Ietaupīt iemaksai vai studentu aizdevumu apmaksai?

Ja vēlaties iegādāties savu pirmo māju un esat apbēdināts ar studentu aizdevuma parādu, iespējams, jums būs jāpieņem lēmums. Vai jums vajadzētu izmantot savus resursus, lai vispirms nomaksātu studentu kredītus, ietaupītu iemaksu vai mēģinātu veikt abus vienlaikus?

Ietaupot vispirms

Argumenti par iemaksas ietaupījumu vispirms ir šādi:

• Mājas piederēšana var būt lētāka nekā īre, un tā var sniegt emocionālu komfortu, ja jums ir sava vieta, kur salabot un pārveidot, kā jums liekas.
• Mājokļu cenas, procentu likmes un īres izmaksas, visticamāk, turpinās pieaugt, ja jūs atliksit mājas pirkšanu parādu nomaksāšanai.
• Mājas pirkšana var būt vērts ieguldījums. Saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas datiem, māju cenas kopš 2015. gada ir pieaugušas vidēji par 6, 5% gadā.
• Studentu aizdevuma parāds jūsu kredītreitingā nav tik slikts kā citu veidu parāds. Tas ir tāpēc, ka studentu kredītiem ir garāki atmaksas termiņi, un tiem parasti ir zemākas procentu likmes.
• Tā kā pirmā iemaksa pazeminās kopējās hipotēkas izmaksas, iespējams, ir izdevīgāk ietaupīt naudu mājām, nekā samaksāt studenta aizdevumu ar zemu procentu likmi.
• Jūs varat pretendēt uz studentu aizdevumu piedošanu vai atbrīvošanu no amata, veicot karjeru, veicot brīvprātīgo darbu, uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu vai pat izmantojot valdības aizņēmēja aizstāvības likumu, ja jūsu koledža izmantoja nelikumīgu taktiku, lai jūs varētu aizņemties naudu.

Pirmkārt atmaksājas

Iemesli, lai nomaksātu savus studentu kredītus, pirmkārt, ir šādi:

• Studentu aizdevumu nomaksa nozīmē, ka parāds ir pilnībā izdzēsts no jūsu kredītkartes. Lai gan studentu aizdevuma parāds nav milzīgs faktors jūsu kredītreitingā, tas ir faktors.
• Jo ilgāk jūs gaidāt, lai nomaksātu parādu, jo vairāk procentus jūs maksāsit. Jo augstāka procentu likme, jo vairāk jūs ietaupīsit.
• Ja jūsu studentu aizdevuma procentu likme ir mainīga, tā laika gaitā, iespējams, palielināsies, maksājot jums vēl vairāk.
• Parādam ir psiholoģiska ietekme. Daži cilvēki dod priekšroku mājas pirkšanas procesam bez parādiem.
• Procenti, kas samaksāti par studentu aizdevumiem (līdz USD 2500 gadā), ir atskaitāmi no nodokļiem. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Nopelniet kredītkartes apmaksu, maksājot par studentu kredītiem .)

Darot abus

Jūs varat izlemt, ka varat rīkoties ar studentu aizdevuma parāda samaksu, vienlaikus ietaupot iemaksu jūsu sapņu mājās. Tas nav kaut kas viegli uztverams, bet tas ir pilnīgi iespējams, ja ievērojat dažas vienkāršas vadlīnijas:

Visu parādu uzskaitījums - tas ietver automašīnu aizdevumus, kredītkartes, studentu aizdevumus un jebkura cita veida parādus. Pierakstiet atlikušo pamatsummu (atlikumu), procentu likmi un minimālo ikmēneša maksājumu katram.

Vispirms nomaksājiet parādu ar augstām procentu likmēm - pēc iespējas vairāk maksājiet par aizdevumu ar visaugstāko procentu likmi. Maksājiet vismaz minimumu par visiem pārējiem. Kad parāds ir nomaksāts, pārejiet uz nākamo augstāko procentu likmi. Tas ilgtermiņā ietaupīs visvairāk naudas.

Ievietojiet uzkrājumus atsevišķā kontā - glabājiet atsevišķus avansa uzkrājumus atsevišķi, lai tos neiztērētu. Atveriet krājkontu, kurā maksā visaugstāko likmi (vislabāk ir tiešsaistē), vai izveidojiet ieguldījumu kontu, lai laika gaitā palielinātu potenciālo ienesīgumu. Tomēr jāapzinās, ka ieguldīt ir riskanti, un zaudētā tirgū jūs varat zaudēt visu.

