Krājkonts
Krājkonts ir procentus nesošs depozīta konts, kas atrodas bankā vai citā finanšu iestādē. Lai arī šie konti parasti maksā pieticīgas procentu likmes, to drošība un uzticamība padara tos par lielisku iespēju novietot naudu vēlamajai īstermiņa vajadzībām.
Krājkontiem ir daži ierobežojumi tam, cik bieži jūs varat izņemt līdzekļus, taču parasti tie piedāvā izcilu elastību, kas ir ideāli piemērota ārkārtas fonda izveidošanai, ietaupījumiem īstermiņa mērķiem, piemēram, automašīnas iegādei vai došanai atvaļinājumā, vai vienkārši nevajadzīgas naudas pārlikšanai. Jums tas nav nepieciešams jūsu norēķinu kontā, lai tas varētu nopelnīt lielāku interesi citur.
Taustiņu izņemšana
- Tā kā krājkonti maksā procentus, taču tiem ir viegli piekļūt, tie ir laba iespēja īstermiņā novietot skaidru naudu vai segt ārkārtas situācijas.
- Apmaiņā pret vieglumu un likviditāti, ko piedāvā krājkonti, jūs nopelnīsit zemāku likmi, nekā varētu maksāt ierobežojošāki krājkonti un ieguldījumi.
- Summa, kuru jūs varat izņemt no krājkonta, parasti nav ierobežota. Bet to izņemšanas darījumu skaits, ko varat veikt mēnesī, ir federāli ierobežots līdz sešiem.
- Procenti, ko nopelnāt krājkontā, tiek uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem.
Kā darbojas krājkonti
Krājkonts un citi noguldījumu konti ir svarīgs līdzekļu avots, ko finanšu iestādes var apgriezt un aizdot citiem. Šī iemesla dēļ krājkontus var atrast gandrīz katrā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, neatkarīgi no tā, vai tās ir tradicionālās ķieģeļu un javas iestādes vai darbojas tikai tiešsaistē. Turklāt dažās investīciju un brokeru sabiedrībās var atrast krājkontus.
Likme, kuru nopelnīsit krājkontā, parasti ir mainīga. Izņemot akcijas, kurās tiek solīta fiksēta likme līdz noteiktam datumam, bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti jebkurā laikā var paaugstināt vai pazemināt krājkonta likmi. Parasti, jo konkurētspējīgāka likme, jo lielāka iespējamība, ka laika gaitā tā svārstīsies. Arī izmaiņas federālajā fondā var mudināt iestādes pielāgot savas noguldījumu likmes.
1:36Krājkonts
Dažiem krājkontiem būs nepieciešams minimālais atlikums, lai izvairītos no ikmēneša maksājumiem vai nopelnītu augstāko publicēto likmi, savukārt citiem - minimālās bilances prasības. Tāpēc ir svarīgi zināt sava konta noteikumus, lai izvairītos no ienākumu samazināšanas ar nodevām.
Ikreiz, kad vēlaties pārvietot naudu no krājkonta vai no tā, varat to izdarīt filiālē vai bankomātā, veicot elektronisku pārskaitījumu uz citu kontu vai no tā, izmantojot bankas lietotni vai vietni, vai arī ar tiešo depozītu. Pārskaitījumus parasti var organizēt arī pa tālruni.
Ir svarīgi ņemt vērā, ka, lai gan nav dolāru limitu, cik daudz jūs varat izņemt no sava konta (patiesībā jūs to varat iztukšot un / vai slēgt jebkurā laikā), federālais likums ierobežo izņemšanas biežumu no visiem. ASV krājkonti līdz sešiem ikmēneša pārskatu ciklā. Pārsniedzot limitu, banka var iekasēt maksu, slēgt kontu vai konvertēt to uz norēķinu kontu.
Tāpat kā ar procentiem, kas nopelnīti naudas tirgū, depozīta sertifikātā vai norēķinu kontā, arī krājkontos nopelnītie procenti ir ar nodokli apliekami ienākumi. Finanšu iestāde, kurā glabājat savu kontu, nodokļu maksāšanas laikā nosūtīs 1099-INT veidlapu ikreiz, kad nopelnīsiet vairāk nekā USD 10 procentu ienākumus. Nodoklis, kuru jūs maksājat, būs atkarīgs no jūsu nodokļu maržas.
