Maksājums par ilgstošu aprūpi: kā tas mainās

Tā kā baby boomer paaudze turpina novecot, tikai svarīgāks kļūst jautājums par to, kā rīkoties saistībā ar ilgtermiņa aprūpes izmaksām. Ar nacionālajām vidējām izmaksām a privātā istaba pansionātā, kas mēnesī saņem USD 8 365, saskaņā ar Genworth's 2018. gada pētījumu par aprūpes izmaksām, ja jums būs jāmaksā par ilgtermiņa aprūpes izmaksām, jūs ātri varat ietaupīt. Nevar zināt, vai jums būs nepieciešama ilgstoša aprūpe, kā arī nevar zināt, cik mēnešus vai gadus jums varētu būt nepieciešama aprūpe. Tomēr jums jāapsver iespēja sevi pasargāt no šiem potenciāli postošajiem izdevumiem, izmantojot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu.

Lielākajai daļai cilvēku nav šīs apdrošināšanas, jo tā parasti ir bijusi dārga, grūti saprotama un pārņemta ar domstarpībām par prēmiju palielināšanu vecākām polisēm, kuru cenas bija nepareizas. Turklāt tas ir produkts, kas lielākajai daļai cilvēku ir jāiegādājas pašiem, nevis caur darba devēju, tas nozīmē, ka nav neviena, kas subsidē izmaksas vai izvēlas jums labu politiku. Apdrošināšanas nozares grupa lēš, ka faktiski to dara tikai 16% cilvēku, kas vecāki par 65 gadiem, kuriem vajadzētu veikt ilgtermiņa aprūpes politiku.

Apdrošināšanas kompānijas mēģina to mainīt. “Ja man vajadzētu apkopot vienu paņēmienu, ko izmanto visi lielākie dalībnieki, tā būtu saplūšana starp mazākiem pabalstiem, ” saka Stefans D. Formens, CLTC, Belvežas apdrošināšanas aģentūras Long Term Care Associates vecākais viceprezidents. Mazāks polises ir veids, kā apdrošinātāji var sasniegt vidējā tirgus patērētāju, tāpēc apdrošinātāji piedāvā polises ar zemākiem limitiem un elastīgāku prēmiju izmaksas periodiem. Pētniecības un izmēģinājuma posma programmās ietilpst tāda programma, kas sākas ar termiņa dzīvības apdrošināšanas plānu apdrošinājuma ņēmēja nopelnīšanas gados, pēc tam pārejot uz ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu vēlāk dzīves laikā, un programma, kas izstrādāta kā elastīgs pensijas plāns, piemēram, 401 (k) vai IRA ar iebūvētu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu skaidro Formans. Mēs varētu redzēt arī obligātu, universālu, no algas finansētu, katastrofālu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kas darbojas kā publiskā un privātā sektora partnerība, līdzīgi kā darbojas Medicare papildinājumu tirgus.

Tomēr šīs iespējas vēl nepastāv. Apskatīsim tagad pieejamo.

Atsevišķa ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Atsevišķas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas popularitāte ir kritusies kopš tirgus maksimuma 2002. gadā, kad polises iegādājās 750 000 patērētāju. 2016. gadā tikai 89 000 patērētāju nopirka polises - kritums par 88%. Turklāt 1998. – 2003. Gadā lielāku tirgus daļu veidoja vidējā tirgus patērētāji - cilvēki vecumā no 55 līdz 64 gadiem ar vidējiem ienākumiem 75 000 USD un vidējiem aktīviem 100 000 USD.

Prēmijas, kuras apdrošinātāji iekasēja par šīm vecajām polisēm, izrādījās pārāk zemas, un jaunākas polises, kas precīzāk atspoguļoja ilgtermiņa aprūpes riskus, bija tik dārgas, ka saruka to klientu loks, kuri tos varēja atļauties. Turklāt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu var būt grūti saprast. Tikai daži cilvēki ir iepazinušies ar to un kā tas darbojas.

Loģiska reakcija uz šīm problēmām ir tāda produkta izstrāde, kas ir pieejams un vieglāk saprotams. Septembrī New York Life paziņoja par jauna ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas produkta ar nosaukumu NYL My Care laišanu tirgū, par kuru uzņēmums rēķina kā “vienkāršotu, pieejamu un elastīgu” un mārketingu vidējas klases patērētājiem. Tas piedāvā iepriekš izstrādātus plānus, kas apzīmēti ar bronzu, sudrabu, zeltu un platīnu, katrs ar augstāku mūža maksimālo ieguvumu, mēneša maksimālo labumu, atskaitījumiem un prēmijām. Šie plāni ir izstrādāti, lai atgādinātu veselības apdrošināšanas plānus, ar kuriem patērētāji ir labāk pazīstami. Likvidēšanas perioda vietā viņi izmanto atskaitāmo summu un izmanto kopapdrošināšanu, lai samazinātu prēmijas.

