Pensijas ikgadējie maksājumi: zināt plusus un mīnusus

Varbūt neviens esošais investīciju produkts nerada plašāku reakciju spektru nekā pensijas ikgadējie maksājumi. Šo apdrošināšanas produktu pamatideja - garantēta ienākumu plūsma, bieži uz mūžu - izklausās diezgan pievilcīgi. Bet kritiķi ātri norāda, ka arī viņiem ir daudz trūkumu, kas ir arī to izmaksas salīdzinājumā ar citām ieguldījumu iespējām. Pirms līguma parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat gan plusus, gan mīnusus. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Kurš gūst labumu no ikgadējām pensijām pensijā? )

Pirms apspriest ikgadējo pabalstu priekšrocības un trūkumus, ir svarīgi saprast, ka tie nav vienādi. Mūsdienās šķiet, ka tiem ir neierobežots skaits šķirņu, taču šie ir četri pamatveidi.

Fiksētas un mainīgas vecuma pensijas

Privātpersonas parasti var iemaksāt mūža renti ar vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu. Izmantojot fiksētu produktu, jūs jau laicīgi zināt, cik daudz jūs saņemsiet, kad sāksies “annuitizācijas” fāze - tas ir, kad apdrošinātājs sāks jums veikt maksājumus. Tas ir tāpēc, ka atdeves likme ir fiksēta uz iepriekš noteiktu gadu skaitu. Parasti šī likme ir tā, kas jāmaksā par depozīta sertifikātu (CD), tāpēc tie mēdz būt diezgan konservatīvi.

Mainīgas mūža rentes darbojas atšķirīgi. Jūsu atgriešanās pamatā ir jūsu izvēlētā akciju un obligāciju produktu groza, ko sauc par apakškontiem, veiktspēja. Ir lielāka izaugsmes iespēja, salīdzinot ar fiksētu mūža renti, bet arī lielāks risks. Tomēr apdrošinātājs var atļaut jums iegādāties braucēju, kurš piedāvā garantētu minimālo izņemšanu no tirgus, pat ja tirgus darbība ir slikta.

Tūlītēja un atliktā pensijas gada pensija

Ar tūlītēju mūža renti jūs maksājat apdrošinātājam vienreizēju maksājumu un uzreiz sākat iekasēt regulāros maksājumus. Piemēram, daži gados vecāki pieaugušie var izvēlēties daļu no ligzdas olām izmaksāt mūža renti pēc tam, kad viņi aiziet pensijā, lai nodrošinātu regulāru ienākumu plūsmu.

Turpretī atliktais produkts ir vairāk ilgtermiņa instruments. Pēc iemaksas jūs neveicat iekasēšanu līdz noteiktam datumam - pirms jūs saņemat šo datumu, jūsu naudai ir iespēja uzkrāt procentus (fiksētas rentes) vai gūt labumu no tirgus ieguvumiem (mainīgas rentes).

Plusi

• Ienākumi par mūžu ­ - Iespējams, ka visnopietnākais annuitātes gadījums ir tas, ka tas parasti nodrošina ienākumus, kurus jūs nevarat iztērēt (lai gan daži izmaksā tikai noteiktu laika periodu). Tas nebūt nav gadījumā ar tradicionālajām investīcijām, ja vien jūsu ligzdas ola nav īpaši liela. Cilvēkiem ar pieticīgākiem līdzekļiem mūža rente nodrošina, ka jums būs kaut kas, kas papildinās sociālo drošību, pat ja sasniegsit nobriedušu vecumu.
• Atliktā sadale - Vēl viena jauka ikmēneša ienākumu samazināšana ir to atliktais nodokļu statuss. Ar citiem populāriem pensijas ieguldījumiem, piemēram, kompaktdiskiem, jums būs jāmaksā Uncle Sam, kad tie sasniegs termiņu. Bet, ņemot vērā ikgadējos maksājumus, jūs valdībai neesat parādā nevienu santīmu, līdz izņemsit līdzekļus. Šis aspekts dod īpašniekiem zināmu kontroli pār to, kad viņi maksā nodokļus. Naudas atstāšana atliktā ikgadējā maksājumā var arī palīdzēt samazināt jūsu sociālās apdrošināšanas nodokļus, jo, kavējot izņemšanu, jums ir mazāk ar nodokli apliekamo ienākumu.
• Garantētās likmes - izmaksa no mainīgām ikgadējām izmaksām ir atkarīga no tā, kā darbojas tirgus. Bet, izmantojot fiksēto veidu, jūs zināt, kāda būs jūsu peļņas likme noteiktā laika posmā. Pensionāriem, kuri meklē prognozējamu ienākumu plūsmu, tā var būt labāka alternatīva nekā naudas ieguldīšana akcijās vai pat korporatīvās obligācijas.

