Vienreizējs maksājums salīdzinājumā ar regulāriem pensiju maksājumiem: kāda ir atšķirība?

Tātad jūs atrodaties uz pensijas sliekšņa, un jūs saskaras ar sarežģītu izvēli attiecībā uz noteikto pabalstu pensiju plānu, kas jums ir paveicies: Vai jums būtu jāpieņem tradicionālie ikmēneša maksājumi par mūžu vai jāveic vienreizējs maksājums?

Saprotams, ka jums varētu rasties kārdinājums iet ar vienreizēju maksājumu. Galu galā tā var būt lielākā vienreizējā naudas izmaksa, ko jūs kādreiz saņemsit. Pirms pieņemat neatsaucamu lēmumu par savu nākotni, veltiet laiku, lai saprastu, kādas iespējas varētu nozīmēt jums un jūsu ģimenei.

"Pirms izvēles izdarīšanas ir jāņem vērā sociālā apdrošināšana, nodokļi, dzīvības apdrošināšana, dzīves ilgums, ieguldījumi un veselība, " saka Karloss Diass Jr., Karls Diass jaunākais, Excel nodokļu un bagātības grupas pārvaldnieks, Lake Mary, FL.

Taustiņu izņemšana

• Pensiju maksājumi tiek veikti visu atlikušo mūžu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs nodzīvojat, un reizēm tos var turpināt arī pēc nāves ar savu dzīvesbiedru.
• Vienreizējie maksājumi dod jums lielāku kontroli pār savu naudu, ļaujot jums elastīgi to tērēt vai ieguldīt, kad un kā uzskatāt par vajadzīgu.
• Nav nekas neparasts, ka cilvēki, kuri maksā vienreizēju maksājumu, pārsniedzot maksājumu, savukārt pensiju maksājumi turpinās līdz nāvei. Ja pensiju administrators bankrotēs, pensiju maksājumi varētu tikt pārtraukti, kaut arī PBGC apdrošināšana attiecas uz lielāko daļu cilvēku.

Vienreizējie maksājumi

Vienreizējs maksājums ir vienreizējs maksājums no jūsu pensijas administratora. Veicot vienreizēju maksājumu, jūs iegūstat piekļuvi lielai naudas summai, kuru varat iztērēt vai ieguldīt pēc saviem ieskatiem.

"Viena lieta, ko es uzsveru ar klientiem, ir elastība, kas nāk ar vienreizēju maksājumu, " saka Dan Danford, CFP®, Ģimenes investīciju centrs, Saint Joseph, MO. Pensijas maksājuma "mūža rente ir fiksēta (laiku pa laikam COLA indeksēta), tāpēc maksājuma shēmai nav lielas elastības. Bet 30 gadu pensijai, iespējams, ir jāsedz daži pārsteiguma izdevumi, iespējams, lieli. Pareizi ieguldīts vienreizējs maksājums ļauj elastīgi apmierināt šīs vajadzības un var tikt ieguldītas, lai nodrošinātu arī regulārus ienākumus. "

Vai vēlaties pēc nāves kaut ko atstāt tuviniekiem? Kad jūs un jūsu dzīvesbiedrs nomirsit, pensiju maksājumi varētu tikt pārtraukti. No otras puses, izmantojot vienreizēju naudas sadali, jūs varētu nosaukt saņēmēju, kurš saņems naudu pēc tam, kad jūs un jūsu dzīvesbiedrs būs aizgājuši, ja paliks nauda.

Ienākumiem no pensijām tiek uzlikti nodokļi. Tomēr, pārliekot šo vienreizējo maksājumu savā IRA, jums būs daudz lielāka kontrole pār to, kad noņemsit līdzekļus un samaksāsit ienākuma nodokli par tiem. Protams, jums beidzot būs jāveic no IRA nepieciešamie minimālie sadalījumi, bet tas nenotiks līdz 70 ½ gadu vecumam.

"Pensijas iekļaušana IRA sniegs jums vairāk iespēju, " saka Kirks Šišolms, Leksingtonas (MA) Novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs. "Tas dos jums lielāku elastīgumu investīcijās, kurās varat ieguldīt. Tas ļaus jums veikt sadali atbilstoši jūsu RMD, kas daudzos gadījumos būtu zemāks par plānotajiem pensiju maksājumiem. Ja vēlaties samazināt nodokļus, samazinot IRA pensija ļaus jums plānot, kad veiksit maksājumus, tādējādi varēsit plānot, kad un cik daudz vēlaties maksāt nodokļos. "

Regulāri pensiju maksājumi

Regulārs pensijas maksājums ir noteikts ikmēneša maksājums, ko pensionāri saņem līdz nāvei. Dažas pensijas tajā brīdī turpina pārdzīvojušais dzīvesbiedrs, bet citas nē. Dažās pensijās ietilpst arī dzīves dārdzības korekcijas (COLA), kas nozīmē, ka maksājumi laika gaitā palielinās, parasti tiek indeksēti pēc inflācijas. Dažos plānos nav iekļauta COLA.

Daži apgalvo, ka galvenā iezīme, kas cilvēkiem patīk vienreizējos maksājumos, - elastība - ir iemesls, lai no tiem izvairītos. Protams, nauda ir tur, ja jums ir finansiālas vajadzības. Bet tas arī aicina pārspīlēt. Ar pensijas pārbaudi ir grūtāk plātīties par pirkumiem, par kuriem jūs vēlāk varētu nožēlot. Faktiski 2016. gada Harisa Polla pētījumā par pensionāriem tika atklāts, ka 21% no pensijas plāna dalībniekiem, kuri izmantoja vienreizēju maksājumu, to iztērēja 5, 5 gadu laikā.