Avots : pārdots no “New York Life Reimagines ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas ar NYL My Care darbības uzsākšanu”, plašsaziņas līdzekļu paziņojums 2018. gada 5. septembrī.

Šos plānus var pielāgot arī citām patstāvīgām ilgtermiņa aprūpes politikām, izmantojot tādas iespējas kā automātiska kombinēta ieguvuma izaugsme, lai aizsargātu pret inflāciju.

Piemaksas par jebkuru ilgstošas ​​aprūpes politiku var ievērojami atšķirties atkarībā no pieteikuma iesniedzēja vecuma un seguma. Vidējās prēmijas 2016. gadā bija 2480 USD. Apdrošinātāji ir secinājuši, ka pastāv atšķirība starp šo cenu punktu un to, ko masveida vidējās klases pircējiem ir ērti maksāt, kas ir aptuveni no 1100 līdz 1200 USD gadā, tāpēc nākotnē mēs varētu redzēt vairāk tādu produktu kā NYL's MyCare.

Kopsavilkums: patstāvīga ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Piemērots cilvēkiem : cilvēki, kuri var atļauties gan šodienas prēmijas, gan iespējamos procentu likmju paaugstinājumus nākotnē līdz 50%, lai gan ievērojama likmju paaugstināšanas iespēja šodien izdotajām polisēm šķiet daudz zemāka nekā iepriekš izdotajām polisēm.

Trūkumi: Jūs maksājat ikgadējās prēmijas par dzīvību par produktu, kuru, iespējams, nekad neizmantojat. Un, ja jūs pārtraucat maksāt prēmijas un ļaujat polisei zaudēt spēku, iespējams, jūs neko nesaņemsit.

Hibrīda ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Dzīvības un ilgtermiņa aprūpes hibrīda apdrošināšanas polises piedāvā divu veidu apdrošināšanu, kas ir apvienoti vienā produktā. Prēmijas var tikt noteiktas uz mūžu, un tās nedrīkst palielināt, jo var būt arī atsevišķas apdrošināšanas prēmijas. Medicīniskā parakstīšana var nebūt tik stingra kā atsevišķas LTC politikas gadījumā. Šīs politikas, ja tiek pievienots pabalstu turpinātājs, var būt noderīgas arī cilvēkiem, kuri meklē mūža vai neierobežotus ilgtermiņa aprūpes pabalstus.

Zemāk ir aprakstīti trīs produkti. Dažas no tām ir unikālas, savukārt citas ir atrodamas daudzās politikās.

Michelle Adler, finanšu konsultante ar Citigroup Manhetenā, saka, ka viņai patīk hibrīdprodukts no Linkolna Nacionālās dzīvības apdrošināšanas sabiedrības ar nosaukumu MoneyGuard, jo jūsu prēmija ir garantēta un jūsu mantinieki var saņemt nāves pabalstu.

Šis produkts ir universāla dzīves politika ar izvēles ilgtermiņa aprūpes paātrinātāju. Tas nodrošinās noteiktu summu no dzīvības apdrošināšanas polises nāves pabalsta, lai samaksātu segtos ilgtermiņa aprūpes izdevumus, ja apdrošinājuma ņēmējam nepieciešama aprūpe. Tam nav atskaitāma vai nogaidīšanas perioda, atšķirībā no patstāvīgas ilgtermiņa aprūpes politikas.

Ja izlemjat, ka nevēlaties saglabāt polisi, pēc piecu gadu laika jūs varat atgūt 100% no jūsu prēmijām, ja iegādājaties Value Protection Rider. Un jūs varat iegādāties papildu pārklājumu, lai aizsargātu pret inflāciju. Klienti var sākt finansēt polisi 40 gadu vecumā, dodot viņiem 25 gadus līdz pensijas beigām pilnībā finansētai politikai. Pieejamas arī citas finansēšanas iespējas.

Ja šī politika tiek izsmelta, atsaucoties uz ilgstošu aprūpi, tā nodrošina nelielu nāves pabalstu - dažus tūkstošus dolāru, kas var palīdzēt apbedīšanas izdevumiem. Lincoln Nacionālajai dzīvības apdrošināšanas sabiedrībai ir augstāks A + finansiālā spēka reitings no AM Best Rating Services.

