Noma savam automobilim: kā process darbojas

Ja jums ir slikts kredīts, bet jums ir nepieciešama automašīna, jums ir viena no trim iespējām: aizņemieties automašīnu no drauga vai ģimenes locekļa, iegādājieties automašīnu, izmantojot paaugstināta riska aizdevumu, vai īrējiet, lai to iegādātos.

Paļauties uz ģimeni vai draugiem var būt labi, kamēr tā nav. Un, ja jūs iestrēdzat augsta riska aizdevumu, jūs maksājat augstāku likmi nekā tas, kuram ir lieliski vai labi kredīti. Faktiski paaugstināta riska kredīta auto aizdevuma vidējā procentu likme 2018. gada ceturtajā ceturksnī bija 12, 17%, saskaņā ar Interest.com, un tā varētu būt vēl augstāka, atkarībā no jūsu kredītreitinga. Pretstatā tam ar kredītņēmējiem, kuriem ir labs kredīts un kuri var saņemt aizdevumu 5% vai mazāk.

Tas atstāj vienu iespēju: īri uz savu, kas var izskatīties kā labāks risinājums, apsverot augstās procentu likmes. Tomēr jums ir jāapsver visi darījuma aspekti, lai izlemtu, vai tas patiesībā ir labāka izvēle jums.

Labs un slikts kredīts

Automašīnu aizdevumu procentu likmes joprojām ir ļoti pieņemamas, taču parasti tās ir tikai tiem, kam ir zvaigžņu kredīts. Jūs noteikti redzēsiet lieliskus stimulus no tirgotājiem, kas mēģina nokļūt jums pa durvīm un nokļūt jaunā brauciena vadītāja sēdeklī. Daži tirgotāji piedāvā tikai 1, 9% likmes, bet citi vilina patērētājus ar milzīgu 0% likmi - ar nosacījumu, ka jūs tos finansējat. Tas ir diezgan labi, bet atkal tikai tad, ja jums ir lielisks kredīts. Lielākā daļa cilvēku ar labu kredītreitingu joprojām var iegūt labu likmi. Kā minēts iepriekš, procentu likmes, izmantojot citus tirgotājus un citus aizdevējus, svārstās zem 5% sliekšņa. Bet ko tad, ja iepriekšējie maksājumi jums ir bijuši par maz, kā rezultātā rezultāts ir zems? Jūs joprojām varat finansēt pirkumu, taču tas jums maksās.

Vispirms salīdzināsim automašīnu aizdevuma 10 000 USD nosacījumus, kad jums ir labs kredīts, salīdzinot ar gadījumiem, kad jūsu kredīts ir slikts. Ikmēneša maksājums par automašīnas aizdevumu 10 000 USD apmērā uz trim gadiem 5% apmērā kādam, kam ir labs kredīts, ir 300 USD. Tas pats aizdevums paaugstināta riska kredīta ņēmējam 12, 17% apmērā ir USD 333 mēnesī.

Šajā scenārijā paaugstināta riska kredīta ņēmējs par vienu un to pašu automašīnu maksā par USD 1, 188 vairāk procentus - papildu USD 33 mēnesī 36 mēnešus - nekā persona ar labu kredītvēsturi. Ja ikmēneša saistības jums ir pārāk augstas, iespējams, ir vērts padomāt par īri savā īpašumā, taču tas, iespējams, netaupīs daudz vai naudu.

Taustiņu izņemšana

• Transportlīdzekļa pirkšana, izmantojot īres iespēju, ir daudz vienkāršāka nekā finansēšana vai līzings tiem, kam ir slikti vai nav kredīta.
• Nav īrējamas kredīta pārbaudes, ja tiek īrēts īpašnieks, un bez procentiem.
• Patērētāji biežāk maksā par automašīnām, kuru cenas ir pārāk augstas, izmantojot īres-paš-programmas, bet transportlīdzekļiem nav garantijas.

Kā darbojas īre

Viens no automašīnu īres ieguvumiem ir tas, ka tās ir vieglāk iegūt. Īre uz savu tirgu ļauj cilvēkiem iegūt automašīnu, nepieprasot kredīta pārbaudi. Tas ļauj daudz vieglāk kvalificēties pirkumam, ja jūsu kredīts ir mazāks nekā zvaigžņu - pat augsta riska kredītam ir nepieciešama kredīta pārbaude. Viss, kas jums jāuzrāda, ir identitātes, dzīvesvietas un ienākumu pierādījums.

