Dzīvības apdrošināšana: cenas noteikšana mieram

Ja jums rodas jautājums, vai ir jēga iegādāties dzīvības apdrošināšanu, uzdodiet sev šo vienu jautājumu: "Vai mana nāve atstātu kādu finansiāli saistošu?" Ja atbilde ir "jā", iespējams, ir pienācis laiks nopietni ķerties pie dzīvības apdrošināšanas iegādes. Dzīvības apdrošināšana var piedāvāt mieru, palīdzot nodrošināt, ka jūsu parādu vai tuvinieku nāves gadījumā tiks finansiāli parūpēts. Pirms apsveriet iespēju to iegādāties vai ne, varat pajautāt sev, vai kvalificēsities un vai jums vajadzētu iegādāties termiņa vai pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.

Taustiņu izņemšana

• Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs apsvērums ikvienam, kam rūp tas, kā viņu nāve varētu finansiāli ietekmēt tuviniekus.
• Vecākiem ir liels ieguvums no tā, ka viņiem ir dzīvības apdrošināšana, tāpēc, ka, ja viņi mirst, kamēr viņu bērni joprojām ir apgādājamie, bērniem tiek atstāti līdzekļi iztikai un viņi var arī samaksāt parādus.
• Lielākajai daļai pretendentu būs jāveic medicīniskā pārbaude; apdrošināšanas kompānijas apskata arī jūsu medicīnisko vēsturi, kredītreitingu, braukšanas ierakstu un vaļaspriekus - lai redzētu, vai jūs nodarbojaties ar daudzām pārgalvīgām darbībām.
• Nepieciešamo seguma apmēru nosaka, izmantojot vai nu "cilvēka dzīves pieeju", kurā aplūkots dzīves ilgums un ienākumi, vai "vajadzību pieeju", kurā aplūkotas plānotās atkārtotās un neparastās izmaksas.

Kam nepieciešama (un kas kvalificējas) dzīvības apdrošināšana?

Īkšķa noteikums ir tāds, ka, kļūstot par vecāku, jebkuram pieaugušajam jūsu mājā, kurš gūst ienākumus, jābūt dzīvības apdrošināšanas segumam, kas ilgs līdz brīdim, kad jaunākais bērns pabeigs koledžu. Ja jums ir nozīmīgas finansiālas saistības, piemēram, liels kredītkartes parāds vai hipotēka, jūs varētu izmantot dzīvības apdrošināšanu, lai nodrošinātu parāda segšanu. Tā kā dzīvības apdrošināšanas nāves pabalsti parasti tiek atbrīvoti no federālajiem nodokļiem, daudzi finanšu plānotāji bieži izmanto klientu dzīvības apdrošināšanas pabalstus, lai palīdzētu samaksāt visus piemērojamos īpašuma nodokļus, kas rodas pēc tuvinieka nāves.

Lai noteiktu, vai jūs kvalificējaties, lielākajā daļā dzīvības apdrošināšanas polisi jums jāveic medicīniskā pārbaude. Pirms polises izdošanas apdrošināšanas sabiedrība pārbaudīs arī tādas lietas kā jūsu slimības vēsturi, vaļaspriekus, kredītreitingu un braukšanas ierakstu. Faktori, piemēram, vecums, smēķēšana un iepriekšējie veselības jautājumi, arī var palielināt politikas piemaksas.

Divas galvenās metodes, ko izmanto, lai noteiktu apdrošināšanas summu, kas nepieciešama indivīdam, ir "cilvēka dzīves pieeja" un "vajadzību pieeja". Pirmais paredz indivīda ienākumus, izmantojot atlikušo paredzamo dzīves ilgumu, un pēc tam dzīves pašreizējo vērtību nosaka, izmantojot diskonta likmi. Izmantojot vajadzību pieeju, tiek pārbaudīti visi atkārtotie un neparastie izdevumi, lai noteiktu nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas summu.

Vecums, veselība un tas, vai persona, kas meklē dzīvības apdrošināšanu, visu faktoru ieskaita polises cenā.

Izskaidrota termiņa dzīvības apdrošināšana

Termiņa dzīvības apdrošināšana ir tīra apdrošināšanas aizsardzība, kas maksā iepriekš noteiktu summu, ja apdrošinātais mirst noteiktā laika posmā. Pēc apdrošinātās personas nāves termiņa apdrošināšana apdrošinātajam maksā polises nominālvērtību. Visas samaksātās prēmijas tiek izmantotas apdrošināšanas aizsardzības izmaksu segšanai.

Termiņš var būt viens, pieci, 10, 20 gadi vai ilgāks. Bet, ja vien tas netiek atjaunots, apdrošināšanas segums beidzas, kad beidzas polises termiņš. Tā kā tas ir pagaidu apdrošināšanas segums, tas ir vislētākais veids, kā iegūt.