Jason Veirs, apdrošināšanas ekspertu prezidents un īpašnieks, neatkarīgs brokeris, kas pārdod tikai dzīvības, invaliditātes un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, saka, ka viņam patīk OneAmerica produkts ar nosaukumu Asset-Care. Tā piedāvā atlaidi precētiem pāriem, kuri pērk polisi kopā, un nāves pabalstu, kas maksā mantiniekiem, ja pārdzīvojušais laulātais nomirst, ja ilgstošās aprūpes pabalsti nav izmantoti. Viņš saka, ka tā ir vienīgā polise tirgū, kas ļauj apdrošināt divus apdrošinājumus vienā polisē. Abiem apdrošinātajiem nav pat jābūt precētiem; partneri vai brāļi un māsas var izmantot arī kopīgi apdrošinātā pabalstu. Lai arī tas nav jauns produkts - tas pastāv jau kopš 1989. gada - tas parāda, ko var radīt hibrīda politika.

Politika piedāvā arī izvēles pabalstu turpinātāju, kas nodrošina mūža ilgtermiņa aprūpes pabalstus abām apdrošinātajām personām. Politika piedāvā elastīgas finansēšanas iespējas, piemēram, maksājot vienreizēju prēmiju, maksājot prēmijas no 10 līdz 20 gadiem vai maksājot prēmijas par mūžu. Lai apmaksātu polisi, varat piesaistīt jau esošu aktīvu, piemēram, kompaktdisku vai līdzekļus 401 (k), vai IRA.

Veirs saka, ka, viņaprāt, šis produkts ir viens no labākajiem - ja pat ne vislabākajiem - hibrīdajiem ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas līdzekļiem šodien tirgū. OneAmerica ir augstāks, A + finansiālā spēka reitings no AM Best Rating Services.

Finanšu konsultants Ričards P. Sabo, CFS, RFC, RPS Financial Solutions īpašnieks Gibsonijas štatā, saka, ka viens no uzņēmumiem, kuru viņš iesaka saviem klientiem, Midland National Life, pārdod dzīvības apdrošināšanu, kas ļauj apdrošinājuma ņēmējam izņemt 2% no nāves pabalstu mēnesī, lai apmaksātu veselības aprūpi mājās, apmaksātu uzturēšanos vai ilgtermiņa aprūpes izmaksas. Ja jūs pērkat polisi USD 500 000 vērtībā, par šāda veida kopšanu jūs varat saņemt 2% no šīs summas jeb USD 10 000 mēnesī. Uzņēmums izmaksā pabalstus tieši apdrošinājuma ņēmējiem, lai viņi varētu pieņemt darbā darbiniekus, kas vēlas nodrošināt savu aprūpi, ieskaitot radiniekus. Atlīdzības saņemšanai nav jāiesniedz kvītis, un jūs varat izvēlēties ņemt mazāk par mēneša maksimumu, lai jūsu pabalsti būtu ilgāki un nāves pabalsti - lielāki. Nāves pabalstam var piekļūt arī dzīves laikā, lai palīdzētu samaksāt par galējām vai kritiskām slimībām, piemēram, sirdslēkmi vai vēzi.

Cits uzņēmums Sabo izmanto Nationwide. Vienu politiku, kas viņam patīk, sauc par NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life ar ilgtermiņa aprūpes braucēju. 69 gadus vecai sievietei, kurai ir standarta reitings bez tabakas, braucējs maksā papildus 2237 USD virs dzīvības apdrošināšanas prēmijas. "Tas nodrošina 2% mēnesī no 500 000 USD nāves pabalsta, tāpēc viņa gūst daudz apdrošināšanas atlīdzību par šo nelielo prēmijas pieaugumu, " saka Sabo. Izmantojot tradicionālo ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, jūs to iegādājaties, un cena laika gaitā var pieaugt, un, ja jūs to nekad nelietojat, jūs to zaudējat. Tātad dzīves politika, salīdzinot ar ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, ir daudz labāks risinājums, ja esat veselīgs un varat saņemt apdrošināšanu. ”

Izmantojot šāda veida polises, aprūpei iztērētās summas tiek atņemtas no polises nāves pabalsta. Atlikušo summu bez nodokļiem apmaksā apdrošinājuma ņēmēja mantinieki, kas var palīdzēt plānot īpašumu un samazināt nāves nodokļus.

Federālais nekustamā īpašuma nodoklis neietilpst, ja vien jūsu īpašuma vērtība nav lielāka par USD 5, 6 miljoniem vienai personai vai USD 11, 18 miljoniem par precētu pāri, kas ietekmē tikai 0, 02% no īpašumiem. Vidusšķira ietekmē to, ka neapliekamie pensijas konta aktīvi, tādi kā 401. punkta k) apakšpunktā, 403. punkta b) apakšpunktā vai tradicionālajā IRA, tiek aplikti ar nodokli mantiniekam, kurš tos saņem, ja vien mantinieks nav laulātais.

