Hipotēku apkalpošanas tiesības (MSR)
Hipotēku apkalpošanas tiesības (MSR) attiecas uz līgumisko vienošanos, kurā sākotnējais aizdevējs pārdod tiesības apkalpot esošo hipotēku citai pusei, kas specializējas dažādās funkcijās, kas saistītas ar hipotēku apkalpošanu.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēkas apkalpošanas tiesības hipotēkas iniciators pārdod citai finanšu iestādei, kas pēc tam pārņem hipotēkas pārvaldīšanu, kas ietver tādus uzdevumus kā maksājumu iekasēšana un pārsūtīšana iniciatoram.
- Sākotnējais aizdevējs maksā apkalpotājam maksu par šī darba veikšanu.
- Nekas nemainās hipotēkas īpašniekam, izņemot adresi, uz kuru tiek nosūtīti maksājumi.
Izpratne par hipotēkas apkalpošanas tiesībām (MSR)
MSR ir pastāvīgi administratīvie pienākumi, kurus regulāri apstrādā visā hipotēkas laikā. Iekļautās vispārējās tiesības ir tiesības katru mēnesi iekasēt hipotēkas maksājumus, atlikt nodokļus un apdrošināšanas prēmijas darījumos un pārsūtīt procentus un pamatsummas hipotēkas aizdevējam. Apmaiņā pret apkalpotāju tiek kompensēta īpaša maksa, kas ir aprakstīta līgumā, kurš ir izveidots un noslēgts apkalpošanas līguma sākumā.
Hipotēkas maksājuma summa, procentu likme, aizdevuma veids un citi faktori paliek nemainīgi. Ciktāl tas attiecas uz aizņēmēju, tiek mainīta tikai tā adrese, uz kuru tiek sūtīti maksājumi, un jums vajadzētu sazināties ar pakalpojumu sniedzēju, nevis ar savu sākotnējo hipotēku aizdevēju, ja jums ir kādi jautājumi par jūsu aizdevumu. Jūsu apkalpojošais personāls var mainīties jebkurā laikā, taču jums vajadzētu saņemt paziņojumu no sava sākotnējā aizdevēja vismaz 15 dienas pirms tā notiek, un jūsu jaunajam apkalpojošajam darbiniekam jāpaziņo jums 15 dienu laikā arī pēc tiesību iegūšanas.
Federālie banku likumi ļauj finanšu iestādēm pārdot hipotēkas vai nodot apkalpošanas tiesības citām institūcijām bez patērētāja piekrišanas.
MSR pārdošanas piemērs
Sāra no kredītdevēja A izņem hipotēku USD 500 000 vērtībā. Viņa sūta aizdevējam ikmēneša pamatsummas un procentu maksājumus. Trīs gadus vēlāk aizdevējs A nolemj pārsūtīt savu MSR par Sāras hipotēku uzņēmumam B. Saskaņā ar līguma noteikumiem aizdevējs A maksā uzņēmumam B par visu Sāras atlikušo hipotēkas maksājumu apstrādi. Pēc tam hipotēkas aizdevējs var tērēt vairāk laika un naudas, nodrošinot jaunas hipotēkas, kamēr uzņēmums, kas uzņemas MSR, pārsūta hipotēkas maksājumus aizdevējam.
Īpaši apsvērumi
Aizdevējs bieži pārdos MSR kā līdzekli, lai atbrīvotu kredītlīnijas naudas aizdošanai papildu aizņēmējiem. Lielākā daļa hipotēku ir spēkā 15 līdz 30 gadus, un bankai ir nepieciešami miljardiem dolāru, lai šajā laikā aizdotu naudu citiem patērētājiem, kuri pieprasa hipotēkas. Apkārtējā veidā MSR pārdošana nozīmē, ka vairāk cilvēku var kļūt par māju īpašniekiem, jo šo tiesību pārdošana rada ieņēmumus.
Aizdevēji arī nopelna naudu, iekasējot nodevas par hipotēku sākšanu un no maksājumiem nopelnot ikmēneša procentus. Hipotēkas ir vienkārši papildu aktīvi, kas bankām rada lielākus ieņēmumus.
MSR vēsture
MSR tirgus pēdējos gados bija spēcīgs, pateicoties uzlabotajai ekonomikai, augstākas kvalitātes hipotēku ierosinājumiem un mazākam saistību neizpildes gadījumam. Riska ieguldījumu fondi, bankas un nekustamā īpašuma ieguldījumu fondi (REIT) uzskata šos aktīvus pievilcīgus, jo MSR var radīt lielu procentu summu. Piemēram, SunTrust 2016. gada pirmajā ceturksnī iegādājās USD 8 miljardus MSR, lai gūtu stabilu ieguldījumu atdevi (ROI), un dažu mēnešu laikā tās MSR portfelī bija 121, 3 miljardi USD neapmaksātu aizdevumu pamatsummas, kuras banka apkalpoja. aizdevēji.
Nacionālās hipotēku ziņas 2019. gada jūnijā ziņoja, ka MSR “ir bijusi viena no labākajām fiksēto ienākumu aktīvu klasēm pēdējo piecu gadu laikā.” Tomēr tajā arī teikts, ka “kopš 2018. gada oktobra vidēja termiņa un ilgtermiņa procentu likmes ir samazinājies, tiek prognozēts, ka faktiskie hipotēkas priekšapmaksas pieņēmumi ir paātrinājušies, izraisot paredzamo MSR vidējo dzīves laiku ievērojami saīsinātu. ”Tā rezultātā“ MSR vērtības no aprīļa līdz maijam bija konsekventi (uz pusi) vairākkārtīgas. ”, ziņo National Mortgage News, "MSR pircēju pieprasījums joprojām ir ļoti spēcīgs, un par MSR vērtībām valda vispārēja vienprātība."