Naudas tirgus konti vai kompaktdiski: kurš ieguldījums ir labāks?

Ir vairāki iemesli, lai daļu no jūsu aktīviem turētu naudā vai naudas ekvivalentos, piemēram, naudas tirgus kontos (MMA) vai noguldījumu sertifikātos (CD). Labi pārdomāts finanšu plāns nosaka, ka jums jāuztur ārkārtas fonds sešu līdz 12 mēnešu iztikas izdevumu vērtībā. Jūs varat izmantot MMA un kompaktdiskus, lai dažādotu savu ieguldījumu portfeli vai finansētu īstermiņa mērķi.

MMA un kompaktdiski var šķist savstarpēji aizstājami. Tie abi ir bankas produkti, kas piedāvā zemu ienesīgumu ar maksimālu mieru. Tomēr izvēle starp tām ir atkarīga no konkrētā skaidrās naudas mērķa un likviditātes nepieciešamības. Izpratne par atšķirībām starp abiem ir atslēga, lai noteiktu, kurš ir vispiemērotākais līdzeklis jūsu vajadzībām.

Kā darbojas naudas tirgus konti

MMA ir savstarpēja fonda tips, kas iegulda ļoti īslaicīgos procentus nesošos instrumentos, lai iegūtu mainīgu ienesīgumu, vienlaikus saglabājot pamatsummu. Tā mēdz piegādāt procentu likmes, kas ir augstākas nekā krājkontiem, taču bieži tam ir nepieciešams lielāks minimālais depozīts. Dažiem kontiem ir nepieciešama arī minimālā bilance, lai saņemtu augstāko likmi.

MMA procentu likmes ir mainīgas, kas nozīmē, ka tās paaugstinās un samazinās līdz ar procentu likmju tirgu. Lielākajai daļai MMA ir ierobežotas čeku rakstīšanas un līdzsvara pārskaitīšanas privilēģijas. Tomēr federālie noteikumi ierobežo MMA darījumu skaitu līdz sešiem mēnesī.

Taustiņu izņemšana

• FDIC aizsargā tikai banku piedāvātos naudas tirgus kontus (MMA).
• MMA ir labāks transportlīdzeklis, ko izmantot gadījumos, kad jums var būt nepieciešama tūlītēja nauda.
• Kompaktdisks parasti piedāvā lielāku ienesīgumu nekā MMA, taču, ja naudu izņemsit priekšlaicīgi, ir sodi.
• CD kāpnes palīdz aizsargāt jūsu ienesīgumu, it īpaši pieaugošo procentu likmju vidē.

Pastāv būtiskas atšķirības starp banku piedāvātajiem naudas tirgus kontiem un brokeru vai kopieguldījumu fondu piedāvātajiem naudas tirgus fondiem. Naudas tirgus fondi darbojas līdzīgi MMA, izņemot FDIC naudas tirgus fondus. Naudas tirgus fondi parasti tiek piedāvāti kā opcija 401 (k) plānos. Kopš 2016. gada fondi tiek ieguldīti ASV valsts kasē vai valdības obligācijās, nevis uzņēmumu vai pašvaldību obligācijās. Izmaiņas notika ar SEC pieklājību, lai uzlabotu likviditātes un kvalitātes prasības.

Kā darbojas noguldījumu sertifikāti

Noguldījumu sertifikātus vislabāk raksturo kā termiņnoguldījumus, kas kreditē fiksētu procentu likmi, kas piesaistīta termiņa beigām. Ilgāks noguldījuma termiņš rada augstāku procentu likmi. Kompaktdiski tiek izdoti ar termiņu no viena mēneša līdz pat 10 gadiem. Izmantojot tradicionālos kompaktdiskus, bankas iekasē soda naudu par naudas izņemšanu pirms termiņa beigām. Dažas bankas tagad piedāvā kompaktdiskus bez soda sankcijām, kas ļauj izņemt naudu bez soda, taču jūs, visticamāk, saņemsit daudz zemāku procentu likmi par privilēģiju. Cita veida kompaktdiski ļauj bez soda atskaitīt tikai procentus.