Termiņa dzīvības apdrošināšanas galvenās iezīmes:

• Pagaidu apdrošināšanas aizsardzība
• Lēts
• Nav naudas vērtības
• Parasti atjaunojams
• Dažreiz pārveidojams par pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu

Termiņdzīves apdrošināšana maksā noteiktu summu, ja apdrošinātais iet prom noteiktā laika posmā, un to uzskata par "pagaidu" apdrošināšanu, savukārt pastāvīgā dzīvības apdrošināšana garantē dzīvības apdrošināšanu, ja prēmijas turpina maksāt laikā.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšana izskaidrota

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina dzīvības apdrošināšanas aizsardzību (tā termiņš nebeidzas), taču prēmijas ir jāsamaksā savlaicīgi. Lielākā daļa pastāvīgo polišu piedāvā ietaupījumu vai ieguldījumu komponentu apvienojumā ar apdrošināšanas segumu. Šis komponents, savukārt, rada prēmijas lielākas nekā termiņapdrošināšanas prēmijas. Ieguldījums var piedāvāt fiksētu procentu likmi vai būt naudas tirgus vērtspapīru, obligāciju vai kopfondu veidā. Šī polises uzkrājumu daļa ļauj polises īpašniekam polisē veidot naudas vērtību, kuru nākotnē var aizņemties vai izplatīt.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas galvenās iezīmes:

• Pastāvīga apdrošināšanas aizsardzība
• Dārgāk piederēt
• Veido naudas vērtību
• Aizdevumi ir atļauti pret polisi
• Politisku ienākumu labvēlīgs nodokļu režīms
• Līmeņa prēmijas

Pastāv trīs pastāvīgās apdrošināšanas pamatveidi: visa dzīve, mainīgā dzīve un universālā dzīve. Divi visizplatītākie ir visa dzīve un universālā dzīve. Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību - par to jūs maksājat iepriekš noteiktu prēmiju. Naudas vērtībām parasti ir minimālā garantētā procentu likme, un nāves pabalsts ir noteikta summa. Visa dzīvības apdrošināšana ir visdārgākais pieejamais dzīvības apdrošināšanas produkts.

Universālā dzīvības apdrošināšana atdala ieguldījumu un nāves pabalstu daļas. Pieejamās investīciju izvēles parasti ietver dažu veidu kapitāla ieguldījumus, kas var padarīt jūsu naudas vērtību uzkrāšanos ātrāku. Laika gaitā jūs parasti varat mainīt prēmijas un pabalstus miršanas gadījumā, lai tie atbilstu jūsu pašreizējam budžetam.

9 padomi tiem, kas apsver dzīvības apdrošināšanu

• Apsveriet iespēju iegādāties "pārtraukuma punktu" apdrošināšanas segumu - labākas prēmiju likmes tiek sniegtas 100 000, 250 000, 500 000 un 1 000 000 USD seguma līmenī.
• Pārliecinieties, ka iegūstat izvēlētās politikas ilustrāciju. Ja apdrošinātājs jums to nenodrošinās, meklējiet citu apdrošināšanas sabiedrību.
• Vienmēr iegādājieties cenu līmeņa politiku. Nevienam nepatīk pārsteigts piemaksu pieaugums. Tāpēc, pirms pērkat termiņnodrošinājumu vai pastāvīgo apdrošināšanu, pārliecinieties, vai attēlā redzams, ka garantētā prēmijas summa nepalielinās jūsu seguma laikā.
• Nepārdodiet par pastāvīgu apdrošināšanu tikai par ieguldījumu vai naudas vērtības funkciju. Pirmos divus līdz desmit gadus jūsu prēmijas, iespējams, jebkurā gadījumā maksā aģenta komisiju. Lielākā daļa politikas nesāk veidot cienījamu naudas vērtību līdz to divpadsmitajam gadam, tāpēc pajautājiet sev, vai šī funkcija ir tā vērts.
• Nosakiet vēlamo apdrošināšanas perioda ilgumu, lai jūs iegādātos pareizā veida polisi un saglabātu piemaksu piemaksu. Ja jums nepieciešama apdrošināšana tikai uz 10 gadiem, jūs, iespējams, vēlēsities iegādāties termiņu. Pārbaudiet arī vairāku kvalitātes apdrošināšanas kompāniju cenas.
• Pārliecinieties, ka jūsu apdrošināšanas pārvadātājam ir finansiāla stabilitāte, lai jūsu nāves gadījumā samaksātu jūsu prasību. Varat izpētīt sava apdrošinātāja finansiālo stabilitāti vietnē //www.ambest.com.
• Neuzņemieties ar braucējiem. Tikai daži poliči kādreiz maksā saskaņā ar šiem braucējiem, tāpēc izvairieties no tādām lietām kā nejauša nāve un atteikšanās no prēmijas braucējiem, jo ​​viņi tikai paaugstinās jūsu prēmijas.
• 24 stundas pirms medicīniskās pārbaudes turiet cukuru un kofeīnu ārpus jūsu sistēmas. Vislabāk ir plānot eksāmenu agri no rīta un vismaz astoņas stundas iepriekš nelietot neko citu kā ūdeni.
• Ja jūsu prēmijas ir pārāk augstas medicīnisku iemeslu dēļ vai arī jums tiek liegta apdrošināšana, pārbaudiet, vai caur jūsu uzņēmumu ir pieejams grupas plāns. Šajos grupas plānos nav nepieciešama medicīniska pārbaude vai fiziska pārbaude.

Grunts līnija

Meklējot apdrošināšanu, nesteidzieties pirkt dārgu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, pirms apsveriet, vai termiņa dzīvības apdrošināšana pietiekami atbilst jūsu vajadzībām. Diemžēl daudzos gadījumos maksa, kas iekasēta par polisēm ar ieguldījumu elementiem, ievērojami pārsniedz ieguvumus.

Iegādājoties dzīvības apdrošināšanu, jūs derējat, ka dzīvosit, bet arī nodrošināsit mieru, ja tas nedarbosies šādā veidā. Neatstājiet ģimeni neaizsargātu pēkšņā nāves gadījumā - galu galā tie ir jūsu vissvarīgākie īpašumi.