Mīnusi

• Dūšīgas maksas - Lielākās bažas par ikgadējiem maksājumiem ir to izmaksas, salīdzinot ar kopieguldījumu fondiem un kompaktdiskiem. Daudzi tiek pārdoti ar aģentu starpniecību, kuru komisijas maksa jums ir, ievērojot sākotnēju pārdošanas maksu. Tiešā veidā pārdotie produkti, kurus jūs pērkat tieši no apdrošinātāja, var palīdzēt jums apiet šo lielo avansa maksu. Bet pat tad jūs varētu saskarties ar ievērojamiem gada izdevumiem, kas bieži pārsniedz 2%. Tas būtu augsts pat aktīvi pārvaldītam kopfondam. Un, ja jūs izņemsit īpašus braucējus, lai palielinātu pārklājumu, jūs maksāsiet vēl vairāk.
• Likviditātes trūkums - Daudzos ikgadējos maksājumos tiek iekasēta nodošanas maksa, kas jums rodas, ja mēģināt atsaukt līgumu pirmajos dažos līguma gados. Parasti nodošanas periods ilgst no sešiem līdz astoņiem gadiem, lai arī dažkārt tie ir pat garāki. Šīs maksas var būt lielās puses, tāpēc, parakstot uz punktētās līnijas, ir grūti atteikties no līguma.
• Augstākas nodokļu likmes - Emitenti kā galveno pārdošanas punktu bieži atsaucas uz nodokļu atlikto statusu jūsu procentiem un ieguldījumu pieaugumam. Bet, kad jūs veicat izņemšanu, visi saņemtie neto ienākumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Atkarībā no jūsu nodokļu grupas tas varētu būt daudz lielāks nekā kapitāla pieauguma nodokļa likme. Ja esat jauns, jūs, iespējams, labāk piedāvāsit maksimizēt savu 401 (k) plānu vai individuālo pensijas kontu (IRA) pirms naudas ievietošanas mainīgā mūža rente.
• Sarežģītība - viens no kardinālajiem ieguldīšanas noteikumiem ir nevis tāda produkta pirkšana, kuru jūs nesaprotat. Gada rentes nav izņēmums. Apdrošināšanas tirgus dažu pēdējo gadu laikā ir eksplodējis ar daudzām, bieži eksotiskām, ikgadēju izmaksu variācijām. Dažiem, piemēram, gada indeksam, kas indeksēts ar kapitāla vērtspapīriem, ir tik sarežģītas maksas un ierobežojumi, ka tikai nedaudzi investori pilnībā saprot, par ko viņi nokļūst. (Lai iegūtu vairāk, skatiet Kas ir uz kapitālu indeksētais mūža rente?)

Grunts līnija

Dažiem cilvēkiem, īpaši tiem, kuriem nav nepatīkami pārvaldīt ieguldījumu portfeli, pensijas gada rente var būt drošs veids, kā pārliecināties, ka jums nav ilgāku laiku nekā jums piederošajiem aktīviem. Tikai pievērsiet īpašu uzmanību maksām, izvairieties no eksotiskākām variācijām un neizņemiet lielāku līgumu, nekā jums patiešām nepieciešams.