Hipotēkas ierosinātājs
Hipotēkas ierosinātājs ir iestāde vai fiziska persona, kas sadarbojas ar aizņēmēju, lai pabeigtu hipotēkas darījumu. Hipotēkas iniciators ir sākotnējais hipotēku aizdevējs un var būt vai nu hipotēku brokeris, vai hipotēku baņķieris. Hipotēku iniciatori ir primārā hipotēku tirgus daļa, un viņiem ir jāsadarbojas ar parakstītājiem un aizdevumu apstrādātājiem no pieteikuma iesniegšanas dienas līdz slēgšanai, lai savāktu nepieciešamo dokumentāciju un virzītu failu apstiprināšanas procesā.
Hipotēkas izsniedzēja procentuālā skaita noteikšana ir atkarīga no tā, kā tiek ieskaitīts. Lielu daļu no jauna radītu hipotēku nekavējoties pārdod otrreizējā hipotēku tirgū, kur iestāde, kas hipotēku iegādājas otrreizējā tirgū, tās var uzskatīt par sākotnēju, tādējādi divkārši aprēķinot sākotnējo.
Primārais un sekundārais hipotēku tirgus
Primārais hipotēku tirgus ir sākotnējais tirgus laukums, kurā aizņēmējs kopā ar hipotēkas ierosinātāju - banku, krājaizdevu sabiedrību vai hipotēku brokeri - veic hipotēkas darījumu. Noslēguma galda galvenais hipotēkas aizdevējs nodrošina līdzekļus aizņēmējam, kurus aizņēmējs izmanto mājas pirkuma pabeigšanai. Zemāk esošajā tabulā norādītie aizdevēji ir hipotēku iniciatori.
Iepriekš redzamie aizdevēji pārstāv tikai dažus aizdevējus, jo ASV galvenais hipotēku tirgus ir ļoti sadrumstalots. Lai gan ir vairākas lielas firmas, kuras veido lielu procentuālo daļu hipotēku, ir tūkstošiem mazāku firmu un privātpersonu, kuras arī veido lielu procentuālo daļu no kopējiem hipotēku pieteikumiem.
Pēc hipotēku apkalpošanas tiesību iegūšanas tās bieži tiek pārdotas no vienas iestādes uz otru. Šī darbība notiek hipotēku sekundārajā tirgū, ko dēvē par tādu, jo pirkšana un pārdošana šajā tirgū var notikt tikai pēc hipotēkas spēkā stāšanās. Valdības atbalstīti uzņēmumi (GSE), piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac, pārstāv dažus no lielākajiem pircējiem otrreizējā tirgū. Sekundārie pircēji bieži iesaiņo aizdevumu portfeļus hipotēku nodrošinātos vērtspapīros (MBS) un pārdod tos, bieži Volstrītas investīciju bankās.
Hipotēkas ierosinātāja atšķirības
Hipotēku baņķieri un hipotēku brokeri ir divi no visizplatītākajiem hipotēku iniciatoru veidiem. Lai arī nosaukumi izklausās līdzīgi, tomēr starp abiem ir būtiskas atšķirības. Hipotēku baņķieris strādā kreditēšanas iestādē, kas finansē aizdevumus slēgšanas brīdī ar savu naudu. Lielākā daļa mazumtirdzniecības banku un krājaizdevu sabiedrību nodarbina hipotēku baņķierus. Hipotēku brokeris turpretim kalpo kā starpnieks starp aizņēmēju un dažādām hipotēku banku iestādēm. Brokeris pieņem pieteikumu, pārbauda kredītus un ienākumus un bieži vien nodarbojas ar lielu daļu parakstīšanas un apstrādes, bet galu galā sedz aizdevumu aizdevējai iestādei, lai finansētu to slēgšanas brīdī.