Pensiju Vestings: Viss, kas jums jāzina

Pensiju piešķiršana noteiktu pabalstu plāniem var notikt dažādos veidos. Jūsu priekšrocības var tikt garantētas nekavējoties, vai arī tiesības var tikt sadalītas uz laiku līdz septiņiem gadiem. Ir svarīgi saprast, kā tiek maksāta jūsu pensija, jo tiesību piešķiršanas grafiks nosaka, kad esat tiesīgs saņemt pilnu pensijas pabalstu. Arī plāna piešķiršanas grafiks varētu būt faktors, ja domājat par darba maiņu - iespējams, jūs nevēlaties aiziet, kamēr neesat pilnībā ieguvis. Piešķiršanas grafiks ir svarīgs arī tad, ja jums ir bijusi pensija pie darba devēja, pie kura jūs vairs nestrādājat, un vēlaties uzzināt, kādi pensijas pabalsti jums pienākas. (Lai iegūtu vairāk, skatiet noteiktu pabalstu pensiju plānu pamatnostādnes .)

Kam pieder darbinieku iemaksas

Jūs darāt. Ja jūsu darba devējs pieprasa vai ļauj jums daļu no jūsu algas iemaksāt pensijā, jums šīs iemaksas vienmēr pieder pilnībā. Citiem vārdiem sakot, ja jūs ieguldījāt pensijā 200 USD ar pagājušās piektdienas algu un atteicāties no darba nākamajā pirmdienā, jūs neatstāsit nevienu no šiem 200 USD vai arī naudu, ko esat iemaksājuši pensijai no iepriekšējām algas pārbaudēm, kad tu aizgāji no darba.

Pensiju apdrošināšana par darba devēja iemaksām

Tas, ko jūs varētu atstāt, mainot darbu, ir jūsu darba devēja iemaksas pensiju plānā, tā ir tā daļa, kas tiek piešķirta atkarībā no plāna piešķiršanas grafika un plāna veida, kurā jūs piedalāties. Šādi noteikumi attiecas uz noteiktu pabalstu pensiju plāniem. Noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401 (k), un piemērojamie noteiktu pabalstu plāni, piemēram, naudas bilances un pensiju kapitāla plāni, ievēro dažādus noteikumus (lai gan ir dažas līdzības).

Klints Vestings

Nodarbinātības gadi, kas darbiniekam jāpabeidz ar darba devēju, lai viņš to pilnībā iegūtu, ir atkarīgs no tā, vai pensijai ir noteikts klinšu piešķiršanas grafiks vai graduēts tiesību piešķiršanas grafiks. Saskaņā ar iepriekšējiem noteikumiem pēc noteiktu gadu skaita darbinieki pilnībā iegūst pensijas. Federālajā likumā, kas saucas Likums par darbinieku pensiju ienākumu drošību (ERISA), noteikts, ka privātā sektora plāniem maksimālais ilgums ir pieci gadi, bet darba devēji var atļaut pilnīgu tiesību piešķiršanu ātrāk. Piemēram, saskaņā ar ExxonMobil pensiju plānu darba ņēmēji ir pilnībā ieguvuši tiesības uz piecu gadu stāžu vai pēc 65 gadu vecuma, atkarībā no tā, kurš notiek agrāk.

Ja jūsu plānā ir iekļauts grafiks, kurā darbinieki pēc pieciem gadiem kļūst pilnībā ieguvēji, jūs nesaņemsit nevienu no darba devēja iemaksām, ja pametīsit darbu pirms piecu gadu jubilejas. Kā jūs paskaidrojāt iepriekšējā iedaļā, jūs tomēr paliksit atbildīgs par saviem ieguldījumiem.

Beidzis Vesting

Pakāpeniska piešķiršana ir daļēja tiesību piešķiršana par katru nostrādāto gadu, kad esat nostrādājis trīs gadus. Privātā sektora plānos vismaz pēc trešā gada jums kļūst par 20% no jūsu pensijas, pēc ceturtā gada jums kļūst par 40%, pēc piektā gada jums kļūst par 60%, pēc sestā gada jums kļūst par 80%, un visbeidzot, pēc septiņa gada jūs kļūstat simtprocentīgs.

Tomēr jūsu darba devējs var brīvi piedāvāt izdevīgāku pārejas perioda grafiku. “Tradicionāls noteiktu pabalstu plāns varētu būt 50% pēc divu gadu darba un 100% pēc četru gadu darba, ” saka aktuārs Džons Lowels, konsultants Atlantā bāzētajā Oktobra Three Consulting, kas nodrošina pensionēšanās programmu izstrādi un saistītos pakalpojumus. “No otras puses, plāns ar tiesību piešķiršanas grafiku, kas piešķir 50% pēc četriem nostrādātiem gadiem un 100% pēc sešiem nostrādātiem gadiem, nebūtu pieņemams, jo tas nevienā laika posmā nav vienāds vai pārsniedz vienu no pieļaujamajiem grafikiem . ”

Kad varat apkopot privātā pensiju plāna priekšrocības

Pilnīga pensijas piešķiršana nenozīmē, ka varat nekavējoties piekļūt naudai. Saskaņā ar federālo likumu darbinieki papildus iepriekš aprakstītajām nostrādāto gadu prasībām nopelna arī tiesības saņemt pensijas pabalstus, sasniedzot parasto pensijas vecumu. “Parastais pensionēšanās vecums ERISA aptvertam plānam ir noteikts plānā, ” saka Lowell. Tas nedrīkst būt vēlāk par 65 gadiem ar piecu gadu darba stāžu.

