Krāpšanās ar hipotēku: izprast un izvairīties no tā

Ētiskie pārkāpumi un noziedzīgas darbības dažādās nozarēs pēdējās desmitgadēs ir ietekmējušas mūsu ekonomiku, īpaši banku, finanšu un mājokļu nozarē. Pārbaudīsim sarežģītās ētiskās un kriminālās problēmas, kas saistītas ar krāpšanos ar hipotēku.

Kas ir hipotēku krāpšana?

Krāpšana visvienkāršākajā formā ir apzināta nepatiesu ziņu sniegšana un maldināšana: viena puse maldina otru, nepareizi sniedzot informāciju, faktus un skaitļus. Tātad krāpšanās ar hipotēku nav tikai plēsonīga kreditēšanas prakse, kas vērsta uz noteiktiem aizņēmējiem.

Krāpšanos ar mājokli vai hipotēku var izdarīt fiziskas personas, kuras plāno izmantot īpašumu kā galveno dzīvesvietu, vai arī investoru grupas, kas krāpjas, izmantojot īres īpašumus, vai krāpšanās novērtēšanas jomā, apceļot mājas.

Pēc Federālā izmeklēšanas biroja (FBI) teiktā, tas ir jebkāda veida "būtisks nepatiess apgalvojums, sagrozījums vai izlaidums, kas saistīts ar īpašumu vai potenciālo hipotēku, uz kuru atsaucas parakstītājs vai aizdevējs, lai finansētu, iegādātos vai apdrošinātu aizdevumu". Izmantojot šo darba definīciju, mēs redzam, ka krāpšanu ar hipotēku var veikt gan atsevišķi aizņēmēji, gan nozares profesionāļi. Un iesaistītās summas ir lielas. Piemēram, Sakramento, Kalifornijas štatā, septiņi cilvēki tika notiesāti par 10 miljonu dolāru lielu hipotēku izkrāpšanu 2019. gada sākumā.

Lai saprastu ietekmi uz mājokļu un nekustamā īpašuma nozari un finanšu iestādēm, vienkārši izlasiet virsrakstus un literatūru par 2008. gada paaugstināta riska hipotēku krīzi. Liela daļa spekulatīvo aizdevumu, kas balstījās uz krāpšanos ar hipotēku.

Kāpēc jāveic krāpšanās ar hipotēku?

Aizņēmēji un profesionāļi ir motivēti veikt krāpšanos ar hipotēku daudzu iemeslu dēļ. Lielāko daļu no šiem iemesliem mēs varam aprakstīt, definējot divus galvenos veidus - krāpšanu mājokļa jomā un krāpšanu peļņas nolūkos. Krāpšanos par mājokli izdara aizņēmēji, kuri bieži ar aizdevumu virsnieku vai cita personāla palīdzību nepareizi sniedz vai izlaiž atbilstošu informāciju par nodarbinātību un ienākumiem, parādu un kredītu, kā arī īpašuma vērtību un stāvokli ar mērķi iegūt vai saglabāt nekustamo īpašumu. Krāpšanos ar peļņu izdara nozares profesionāļi, kas nepareizi, nepatiesi atspoguļo vai izlaiž atbilstošu informāciju par savu personīgo vai klientu nodarbinātību un ienākumiem, parādiem un kredītu, vai īpašuma vērtību un stāvokli ar mērķi palielināt peļņu no aizdevuma darījuma.

Šeit ir svarīgi atzīmēt, ka krāpšanos ar peļņu var izdarīt jebkurš profesionālis aizdevuma darījumu ķēdē, ieskaitot celtnieku, nekustamā īpašuma pārdošanas aģentu, aizdevuma darbinieci, hipotēku brokeri, kredīta / parāda konsultantu, nekustamā īpašuma vērtētāju, īpašuma inspektoru, apdrošināšanas aģentu, nosaukums uzņēmums, advokāts un darījuma aģents. Nozares profesionāļi var arī sadarboties kā tīkls, lai krāptu apdrošinātājus, aizdevējus un aizņēmējus, kā arī palielinātu maksu un dalītu peļņu par visiem ar hipotēku saistītajiem pakalpojumiem. Šīs darbības motivē vai nu vēlme iegūt papildu pārdošanas komisijas vai vienkārši palielināt investīciju pozīcijas.

