Cik daudz hipotēkas jūs varat atļauties?

2019. gadā potenciālos mājas pircējus var biedēt procentu likmju paaugstināšanās un augstāka cenu zīme mājām. Saskaņā ar Zillow prognozēm mājokļu tirgū. Ja vien jūs varat atļauties darījumu ar skaidru naudu, tā vietā, lai vaicātu: "Vai es varu atļauties šo māju?" Pircējiem vajadzētu sev uzdot jautājumu: "Vai es varu atļauties aizņemties naudu par šo māju?"

2½ bruto ienākumi

Vispārīgi runājot, vairums topošo māju īpašnieku var atļauties finansēt īpašumu, kura izmaksas ir no div līdz divarpus reizes lielākas par viņu bruto ienākumiem. Saskaņā ar šo formulu persona, kas nopelna 100 000 USD gadā, var atļauties hipotēku no 200 000 USD līdz 250 000 USD. Bet šis aprēķins ir tikai vispārīgs norādījums. Varat izmantot Investopedia hipotēku kalkulatoru, lai labāk aprēķinātu ikmēneša hipotēkas maksājumus.

Galu galā, pieņemot lēmumu par īpašumu, jums jāņem vērā vēl daži faktori. Pirmkārt, tā ir laba ideja, lai būtu izpratne par to, ko jūsu aizdevējs domā, ka varat atļauties (un kā tas nonāca pie šī aprēķina). Otrkārt, jums ir jānosaka daži personīgie kritēriji, novērtējot ne tikai savas finanses, bet arī vēlmes un prioritātes.

Hipotēkas: Cik daudz jūs varat atļauties?

Aizdevēju kritēriji

Lai gan katrs hipotēku aizdevējs nosaka savus pieejamības kritērijus, jūsu spēja iegādāties māju un nopelnītā aizdevuma lielums un nosacījumi lielā mērā ir atkarīgi no šādiem faktoriem:

Bruto ienākumi

Tas ir ienākumu līmenis, ko potenciālais mājas pircējs gūst pirms ienākuma nodokļiem. To parasti uzskata par algu un jebkuriem prēmijas ienākumiem, un tajā var ietilpt nepilna laika ienākumi, pašnodarbinātības ienākumi, sociālā nodrošinājuma pabalsti, invaliditāte, alimenti un uzturlīdzekļi bērniem. Bruto ienākumiem ir galvenā loma front-end attiecības noteikšanā.

Priekšpuses attiecība

Šī attiecība ir procentos no jūsu gada bruto ienākumiem, ko var atvēlēt hipotēkas apmaksai katru mēnesi. Hipotēkas maksājums sastāv no četrām sastāvdaļām (ko bieži dēvē par PITI): pamatsummu, procentus, nodokļus un apdrošināšanu, gan īpašuma apdrošināšanu, gan privātās hipotēkas apdrošināšanu.

Labs īkšķa noteikums ir tāds, ka IIN nedrīkst pārsniegt 28% no jūsu bruto ienākumiem. Tomēr daudzi aizdevēji ļauj kredītņēmējiem pārsniegt 30%, bet daži pat ļauj kredītņēmējiem pārsniegt 40%.

Atpakaļskata attiecība

Pazīstams arī kā parāda un ienākumu attiecība (DTI), aprēķina procentuālo daļu no jūsu bruto ienākumiem, kas nepieciešami, lai segtu parādus. Parādos ietilpst kredītkaršu maksājumi, uzturlīdzekļi bērniem un citi nenomaksāti aizdevumi (auto, students utt.). Citiem vārdiem sakot, ja jūs katru mēnesi maksājat 2000 USD un mēnesī maksājat 4000 USD, jūsu attiecība ir 50% - puse no jūsu ikmēneša ienākumiem tiek izmantota parāda samaksai.

Šīs ir sliktās ziņas: parāda un ienākumu attiecība 50% apmērā nedod jums šo sapņu māju. Lielākā daļa aizdevēju iesaka DTI nepārsniegt 36% no jūsu bruto ienākumiem. Lai aprēķinātu maksimālo mēneša parādu, pamatojoties uz šo attiecību, reiziniet savus bruto ienākumus ar 0, 36 un daliet ar 12. Piemēram, ja jūs nopelnāt USD 100 000 gadā, jūsu maksimālie parāda izdevumi mēnesī nedrīkst pārsniegt 3000 USD. Jo zemāka DTI attiecība, jo labāk.

Jūsu kredītreitings

Ja viena no pieejamības monētas pusēm ir ienākumi, tad otra puse ir risks. Hipotēku aizdevēji ir izstrādājuši formulu, lai noteiktu potenciālā mājas pircēja riska līmeni. Formula mainās, bet parasti to nosaka, izmantojot pretendenta kredītreitingu. Pretendents ar zemu kredītreitingu var gaidīt, ka par savu aizdevumu maksās augstāku procentu likmi, ko dēvē arī par gada procentu likmi (GPL).

