Drošas un likvīdas iespējas ieguldīt ārkārtas fondā
Vienmēr ir laba ideja nedaudz naudas atlikt šķidrā veidā. Tas ir abpusēji griezīgs zobens, jo, jo likvīrāka ir jūsu nauda, jo mazāk tas nopelna. Ja jums nekad nav saglabāts ārkārtas fonds, jūs varat palaist garām iespēju gūt ievērojamus ienākumus. Tātad, ko darīt?
Kāpēc akcijas un obligācijas ir sliktas izvēles iespējas?
Apsverot, kur novietot ārkārtas naudas līdzekļus, pārliecinieties, vai varēsit ātri, ērti un bez naudas soda piekļūt naudai, kad jums tā būs nepieciešama. Lielākā daļa finanšu speciālistu neiesaka ieguldīt ārkārtas fondu akciju tirgū, jo krājumi ir nepastāvīgi. Jūs nevēlaties, lai būtu jāpārdod ieguldījums ar zaudējumiem, lai piekļūtu ārkārtas fondam.
Obligācijas parasti ir slikta izvēle līdzīgu iemeslu dēļ, lai arī tās var būt mazāk svārstīgas nekā akcijas. Dave Ramsey, ilggadējs finanšu konsultāciju radio šova vadītājs, vairāku personīgo finanšu grāmatu autors un programmu izstrādātājs, lai palīdzētu indivīdiem izkļūt no parādiem, iesaka indivīdiem saglabāt trīs līdz sešus mēnešus lielus izdevumus ārkārtas fondā kādā norēķinu vai naudas tirgus konts, kurā ir debeta kartes vai čeku rakstīšanas privilēģijas, lai jūs varētu ātri un ērti samaksāt par ārkārtas izdevumiem.
Citas iespējas
Problēma ir tā, ka nauda tradicionālajā norēķinu kontā ķieģeļu un javas bankā nopelnīs nelielu interesi vai vispār neinteresēsies par šodienas zemo procentu likmju vidi. Kad jūs nopelnāt procentus, jūs katru gadu zaudējat naudu inflācijai. Ideālā gadījumā ārkārtas fonds nopelnītu vismaz 2% līdz 3% gadā, lai neatpaliktu no inflācijas, bet, pat ja krājkontos tikpat kā netiek maksāti procenti, tas ir grūts uzdevums. Tātad, kā jūs varat nokļūt pēc iespējas tālāk no 0% un pēc iespējas tuvāk 2% vai 3%, vienlaikus saglabājot ārkārtas fondu ļoti likvīdu un nepakļaujot to riskam?
Naudas tirgus kontu iecienīšana var palīdzēt pārmērīga kontu pārbaude; naudas tirgus konti tomēr ir droši. Daudzi ir apdrošināti ar FDIC (Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija), un tiem, kuriem parasti nav senatnīgu ierakstu un kuriem ir tendence maksāt vairāk procentu nekā čekiem vai parastajiem krājkontiem. Dažas vadošās tiešsaistes bankas, piemēram, Synchrony, piedāvā naudas tirgus kontus ar debetkaršu un / vai čeku rakstīšanas privilēģijām, kas jums nodrošina tūlītēju piekļuvi jūsu līdzekļiem.
Ja jūs varat sev uzticēties, ka neiztērēsit ārkārtas fondu lietām, kurām tas nebija paredzēts, tad, ja to glabājat augstas ienesīguma krājkontā bankā, kur jums ir arī norēķinu konts, jums vajadzētu ļaut pārskaitīt līdzekļus no uzkrājumiem uz tūlītēju pārbaudi., lai jūs varētu piekļūt naudai, izmantojot debetkarti, bankomātu vai reģistrējoties ārkārtas situācijā. Augsta ienesīguma tiešsaistes krājkonts ir vēl viena iespēja jūsu ārkārtas fondam. Tāpat kā fiziskā, finanšu iestādē, nauda tiešsaistes krājkontā ir apdrošināta ar FDIC - un tiešsaistes konti parasti maksā lielākus procentus nekā ķieģeļu un javas konti, jo tiešsaistes bankām nav tādu vispārējo izdevumu kā tradicionālajām bankām. Tikai pārliecinieties, ka zināt, kā piekļūt savai naudai ārkārtas situācijā, jo jūs nevarēsit aiziet līdz bankas kasierim un veikt lielu naudas izņemšanu. Piemēram, Ally Bank saka, ka varat piekļūt naudai, izmantojot tiešsaistes naudas pārskaitījumu, izejošo pārskaitījumu, telefona pārskaitījumu vai čeka pieprasījumu. Citas metodes ārkārtas uzkrājumu piekļuvei tiešsaistes kontam var aizņemt vairākas dienas, un jūs, iespējams, nevarēsit tik ilgi gaidīt.
