Vai jums vajadzētu samaksāt visu skaidru naudu par jūsu nākamo māju?

"Nauda ir karalis, " iet vecais sakāmvārds. Tomēr vai šī filozofija ir patiesa, pērkot māju? Šeit ir apskatīti daži plusi un mīnusi.

Kāpēc visa nauda ir jēga

1. Jūs esat pievilcīgāks pircējs. Pārdevējs, kurš zina, ka neplānojat pieteikties hipotēkai, domājams, jūs uztvers nopietnāk. Hipotēkas process var būt laikietilpīgs, un vienmēr pastāv iespēja, ka pretendents tiek noraidīts, darījums tiks zaudēts, un pārdevējam viss būs jāsāk no jauna, norāda Mari Adam, Boca Raton sertificēts finanšu plānotājs., Florida.

Gatavība maksāt skaidrā naudā ne tikai dod priekšroku motivētiem pārdevējiem, kuri vēlas slēgt darījumu, bet arī palīdz pārdevējiem nekustamā īpašuma tirgos, kur krājumi ir ierobežoti un solītāji, iespējams, konkurē par savu īpašumu.

2. Jūs varētu atrast labāku darījumu. Tieši tāpat kā skaidrā nauda padara jūs par pievilcīgāku pircēju, tas arī ļauj jums labāk kaulēties. Pat pārdevēji, kas nekad nav dzirdējuši frāzi “naudas laika vērtība”, intuitīvi sapratīs, ka, jo ātrāk viņi saņems savu naudu, jo ātrāk viņi varēs to ieguldīt vai izmantot citu iespēju.

3. Jums nav jāpārcieš grūtības nodrošināt hipotēku. Kopš mājokļu burbuļa un tam sekojošās finanšu krīzes 2007. – 2008. Gadā hipotēku parakstītāji ir pastiprinājuši savus standartus, lai izlemtu, kurš ir vērts saņemt aizdevumu. Tā rezultātā viņi, visticamāk, pieprasīs vairāk dokumentācijas pat no pircējiem, kuriem ir stabili ienākumi un nevainojami kredīta dati. Lai gan tas varētu būt piesardzīgs solis no kreditēšanas nozares puses, tas var nozīmēt vairāk laika un saasināt hipotēku pretendentus.

Citiem pircējiem nav lielas izvēles, kā maksāt skaidrā naudā.

“Mums ir bijuši pircēji, kuri nevarēja iegūt jaunu hipotēku, jo viņiem jau ir esoša hipotēka citai mājai, kas tiek pārdota, ” saka Ādams. “Tā kā viņi nevar iegūt jaunu hipotēku, viņi iegādājas jauno īpašumu ar visu skaidru naudu. Kad vecais īpašums tiek pārdots, viņi var ievietot hipotēku jaunajam īpašumam vai, iespējams, nolemt vispār atteikties no hipotēkas, lai ietaupītu procentus. ”

4. Nekad nezaudēsit nakts miegu, maksājot hipotēku. Hipotēkas ir lielākais vienotais rēķins, kas lielākajai daļai cilvēku ir jāmaksā katru mēnesi, kā arī lielākais slogs, ja ienākumi krītas darba zaudēšanas vai kādas citas nelaimes dēļ.

Pirms gadiem māju īpašnieki savus galīgos maksājumus dažkārt svinēja ar hipotēku dedzinošām ballītēm. Tomēr mūsdienās vidusmēra māju īpašnieks, visticamāk, nepaliks tajā pašā vietā pietiekami ilgi, lai samaksātu tipisku 30 gadu vai pat 15 gadu hipotēku. Turklāt māju īpašnieki bieži refinansē savas hipotēkas, kad procentu likmes pazeminās, kas var pagarināt viņu aizdevuma saistības arī nākotnē.