Krājkonta priekšrocības
Krājkonti piedāvā jums vietu, kur novietot naudu, kas ir nošķirta no ikdienas bankas vajadzībām, ļaujot atlicināt naudu lietainai dienai vai iezīmēt līdzekļus liela uzkrājuma mērķa sasniegšanai. Turklāt bankas drošības pasākumi, kā arī federālā aizsardzība pret banku bankrotiem, ko nodrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), nodrošinās jūsu naudas drošību drošāk, nekā tā būtu zem matrača vai zeķu atvilktnē.
Papildus naudas līdzekļu drošībai krājkonti nopelna arī procentus, tāpēc ir vērts paturēt nevajadzīgos līdzekļus krājkontā, nevis uzkrāt skaidru naudu norēķinu kontā, kur tas, iespējams, nopelnīs maz vai neko. Tajā pašā laikā jūsu pieeja krājkonta līdzekļiem joprojām būs ārkārtīgi likvīda, atšķirībā no depozīta sertifikātiem, kas uzliek dūšīgu sodu, ja jūs izņemsit līdzekļus pārāk drīz.
Krājkonta turēšana tajā pašā iestādē, kurā atrodas jūsu galvenais norēķinu konts, var piedāvāt vairākas ērtības un efektivitātes priekšrocības. Tā kā pārskaitījumi starp kontiem vienā un tajā pašā iestādē parasti notiek uzreiz, noguldījumi vai izmaksas no jūsu norēķinu konta uz krājkontu stāsies spēkā uzreiz. Tas ļauj ērti pārskaitīt lieko skaidru naudu no sava norēķinu konta un likt tai nekavējoties nopelnīt procentus - vai arī pārskaitīt naudu citādā veidā, ja jums ir nepieciešams segt lielu pārbaudes darījumu.
Daudzas iestādes ļauj jums atvērt vairāk nekā vienu krājkontu, kas var būt parocīgs, ja vēlaties sekot ietaupījumu progresam vairāku mērķu sasniegšanai. Piemēram, jums varētu būt viens krājkonts, kuru varat ietaupīt lielam ceļojumam, bet atsevišķā kontā ir pārpalikuma nauda no jūsu norēķinu konta.
Krājkonta trūkumi
Krājkonta ērtai piekļuvei un drošai drošībai kompromiss ir tāds, ka tas nemaksās tikpat daudz kā citi krājkonti. Piemēram, jūs varat nopelnīt lielāku atdevi, izmantojot noguldījumu sertifikātus vai valsts parādzīmes, vai arī ieguldot akcijās un obligācijās, ja jūsu laika horizonts ir pietiekami ilgs. Tā rezultātā krājkonti rada alternatīvas izmaksas, ja tos izmanto ilgtermiņa uzkrājumiem.
Kaut arī krājkonta likviditāte ir viena no tā galvenajām priekšrocībām, tā var būt arī negatīvā puse, jo naudas līdzekļu pieejamība var kārdināt jūs tērēt to, ko esat ietaupījis. Pretstatā tam ir daudz grūtāk skaidrā naudā iekasēt naudu, izņemt līdzekļus no pensijas konta vai pārdot akcijas, nekā izņemt naudu no krājkonta, it īpaši, ja šis konts ir saistīts ar jūsu norēķinu kontu.
Krājkonti ir arī slikta izvēle līdzekļiem, kuriem jums bieži jāpiekļūst. Ja jums būs jāveic izņemšanas darījumi vairāk nekā sešas reizes mēnesī - neatkarīgi no tā, vai tie ir pārskaitījumi vai tiešie maksājumi filiālē vai bankomātā - krājkonts nav piemērots līdzeklis šiem līdzekļiem.
Pros
Ātra un ērta uzstādīšana, kā arī naudas pārvietošana uz un no
Var ērti saistīt ar galveno norēķinu kontu
Jebkurā laikā varat izņemt visu jūsu atlikumu
Līdz 250 000 USD ir federāli apdrošināti pret bankas bankrotiem
Mīnusi
Maksā mazāk, nekā var nopelnīt ar noguldījumu sertifikātiem, valsts parādzīmēm vai ieguldījumiem
Ērta piekļuve var padarīt izņemšanu vilinošu
Mēnesī atļautas tikai sešas izņemšanas no tirgus
Kā palielināt ienākumus no krājkonta
Lai arī vairums lielāko banku saviem krājkontiem piedāvā zemas procentu likmes, daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības nodrošina daudz augstāku atdevi. Jo īpaši tiešsaistes bankas piedāvā dažas no augstākajām krājkontu likmēm. Tā kā viņiem nav fizisku filiāļu vai to ir ļoti maz, viņi tērē mazāk virs galvas un tāpēc bieži var piedāvāt augstākas, konkurētspējīgākas depozītu likmes.