Protams, jo vairāk jūs iemaksājat, jo vairāk jūs nopelnīsit. Bet pārliecinieties, ka kontā, kuru apsverat, nav nepieciešama lielāka bilance, nekā plānojat uzturēt, lai iegūtu meklēto procentu likmi. Ja jums ārkārtas fondā ir tikai USD 1000, konts, kas maksā lielus procentus par atlikumiem virs 5000 USD, neko labu nedos. Vēl viena lieta, kas jāuzmanās, ir augstās ievada likmes. Tie var būt lielisks veids, kā īstermiņā palielināt procentu ieņēmumus no ārkārtas fonda, bet vai jūs vēlēsities turēt skaidru naudu šajā bankā, tiklīdz likme atgriezīsies normālā stāvoklī? Cik tā ir konkurētspējīga? Bankas paļaujas uz inerces spēku - faktu, ka ir vieglāk turēt kontu tur, kur tas ir, nevis sākt meklēt no jauna, - lai izvairītos no šīs ēsmas un slēdzi. Neļauj viņiem.
CD stratēģijas
Apsveriet depozīta sertifikātu, lai nopelnītu potenciāli vēl lielākus procentus. Ārkārtas palīdzības fonda glabāšanas problēma CD ir tā, ka jums ir jāmaksā soda nauda par CD izņemšanu pirms tā nogatavināšanas, un kompaktdiskiem, kas maksā visaugstākās likmes, ir visilgākais termiņš, parasti pieci gadi (60 mēneši).
Piemēram, priekšlaicīgas izņemšanas sods par piecu gadu kompaktdisku varētu būt sešu mēnešu vērts. Izņemiet kompaktdisku pirms esat nopelnījis pat sešu mēnešu vērts procentus, un banka var izņemt soda naudu no jūsu pamatsummas. Bet, piemēram, trīs gadus pirms naudas izņemšanas glabājiet to kompaktdiskā, un pēc soda izpildes jūs joprojām varat nopelnīt lielākus procentus nekā tad, ja jums būtu tiešsaistes krājkonts vai naudas tirgus konts, atkarībā no katra konta likmēm. maksājot.
Dažas bankas piedāvā kompaktdiskus bez soda, kas ļauj izņemt naudu, neupurējot nopelnītos procentus. Jūs varat nopelnīt zemāku procentu likmi nekā ar parasto kompaktdisku, bet bez soda kompaktdisks ļauj nopelnīt procentus, vienlaikus saglabājot fonda likviditāti. Kompaktdiski ir arī apdrošināti ar FDIC. CD kāpņu izveidošana, kurā viena liela kompaktdiska vietā iegādājaties vairākus mazākus kompaktdiskus, kuru nobriešana notiek ar atšķirīgiem intervāliem, var palīdzēt izvairīties no agrīnas izņemšanas no soda vai samazināt to.
Grunts līnija
Jūs varētu ieguldīt ārkārtas fondu akcijās un obligācijās, lai mēģinātu nopelnīt lielāku atdevi, taču jūsu nauda nebūtu tik likvīda un pakļauta ievērojamam riskam. Var paiet vairākas dienas, līdz norēķins par pārdošanu un nauda tiek pārskaitīta uz jūsu norēķinu kontu, kur jūs to varat tērēt. Jūs arī nekad nezināt, vai tirgus palielināsies vai pazemināsies, kad jums būs jāpārdod. Dažu ārkārtas līdzekļu izvietošanu mazāk likvīdā un paaugstināta riska vietā var būt jēga tikai tad, ja jums ir ļoti liels ārkārtas fonds un jums nevajadzēs piekļūt visai naudai vienlaikus.