Maksājumi tiek veikti katru nedēļu, nevis katru mēnesi, un parasti tie svārstās no 75 līdz 100 USD nedēļā, atkarībā no automašīnas bāzes cenas. Jums, iespējams, būs jāveic arī iemaksa par automašīnu. Nav tādu procentu izmaksu, kuras varētu uzkrāties, bet par novēlotiem maksājumiem parasti ir jāmaksā 25 USD. Parasti jūs veicat maksājumus tieši automašīnu koncesijās, bet, ja jūs iegādājaties no lielas ķēdes, maksājumus var pārvaldīt, izmantojot valsts rēķinu apmaksas pakalpojumu. Tas ir kaut kas līdzīgs automašīnas iznomāšanai, izņemot to, ka daļa no maksājuma tiek novirzīta automašīnas iegādei nomas perioda beigās.

Programmām, kas paredzētas īrei, tiek maksāts biežāk, tāpēc jūs, iespējams, veicat maksājumus par savu transportlīdzekli katru nedēļu vai divas nedēļas.

Automašīnu tirgotāji, kas piedāvā nomas tiesības uz pašu kapitālu, parasti rūpējas par paaugstināta riska aizdevumu tirgu un virza mehāniski pamatotas automašīnas ar lielu nobraukumu, ko citādi varētu pārdot izsolē par USD 5000 līdz USD 6000. Viņi pārdod šīs automašīnas vismaz par 100% no izsoles cenas, un nomas cenu nosaka, pamatojoties uz šo uzcenojumu. Tātad, ja īres maksa savam tirgotājam piedāvā cenu 10 000 USD, visticamāk, viņi automašīnu nopirka izsolē par 5000 USD.

Jums būs jāveic iemaksa un iknedēļas maksājumi, kuru summa būs USD 10 000. Kamēr tirgotājs nepieprasīs no jums procentus, viņš nopelnīs naudu, uzliekot 100% uzcenojumu par sākotnējām automašīnas izmaksām, kā arī visas nomas maksas, kuras viņš nomas laikā pieliek.

Īre pašam pret aizdevumu ar paaugstinātu risku

Šeit ir īres maksas pašiem piemērs. Par šo automašīnu, kas maksā USD 10 000, tirgotājs var sagaidīt 2000 USD iemaksu un USD 75 maksājumus nedēļā par 156 nedēļām - tas ir kopā trīs gadi. Šajā scenārijā jūs maksājat USD 11 700 (156 x 75 USD) iknedēļas maksājumos. Kopējās izmaksas, ieskaitot USD 2000 iemaksu, ir kabatā 13 700 USD. Salīdzināšanas labad, ja maksājumus aprēķināt katru mēnesi, tie ir USD 325 vai [(75 USD x 52), dalīti ar 12].

Ja jūs pērkat to pašu automašīnu par USD 10 000, izmantojot paaugstināta riska aizdevumu, jūsu ikmēneša maksājumi ir nedaudz lielāki - USD 333. Tomēr kopējie maksājumi, kas veikti ārpus kabatas par paaugstināta riska aizdevumiem, ir par 1 712 USD mazāki nekā par programmu “īre pašam” - USD 11 988 (36 maksājumi par USD 333), salīdzinot ar USD 13 700.

Apsverot īres iespēju pašam salīdzinājumā ar paaugstināta riska aizdevumu automašīnai, jums jāveic līdzīgs aprēķins, lai pārliecinātos, ka īres iespējas savam darījumam ir jēga. Šajā piemērā jūs būtu iestrēdzis ar iemaksu un tikai nedaudz zemākām mēneša izmaksām. Labāka izvēle varētu būt aizdevums ar paaugstinātu risku.

Kā ir ar nomu?

Noma ir vēl viena iespēja, un tā ir kļuvusi diezgan populāra daudziem autovadītājiem. Maksājumi ir lētāki nekā transportlīdzekļa finansēšana, un jums ir papildu stimuls mainīt automašīnu ik pēc trim vai četriem gadiem, atkarībā no nomas termiņa. Bet šai opcijai joprojām nav jēgas, ja jums ir slikti vai nav kredīta.

