Vai jums var būt gan 401 (k), gan IRA?

Ātrā atbilde ir jā, jums vienlaikus var būt gan 401 (k), gan individuālais aiziešanas konts (IRA). Patiesībā diezgan bieži ir abu veidu konti. Šiem plāniem ir līdzība ar to, ka tie piedāvā iespēju atlikt nodokļus no nodokļiem (vai Roth 401 (k) vai Roth IRA gadījumā - beznodokļu uzkrājumus). Tomēr, atkarībā no jūsu individuālās situācijas, jums jebkurā nodokļu gadā var būt tiesības uz nodokļu atvieglojumiem vai abiem šiem kontiem.

Ja jums (vai jūsu laulātajam, ja esat precējies) darbā ir pensijas plāns, nodokļu atskaitījums tradicionālajai IRA var būt ierobežots - vai jums var nebūt tiesību uz atskaitījumu - atkarībā no jūsu mainītajiem koriģētajiem bruto ienākumiem (MAGI ).

Taustiņu izņemšana

• Ja esat nopelnījis ienākumus, jums var būt gan šo pensijas kontu 401 (k), gan IRA vai Roth versija.
• 401 (k) plāns ļauj ietaupīt 19 000 USD gadā, un jūsu uzņēmums var saskaņot daļu no jūsu iemaksām, taču ieguldījumu iespējas bieži ir ierobežotas un maksas var būt augstas.
• IRA piedāvā plašu ieguldījumu izvēli, taču IRS ierobežo iemaksas līdz 6000 USD gadā un - ja jums vai jūsu dzīvesbiedram ir pensijas plāns darbā - jūsu nodokļu atskaitījums no šīm iemaksām var būt ierobežots vai pilnībā pārtraukts, ja jūsu MAGI ir pārāk augstu.

401 (k) Ieguvumi un trūkumi

401 (k) pensiju uzkrājumu plānu darbiniekiem piedāvā daudzi uzņēmumi; tai ir lieli iemaksu ierobežojumi, un dažos gadījumos tas ir arī darba devējiem atbilstošs ieguldījums tiem, kas piedalās. Ja jūsu uzņēmums sakrīt ar iemaksām, vienmēr pirmajam solim vajadzētu būt pietiekamam ieguldījumam, lai iegūtu pilnu darba devēja samaksu. Pretējā gadījumā jūs atstājat brīvu naudu uz galda.

Investīcijas ir ierobežotas ar plāna piedāvātajām iespējām. Lai gan daudzi uzņēmumi ļoti izvēlas paplašināt piedāvāto fondu daudzveidību, dažus 401 (k) plānus joprojām kavē ierobežota ieguldījumu izvēle, dārgu fondu iespējas un slikti izpildītāji.

2019. gadam ienākumu summa, kuru varat atlikt, ir 19 000 USD, ar iespējamo papildu iemaksu 6 000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. Jūsu plāns var ierobežot iemaksas līdz zemākai summai.

IRA priekšrocības un trūkumi

Ieguldījumu iespējas IRA kontos ir plašas. Akcijas, obligācijas, kopieguldījumu fondi un ETF visi ir piemēroti IRA, kas atvieglo zemu izmaksu un efektīvu variantu atrašanu.

Tomēr gada iemaksas ierobežo IRS. 2019. gadam maksimālais pieļaujamais ieguldījums tradicionālajā vai Roth IRA ir 6000 USD vai 7000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Ja jums ir abu veidu IRA, ierobežojums attiecas uz visām jūsu IRA kopā.

Papildu iezīme tradicionālajām IRA ir iemaksu atskaitīšana no nodokļiem, bet, kā jau tika runāts iepriekš, atskaitīšana ir atļauta tikai tad, ja jūs atbilstat noteiktām modificētā koriģētā bruto ienākuma (MAGI) prasībām. Jūsu MAGI var arī ierobežot jūsu iemaksas Roth IRA. 2019. gadā vienreizējiem iesniedzējiem ir jāsedz mazāk nekā USD 137 000, savukārt precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, ir jāiegūst mazāk nekā USD 203 000.

Lai gūtu ienākumus, ir nepieciešama iemaksa IRA, taču laulātais IRA apiet šo noteikumu, ļaujot strādājošam laulātajam veikt iemaksas IRA, ja laulātais nestrādā.

Kurš konts ir labāks?

Neviens konts nav obligāti labāks par otru, taču katrs no tiem piedāvā dažādas iespējas. Vispārīgi runājot, 401 (k) ieguldītājiem būtu jāiegulda vismaz tik daudz, lai nopelnītu pilnu darba devēju piedāvāto spēli. Turklāt izšķirošais faktors var būt ieguldījumu izvēles kvalitāte.

Ja 401 (k) ieguldījumu iespējas ir sliktas vai ierobežotas, ieteicams apsvērt papildu pensijas uzkrājumu novirzīšanu IRA. Tas var nākties novest pie investora izvēles, bet gan 401 (k) s, gan IRA ir pieejami visiem cilvēkiem ar nopelnītajiem ienākumiem. Tiem, kuri nopelna vairāk, vai tiem (vai viņu laulātajiem), kuri darbā piedalās pensijas uzkrājumu plānā, IRA var būt ierobežojumi no nodokļiem atskaitāmām iemaksām. Sazinieties ar nodokļu konsultantu, lai uzzinātu vairāk par to, uz ko esat tiesīgs un kur jums vajadzētu ieguldīt.

Padomnieka ieskats

Stefans Rišels, CFP®, CRPC
1080 Finanšu grupa, Losandželosa, Kalifornija

Jā, jums var būt gan konti, gan daudzi cilvēki. Tradicionālais individuālais aiziešanas konts (IRA) un 401. punkta k) apakšpunkts nodrošina no nodokļiem atliktu uzkrājumu priekšrocības, aizejot pensijā. Atkarībā no nodokļu situācijas jūs, iespējams, varēsit saņemt nodokļu atskaitījumu par summu, kuru jūs iemaksājat 401 (k) un IRA katru nodokļu gadu.

Kad jūs aiziet pensijā pēc 59½ gadu vecuma, sadalījumiem tiks uzlikti nodokļi kā ienākumiem tajā gadā, kurā tie veikti. IRS nosaka gada limitus tam, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu 401 (k) un IRA. Roth IRA un Roth 401 (k) iemaksu ierobežojumi ir tādi paši kā viņu kolēģiem, kas nav Roth, bet nodokļu atvieglojumi ir atšķirīgi. Viņi joprojām gūst labumu no nodokļu atliktā pieauguma, bet iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas un sadales pēc 59½ gadu vecuma nav apliekamas ar nodokļiem.