Ja zināt, ka nākotnē meklēsit māju, strādājiet pie sava kredītreitinga. Un jums rūpīgi jāseko līdzi pārskatiem. Ja ir nepareizi ieraksti, būs nepieciešams laiks, lai tos noņemtu, un jūs nevēlaties palaist garām šo sapņu māju kaut kas tā nav jūsu vainas dēļ.

Kā aprēķināt iemaksu

Pirmā iemaksa ir summa, ko pircējs var atļauties maksāt ārpus savas kabatas par dzīvesvietu, izmantojot skaidru naudu vai likvīdus aktīvus. Sākuma iemaksu vismaz 20% no mājas pirkuma cenas parasti pieprasa aizdevēji (un minimālo, kas nepieciešama, lai izvairītos no nepieciešamības pēc privātas hipotēkas apdrošināšanas), taču daudzi ļauj pircējiem iegādāties māju ar ievērojami mazākiem procentiem. Acīmredzot tomēr, jo vairāk jūs varat ierakstīt, jo mazāk finansējuma jums būs nepieciešams, un jo labāk jūs izskatīsities bankā.

Piemēram, ja potenciālais mājas pircējs var atļauties maksāt 10% no USD 100 000 mājas, pirmā iemaksa ir USD 10 000, kas nozīmē, ka mājas īpašniekam ir jāfinansē USD 90 000.

Papildus finansējuma apmēram aizdevēji vēlas zināt arī to gadu skaitu, kādiem nepieciešams hipotēkas aizdevums. Īstermiņa hipotēkai ir lielāki ikmēneša maksājumi, taču tā, iespējams, ir lētāka visā aizdevuma laikā.

Kā nolemj aizdevēji

Hipotēku kreditora lēmumā par mājokļu pieejamību hipotēkas kreditora rīcībā ir daudz dažādu faktoru, taču tie pamatā ir ienākumi un parāds, aktīvi un saistības. Dažreiz mēs domājam, ka mūsu hipotēkas pieteikumus vērtē persona, kura izmanto zarnu izjūtu, nevis objektīvus kritērijus, bet patiesībā, pat ja jūsu hipotēkas aizdevējam bija slikta diena, jūs varat būt pārliecināti, ka liela daļa procesa ir formāla.

Aizdevējs vēlas uzzināt, cik daudz ienākumu iesniedzējs gūst, cik daudz prasību tiek izvirzīti attiecībā uz šiem ienākumiem un kāda ir abu iespējamā nākotne - īsi sakot, jebkas, kas varētu apdraudēt tā spēju atgūt atalgojumu. Ienākumi, iemaksa un ikmēneša izdevumi parasti ir pamata kvalifikācija, lai iegūtu finansējumu, savukārt kredītvēsture un rezultāts nosaka procentu likmi par pašu finansējumu.

Personīgie kritēriji mājas pircējiem

Aizdevējs var jums pateikt, ka jūs varat atļauties milzīgu mantu, bet vai tiešām to varat? Atcerieties, ka aizdevēja kritēriji galvenokārt attiecas uz jūsu bruto algu. Bruto darba samaksas problēma ir vienkārša: jūs iekasējat 30% no jūsu algas, bet kā ir ar nodokļiem, FICA atskaitījumiem un veselības apdrošināšanas prēmijām? Pat ja jūs saņemat atmaksu par savu nodokļu deklarāciju, tas jums nepalīdz tagad - un cik daudz jūs patiešām atgūsit?

Tāpēc daži finanšu eksperti uzskata, ka ir reālāk domāt par jūsu tīriem ienākumiem (sauktu arī par mājas apmaksu) un ka hipotēkas maksājumā nevajadzētu izmantot vairāk kā 25% no jūsu tīriem ienākumiem. Pretējā gadījumā, kaut arī jūs varētu burtiski spēt maksāt hipotēku katru mēnesi, jūs varētu būt “nabadzīgs māja”.

Izmaksas, kas saistītas ar mājas uzturēšanu un uzturēšanu, var aizņemt tik lielu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem - tālu un virs nominālās priekšapmaksas attiecības -, ka jums nebūs atlicis pietiekami daudz naudas, lai segtu citus izvēles izdevumus vai nenomaksātos parādus vai ietaupīt pensijai vai pat lietainai dienai.

Lēmumu par to, vai būt nabadzīgam vai nē, lielā mērā nosaka personīga izvēle - tā kā apstiprinājums hipotēkai nenozīmē, ka jūs faktiski varat atļauties maksājumus.

Apsvērumi pirms hipotēkas

Papildus aizdevēja kritērijiem apsveriet šādus jautājumus, apsverot savas iespējas maksāt hipotēku.

Ienākumi

Vai, rēķinu apmaksai, jūs paļaujaties uz diviem ienākumiem? Vai jūsu darbs ir stabils? Vai jūs varat viegli atrast citu amatu, kurā maksātu tādu pašu vai labāku algu, ja būtu jāzaudē pašreizējais darbs? Ja mēneša budžeta apmaksa ir atkarīga no katras nopelnītās santīma, pat mazs samazinājums var būt katastrofa.