Nepalaidiet novārtā citus uzkrājumus - lai noapaļotu savu finansiālo stāvokli, jums vajadzētu būt ārkārtas fondam, kura ienākumi ir no trim līdz sešiem mēnešiem, un pensijas uzkrājumiem. Katrs no tiem ir atsevišķs konts. Ja jūsu darbs piedāvā 401 (k) pensijas plānu, pārliecinieties, ka tajā esat ielicis pietiekami daudz, lai izmantotu darba devēja piedāvātās priekšrocības.

Pārrunāt / konsolidēt - apsveriet iespēju studentu aizdevumus refinansēt vai konsolidēt ar zemākiem maksājumiem vai procentu likmi. Uzziniet, vai esat tiesīgs konvertēt uz ienākumu balstītu maksājumu plānu. Hipotēku aizdevēji izmantos jūsu parasto atmaksas plānu, lai aprēķinātu jūsu parāda un ienākumu attiecību (DTI), tāpēc maksājuma samazināšana var nepalīdzēt jums pretendēt uz mājokļa aizdevumu.

Turpiniet maksāt studentu aizdevumus - studentu aizdevumu atlikšana vai iecietība ir slikta ideja. Tas, iespējams, neietekmēs jūsu kredītreitingu, bet interese turpinās uzkrāties. Regulāru maksājumu veikšana ļauj jums uz laiku, lai savlaicīgi nomaksātu savus aizdevumus. (Plašāku informāciju skatiet: Motivācijas stratēģija parāda nomaksai .)

Cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt

Lai iegūtu parasto aizdevumu bez privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI), jums būs nepieciešama iemaksa, kas vienāda ar 20% no pārdošanas cenas. Ja jūsu iemaksa ir mazāka par 20%, hipotēkas apdrošināšana palielinās no 0, 3% līdz 1, 5% no kopējā aizdevuma.

Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem ir nepieciešama tikai 3, 5% pirmā iemaksa, taču tiem ir augstāka procentu likme un nepieciešama hipotēkas apdrošināšana. Kad pašu kapitāls jūsu mājās sasniedz 22%, hipotēkas apdrošināšana var apstāties. (Skat. Arī: Ietaupījumu izmantošana hipotēkas iemaksas sākumā .)

Stratēģiju taupīšana

Šīs uzkrāšanas stratēģijas var palīdzēt ātrāk sasniegt ietaupījumu mērķi:

Saglabāt automātiski - izmantojiet tiešo depozītu vai automātisko pārskaitījumu no sava norēķinu konta, lai pārskaitītu parasto summu uz uzkrājumiem. Ja taupīšanu uzskatāt par kārtējiem izdevumiem, jūs to vairāk darīsit.

Ietaupiet papildu naudu uzkrājumos - darba prēmijas, svētku dāvanu čeki, atlaides un nodokļu atmaksa var būt ietaupījumi. Izvairieties no kārdinājuma tērēt šo naudu, un jūs ātrāk realizēsit savu ietaupījumu mērķi.

Izdevumu samazināšana - meklējiet vietas, kur samazināt izdevumus, un novirzīt šo naudu uzkrājumos. Vietās, kur izgriezt, ietilpst izklaide, ēdināšana, abonementi, dārgas brīvdienas un apģērbs. Ja īrējat, apsveriet iespēju atgriezties kopā ar vecākiem (protams, ar viņu atļauju). Piedāvājiet kaut ko samaksāt par istabu un dēli.

Iegūstiet (citu) darbu - ienākumi no nepilna laika darba, ko var veltīt uzkrājumiem, palīdzēs jums ātrāk sasniegt mērķi. Jūs varētu arī mēģināt lūgt paaugstināt pašreizējā darbā vai brīvprātīgi strādāt virsstundas. (Skatīt arī: Kā ietaupīt vairāk naudas .)

Grunts līnija

Ir iespējams ietaupīt, lai veiktu pirmā iemaksa jūsu pirmajā mājā, vienlaikus samaksājot studentu aizdevuma parādu. Jums nav jāizvēlas starp abiem. Paturiet prātā, ka apstākļi mainās, un tas, kas šobrīd nav iespējams, var būt iespējams pēc gada vai diviem. Pārvērtējiet savu situāciju pēc vajadzības un esiet gatavs pēc nepieciešamības mainīt plānus. (Lai iegūtu papildinformāciju, izlasiet: Pirmā mājas pircēja rokasgrāmata .)