Bez apdrošināšanas Sabo skaidro: “Ja jums IRA ir 500 000 ASV dolāru, tad to var apēst, apmaksājot medicīniskos izdevumus, un, ja jūs nekad nedodaties uz pansionātu, jums joprojām jātiek galā ar federālo ienākuma nodokli, iespējamo valsts mantojuma nodokli. un iespējamie valsts ienākuma nodokļi. ”Viņš saka, ka lielākā daļa no viņa pārdotajām politikām attiecas uz cilvēkiem, kuriem ir ietaupīti apmēram 300 000 USD un kuri vēlas pasargāt savu ligzdas olu no medicīniskajām izmaksām un nāves nodokļiem. Apdrošināšanas polises izmaksas ir daudz mazākas nekā tās, kas maksās mantiniekiem, viņš norāda. Būtībā apdrošināšanas sabiedrība palīdz maksāt nāves nodokļus.

Kopsavilkums: hibrīda ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Piemērots cilvēkiem: cilvēki, kuri vēlas pārliecināties, ka kaut ko iegūs apmaiņā pret prēmijas dolāriem, un viņiem nepatīk patstāvīgas ilgtermiņa aprūpes politikas aspekts “lieto vai zaudē”. Tas ir labi arī cilvēkiem, kuri vēlas atstāt naudu saviem mantiniekiem, ja viņi to var, bet būs labi, ja viņu mantinieki neko nesaņem, jo ​​ilgstoša aprūpe ir izsmēlusi politiku. Neraugoties uz to, dažās politikās joprojām var maksāt mantiniekiem kaut ko, pat ja tas notiek. Piemēram, Nationwide ilgtermiņa aprūpes braucējs piedāvā atlikušo nāves pabalstu 10% apmērā no bāzes polises summas vai USD 50 000 iepriekšminētajā piemērā, atskaitot polises aizdevumus.

Trūkumi: jums, iespējams, būs jāmaksā vienreizēja prēmija desmitiem tūkstošu dolāru iepriekš, lai iegādātos hibrīda polisi. Jo vairāk ilgtermiņa aprūpes seguma un jo lielāku vēlamo nāves pabalstu vēlaties saņemt, jo vairāk jums jā ponijs.

Ir svarīgi saprast, ka par vienu un to pašu sākotnējo maksājumu dažādas politikas var maksāt dramatiski atšķirīgus pabalstus miršanas gadījumā un ikmēneša ilgtermiņa aprūpes pabalstus. Un jūs, iespējams, nenopelnīsit tirgus atdeves likmi no ieguldījumiem, kas ir potenciāli lielas alternatīvas izmaksas salīdzinājumā ar to, ko jūs varētu iegūt, ieguldot naudu, kuru jūs būtu ielicis politikā.

Arī šāda veida polise var nebūt piemērota kādam, kam patiesībā nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana. Un, ja jūsu politika nenodrošina inflācijas aizsardzību attiecībā uz tās ilgtermiņa aprūpes pabalstiem, tā izmantošanas laikā tā var būt daudz mazāk vērtīga nekā tā bija, kad to iegādājāties.

Pensijas ar ilgtermiņa aprūpes pabalstiem

Gan fiksētas ikmēneša, gan indeksētas ikmēneša pensijas var būt ar līgumiem, kas maksā papildus, ja jums nepieciešama ilgstoša aprūpe. Parasti mūža rente maksā vienu ikmēneša pabalsta summu. Bet, ja jums kādreiz ir nepieciešama ilgstoša aprūpe, anuitāte sāk izmaksāt lielāku ikmēneša pabalstu, kas ir daudzkārtīgs no jūsu iemaksātajām prēmijām. "Jūs ieliekat naudu, un tā nopelna fiksētu procentu likmi, bet, ja jums tā jāizmanto ilgstošai aprūpei, tie divkāršo konta vērtību, " saka Sabo. "Tāpēc tā vietā, lai maksātu dolāru par segumu, jūs maksājat USD 0.50 par dolāru."

Tāpat kā jebkura veida apdrošināšanā, jūs piesaistāt salīdzinoši nelielu summu, lai iegādātos daudz lielāka pabalsta iespēju, ja jums tas ir nepieciešams. Turklāt visi ilgtermiņa aprūpes pabalsti, ko saņemat no ikgadējās naudas, būs bez nodokļiem. “Ikgadējie maksājumi tiek iegādāti ar vienreizēju iemaksu, tāpēc viņiem nav ikgadējas piemaksas, taču jūs varat saņemt ilgtermiņa aprūpes pabalstus, pamatojoties uz depozīta summu un līguma sastādīšanas veidu, ” saka Sabo.