Valdības un baznīcas pensijas

Ja jūs piedalāties valdības vai baznīcas pensiju plānā, nevis privātā sektora pensiju plānā, ERISA noteikumi neattiecas. Valdības plāni aptver federālās valdības, jebkuras štata valdības un jebkuras federālās vai štata valdības politiskās nodaļas, aģentūras vai instrumentus, piemēram, skolotājus un skolu administratorus. Baznīcas pensiju plāni var aptvert ne tikai tiešos draudzes darbiniekus, bet arī slimnīcas, skolas vai ar baznīcu saistītās bezpeļņas organizācijas darbiniekus. Piemēram, Floridas pensionēšanās sistēmas dalībnieki tiek pilnībā apbalvoti pēc sešu gadu darba stāža, ja viņi ir iesaistījušies plānā pirms 2011. gada 1. jūlija, vai pēc astoņu gadu darba, ja viņi ir reģistrējušies plānā 2011. gada 1. jūlijā vai pēc tā.

Neatkarīgi no tā, kāda veida darba devējs jums ir, jūs varat uzzināt savu piešķiršanas grafiku, apskatot kopsavilkuma plāna aprakstu. Jūs varat saņemt dokumentu no sava uzņēmuma personāla nodaļas vai pensiju plāna administratora.

Izņēmumi no ERISA

Saskaņā ar abiem tiesību piešķiršanas grafikiem, aprēķinot darba stāžu, darba devējiem nav jāuzskaita gadi, par kuriem jūs strādājāt pirms 18 gadu vecuma, gadi, kuru laikā jūs neveicāt ieguldījumu plānā, kas paredzēja darbinieku iemaksas, vai gadi, kad darba devējs neuzturēja plāns vai priekšgājēja plāns. Darba devēji var arī nerēķināt gadus, kad jūs neesat parasts darbinieks. Dažos gadījumos jums varētu tikt ieskaitīts daļējs darba stāžs par gadiem, kad neesat parasts darbinieks.

Turklāt, ja pensijas pabalstus nopelnījāt pirms 80. gadu vidus, iepriekšējās sadaļās aprakstītie noteikumi uz jums neattiecas. Saskaņā ar Pensiju pabalstu garantiju korporācijas (PBGC) teikto, pensiju plāniem parasti bija nepieciešami 20 vai vairāk gadu darba stāži pirms 70. gadu vidus, un tiem parasti bija nepieciešami 10 gadu darba stāži pirms 80. gadu vidus. Ja šajos periodos esat nostrādājis mazāk darba gadu, iespējams, ka no šiem darba gadiem jums nebūs piešķirami nekādi pensijas pabalsti.

Konkrēti, ja jūs piedalījāties privātā sektora pensiju plānā no 1974. gada līdz 1988. gadam un jūsu darba devējs izmantoja klinšu piešķiršanas grafiku, jums tika piešķirtas 0% tiesības, līdz esat nostrādājis vismaz 10 gadus pēc darba stāža, kurā brīdī jūs kļuvāt par 100%. Ja jūsu darba devējs izmantoja diferencētu tiesību piešķiršanas grafiku, pēc piecu gadu darba stāža jūs ieguvāt 25% ieguvumu, un katru gadu līdz 15 darba stāžiem ieguvums tika palielināts par 5%, un šajā brīdī jums tika piešķirtas 100% tiesības.

Turklāt izņēmumā ar nosaukumu “noteikums par 45” teikts, ka, ja darbinieka vecums un darba gadi ir 45 gadi un viņš vai viņa ir nostrādājis vismaz piecus gadus pie šī darba devēja, tad ir jāpiešķir vismaz 50% no pabalstiem, katru gadu pēc tam vismaz par 10% palielinājums.

Pārtraukumi nodarbinātībā

Kas notiek, ja vairākus gadus strādājat pie tā paša privātā sektora darba devēja, bet šie nostrādātie gadi nav secīgi? Vai jums ir tiesības uz jūsu pensiju plānu?

ERISA saka: ja jūs atstājat darba devēju un atgriezīsities piecu gadu laikā, parasti tiek prasīts aprēķināt iepriekšējos darba gadus. Tātad, ja jūs strādājāt privātā uzņēmumā no 2010. līdz 2012. gadam (trīs gadi), pēc tam devāties uz citu uzņēmumu 2013. un 2014. gadā (divi gadi), tikai lai atgrieztos pie sava bijušā darba devēja 2015. gadā un paliktu (divi gadi), jūs parasti būsit kas ietilpst jūsu plānā - vai nu pilnībā, ja plāns izmanto tiesību piešķiršanu uz klints, vai vismaz daļēji, ja plāns izmanto pakāpenisku piešķiršanu. Atkal jūsu kopsavilkuma plāna aprakstā vajadzētu izskaidrot, kā jūsu darba devējs rīkojas šajā situācijā.

Grunts līnija

Izdomājiet, kā jūsu pensijas vestes var būt sarežģītas, taču tas ir ļoti svarīgi saprast, lai jūs varētu pieņemt labākos lēmumus par to, vai un kad mainīt darbu, un iekasēt visus pensijas pabalstus, uz kuriem jums pienākas, dodoties pensijā. (Plašāku informāciju skatiet Pensiju plānos: sāpes vai prieks? )