Sava 401 (k) pārvaldīšana: plusi un mīnusi

401 (k) plāna dalībnieki var justies ierobežoti ar viņiem pieejamo šauro kopfondu piedāvājumu klāstu. Atsevišķos fondos ieguldītājiem nav nekādas kontroles iespēju izvēlēties bāzes akcijas, kuras izvēlas kopfondu pārvaldītāji, kuri regulāri veic sliktu tirgus darbību.

Par laimi, daudzi uzņēmumi piedāvā pašvirzīšanas vai starpniecības loga funkcijas, kas dod investoriem iespēju izmantot valdību pār savu finansiālo likteni, pārvaldot savus 401 (k) plānus sev. Tomēr ir gan "plus", gan mīnusi, lai izvēlētos ceļu "pats".

Taustiņu izņemšana

• Daudzi uzņēmumi piedāvā pašvirzītu vai starpniecības logu funkcijas, kas ļauj pašiem pārvaldīt 401 (k) plānus.
• Pašpārvaldes plāni nodrošina piekļuvi plašākam ieguldījumu lokam, ieskaitot netradicionālus aktīvus, piemēram, nekustamo īpašumu.
• Plašāka ieguldījumu izvēle var izraisīt neparedzētas nodokļu sekas.

Pros

• Vairāk ieguldījumu iespēju

• Augstākas kvalitātes investīcijas

• Izmantojiet savu ieguldījumu

Mīnusi

• Lielāka maksa

• Darbietilpīga izpēte

• Likviditātes / caurspīdīguma trūkums

Sava 401 (k) plāna pārvaldības plusi

Vairāk izvēles

Pašmērķīgi plāni piedāvā vairāk ieguldījumu izvēles iespēju. Papildus kopieguldījumu fondiem portfeļos var ietilpt biržās tirgoti fondi (ETF), atsevišķi akcijas un obligācijas, kā arī netradicionālie aktīvi, piemēram, nekustamais īpašums.

“Dodoties pašpārvaldes maršrutā, jūs vairs neesat piesaistīts jūsu 401 (k) plāna 15–18 iestatītajām ieguldījumu iespējām, ” saka Džons P. Dalijs, CFP®, Daly Investment Management, LLC prezidents. Mount Prospect, Ill. “Jūs varat iegādāties gandrīz jebkuru akciju, ETF vai kopfondu, kas pieejams turētājbankas platformā. Tas var būt ļoti izdevīgi, īpaši, ja jūsu plānā ir ierobežotas ieguldījumu iespējas vai zemas kvalitātes ieguldījumu iespējas. ”

Kvalitāte

Ierobežota kopfondu skaita vietā brokeru sistēmas piedāvā ievērojami plašāku izvēli, ļaujot ieguldītājiem būt diskriminējošākiem izvēles procesā.

Pieredze

Tie, kuriem ir zināšanas par investīcijām un prasmēm, var pārbaudīt savu pieredzi. Tā var būt liela priekšrocība tradicionālajai 401 (k) pārvaldībai.

Disciplīna

Disciplinēti investori, kas saglabā savu kompozīciju tirgus nepastāvības laikā, var izmantot iespējas, kas pieejamas pašmērķīgā 401 (k). Tas viņiem dod priekšroku pār citu pārvaldītajiem kopfondiem.

Netradicionālās investīciju iespējas

Pašnovirzīti 401 (k) investori savos portfeļos var iekļaut nekustamā īpašuma aktīvus un citus netradicionālus ieguldījumus, kas potenciāli var sniegt ārkārtas iespējas nopelnīt. Parastiem 401 (k) investoriem šīs iespējas nav pieejamas.

Ja izvēlaties pašmērķīgu 401 (k), ir obligāti jāzina IRS noteikumi par to, kuri ieguldījumi nav atļauti.

Mīnusi

Pašu ieguldījumu pārvaldībai ir daudz negatīvu iespēju.

Noteikumi

Starp pārpilnību izvēli, kas pieejama saskaņā ar pašmērķīgiem 401 (k) s, daži neizbēgami būs ierobežojumi, kas saistīti ar IRS noteikumiem, kas aizliedz noteikta veida ieguldījumus. Tiem, kas nav pazīstami ar šiem noteikumiem, var rasties nepatikšanas un rasties nopietnas nodokļu sekas.

Maksas

Pašieguldītājiem, kuri noklīst no kopieguldījumu fondiem vai kuri pārāk bieži tirgojas ar akcijām, var nākties satraukties ar pārmērīgām maksām, kas potenciāli var iznīcināt lielāko daļu peļņas, ja ne pat visu.

Nepieredze

Mazāk pieredzējušiem investoriem var pietrūkt nianses, kuras piesaistīs profesionālais vadītājs un finanšu konsultants.

"Pats lielākais bonuss, ja jums ir pašnovirzīts variants, ir spēja kontrolēt izdevumu attiecības katrā atsevišķā ieguldījumā, " saka Deivids S. Hunters, CFP®, Asheville prezidents, NC bāzētais Horizons Wealth Management, Inc. “Tomēr, tas paver tūkstošiem ieguldījumu iespēju, un vienmēr pastāv iespēja, ka ieguldītājs tiks paralizēts ar opcijām un, iespējams, nepiedalīsies tik daudz, kā tas būtu, ja to izdarītu ar 401 (k) plāna "aizmirstu un aizmirstu". ”

Likviditātes / caurspīdīguma trūkums

Dažiem netradicionāliem ieguldījumiem trūkst pārredzamības un likviditātes, kas var ierobežot ieguldītāju iespēju viegli pirkt un pārdot savas pozīcijas. Tas var būt rupjš pamošanās tiem, kas pieraduši pie tā, ka ir viegli rīkoties ar tradicionālajiem akcijām un obligācijām.

"Sava 401 (k) pārvaldības negatīvie rādītāji, pārsniedzot papildu maksas, ir tas, ka jūs potenciāli varat kļūt par jūsu pašu vissliktāko ienaidnieku, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un autors. indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem. ”“ Daudzi investori, kas nedarbojas ar profesionālu bagātības konsultantu, bieži vien ļauj īstermiņa tirgus kustībām diktēt savu ilgtermiņa ieguldījumu stratēģiju. Šī pieeja var potenciāli izraisīt postošu ilgtermiņa efekti ļoti nemierīgos laikos. ”

Iestādītājiem, kas iesaistīti pašpārvaldes plānos, būtu jāpārliecinās par savu akciju dažādošanu, lai viņu portfeļos iekļautu negatīvo risku.

Pašvirziena 401 (k) pret pašvirziena IRA

Papildus pašvirzienam 401 (k) IRS nodrošina arī pašvirziena IRA iespēju. Plusi un mīnusi ir līdzīgi. Viena būtiska atšķirība ir ievērojami augstāka ieejas robeža ar pašvirziena 401 (k) s. Otrkārt, pašmērķīgi 401 (k) plāni atļauj aizdevumus, kaut arī tos var būt grūti iegūt. Visbeidzot, ieguldītājiem nav jāalgo turētājbanka pašmērķīgiem 401 (k) s, lai gan IRA pieprasa pilnvarnieku.

Grunts līnija

Savu portfeļu pārvaldīšana var dot ieguldītājiem plašāku ieguldījumu iespēju klāstu. Bet ir arī papildu sarežģītība attiecībā uz maksām, likviditāti un citiem elementiem. Tiem, kas uzņemas pašmērķīgu ienirt, vajadzētu veltīt laiku, lai apgūtu pieejamos rīkus, kas palīdzētu izlīdzināt procesu.