Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana: plusi un mīnusi

Indeksa universālās dzīvības (IUL) apdrošināšanai ir savi plusi un mīnusi. Šis ir tas, kas jums jāapsver pirms polises iegādes, ieskaitot citas iespējas.

Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana: pārskats

Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises daļu apdrošinājuma ņēmēju prēmiju iemaksā ikgadējā apdrošināšanā, ko var atjaunot, un atlikusī daļa tiek pievienota polises naudas vērtībai pēc tam, kad ir atskaitītas nodevas. Mēneša vai gada laikā naudas vērtību kreditē ar procentiem, pamatojoties uz kapitāla indeksa pieaugumu. Peļņa tiek piemērota, pamatojoties uz apdrošināšanas sabiedrības noteikto līdzdalības likmi, kas var būt no 25% līdz vairāk nekā 100%.

Šī politika parasti ir vislabākā tiem, kam ir liels sākotnējs ieguldījums un kuri plāno pensionēties bez nodokļiem .

Apskatīsim dažus tipiskus IUL politikas mārketinga materiālus:

Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana nodrošina aizsardzību pret nāves pabalstu un iespēju nopelnīt naudu savā polisē, ko sauc par naudas vērtību, daļēji balstoties uz tirgus indeksu pieaugumu. Pat ja šie indeksi samazinās, jūs joprojām esat drošs ar garantēto minimālo procentu likmi. ”- Voya Financial

“Indeksa universālā dzīvības apdrošināšana apvieno dzīvības apdrošināšanas aizsardzību ar pašu kapitālam piesaistītu uzkrāšanas potenciālu. Tam ir dažas no tām pašām funkcijām kā universālajai dzīvei, piemēram, piemaksu elastīgums, un tas piedāvā lielāku izaugsmes potenciālu, taču ar potenciāli mazāku risku nekā mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana. ”- AXA

Indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana bieži tiek uzskatīta par naudas vērtības apdrošināšanas polisi, kas gūst labumu no tirgus ienākumiem - bez nodokļiem - bez zaudējumu riska tirgus lejupslīdes laikā.

Taustiņu izņemšana

• Indeksētā vispārējās dzīves politika nodrošina lielāku augšupvērstu potenciālu, elastīgumu un ieguvumus no nodokļiem.
• Trūkumi ir tādi, ka ienākumiem ir ierobežotas robežas un netiek garantētas prēmiju summas vai tirgus peļņa.
• Kopumā šī politika ir vislabākā tiem, kam ir liels sākotnējs ieguldījums un kuri meklē iespējas beznodokļu pensijai.

Lai gan pārdošanas tendence noteikti izklausās pārliecinoši, kritiķi brīdina, ka tirgus atdeve nebūt nav garantēta un apdrošināšanas termiņa raksturs var padarīt dārgu polises uzturēšanu vēlāk dzīvē, kad prēmijām ir tendence strauji pieaugt.

Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas plusi

Galvenie ieguvumi no šīm politikām ir:

Lielāks atgriešanās potenciāls

Šīs politikas piesaista pirkšanas iespējas, lai palielinātu akciju indeksu iedarbību, neradot zaudējumu risku, savukārt visa mūža polises nodrošina tikai nelielu procentu likmi, kuru, iespējams, pat negarantē.

Lielāka elastība

Apdrošinājuma ņēmēji var izlemt, cik lielu risku viņi vēlētos uzņemties tirgū, pēc vajadzības pielāgot nāves pabalstu summas un izvēlēties starp vairākiem braucējiem, kas padara polisi pielāgojamu viņu vajadzībām.

Beznodokļu kapitāla pieaugums

Apdrošinājuma ņēmēji nemaksā kapitāla pieaugumu par naudas vērtības pieaugumu laika gaitā, ja vien viņi neatsakās no polises pirms tās termiņa beigām, turpretī cita veida finanšu kontos kapitāla pieaugumu var aplikt ar nodokli pēc izņemšanas.

Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas mīnusi

Ar indeksētajām universālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm ir saistītas vairākas gotchas, kuras kritiķi ātri norāda. Piemēram, tas, kurš izstrādā politiku laikā, kad tirgus darbojas slikti, var nonākt pie lieliem prēmiju maksājumiem, kas nemaz neveicina naudas vērtību. Pēc tam polise, iespējams, zaudēs spēku, ja prēmiju maksājumi netiks veikti savlaicīgi vēlāk, un tas varētu negatīvi ietekmēt dzīvības apdrošināšanu.

Pie citiem šīs politikas trūkumiem pieder:

Cepures par atgriešanos

Apdrošināšanas kompānijas bieži nosaka maksimālo līdzdalības līmeni, kas mazāks par 100% un dažos gadījumos pat zemāks par 25%. Turklāt labos gados ienākumi no akciju indeksiem bieži tiek ierobežoti līdz noteiktām summām.

Nav garantiju

Visu dzīves veidu polisēs bieži tiek iekļauta garantēta procentu likme ar paredzamām prēmiju summām visā polises darbības laikā. No otras puses, IUL polisēm ir mainīga peļņa, kuras pamatā ir indekss, un tām ir mainīgas prēmijas laika gaitā.