Tāpat kā ar jebkuru bankas depozītu, gan naudas tirgus kontus, gan noguldījumu sertifikātus Federālā noguldījumu apdrošināšanas sabiedrība (FDIC) apdrošina līdz USD 250 000 vienai personai vienā kontā.

Kad MMA ir labāka par kompaktdisku

Parasti MMA ir labāks līdzeklis, lai lietotu, ja jums ir vai var būt tūlītēja vajadzība pēc skaidrās naudas. Ja jūsu automašīnas dzinējs uzsprāgst, jūs nevēlaties maksāt sodu par priekšlaicīgu naudas izņemšanu no viena gada kompaktdiska. Ja jums ir plānots īstermiņa pirkums, piemēram, jauna automašīna vai liela ierīce, MMA nodrošina lielāku elastību no likviditātes viedokļa.

MMA var būt arī labāka izvēle pieaugošo procentu likmju vidē. Bankas periodiski pielāgo MMA ienesīgumu, piedāvājot iespēju nopelnīt vairāk no jūsu naudas, pieaugot procentu likmēm. Tomēr jūs varat sasniegt tādu pašu efektu ar lielāku ienesīgumu, ieguldot īslaicīgos kompaktdiskos un pārvēršot tos CD ar lielāku ienesīgumu, kad tie nobriest.

Pašreizējā vidējo zemu procentu likmju vidē īstermiņa kompaktdiski varētu būt jūsu labākā likme, jo ilgāka termiņa kompaktdiski vai naudas tirgus konts neradīs daudz procentu.

Kad kompaktdisks ir labāks par MMA

Kompaktdiski parasti piedāvā augstāku ražu nekā MMA. Ilgāks termiņš nozīmē, ka jūs saņemat augstāku procentu likmi. Ja jums absolūti nav vajadzības pēc naudas, jūs varētu kādu laiku bloķēt augstāku likmi. Kompaktdiski bieži tiek izmantoti mērķu finansēšanai 10 gadu laikā, kad jūs nevēlaties riskēt ar tirgus svārstībām saistītu iespēju, piemēram, akciju kopfonda, cenu svārstībām.

Lai arī ieguldījumi ilgāka termiņa kompaktdiskos var nodrošināt augstāku fiksēto likmi, procentu likmju paaugstināšanās laikā tas būtu neizdevīgs. Ja domājat, ka procentu likmes kādu laiku paaugstināsies, labāk ieguldīt īsāka termiņa kompaktdiskos. Dažas bankas piedāvā mainīgas likmes kompaktdiskus ar likmēm, kas palielināsies, palielinoties procentu likmēm, taču to sākotnējā peļņas likme parasti ir zemāka nekā tradicionālajiem kompaktdiskiem.

Jūs varētu izmantot arī kompaktdisku kāpņu veidošanas stratēģiju, lai līdzsvarotu likviditātes nepieciešamību ar augstākas peļņas iegūšanu. Piemēram, jūs varētu ieguldīt vienādas summas viena, divu un trīs gadu kompaktdiskos. Kad nogatavojas viena gada kompaktdisks, tas tiek ievietots jaunā trīs gadu kompaktdiskā. Pēc divu gadu kompaktdiska nogatavināšanas un iesaiņota citā trīs gadu kompaktdiskā, jums ir trīs gadu kompaktdisks, kuru nogatavo katru gadu.

Ilgāka termiņa kāpņu stratēģijās varētu izmantot piecu gadu kompaktdiskus, kas var palielināt jūsu vidējo ienesīgumu vēl vairāk. Stratēģijas neto ietekme ir spēja piesaistīt augstākas procentu likmes, CD nobriestot, vienmēr paliekot ieguldītiem un saglabājot zināmu likviditāti CD, kuru termiņš beidzas katru gadu.