Ja jums ir svarīgs prāts, mierīgs solis ir hipotēkas savlaicīga nomaksāšana vai skaidras naudas samaksa par mājām. Tas jo īpaši attiecas uz tuvošanos pensijai. Lai arī saskaņā ar Federālo rezervju datiem, ievērojami vairāk pensijas vecuma amerikāņu ir mājokļu parādi nekā pirms 20 gadiem. Daudzi finanšu plānotāji redz vismaz psiholoģisku ieguvumu, aizejot pensijā bez parādiem.

"Ja kāds aiziet pensijā samazinot lētāku māju, " saka Maikls Dž. Gārijs, sertificēts finanšu plānotājs Ņūtaunā, Pa., "Es parasti viņiem iesaku izmantot kapitālu pašreizējā mājā un nesaņemt hipotēku jaunā māja. ”

Ko jūs zaudējat

1. Vienā aktīvu klasē jūs sasaistīsit daudz naudas. Ja skaidrā nauda, ​​kas nepieciešama mājas pirkšanai, ir lielākā daļa no jūsu ietaupījumiem, jūs iegūsit vienu no svētākajiem personīgo finanšu noteikumiem: diversifikāciju. Turklāt daudzos pētījumos teikts, ka attiecībā uz ieguldījumu atdevi dzīvojamais nekustamais īpašums vēsturiski ir ievērojami atpalicis no krājumiem. Tāpēc vairums finanšu plānotāju jums liks padomāt par savām mājām kā dzīvesvietu, nevis investīciju.

2. Jūs zaudēsit finansiālo sviru, ko nodrošina hipotēka. Pērkot aktīvu ar aizņemtu naudu, jūsu potenciālā atdeve ir lielāka - pieņemot, ka aktīva vērtība palielinās.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs iegādājāties māju USD 300 000 vērtībā, kuras vērtība kopš tā laika ir pieaugusi par USD 100 000 un tagad ir USD 400 000 vērtībā. Ja jūs būtu maksājis skaidru naudu par mājām, jūsu atdeve būtu 33% (100 000 ASV dolāru ieguvums no jūsu 300 000 ASV dolāru). Tomēr, ja jūs būtu atlicis 20% un aizņēmies atlikušos 80%, jūsu atdeve būtu 166% (100 000 USD ienākums no jūsu 60 000 USD iemaksas). Šajā pārāk vienkāršotajā piemērā netiek ņemti vērā hipotēkas maksājumi, nodokļu atskaitījumi un citi faktori, bet tas ir vispārīgais princips.

Ir vērts atzīmēt, ka piesaistītie līdzekļi darbojas arī otrā virzienā. Ja jūsu mājām samazinās vērtība, procentos varat zaudēt vairāk, ja jums ir hipotēka nekā tad, ja būtu maksājuši skaidru naudu. Nav nozīmes tam, vai plānojat palikt mājās, bet, ja jums jāpārceļas, jūs varētu atrasties, jo aizdevējam ir vairāk naudas, nekā jūs varat savākt no pārdošanas.

3. Jūs upurēsit likviditāti. Likviditāte attiecas uz to, cik ātri jūs varat izņemt naudu no ieguldījumiem, ja jums to kādreiz vajadzēs. Lielākā daļa banku kontu ir pilnīgi likvīdi, kas nozīmē, ka naudu var iegūt gandrīz uzreiz. Ieguldījumu fondi un brokeru konti var aizņemt nedaudz vairāk laika, bet ne daudz. Tomēr mājas pārdošanai var būt nepieciešami mēneši.

Protams, jūs varat aizņemties pret mājas kapitālu, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu, mājas kapitāla kredītlīniju vai apgrieztu hipotēku. Kā uzsver Garijs, tomēr visām šīm iespējām ir trūkumi, ieskaitot maksas un aizņēmuma limitus, tāpēc tās nav jāievada pagadās.

Grunts līnija

Maksāt visu skaidru naudu par māju dažiem cilvēkiem un dažos nekustamā īpašuma tirgos var būt jēga, taču noteikti ņemiet vērā arī negatīvos aspektus.