Izdevumi

Jūsu fona attiecības aprēķinā tiks iekļauta lielākā daļa no jūsu pašreizējiem parāda izdevumiem, bet kā ir ar citiem izdevumiem, kurus jūs vēl neesat ģenerējis? Vai jums būs bērni, kas kādreiz dosies uz koledžu? Vai jums ir plāns iegādāties jaunu automašīnu, kravas automašīnu vai laivu? Vai jūsu ģimene bauda ikgadējās brīvdienas?

Dzīvesveids

Vai vēlaties mainīt savu dzīvesveidu, lai iegūtu sev vēlamo māju? Ja mazāks braucienu skaits uz tirdzniecības centru un neliela budžeta sašaurināšana jūs netraucē, augstāka sākotnējā līmeņa attiecība var izrādīties noderīga. Ja nevarat veikt nekādas korekcijas vai ja jums jau ir ievērojams kredītkaršu konta atlikums, jūs varētu vēlēties to spēlēt droši un izmantot medības, izvēloties konservatīvāku pieeju.

Personība

Nevienam no diviem cilvēkiem nav vienāda personība neatkarīgi no viņu ienākumiem. Daži cilvēki naktī var mierīgi gulēt, zinot, ka nākamajiem 30 gadiem viņi ir parādā 5000 USD mēnesī, bet citi satraucas, ka maksājums ir uz pusi mazāks. Mājas refinansēšanas iespēja, lai atļautos maksājumus par jaunu automašīnu, dažus cilvēkus tracina, bet citus nemaz neuztrauc.

Izmaksas, kas pārsniedz hipotēku

Kaut arī hipotēka noteikti ir lielākā finansiālā atbildība par māju īpašumtiesībām, ir virkne papildu izdevumu, no kuriem daži neizzūd pat pēc hipotēkas apmaksas. Gudriem pircējiem būtu labi, ja paturētu prātā šādus priekšmetus:

Apkope

Pat ja jūs uzbūvējat jaunu māju, tā nepaliks jauna mūžīgi, tāpat arī dārgās galvenās ierīces, piemēram, plītis, trauku mazgājamās mašīnas un ledusskapji. Tas pats attiecas uz mājas jumtu, krāsni, piebraucamo ceļu, paklāju un pat krāsu uz sienām. Ja esat "nabadzīgs" mājā, uzņemoties šo pirmo hipotēkas maksājumu, jūs varētu nonākt sarežģītā situācijā, ja jūsu finanses nav uzlabojušās laikā, kad jūsu mājā jāveic kapitālais remonts.

Komunālie pakalpojumi

Siltums, elektrība, ūdens, notekūdeņi, atkritumu savākšana, kabeļtelevīzija un telefona pakalpojumi maksā naudu. Šie izdevumi nav iekļauti sākotnējā līmeņa attiecībā, kā arī netiek aprēķināti sākotnējā apjoma koeficientā. Bet vairumam māju īpašnieku tie ir neizbēgami.

Asociācijas maksas

Daudzi apkaimēti apgabali vai plānotās kopienas aprēķina asociācijas maksu mēnesī vai gadā. Dažreiz šīs nodevas ir mazākas par 100 USD gadā, citreiz tās ir vairāki simti dolāru mēnesī. Dažās kopienās tie ietver zāliena uzturēšanu, sniega tīrīšanu, kopienas baseinu un citus pakalpojumus.

Dažas nodevas tiek izmantotas tikai sabiedrības administrēšanas izmaksām. Ir svarīgi atcerēties, ka, lai gan aizvien vairāk aizdevēju iekļauj asociācijas maksas priekšapmaksas proporcijā, ir vērts atcerēties, ka laika gaitā šīs maksas, iespējams, palielināsies.

Mēbeles un dekors

Brauciet cauri gandrīz jebkurai jaunu māju kopienai pēc tam, kad saule noriet, un jūs, iespējams, pamanīsit dažus iekšējos lukturus, kas apgaismo lielas, tukšas telpas, kuras jūs varat redzēt tikai tāpēc, ka šīm lielajām, skaistajām mājām nav logu pārsegumu.

Šī nav jaunākā dekorēšanas tendence. Tas ir ģimenes rezultāts, kas visu savu naudu iztērēja mājai un tagad nevar atļauties aizkarus vai mēbeles. Pirms pērkat jaunu māju, labi apskatiet istabu skaitu, kuras būs jāizgatavo, un logu skaitu, kuri būs jāpārklāj.

Grunts līnija

Mājas izmaksas ir lielākās personīgās izmaksas, ar kurām cilvēki kādreiz saskarsies. Pirms uzņemties tik milzīgu parādu, veltiet laiku matemātikas veikšanai. Pēc numuru sastādīšanas pārdomājiet savu personīgo situāciju un padomājiet par savu dzīvesveidu ne tikai tagad, bet arī nākamajās divās desmitgadēs.

Sapņu māja var būt viss, ko jūs tagad gribējāt par izdevīgu cenu, bet vai ir vērts pārmērīgi izcelt sevi un savu ģimeni? Vai jūs ieķīlosit ne tikai savu māju, bet arī visu savu dzīvi? Aizdevējs palīdz jums iegādāties māju. Bet īstā persona, kurai vajadzētu izlemt, vai jūs faktiski to varat atļauties, jūs esat jūs.