Kopīgas hipotēku krāpšanas shēmas un izkrāpšana

Visizplatītākās investoru hipotēku krāpšanas shēmas ir dažāda veida nekustamā īpašuma viltošana, krāpšanās par izīrēšanu un salmu pircēju krāpšana. Īpašuma izpārdošana parasti nav nelikumīga, ja tā ir saistīta ar mājas iegādi, tās turēšanu / nostiprināšanu un pēc tam peļņas gūšanas nolūkā to tālākpārdošanu. No otras puses, ja īpašums tiek nopirkts zem tirgus un nekavējoties tiek pārdots ar peļņu, izmantojot korumpēta vērtētāja palīdzību, kurš "pārliecinās", ka īpašuma vērtība faktiski ir dubultā no sākotnējās pirkuma summas, tiek norādīta krāpšanās ar hipotēku.

Taustiņu izņemšana

• Izplatītas individuālas krāpšanās ar hipotēkām ir identitātes zādzības un ienākumu / aktīvu viltošana, savukārt nozares profesionāļi var izmantot krāpšanas novērtējumus un gaisa aizdevumus, lai maldinātu sistēmu.
• Plēsonīgas kreditēšanas darbības, glābšana no tirgus slēgšanas un izkrāpšana no hipotēkām - tas viss sekmēja lielo recesiju 2007. gadā.
• Krāpšanās ar hipotēku joprojām ir problēma Amerikā. Saskaņā ar CoreLogic datiem, kā CNBC ziņoja 2018. gada oktobrī, “tiek lēsts, ka vienā no katriem 109 hipotēkas pieteikumiem ir krāpšanas pazīmes”.
• Ir profesionālas organizācijas, kas kopā ar FBI uzrauga un izmeklē krāpšanos ar hipotēkām.

Gadījumā, ja vienas dienas laikā tiek pārdota nekustamā īpašuma īpašumtiesības, īpašumtiesību ķēde un novērtēšana bieži ir krāpnieciskas, un tajās ietilpst trīs puses - pārdevējs, korpuss un nenojaušīgais gala pircējs. Pārdevējs noslēdz līgumu ar flipper, lai iegādātos īpašumu zem tirgus vērtības. Pīle nodrošina gala pircēju ar krāpnieciskām īpašumtiesību apdrošināšanas saistībām, parādot pārplēsēju kā īpašnieku (lai gan tas tā nav), un tiek veikts novērtējums par piepūsto cenu, par kuru pļāpējs un gala pircējs ir vienojušies.

Krāpšanās ar izmitināšanu ir shēma, ko investori izmanto, lai papildus zemākām hipotēkas likmēm varētu izmantot arī augstākas aizdevuma vērtības vērtības un zemākas pirkuma izmaksas, kas radušās no kabatas. Krāpšanās ar izmitināšanu notiek tad, ja aizņēmējs apgalvo, ka mājās būs īpašnieks, lai iegūtu labvēlīgu bankas statusu, kad īpašums faktiski paliks brīvs. Salmu pircējs izmanto vai ļauj kādam izmantot savu identitāti, kredītreitingu un ienākumus, lai iegūtu īpašumu citam pircējam, kurš, iespējams, neatbilst hipotēkai (vai var pretendēt uz vislabākajām likmēm). Straw pircējus investori bieži labprātīgi vai neapzināti izmanto, lai apslēptu citas krāpšanas formas un daudzējādus slāņus.

