Kā parāda norēķins ietekmēs manu kredīta rādītāju?

Ne pārāk labā veidā. Parādu nokārtošana parasti negatīvi ietekmē jūsu kredītvērtējumu. Cik negatīvs ir atkarīgs no daudziem faktoriem: jūsu kredīta pašreizējā stāvokļa, kreditoru pārskatu sniegšanas prakses, nokārtoto parādu lieluma, no tā, vai citi jūsu parādi ir labā stāvoklī, cik daudz mazāks par sākotnējo parādu tiek samaksāts., un daudzi citi mainīgie.

Taustiņu izņemšana

• Lai arī parādu nokārtošana var būt labākais risinājums, lai novērstu neizpildītās saistības, tas var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu.
• Ironiski, ka spēcīgākus kredītreitingus parāda norēķini ietekmē grūtāk nekā nabadzīgākos.
• Labākais parādu veids ir viena liela saistība, kuras termiņš ir nokavēts no viena līdz trim gadiem.
• Nemēģiniet nokārtot parādu uz tā, lai atpaliktu no savām citām saistībām.

Kāpēc parāda norēķins var izraisīt jūsu kredītreitingu

Kāpēc tam vajadzētu būt negatīvai ietekmei, kad jūs atvieglojat savu saistību slogu un kreditori saņem naudu? Tā kā spēcīgas kredītreitingi ir izveidoti, lai atlīdzinātu tos kontus, kuri saskaņā ar sākotnējo kredītlīgumu ir samaksāti laikā, pirms to slēgšanas. Parādu nokārtošanas plāns, kurā jūs piekrītat atmaksāt daļu no nenomaksātā parāda, groza vai anulē sākotnējo kredītlīgumu. Kad aizdevējs slēdz kontu sākotnējā līguma grozījumu dēļ (kā tas bieži notiek, kad norēķins ir pabeigts), jūsu rezultāts tiek aprēķināts. Iespējams, ka citi aizdevēji arī ņems vērā un būs piesardzīgāki attiecībā uz kredīta piešķiršanu arī jums nākotnē.

Tomēr joprojām ir iespējams, ka samazinātā parāda nasta ir vērts pēc tam samazināt jūsu kredītreitingu. Lielais kredītkaršu kontu atlikums un novēloti vai nokavēti maksājumi (un, ja jūs domājat par parāda nokārtošanu, iespējams, jūs jau esat tālu atpalicis), iespējams, to jau ir nedaudz nomācis. Ja parādu nokārtošana sāk sākt ceļu uz stabilāku finanšu nākotni, tas būtu jāapsver.

Izpētīsim procesu sīkāk.

Vai vecā parāda nomaksa palielinās jūsu kredītreitingu?

Kā darbojas parādu norēķini

Kā jūs zināt, jūsu kredītkartes pārskats ir jūsu finanšu pagātnes un tagadnes momentuzņēmums. Tas parāda katra jūsu konta un aizdevuma vēsturi, ieskaitot aizdevuma līguma sākotnējos nosacījumus, nesamaksātā atlikuma lielumu attiecībā pret kredītlimitu un to, vai maksājumi tika veikti savlaicīgi vai tika izlaisti. Katru nokavēto maksājumu reģistrē.

Jūs varat vienoties par parāda norēķinu kārtību tieši ar savu aizdevēju vai meklēt palīdzību no parādu nokārtošanas uzņēmuma. Izmantojot jebkuru no šiem maršrutiem, jūs piekrītat atmaksāt tikai daļu no nesamaksātā parāda. Ja aizdevējs piekrīt, jūsu parāds tiek ziņots kredītbirojiem kā "samaksāts-nokārtots". Lai gan tas jūsu pārskatam ir labāks nekā maksājums - tam pat var būt nedaudz pozitīva ietekme, ja tas izdzēš smagu likumpārkāpumu, tam nav tādas pašas nozīmes kā reitingam, kas norāda, ka parāds ir “samaksāts, kā norunāts”.

Vislabākais scenārijs ir sarunas ar kreditoru pirms termiņa, lai konts tiktu uzrādīts kā "pilnībā apmaksāts" (pat ja tas tā nav). Tas tik ļoti nesāpēs jūsu kredītreitingu.

Kāda veida parāds man jānorēķinās?