Šis aģenta Džeka Lenenberga 2018. gada aprīlī sagatavotais piemērs parāda, kā var darboties ilgtermiņa aprūpes rente. Šī politika ir OneAmerica's Annnuity Care ^® II. Tā ir vienreizēja prēmijas atliktā rente ar ilgtermiņa aprūpes uzkrāto vērtību. Par piemaksu USD 100 000 apmērā un ar kombinēto 5% inflācijas aizsardzību polise, kas 65 gadu vecumā iegādāta sievietei Ilinoisas štatā, varētu nodrošināt gandrīz 360 000 USD ilgtermiņa aprūpes pabalstus 66 gadu vecumā, gandrīz 418 000 USD 70 gadu vecumā un gandrīz 514 000 USD vecumā. 75, apmēram 634 000 USD 80 gadu vecumā un gandrīz 786 000 USD 85 gadu vecumā.

Kāds, kurš iegādājās tādu politiku kā šī, piesaistīs USD 100 000 līdz USD 786 000, kas vairākus gadus var nodrošināt tūkstošiem dolāru mēnesī vairākus gadus, ja nepieciešama ilgstoša aprūpe. Pretējā gadījumā polises naudas vērtība 100 000 ASV dolāru apmērā nonāktu šīs personas mantiniekos.

Kopsavilkums: mūža rentes ar ilgtermiņa aprūpes pabalstiem

Labi: tiem, kuriem ikmēneša ienākumi varētu dot nemainīgus ikmēneša ienākumus, un aizsardzību pret viņu aktīvu pārsniegšanu, un cilvēkiem, kuri varētu gūt labumu no vienkāršotas veselības apdrošināšanas. Ilgtermiņa aprūpes gada pensijām ir vienkāršākas parakstīšanas prasības nekā atsevišķām ilgtermiņa aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas polisēm.

Trūkumi: lai nopirktu mūža renti, jums būs jāaprēķina liela summa. Tā kā procentu likmes mūsdienu tirgū ir tik zemas, ikgadējais maksājums var nesniegt labākos ilgtermiņa aprūpes pabalstus.

Grunts līnija

Visbeidzot, ilgtermiņa aprūpes politikas un dzīvības apdrošināšanas trūkums ir tāds, ka tās nav pieejamas personām ar nopietniem, augsta riska veselības stāvokļiem. Jums ir jābūt pietiekami veselam, lai kvalificētos, kas nozīmē, ka jums ir jāizvairās no gaidīšanas tik ilgi, ka jūs vairs neesat kvalificējies iegādāties polisi, bet nevajadzētu pirkt polisi tik agri, ka nevarat to atļauties ilgtermiņā. Ilgstošas ​​aprūpes apdrošināšanai tas parasti nozīmē polises iegādi vecumā no 55 līdz 74 gadiem.

Tiem, kas var nodrošināt polisi, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana un citi produkti, kas nodrošina ilgtermiņa aprūpes izdevumus, aizsargā patērētāju vēlmi nodrošināt, ka, ja viņiem šāda aprūpe ir nepieciešama, viņi var atļauties saņemt to izvēlētajā vietā., neatrodas potenciāli zemākā Medicaid pieņemšanas iestādē, kas, iespējams, nepiedāvā vēlamos veselības rezultātus vai dzīves kvalitāti. Šie produkti ļauj cilvēkiem arī aizsargāt savus īpašumus no augstās ilgstošās aprūpes izmaksām, izvairīties no atkarības un aizsargāt dzīves līmeni novecojot. Iespējams, politika nesedz 100% no jūsu izmaksām, taču tā var tās ievērojami samazināt.

Apdrošinātāji ir izstrādājuši dažādus veidus, kā patērētāji var pasargāt sevi no riska, ka varētu būt nepieciešama dārga ilgtermiņa aprūpe, sākot ar vienkāršotām patstāvīgām polisēm līdz hibrīdai dzīvības apdrošināšanai un ilgtermiņa aprūpes polisēm līdz ikgadējiem maksājumiem ar ilgtermiņa aprūpes pabalstiem.

Atsaukums: Nevienu no šajā rakstā minētajiem īpašajiem apdrošināšanas produktiem autors vai Investtopedia neiesaka. Tie ir aprakstīti informatīvos nolūkos, lai patērētājiem sniegtu priekšstatu par dažām mūsdienu tirgū pieejamajām ilgtermiņa aprūpes iespējām.