Visizplatītākās individuālās krāpšanās ar hipotēkām ir identitātes zādzības un ienākumu / aktīvu viltošana. Identitātes zādzība notiek, kad reālais pircējs krāpnieciski iegūst finansējumu, izmantojot negribētu un nezina cietušā informāciju, tostarp sociālās apdrošināšanas numurus, dzimšanas datumus un adreses. Identitātes zādzībās hipotēkas nolūkos var ietilpt arī nozagtas algas, bankas ieraksti, nodokļu deklarācijas, W2 un viltotas nodarbinātības pārbaudes vēstules. Pat īpašuma īpašuma uzskaiti var viltot, un aizņēmēji var iegūt krāpniecisku hipotēku īpašumam, kas viņiem nepieder un kuri viņiem nepieder.

Gaisa aizdevums pret krāpšanos ar novērtējumu

Visizplatītākās nozares profesionālās krāpšanās ar hipotēkām ir gaisa aizdevumu un krāpšanās novērtēšanas jomā. Gaisa aizdevums ir aizdevums, kas iegūts uz neeksistējoša īpašuma vai neeksistējoša aizņēmēja. Profesionāļu grupa bieži strādās kopā, lai izveidotu viltus aizņēmēju, viltotu īpašumtiesību ķēdi un iegūtu īpašumtiesības un īpašuma apdrošināšanas saistvielu. Turklāt krāpšanas ķēdē var ietilpt tālruņu bankas un pastkastītes, lai izveidotu viltotas nodarbinātības pārbaudes, mājas adreses un aizņēmēja tālruņu numurus. Gaisa aizdevumu krāpšana vienkārši nodod naudu vainīgo rokās, un nekad neviens īpašums netiek nopirkts vai pārdots.

Krāpšanās ar novērtēšanu bieži ir saistīta ar nekustamā īpašuma aģenta, celtnieka, vērtētāja un aizdevuma darbinieka sadarbību, lai palielinātu pirkuma cenu un aizdevuma summu, lai palielinātu komisijas naudu. No otras puses, korumpēti vērtētāji bieži novērtē īpašumu par zemu, lai nodrošinātu, ka līdzīpašnieks varēs iegādāties īpašumu.

Daži plēsonīgu kreditēšanas darbību veidi, glābšanas ierobežošana un izkrāpšana no hipotēkām ir lielā mērā atkarīga no iepriekšminētās krāpšanās ar hipotēkām. Plēsonīga kreditēšana parasti ietver kreditētāju ienākumu skaitļu viltošanu, lai neprecīzi atspoguļotu viņu spēju uzņemties papildu parādu. Šādas aktivitātes lielā mērā sekmēja Lielo recesiju.

Krāpšanās ar hipotēku

Vietējā, valsts vai federālā līmenī netrūkst tiesību aktu, kas izstrādāti, lai samazinātu krāpšanos ar hipotēkām. Valstis nesen ir spērušas lielu soli, pieprasot aizdevumu virsnieku licencēšanu un tālākizglītību. Turklāt valdības aģentūras licencē un pārrauga nekustamā īpašuma, īpašumtiesību un apdrošināšanas aģentūras. Daudzas valstis pieprasa arī periodisku hipotēku kreditēšanas uzņēmumu darbību un darījumu revīziju, lai uzraudzītu atbilstību.

Profesionālajām organizācijām, piemēram, Hipotēku baņķieru asociācijām un Nacionālajai hipotēku brokeru asociācijai, ir ētikas kodekss un paraugprakse, kas tiek uzraudzīta. FBI II Ekonomisko noziegumu nodaļa arī uzrauga sūdzības un aizdomīgas darbības hipotēku nozarē.

Grunts līnija

Labā ziņa ir tā, ka mēs varam uzlabot tirgus, samazinot krāpšanos ar hipotēkām. Personām ir jāizvirza reālas cerības uz aizņēmumu un māju īpašumtiesībām. Investoriem ir jāizvirza reāli peļņas gūšanas mērķi. Nozares profesionāļiem ir jāievēro augstāki personālie standarti un jāpakļaujas vienaudžu organizācijas atbildībai. Valdībām ir jāpadara tiesību akti vienveidīgāki un jāsaskaņo tiesībaizsardzība ar aktīvu izmeklēšanu.