Galvenais ir iepirkties, sākot ar banku, kurā atrodas norēķinu konts. Pat ja šī iestāde nepiedāvā konkurētspējīgu krājkonta likmi, tā jums sniegs atskaites punktu, cik daudz vairāk jūs varat nopelnīt, pārvietojot savus uzkrājumus citur.
Iegādājoties vislabākās cenas, uzmanieties no konta funkcijām, kas var samazināt jūsu ienākumus vai pat tos iztukšot. Daži reklāmas krājkonti piedāvās tikai pievilcīgu likmi, ko viņi reklamē īsu laika periodu. Citiem būs ierobežots atlikums, no kura var nopelnīt reklāmas likmi, ja dolāru summas pārsniedz šo maksimālo nopelnot niecīgo likmi. Vēl sliktāk ir krājkonts ar maksām, kurās tiek iekasēti procenti, ko nopelnāt katru mēnesi.
Kā atvērt krājkontu
Lai izveidotu krājkontu, apmeklējiet kādu no bankas vai krājaizdevu sabiedrības filiālēm vai izveidojiet kontu tiešsaistē tām iestādēm, kuras to piedāvā. Jums būs jānorāda vārds, adrese un tālruņa numurs, kā arī personu apliecinošs dokuments ar fotoattēlu. Tā kā konts nopelna ar nodokli apliekamus procentus, jums būs jānorāda savs sociālās apdrošināšanas numurs (SSN).
Dažas iestādes, atverot kontu, jums prasīs veikt sākotnējo minimālo depozītu. Citi ļaus jums vispirms atvērt kontu un vēlāk to finansēt. Abos gadījumos jūs varat veikt sākotnējo depozītu, veicot pārskaitījumu no konta šajā iestādē, veicot ārēju pārskaitījumu, pa pastu vai mobilajā depozītā, vai arī veicot iemaksu personīgi filiālē.
Cik daudz glabāt savā krājkontā
Krājkontā esošā summa būs atkarīga no jūsu mērķiem fondiem vai konta izmantošanas. Ja esat izveidojis krājkontu, lai pārsūknētu liekos līdzekļus no sava norēķinu konta, jūsu bilance, iespējams, regulāri mainītos. Turpretī, ja jūs veidojat mērķi ietaupīt, iespējams, jūsu bilance sāks mazināties un laika gaitā vienmērīgi palielināsies.
Ja tā vietā esat izveidojis savu krājkontu kā ārkārtas fondu, finanšu konsultanti parasti iesaka turēt pietiekami daudz uzkrājumu, lai segtu vismaz trīs līdz sešu mēnešu iztikas izdevumus, dodot jums finansiālu atbalstu, ja zaudējat darbu vai rodas medicīniska problēma, vai sastopas ar citu ārkārtas situāciju, kurā noplūst nauda. Tomēr daži analītiķi iesaka tikai daļu no šī ārkārtas fonda turēt vienkāršā krājkontā, bet pārējo daļu pārvietot uz kontu vai instrumentu, kas nopelna lielāku atdevi.
Jebkurā gadījumā ņemiet vērā, ka noguldījumus bankās sedz FDIC apdrošināšana, bet krājaizdevu sabiedrībās - NCUA apdrošināšana. Abas no tām aizsargā katru atsevišķo iestādes turētāju iestādē līdz USD 250 000 noguldījumu atlikumiem, ja iestādei neizdodas. Lielākajai daļai patērētāju tas vairāk nekā sedz to, kas viņiem ir iemaksāts. Bet, ja noguldījumu kontos jums ir vairāk nekā 250 000 USD, jūs vēlaties sadalīt atlikumu vairāk nekā vienam konta turētājam un / vai iestādei. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Cik daudz naudas vajadzētu glabāt bankā?")