Tā kā vairums kreditoru nevēlas nokārtot parādus, kas ir aktuāli un tiek apkalpoti ar savlaicīgiem maksājumiem, labāk mēģināt noformēt darījumu par vecāku, nopietni nokavēto parādu, iespējams, tas, kas jau ir nodots iekasēšanas nodaļai. Tas izklausās pretrunīgi intuitīvi, taču kopumā jūsu kredītreitings samazinās mazāk, jo aizkavējaties maksājumos.

Tomēr paturiet prātā, ka, ja jums ir nenomaksāts parāds, kas tika nosūtīts kolekcionāriem vairāk nekā pirms trim gadiem, tā samaksa, izmantojot parāda samaksu, varētu parādu no jauna aktivizēt un izraisīt tā parādīšanos kā kārtējo iekasēšanu. Pirms jebkura līguma noslēgšanas noteikti sazinieties ar savu kreditoru.

Parādu nokārtošana paliek jūsu kredītkartē septiņus gadus.

Tāpat kā visiem parādiem, lielākiem atlikumiem ir proporcionāli lielāka ietekme uz jūsu kredītreitingu. Ja jūs veicat norēķinus par maziem kontiem, it īpaši, ja jūs izmantojat citus, lielākus aizdevumus, tad parāda norēķinu ietekme var būt nenozīmīga. Arī norēķini par vairākiem kontiem kaitē jūsu rezultātam vairāk nekā tikai viena norēķins.

Parādu kārtošana pret pašreizējo stāvokli

Jūsu kredītvēsturē vislielākā uzmanība tiek pievērsta maksājumu vēsturei, visvairāk ietekmējot norēķinu kontus. Ja jūs atpaliek no citiem parādiem, pirms mēģināt labot nokavētā konta stāvokli, vispirms ir jāmēģina uzturēt labu jaunāku norēķinu kontu. Piemēram, ja jums ir auto aizdevums, hipotēka un trīs kredītkartes, un vienai no tām ir vairāk nekā 90 dienu nokavējuma termiņš, nemēģiniet nokārtot šo parādu uz citu saistību atlikšanas rēķina. Viens neapmaksāts konts ir labāks nekā kavēti maksājumi vairākos kontos.

30%

Vidējā uzkrājumu summa, ko patērētājs redz pēc parādu nokārtošanas, saskaņā ar Amerikas godīgas kredīta padomes datiem

Tas arī izklausīsies pretrunīgi intuitīvs, taču, jo spēcīgāks būs jūsu kredītreitings pirms sarunu par parāda norēķinu veikšanas, jo lielāks kritums. Fair Isaac Corporation, grupa, kas aizvada FICO rādītājus (visizplatītākais kredītreitinga veids) sniedz scenāriju, kurā cilvēks ar 680 kredītreitingu (kuram kredītkartē jau ir viens nokavēts maksājums) zaudētu no 45 līdz 65 punkti pēc parādu samaksas par vienu kredītkarti, savukārt cilvēks ar 780 kredītreitingu (bez citiem novēlotiem maksājumiem) zaudē no 140 līdz 160 punktiem.

Grunts līnija

Saskarties ar nokavēto parādu var būt biedējoša, un jūs varat justies kā darījis visu iespējamo, lai no tā izkļūtu. Šajā situācijā parādu kārtošana šķiet pievilcīga iespēja. Raugoties no aizdevēja viedokļa, sakārtot daļu, bet ne visu, nenomaksātā parāda samaksu var būt labāk, nekā nesaņemt. Jums parādu nokārtošana iespiež jūsu kredīta ziņojumu, taču tas var ļaut jums atrisināt lietas un atjaunot.

Apsveriet alternatīvās izmaksas par parāda nenomaksāšanu. Ja jūs neatrisināt, tad jūsu rezultāts nav ievainots uzreiz. Tomēr norēķināšanās var izraisīt ilgstošus novēlotus maksājumus, saistību nepildīšanu un kredītreitingu aģentūru iekasēšanas mēģinājumus. Šie scenāriji ilgtermiņā var vairāk kaitēt jūsu rezultātam. Dažreiz tīrs šīferis ir tā īstermiņa izdevumu vērts, kas tam rodas.

Padomājiet par nodokļiem. IRS atceltu vai piedotu parādu parasti uzskata par ar nodokli apliekamu ienākumu. Sazinieties ar nodokļu konsultantu par iespējamām nodokļu sekām, veicot norēķinus par parādiem.