Kā pārvaldīt ienākumus pensijas laikā

Pensijas ienākumi funkcionē daudz atšķirīgi no ienākumiem jūsu darba gadu laikā. Kad strādājāt, jums, visticamāk, bija viens darba devējs un viens ienākumu avots. Būdams pensionārs, jūs, iespējams, saņemat ienākumus no vairākiem avotiem, tostarp no sociālā nodrošinājuma, vienas vai vairākām IRA, iespējams, no pensijas, kā arī no ieguldījuma konta vai diviem.

Strādājot, jūs saņemat čeku regulāri (piemēram, reizi divās nedēļās). Kā pensionārs jūs varētu saņemt ienākumus mēnesī, ceturksnī, gadā un pat sporādiski. Pievienojiet faktu, ka daļa no jūsu pensijas ienākumiem, visticamāk, tiks iegūti no ieguldījumiem (uzkrājumiem), kas jums ir jāaizsargā, lai tie paliktu pēdējie, un tas viss var šķist mulsinoši.

Regulāri pensijas ienākumi

Jums pensijā ir divu veidu ienākumi - regulāri un potenciāli. Regulāri ienākumi no pensijas ir kā alga. Tas pienāk noteiktā grafikā un turpināsies visu atlikušo mūžu.

Sociālā drošība

Šī valdības pensiju programma daudziem cilvēkiem veido ievērojamu daļu no regulārā pensijas ienākuma. Tas ir atkarīgs no jūsu nopelniem darba gadu laikā un tiek sadalīts jums katru mēnesi. Sociālais nodrošinājums katru gadu tiek koriģēts atbilstoši inflācijai, tāpēc saņemtā summa, iespējams, palielināsies katru gadu.

Noteiktu pabalstu pensija

Noteiktu pabalstu pensija, kas ir līdzīga sociālajai drošībai, piedāvā regulārus ikmēneša ienākumus mūža garumā, pamatojoties uz jūsu darba gadu ienākumiem. Šie tradicionālie pensiju plāni ir arvien retāki, taču dažiem cilvēkiem ir paveicies, ka tāds ir. Lielākā daļa cilvēku, kuri aiziet pensijā no darba, kas piedāvā noteiktu pabalstu pensiju, naudu saņem mūža rentes veidā.

Annuitizēta noteiktu iemaksu plāna pensija

Noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401 (k) plāni, mūsdienās ir daudz biežāki nekā tradicionālās pensijas. Daži darba devēji ļauj pensionējošiem darba ņēmējiem anuitizēt noteikto iemaksu plānu, lai no dzīves gūtu ienākumus, piemēram, no noteikta pabalsta pensijas. Annuitēšana atbrīvo jūs no lēmumu pieņemšanas par ieguldījumiem un nodrošina regulārus ienākumus uz mūžu, taču tas bieži nāk ar lielām maksām un nelielu vai nekādu aizsardzību pret inflāciju.

Nodarbinātība

Pilna vai nepilna laika strādāšana pensijā ir viens no veidiem, kā jūs varat palielināt savus regulāros pensijas ienākumus. Tas nav visiem, taču daži cilvēki, paliekot darbaspēkā, redz gan sociālos, gan finansiālos ieguvumus.

Potenciālie pensionēšanās ienākumi

Otro pensijas ienākumu veidu veido uzkrājumi un ieguldījumi, ieskaitot 401 (k) un IRA. Tie ir potenciālie ienākumi vai nu no regulāras izņemšanas, vai arī pēc vajadzības izņemot naudu.

Nodokļiem labvēlīgi konti

Jūsu darba devējs var atļaut jums ņemt noteikto pabalstu vai noteiktu iemaksu plāna līdzekļus vienreizējā maksājumā. Līdzekļus varat pārvērst IRA, lai atliktu nodokļus līdz izņemšanai vai samaksātu nodokļus un nekavējoties piekļūtu līdzekļiem. Var arī atstāt noteikto iemaksu plānus. Visos gadījumos nauda parasti tiek ieguldīta.

Investīciju un krājkonti

Jums var būt arī viens vai vairāki ar nodokli apliekami ieguldījumu konti, kas pēc nepieciešamības var būt ienākumu avots. Un, kā ceru, jums ir arī ārkārtas fonds ar trīs līdz sešu mēnešu ikmēneša izdevumiem, no kuriem jūs varēsit izmantot pēc nepieciešamības.

Reversā hipotēka

Apgrieztā hipotēka ļauj konvertēt mājas kapitālu par aizdevumu. Ieņēmumus varat ņemt vienreizējā maksājumā (ieguldīt), regulāru maksājumu sērijā vai kredītlīnijā. Tā kā tas ir aizdevums, nauda nav apliekama ar nodokli. Galvenais faktors, kas jāņem vērā, ir tas, ka aizdevums ir jāatmaksā, mirot vai pārdodot savu māju.

Taustiņu izņemšana

• Ir divu veidu pensijas ienākumi - regulāri un potenciāli. Potenciālajos pensijas ienākumos var ietilpt IRA, 401 (k) s un reversās hipotēkas.
• Pastāv četru veidu regulāru pensionēšanās ienākumu veidi, ieskaitot sociālo nodrošinājumu, noteiktu pabalstu pensiju, annuitētu noteiktu iemaksu plāna pensiju un nodarbinātību.
• Naudas plūsmas un izņemšanas pārvaldīšana ir svarīga pensijas plānošanas sastāvdaļa, kas ietver izdevumu plānošanu budžetā un plāna, piemēram, 4% noteikuma, ieviešanu.
• Ar nodokli apliekamo ieguldījumu konti vispirms jāizmanto pensijas laikā, pēc tam jāveic beznodokļu ieguldījumi, pēc tam atliktie nodokļi.
• Pēc 70 ar pusi gadu vecuma obligātais sadalījums jāveic no visiem ieguldījumu kontiem, izņemot Roth IRA.

