Darba meklēšana: augstāks atalgojums salīdzinājumā ar labākiem ieguvumiem

Meklējot darbu, cilvēki bieži koncentrējas uz tāda darba atrašanu, kas maksā visvairāk. Bet, ja vien atalgojuma starpība nav būtiska, lielāks atalgojums ne vienmēr nosaka labāko darba piedāvājumu. Izvēloties starp piedāvājumiem, ir svarīgi ņemt vērā visu paketi: algu, medicīniskos un zobārstniecības pabalstus, apdrošināšanas segumu un īpaši pensionēšanās plānus, saskaņā ar kuriem darbinieks tiktu apdrošināts.

Taustiņu izņemšana

• Kad runa ir par pareizā darba izvēli, pastāv kompromisi starp lielāku atalgojumu mājās un lielākiem pabalstiem.
• Augstāks atalgojums nozīmē uzlabotu naudas plūsmu un pirktspēju tūlītējiem pirkumiem vai ieguldījumiem.
• Lielāki ieguvumi, kuriem var būt grūti noteikt precīzu dolāra summu, bieži vien nodrošina drošības tīklu veselības stāvokļa gadījumā vai pensionēšanās laikā.
• Darba devēju pabalsti ievērojami atšķiras apjoma un dāsnuma ziņā. Esiet uzmanīgs, lai izprastu katras iespējas plusus un mīnusus.

Veselības aprūpes pabalsti

Saskaņā ar Darba statistikas biroja (BLS) 2017. gada jūlija paziņojumu, 70% aptaujāto civilo darbinieku bija pieejami pensijas un veselības aprūpes pabalsti no viņu darba devējiem. Runājot par veselības aprūpes pabalstiem, šie darba devēji samaksāja 80% no prēmiju izmaksām par vienreizēju segšanu un 68% no izmaksām par ģimenes segšanu saviem darbiniekiem. Šīs prēmijas bija vidēji USD 6 690 gadā vienai personai un USD 18 764 gadā par ģimenes segšanu, liecina Kaisera ģimenes fonda 2017. gada darba devēju veselības pabalstu aptauja. Tātad, jo vairāk prēmijas maksās potenciālais darba devējs, jo labāk. Mazāki uzņēmumi var apvienot savas izmaksas ar MEWA iespēju.

Pensijas pabalsti

Pensijas plāna programma ir svarīga jūsu kompensācijas paketes sastāvdaļa, un tā varētu noteikt dzīvesveidu, ko varat atļauties pensijas gados. Zemāk ir dažas izvēles, ar kurām jūs varat saskarties.

Lielāka alga pret pensijas plānu

Darba devējam, kurš nepiedāvā pensijas plānu, varētu nebūt vērts padomāt, ja vien piedāvātā alga nav tāda, kas ļaus jums ērti pievienot iemaksas par ligzdas olu. Šīm iemaksām jābūt salīdzināmām ar tām, ko piedāvā citi uzņēmumi ar pensijas plānu.

Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) plānu, IRS ļauj no 2019. gada bez nodokļiem iemaksāt līdz 19 000 USD no jūsu algas gadā. Papildus tam, ka jūsu pensijas konts tiek finansēts ar pirmsnodokļu dolāriem, daži darba devēji piedāvā iemaksu saskaņošana, līdz noteiktai procentuālajai daļai pieskaņojot darbinieku iemaksas. Salīdzinot darba piedāvājumus, jāņem vērā visas atbilstošās iemaksas, peļņas dalīšanas iemaksas un ienākuma nodoklis, ko jūs varētu ietaupīt, atliekot algas atlikšanu.

Noteiktas iemaksas salīdzinājumā ar noteiktu pabalstu plānu

Ja potenciālais darba devējs A piedāvā 401 (k) plānu un potenciālais darba devējs B piedāvā noteiktu pabalstu plānu, bieži labāka izvēle ir darba devējs B.

Izmantojot noteiktu pabalstu plānu, tirgus darbība neietekmē jūsu plāna ieguvumus. Tā vietā ieguldījumu riskus uzņemas jūsu darba devējs, un, ja vien jūsu darba devējs neiesniedz bankrotu un nespēj finansēt plānu, jūsu pensija tiek garantēta.

Daži var iebilst, ka noteiktu pabalstu plāni pēc būtības ir riskanti, ņemot vērā varbūtību, ka darba devējs nespēj finansēt plānu. Tomēr šos plānus aizsargā Pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC), un, lai gan jūsu pabalsti var tikt samazināti, jums tiek garantēts, ka saņemsit minimālo procentu no jūsu solītajiem pabalstiem.

Izmantojot plānu 401 (k), jūs uzņematies atbildību par ieguldījumu riskiem un iespējamiem zaudējumiem tirgus svārstību dēļ.