Vienreizējs maksājums prasa arī rūpīgu aktīvu pārvaldību. Ja vien jūs nelaižat naudu īpaši konservatīvos ieguldījumos (kas, iespējams, neatpaliks no inflācijas), jūs sevi pakļūsit tirgus žēlastībai. Jaunākiem investoriem ir laiks braukt pa kāpnēm un kritumiem, bet pensionēšanās vecuma cilvēkiem parasti nav tik grezna.

Ar vienreizēju maksājumu nav garantijas, ka jūsu nauda kalpos visu mūžu. Pensija jums izmaksās vienādu čeku katru mēnesi, pat ja jūs dzīvojat līdz nogatavojušai vecumdienai.

"Vidē ar zemām fiksētā ienākuma procentu likmēm un parasti pieaugošo dzīves ilgumu pensiju plūsma parasti ir labāks ceļš, " saka Luiss Kokernaks CFA, CFP, Haven Financial Advisors dibinātājs Austinā, Teksasā. "Nav nejauši, ka privātie un valsts darba devēji atmaksā šos pabalstus. Viņi cenšas ietaupīt naudu."

Jums arī jādomā par veselības apdrošināšanu. Dažos gadījumos uzņēmuma sponsorēts nodrošinājums tiek pārtraukts, ja darbinieks veic vienreizēju izmaksu. Ja tas tā ir ar jūsu darba devēju, jums aprēķinos būs jāiekļauj papildu izmaksas par veselības apdrošināšanu.

Viens no pensiju negatīvajiem aspektiem ir tāds, ka darba devējs varētu bankrotēt un atrasties nespējīgs maksāt pensionāriem. Protams, desmit gadu laikā tā vienmēr ir iespēja.

Vai ir daži gadījumi, kad tam vajadzētu ietekmēt jūsu lēmumu? Pilnīgi. Ja jūsu uzņēmums darbojas nepastāvīgā nozarē vai tam ir finansiālas problēmas, iespējams, ir vērts to ņemt vērā. Bet lielākajai daļai cilvēku šie sliktākā gadījuma scenāriji nav īpaši jāuztraucas.

Tomēr paturiet prātā, ka jūsu pensijas pabalstus garantē pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC) - valsts iestāde, kas iekasē apdrošināšanas prēmijas no darba devējiem, kas sponsorē apdrošinātus pensiju plānus. PBGC attiecas tikai uz noteiktu pabalstu plāniem (noteiktiem maksājumiem), bet ne uz noteiktu iemaksu plāniem (piemēram, 401 (k) plāni). Tas nopelna naudu no ieguldījumiem un saņem līdzekļus no pārņemtajiem pensiju plāniem. PBGC garantētais maksimālais pensijas pabalsts ir noteikts likumā un tiek koriģēts katru gadu. Tā ir taisnība, ka šī apdrošināšana ir ierobežota (2018. gadā maksimālais gada pabalsts ir 65 045 USD 65 gadus vecam pensionāram), taču tam vajadzētu mazināt bailes, ka viss jūsu pensijas plāns varētu tikt pakļauts. (Garantija ir zemāka tiem, kuri aiziet pensijā pirms termiņa vai ja plāns paredz pabalstu apgādnieka zaudējuma gadījumā. Un garantija tiek palielināta tiem, kuri aiziet pensijā pēc 65 gadu vecuma.) Tāpēc, kamēr jūsu pensija ir mazāka par garantiju, jūs varat būt pamatoti pārliecināts, ka jūsu ienākumi turpināsies, ja uzņēmums bankrotēs.

Īpaši apsvērumi

Pirmkārt, jums vajadzētu pajautāt sev, kāpēc jūsu uzņēmums pat gribētu jūs izskaidrot no pensiju plāna. Darba devējiem ir dažādi iemesli, lai piedāvātu vienreizēju maksājumu. Viņi to var izmantot kā stimulu gados vecākiem darbiniekiem ar lielākām izmaksām priekšlaicīgi aiziet pensijā. Vai arī viņi var izteikt piedāvājumu, jo pensiju maksājumu novēršana rada grāmatvedības ieguvumus, kas palielina uzņēmumu ienākumus. Turklāt, ja jūs pieņemat vienreizēju maksājumu, jūsu uzņēmumam nebūs jāmaksā administratīvie izdevumi un apdrošināšanas prēmijas par jūsu plānu.

Pirms izvēlēties vienu vai otru iespēju, tas palīdz atcerēties, kā uzņēmumi nosaka vienreizēju izmaksu summu. No aktuāra viedokļa parastais saņēmējs saņemtu apmēram tādu pašu naudas summu neatkarīgi no tā, vai viņš izvēlas pensiju vai vienreizēju maksājumu. Pensiju administrators aprēķina pensionāru vidējo dzīves ilgumu un attiecīgi pielāgo maksājumu grafiku.

Tas nozīmē, ka, ja jūs nobaudīsit dzīvi, kas ir ilgāka par vidējo, jūs nonāksit priekšā, ja veiksit mūža maksājumus. Bet, ja ilgmūžība nav jūsu pusē, notiek tieši pretēji. Piemēram, tiem, kam ir smaga slimība, ir spēcīgs iemesls ņemt vienreizēju maksājumu.

Viena pieeja varētu būt tā, lai tā būtu abpusēja: Ievietojiet daļu vienreizēja maksājuma noteiktā ikgadējā maksā, kas nodrošina ienākumu plūsmu visa mūža garumā, un ieguldiet atlikušo daļu. Bet, ja jūs nevēlaties uztraukties par Volstrītas sniegumu, labāks veids varētu būt stabils pensijas maksājums.