Naudas plūsma un grafiks

Vispirms atņemiet regulārus pensionēšanās ienākumus no būtiskiem ikmēneša izdevumiem. Tie ietver mājokli, transportu, komunālos pakalpojumus, pārtiku, apģērbu un veselības aprūpi. Ja regulāri ienākumi neaptver visu, būs nepieciešami potenciālie ienākumi. Nebūtiskie izdevumi, piemēram, ceļošana, ēdināšana un izklaide, paliek pēdējie, un tos bieži sedz, atsakoties no pensijas uzkrājumiem un ieguldījumiem.

Izstāšanās plāns

Pirms izņemt naudu no investīcijām, jums ir nepieciešams plāns. Šeit var palīdzēt uzticams finanšu konsultants. Viena kopīga sistēma, 4% noteikums, nozīmē, ka katru gadu tiek izņemti 4% no jūsu kopējo naudas un ieguldījumu kontu vērtības un katru gadu tiek piešķirta 2% inflācija. Jūs varētu arī ņemt daļu no saviem ietaupījumiem un ieguldījumiem un iegādāties. tūlītēja rente, lai nodrošinātu pastāvīgu naudas plūsmu būtiskiem izdevumiem.

Izstāšanās rīkojums

Vispirms izņemiet līdzekļus no apliekamo ieguldījumu kontiem, lai izmantotu zemākas (dividenžu un kapitāla pieauguma) nodokļu likmes. Pēc tam ņemiet līdzekļus no beznodokļu investīciju kontiem, kam seko nodokļu atliktie konti, piemēram, 401 (k), 403 (b) un tradicionālā IRA. Beznodokļu pensiju konti, ieskaitot Roth IRA, ir jāizmanto pēdējie, lai nauda pēc iespējas ilgāk varētu augt bez nodokļiem.

Nodokļu pārvaldība

Ja štata vai federālie nodokļi netiks ieturēti no jūsu pensijas sadales, jums, iespējams, būs jāiesniedz ceturkšņa aprēķinātie nodokļi. Dažas valstis neapliek ar nodokli pensijas ienākumus, bet citas to dara. Tas pats attiecas uz vietējiem nodokļiem.

Ar nodokli apliekams ieguldījumu konta sadalījums tiek aplikts ar nodokli, pamatojoties uz to, vai pārdotajam ieguldījumam tika piemērotas īstermiņa vai ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likmes. Izņēmumi no atliktā nodokļa konta tiek uzskatīti par parastajiem ienākumiem. Visbeidzot, gandrīz vienmēr vislabāk ir pārskaitīt vienreizējus maksājumus uz nodokļu atliktā konta, lai izvairītos no milzīga nodokļu iekasēšanas viena gada laikā.

No 50% līdz 85% no jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem tiek uzlikti nodokļi, atkarībā no jūsu kopējiem ienākumiem.

RMD pārvaldīšana

Kad esat sasniedzis 70 ar pusi gadu vecumu, no visiem pensionēšanās kontiem, izņemot savu Roth IRA, jums ir jāveic obligātais minimālais sadalījums (RMD). Izplatīšanas apjomam jābūt aptuveni vienādam ar jūsu konta bilanci iepriekšējā gada beigās, dalot to ar statistisko dzīves ilgumu.

Jums šī nauda jāizņem līdz tā gada 1. aprīlim, kas seko gadam, kurā jums aprit 70 ar pusi. Pēc tam visu RMD termiņš ir 31. decembris. Visas summas, kuras esat izņēmis gada laikā, ieskaita jūsu RMD. Visi RMD tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, izņemot vienu no Roth 401 (k) - jums ir jāizņem RMD no Roth 401 (k), bet jūs par to nodokļus neliksit.

Ja jūs joprojām strādājat 70 ar pusi, jums nav jāņem RMD no 401 (k) uzņēmumā, kurā jūs šobrīd strādājat (ja vien jums nepieder 5% vai vairāk no šī uzņēmuma) . Jums tomēr būs parādā RMD citiem 401 (k) un IRA, kas jums pieder. Atkarībā no jūsu plāna, iespējams, varēsit importēt 401 (k), kas joprojām atrodas pie iepriekšējā darba devēja, pašreizējam darba devējam, lai atliktu RMD šajā kontā.

Jūsu pensijas plāna administratoram katru gadu jāaprēķina jūsu RMD, un lielākā daļa noņems visus nepieciešamos štatu un federālos nodokļus un nosūtīs bilanci jums noteiktā laikā. Tomēr galu galā atbildība ir jūsu.

Ja neizdodas izņemt pareizo RMD, sods ir milzīgs 50% no summas, kas jums būtu bijusi jāuzņemas, bet neveicās.

Grunts līnija

Pensijas ienākumu pārvaldīšana ir kas vairāk nekā naudas saņemšana un izlietošana rēķinu apmaksai. Daži cilvēki konsolidē savus pensijas kontus, lai atvieglotu pārvaldību. Atkarībā no jūsu kontu veida un īpašībām, piemēram, maksām, tas var būt saprātīgi. Turklāt 401 (k) punktā norādītā nauda var būt vairāk aizsargāta pret kreditoriem nekā IRA līdzekļi.