Izvēle starp diviem noteikta ieguldījuma plāniem

Ja jūs mēģināt izvēlēties starp diviem darba devējiem, kas piedāvā noteiktu iemaksu plānus, meklējiet šādas iespējas:

• Garantētās iemaksas : Naudas pirkšanas pensiju plānos un mērķa un pabalstu plānos ir garantētu iemaksu iespējas. Kā tāds darba devējs ir pilnvarots veikt iemaksas plānā katru gadu, kamēr plāns tiek uzturēts vai tiek pakļauts stingriem sodiem. Peļņas sadales plānos bieži ir ietvertas izvēles iemaksas, kas nozīmē, ka darba devējam katru gadu nav jāfinansē plāns. Tas naudas pirkšanas un mērķa un ieguvumu plānus padara pievilcīgākus nekā peļņas dalīšanas plāni. Šim vispārīgajam noteikumam ir izņēmumi, jo darba devējam ir iespēja peļņas sadalē iekļaut obligāto iemaksu funkciju.
• Algas atlikšana un atbilstošās iemaksas : Ja abos plānos ir iekļauta algas atlikšanas funkcija, pārbaudiet, vai atliktajai summai ir noteikta maksimālā robeža, kas nav likumā noteiktā robeža. Piemēram, darba devējs var ierobežot atlikšanu līdz 10% no kompensācijas. Ja jūs to vienalga atliksit, tas nav jautājums, bet, ja jūs vēlaties atlikt vairāk par šo summu, plāns var būt pārāk ierobežojošs jūsu pensionēšanās vajadzībām. Pārbaudiet arī atbilstošās iemaksas, lai redzētu, kurš plāns piedāvā augstāko atbilstošo iemaksu summu.
• Izvēle starp kvalificētu plānu un uz IRA balstītu plānu : kvalificēti plāni parasti satur izplatīšanas ierobežošanas funkcijas, kas var likt jums atstāt līdzekļus neskartus līdz brīdim, kad aiziet pensijā vai maināt darba devēju. Tā var būt laba īpašība, jo tā novērš līdzekļu izņemšanu no ligzdas olām nevajadzīgām vajadzībām. Uz IRA balstītiem plāniem, piemēram, SEP IRA un VIENKĀRŠI IRA, nav izplatīšanas ierobežojumu, kas nozīmē, ka ir atļauta izņemšana no fonda. Ja jums jāizvēlas starp diviem potenciālajiem plāniem, būtu jāapsver citas iespējas, piemēram, iemaksu ierobežojumi un kreditora aizsardzība.

Ja jūs nosverat divus darba devējus, un neviens no jums nepiedāvā pensionēšanās programmu, varat apsvērt iespēju meklēt citur vai noteikt, vai kompensācijas pakete ļaus jums finansēt savus pensijas kontus, piemēram, tradicionālos IRA, Roth IRA, nodokļu atliktos ikgadējos maksājumus un citus uzkrājumus programmas. (Lai uzzinātu vairāk par pensijas plānu izvēli, skatiet sadaļu Kurš pensionēšanās plāns ir vislabākais? )

Kafejnīcas plāna priekšrocības

Darba devēja izvēle ar labāku kafejnīcas plāna priekšrocībām var nozīmēt mazākus izdevumus no kabatas medicīniskajām un zobārstniecības vajadzībām, kā arī labāku apdrošināšanu jūsu apgādājamajiem. Kafejnīcas plāns ir darbinieku pabalstu plāns, kas ļauj personālam izvēlēties no dažādiem pirmsnodokļu pabalstiem. To sauc arī par "elastīgu pabalstu plānu" vai 125. sadaļas plānu.

Kafetērijas plāni ietver tādas priekšrocības kā:

• Elastīgi izdevumu konti (FSA), ar kuru palīdzību pirms nodokļu nomaksas var apmaksāt vairākus medicīniskās vai atkarīgās aprūpes izdevumus
• Medicīniskie un zobārstniecības pabalsti
• Palīdzība apgādājamā aprūpē un adopcija
• Veselības uzkrājumu konti (HSA), kas ļauj darbiniekiem apmaksāt medicīniskos izdevumus pirms nodokļu nomaksas
• Termiņa dzīvības apdrošināšanas segums

Darbiniekiem zemāki izdevumi ārpus kabatas nozīmē vairāk rīcībā esošo līdzekļu, un tos var pievienot pensijas ligzdas olai.

Grunts līnija

Ņemiet vērā, ka jūsu kopējā nodarbinātības kompensācija nav tikai jūsu alga. Jāņem vērā pabalsti, ko darba devējs piedāvā.

Ja vēlaties iegūt labāku izpratni par potenciālā darba devēja pabalstu paketi, pieprasiet tā kopsavilkuma plāna aprakstu (SPD). VPD parasti tiek sniegti pašreizējiem vai bijušajiem darbiniekiem un saņēmējiem; tomēr, ja šim darba devējam ir laba pakete un jūs esat iespaidīgs kandidāts, darba devējs var vēlēties jūsu vārdā izdarīt izņēmumu.