Savstarpējā krājbanka (MSB)
Savstarpējā krājbanka ir tāda veida taupīga institūcija, kas sākotnēji bija paredzēta, lai apkalpotu personas ar zemiem ienākumiem. Vēsturiski šīs personas ieguldīja ilgtermiņa, fiksētas likmes aktīvos, piemēram, hipotēkās. 1816. gadā dibinātās pirmās savstarpējas krājbankas bija Filadelfijas Taupības biedrība un Bostonas Provident Institūcija taupīšanai. Lielākajai daļai MSB bija galvenās atrašanās vietas Amerikas Savienoto Valstu Vidusatlantijas un rūpnieciskajos ziemeļaustrumu reģionos. Līdz 1910. gadam šīs iestādes bija 637.
Kā darbojas savstarpēja krājbanka (MSB)
MSB parasti bija ļoti veiksmīgi līdz 70. gadiem. Astoņdesmitajos gados noteikumi, kas reglamentēja to, kādās MSB varētu investēt, kā arī to, kādu procentu likmi viņi varētu maksāt klientiem, apvienojumā ar augošajām procentu likmēm radīja MSB milzīgus zaudējumus. Līdz ar to 1980. gados daudzas MSB cieta neveiksmi; citi apvienojās, kļuva par komercbankām vai konvertējami akciju formā.
Taustiņu izņemšana
- Savstarpējās krājbanku (MSB) noguldījumus apdrošina FDIC.
- Savstarpējās krājbankas ļauj klientiem uzturēt kontus ar mazu atlikumu, vienlaikus nopelnot procentus.
- Ja atverat kontu savstarpējā krājbankā, jūs bankā uzskatāt par “īpašnieku”, jo savstarpējām krājbankām nav tādu ārējo akcionāru kā tradicionālajām bankām.
MSB tradicionāli iegulda hipotēkās. Privātpersonas un uzņēmumi izmantos hipotēkas, lai veiktu lielus nekustamā īpašuma pirkumus, nemaksājot visu avansa vērtību. Pastāv fiksētas likmes hipotēkas (sauktas arī par “tradicionālo” hipotēku) regulējamas likmes hipotēkas (ARM) .Lai gan hipotēka parasti ir līgums starp aizņēmēju un aizdevēju, hipotēkas var apvienot un kļūt pieejamām trešo personu ieguldījumiem.
Savstarpējās krājbankas izīrē vietējās vai reģionālās valdības, un tās nepiedāvā pamatkapitālu, bet banka drīzāk pieder tās dalībniekiem, un visa peļņa tiek dalīta starp dalībniekiem.
Savstarpējās krājbankas salīdzinājumā ar krājaizdevu sabiedrībām
Tāpat kā savstarpējas krājbankas, krājaizdevu sabiedrības bija vēl viena finanšu iestādes forma ārpus tradicionālās komercbankas. Kaut arī krājaizdevu sabiedrības un savstarpējas krājbankas kopumā piedāvā līdzīgus pakalpojumus (piemēram, noguldījumu pieņemšana, naudas aizdošana un tādu finanšu produktu pārdošana kā kredītkartes un debetkartes un noguldījumu sertifikāti vai kompaktdiski), pastāv būtiskas strukturālas atšķirības.
Šīs atšķirības lielā mērā ietekmē to, kā divu veidu iestādes gūst ienākumus. Kamēr savstarpējās krājbankas darbojas, lai gūtu peļņu saviem dalībniekiem akcionāriem, krājaizdevu sabiedrības darbojas kā bezpeļņas organizācijas, kas paredzētas, lai apkalpotu savus biedrus, kuri arī faktiski ir īpašnieki.
Krājaizdevu sabiedrību biedri iegūs savu naudu (ti, iegādāsies akcijas kooperatīvā); šie fondi ļauj dalībniekiem savstarpēji sniegt aizdevumus, pieprasīt depozītu kontus un citus finanšu produktus un pakalpojumus.
Lielākā daļa krājaizdevu sabiedrību ir ievērojami mazākas nekā mazumtirdzniecības bankas. Parasti viņi koncentrējas uz apkalpošanu noteiktā reģionā, nozarē vai grupā. Piemēram, Jūras spēku federālajai krājaizdevu sabiedrībai (NFCU) ir 300 filiāļu, kas atrodas gandrīz netālu no militārajām bāzēm, un tā ir lielākā krājaizdevu sabiedrība pēc aktīvu lieluma ASV un ir atvērta militāriem locekļiem.
Īpaši apsvērumi
Komercbankas nopelna naudu, iekasējot procentu ienākumus no aizdevumiem, ko tās izsniedz klientiem. Klientu noguldījumi, piemēram, čeki un naudas tirgus konti, galvenokārt bankām nodrošina kapitālu aizdevumu saņemšanai. Procentu likme, ko banka iekasē par aizdevumu, parasti ir augstāka nekā tā, ko tā maksā par noguldījumiem.