Līzings ir līdzīgs finansējumam - tas ir aizdevuma veids ar nelielu vērpjot. Tā vietā, lai samaksātu par visu pirkumu, izmantojot ikmēneša maksājumus, jūs galvenokārt iznomājat automašīnu uz nomas laiku. Katru mēnesi jūs maksājat par transportlīdzekļa nolietojumu, kā arī procentus un nodevas. Kad esat sasniedzis galu, jums ir iespēja to iegādāties vai iznomāt citu transportlīdzekli.

Tas nozīmē, ka tirgotājam ir jāveic kredītpārbaude. Ja jums ir liels kredīts, jūs galu galā iegūsit zemāku likmi, kas pazemina jūsu ikmēneša maksājumu. Slikts kredīts vai kredīta neesamība nozīmē daudz augstāku maksājumu vai sliktāk, bez nomas vispār. Un jūsu maksājumu vēsture tiks ziņota kredītbirojā.

Plusus un mīnusus, kas saistīti ar nomu

Tālāk ir norādītas priekšrocības, kā iegūt automašīnu, izmantojot īres programmu.

• Īpašumtiesības: nomas termiņa beigās jums pieder transportlīdzeklis. Bet pārbaudiet, vai esat pārliecināts, vai vispirms jums ir jāveic papildu maksājums, pirms jums pieder automašīna.
• Nekādas kredītpārbaudes : kredīta pārbaude nav nepieciešama, taču ir laba ideja lūgt izplatītāju ziņot par jūsu maksājumu vēsturi, lai jūs nākotnē varētu izveidot labāku kredītvēsturi. Protams, tas notiek tik ilgi, kamēr jūs veicat maksājumus savlaicīgi.
• Bez procentiem: atcerieties, ka jūs maksājat tikai īres maksu, kas tiek ieturēta uz visu jūsu aizdevuma summu, tāpēc procentiem nav jāmaksā. Bet paturiet prātā, jūs, iespējams, maksājat tirgotājam uzcenojumu.

Un mīnusi:

• Automašīnas ar pārāk augstu cenu : Automašīnas, kas tiek izīrētas par nomu, parasti tiek marķētas vairāk nekā citas lietotas automašīnas, jo tieši šādi tirgotājs gūst peļņu, jo šīm automašīnām nav interese, un viņš negūst labumu no paaugstināta riska aizdevumu pārdošanas.
• Biežie maksājumi: Jūs katru nedēļu atmaksājat aizdevumu - daudz biežāk nekā vidējais automašīnu pircējs, kurš maksā katru mēnesi. Ja gadā jāveic 52 maksājumi, tas var atvieglot maksājuma nepamanīšanu un nokavējuma naudu.
• Nav garantijas: parasti netiek garantēta īres maksa, ja automašīna sabojājas nedēļā pēc līguma parakstīšanas, tā ir jūsu problēma.

Maksājumu sadale

Nedēļas maksājuma summa, kas paredzēta automašīnas pirkšanai nomas perioda beigās, būs atšķirīga. Pārliecinieties, ka zināt, cik no šīs nedēļas maksas tiks nodotas automašīnas īpašumtiesībām un cik - nomas maksai. Nomas termiņa beigās var būt jāmaksā vairāk naudas, tāpēc pārliecinieties, ka esat rakstiski rakstījis, kāda būs šī summa, ja jūs nolemjat tajā laikā iegādāties automašīnu.

Priekšlaicīga izbeigšana

Pārskatiet savu līgumu attiecībā uz pirmstermiņa izbeigšanas noteikumiem. Tas var būt kritiski, ja uzskatāt, ka automašīnai jāveic daudz remontu. Pēc dažiem mēnešiem vai pat gadu jūs varat izlemt, ka nevēlaties iegūt automašīnu un vēlaties iznomāt automašīnu. Jūs varat zaudēt iemaksu un visu naudu, kas samaksāta par automašīnas iegādi, bet vismaz jūs neesat iestrēdzis paaugstināta riska aizdevums automašīnai, kas vairs nedarbojas.

Grunts līnija

Automašīnas īre ar automašīnu var netaupīt naudu, taču tā var būt reāla iespēja, atkarībā no jūsu nedēļas budžeta. Jums, iespējams, arī būs vieglāk izkļūt no īres līguma nekā aizdevumam ar paaugstinātu risku.