistīto lasīšanu skatiet: 6 labākās personīgo finanšu lietotnes. )

Mehāniskās grūtības

Daudzas finanšu iestādes nenodrošina tiešu saiti uz datu apkopošanu, kas nav pārsteidzoši, ņemot vērā to novecojušās tehnoloģijas. Ja datu apkopotājs tiek atjaunināts, tas nozīmē, ka viņi ir spiesti robotiski pieteikties klienta kontā un “nokasīt” informāciju. Parasti process ietver datorprogrammas apmeklēšanu bankas vietnē, pieteikšanos, izmantojot klienta akreditācijas datus, un pēc tam koda nolasīšanu, lai automātiski noņemtu tādu informāciju kā konta atlikumi.

Tā kā Mint vien miljoniem aktīvo lietotāju atsvaidzina savus kontus vairākas reizes dienā, kasīšanas process ātri satriec populāro banku serverus. Pieprasījums pīķa periodos ir tik slikts, ka dažas bankas cīnās ar lejupslīdi saviem pastāvīgajiem klientiem, kuri mēģina pieteikties un veikt normālu uzņēmējdarbību. Būtībā tas ir pakalpojumu atteikuma veida uzbrukums, vietņu pārpludināšana ar pietiekamu trafiku, lai tās palēninātu vai samazinātu.

Papildus palēninājumam bankas ir cīnījušās ar atšķirību identificēšanu starp datu apkopotājiem, kas vairākas reizes piesakās kontā, un hakeriem, kas mēģina rīkoties tāpat. Šajos gadījumos patērētāji var saskarties ar konta bloķēšanu, ja ir bijis pārāk daudz neveiksmīgu mēģinājumu pieteikties, kas kaitē klientu attiecībām. (Par saistīto tehnoloģiju lasīšanu skatiet 5 labākās 2016. gada iPhone finanšu lietotnes. )

Patērētāji, kas noķerti vidū

Dažas lielās bankas ir atbildējušas, aizliedzot datu apkopotājiem piekļūt viņu vietnei. Praksē tas tiek darīts, liekot serverim bloķēt datu apkopotāja datorprogrammas IP adresi, tādējādi atspējojot viņu pieteikšanos un informācijas iegūšanu. Patērētāji, kas izmanto datu apkopotājus, piemēram, Mint, vai nu redz kļūdu ziņojumus - ja lēmums tika pieņemts pēkšņi -, vai arī banka tiek pilnībā izslēgta no saderīgo iestāžu saraksta.

Ar šo ceļgalu saraustīto reakciju ir daudz problēmu. Pirmkārt, klientus, kas izmanto datu apkopotājus, var kaitināt nespēja izveidot saskarni ar savu banku, kas varētu izraisīt to, ka viņi nomainīs banku pakalpojumu sniedzējus. Bankām nevajadzētu par zemu novērtēt vēlmi izmantot tehnoloģijas un vēlmi mainīt, īpaši jaunāko paaudžu vidū. Otrkārt, daudzas bankas izmanto datu apkopotājus, lai darbinātu savas mobilās platformas, kas varētu izraisīt spriedzi.

Patērētāji ir nokļuvuši šīs cīņas vidū. Bez banku sadarbības viņi var redzēt neprecīzus datus, kas ziņoti par izvēlēto datu apkopotāju, vai arī viņi vispār nevar piekļūt saviem finanšu datiem. Iespējams, ka arī datu apkopotāji palēnina tiešsaistes bankas darbības pieredzi vai var izraisīt kontu bloķēšanu. (Informāciju par saistīto tehnoloģiju lasīšanu skatiet sadaļā Labākās naudas pārvaldības lietotnes. )

API balstīti risinājumi

Labākais risinājums bankām būtu ieviest lietojumprogrammu saskarni (API), kas paredzēta datu pieprasījumu apstrādei. Novirzot datu apkopošanas pieprasījumus uz API, nevis uz vietni, tradicionālie klienti neizjutīs palēnināšanos datu apkopotāja pieprasījuma dēļ un, iespējams, viņiem pat nevajadzēs atklāt viņu pieteikšanās akreditācijas datus. Dati arī būtu daudz ticamāki, jo tie nav jānokas arhaiskā veidā.

Labā ziņa ir tā, ka šis risinājums ir kļuvis aizvien straujāks. 2014. gadā nozares asociācija, kas pazīstama kā FS-ISAC, ierosināja izveidot standarta API informācijas apmaiņai no banku kontiem. Modelis sekotu neskaitāmiem citiem uzņēmumiem, kuri ir droši ieviesuši šīs tehnoloģijas, tostarp Facebook, Twitter, Google un Apple, kuri apkalpo miljardiem klientu un dažos gadījumos apstrādā vienlīdz sensitīvus datus.

Sliktā ziņa ir tā, ka banku nozare joprojām nevēlas tērēt laiku un naudu, lai ieviestu šāda veida risinājumus. Visticamāk, bankas gaida novārtā, līdz nozarē notiks lielāka virzība uz šiem pakalpojumiem, lai mazinātu visas konkurences problēmas un liktu laika un kapitāla ieguldījumiem sekot līdzi.

Grunts līnija

Datu apkopotāji pēdējos gados ir kļuvuši ārkārtīgi populāri, pieaugot tādiem pakalpojumiem kā Mint un Personal Capital. Lai arī patērētāju pieprasījums pēc šiem pakalpojumiem ir acīmredzams, bankas un citas finanšu iestādes vilcinājās piedāvāt ērtu piekļuvi datiem konkurences un izmaksu apsvērumu dēļ. Patērētāji ir nonākuši cīņas vidusdaļā ar tehnoloģijām, kas ir līdzīgas abos galos. Domājams, ka lietas paliks šādā veidā, līdz tiks panākts kompromiss. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Kā cilvēki un roboti uzlabos finanšu konsultācijas. )