Kā samazināt 401 (k) nodevas

401 (k) plāni ir pievilcīgi ieguldījumu instrumenti pensijas plānošanai. Papildus nodokļu priekšrocībām iemaksas tiek automātiski atskaitītas no iesaistīto darbinieku algas, padarot to par vieglu (un nesāpīgu) ieguldījumu veidu. Turklāt daudzi uzņēmumi saskaņo iemaksas līdz noteiktai summai, kas palīdz ātrāk izaudzēt šīs ligzdas olas.

Lai gan tikai apmēram pusei ASV strādājošo ir pieejami 401 (k) plāni, [L1] viņiem pieder aptuveni 5, 7 triljoni USD aktīvu, kas ir vairāk nekā 19% no USD 29, 1 triljoniem ASV pensiju kontos, saskaņā ar Vašingtonas DC bāzēts Investīciju uzņēmuma institūts, ASV apvienoto fondu uzņēmumu tirdzniecības asociācija

Ko visa šī nauda nozīmē tipiskajam 401 (k) turētājam? Sākot ar 2019. gada pirmo ceturksni, vidējā 401 (k) bilance bija 103 700 USD. [L2] Protams, tas pārstāv visu vecumu dalībniekus. Ja mēs to sadalīsim pēc vecuma, vidējais bilance ir pieticīgs USD 11 800 par divdesmito daļu veikšanu un turpina pieaugt līdz 70 gadu vecumam, kad bilance sašaurinās, kad cilvēki sāk veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD).

Tas, kas laika gaitā patiešām var ietekmēt šos atlikumus, un tas ne vienmēr ir labs, ir plāna izdevumu attiecība. Šeit mēs īsumā aplūkojam, kādi ir izmaksu koeficienti, kāpēc tiem ir nozīme un ko darba devēji un plāna dalībnieki var darīt, lai tos samazinātu.

Taustiņu izņemšana

• Tāpat kā kopieguldījumu fondi un ETF, arī 401 (k) plāniem ir maksas, kas tiek izteiktas kā izdevumu attiecība.
• Vidējā 401 (k) izdevumu attiecība ir 1%, taču tā var būt augstāka vai zemāka atkarībā no plāna lieluma un piedāvātajām investīcijām.
• Jūs, iespējams, varēsit samazināt maksu, izvēloties lētākas ieguldījumu iespējas, piemēram, zemas maksas fondus.
• Ja nesaprotat sava plāna maksas, konsultējieties ar personāla vai pabalstu koordinatoru.

Kāda ir 401 (k) izdevumu attiecība?

Uz visiem 401 (k) plāniem attiecas virkne administratīvo (sauktu arī par “dalības”) maksu un ieguldījumu maksu. Administratīvās maksas sedz tādas izmaksas kā klientu atbalsts, juridiskie pakalpojumi, lietvedība un darījumu apstrāde. Ieguldījumu maksas iekasē (nav pārsteidzoši) tie ieguldījumu fondi, kuros plāns iegulda, un plāna literatūrā tos parasti atspoguļo kā “izdevumu koeficientus”. Dažas maksas sedz darba devējs, bet parasti lielāko daļu nodevu sedz plāna dalībnieki (ti, darbinieki).

Izdevumu attiecība tiek izteikta procentos no aktīviem, teiksim, 0, 75% vai 1, 25%. Kopumā vidējā izmaksu attiecība 401 (k) ir 1% no aktīviem vai USD 1000 par katriem plāna aktīviem 100 000 USD (paturiet prātā, ka vairums maksu nav vienādi un tiek veikti; tos maksā katru gadu). Tomēr izdevumu attiecība ir ļoti atšķirīga atkarībā no plāna lieluma, un kopumā lielākiem 401 (k) plāniem ir zemākā maksa apjomradītu ietaupījumu dēļ, savukārt mazajiem uzņēmumiem - 401 (k) - piemēram, plāni ar 10 dalībniekiem —Tiecies, ka esi priesteris. [3] Šeit ir norādītas vidējās izmaksu attiecības pēc plāna lieluma saskaņā ar datiem no 401 (k) vidējo grāmatu vērtības: [L4]

Dalībnieku skaits

Kāpēc ir būtiska izdevumu attiecība?

Starpība starp 0, 05% un 1% izdevumu attiecību varētu nekaitēt bankai viena gada laikā - tipiskai divdesmitā apjoma 401 (k) bilancei tā ir atšķirība tikai par 59 ASV dolāriem, bet tā var ļoti ietekmēt jūsu apakšu. līniju visā ieguldījuma laikā. Tas pat var nozīmēt atšķirību starp aiziešanu pensijā, kad vēlaties, un gaidīšanu dažus gadus.

Lūk, kāpēc. Pirmkārt, augstākas maksas nozīmē, ka katru gadu jūs maksājat vairāk (faktiskajos dolāros), jo jūsu ieguldījums pieaug: 1% no 10 000 USD ir 100 USD, bet 1% no 100 000 USD ir 1000 USD utt. Patiesais kaitējums ir tāds, ka par katru dolāru, kas vairāk iztērēts maksām, jūsu kontā ir par vienu dolāru mazāk, kas laika gaitā varētu sakrist un pieaugt.

Šeit ir piemērs. Pieņemsim, ka esat 40 gadus vecs un plānojat doties pensijā 70 gadu vecumā. Jūsu pašreizējais 401 (k) atlikums ir USD 100 000 (tas atbilst vidējam atlikumam pēc vecuma), un jūs plānojat iemaksāt USD 10 000 gadā - apmēram pusi no pieļaujamā. summa. Visbeidzot, šajā piemērā paredzamā ieguldījumu atdeve (pirms maksām) ir 8%.

Ja jūs maksājat nodevas 0, 5%, tad, aizejot pensijā, jūsu kontā būs 1 909 490 USD. Tomēr, ja jūs maksājat nodevu 1%, jums būs USD 1, 705, 833 jeb par USD 203 656 mazāk. Kalkulators vietnē 401kfee.com parāda, ka katru gadu ( trīs gadu desmitos ) jums būs jāmaksā vairāk par 2 156 USD, lai pensijas beigās saņemtu tādu pašu summu, ja maksājāt 1%, nevis zemāku, 0, 5% maksu.

Patiešām, Pew Charitable Trust pētījumi apstiprina, ka maksām ir nopietna ietekme, atzīmējot, ka “maksas var tieši ietekmēt ietaupījumus, samazinot ietaupīto summu, un netieši, samazinot salikšanai pieejamo summu - bieži aizmirsts, bet būtisks kaitējums ietaupījumiem izaugsme. ”[L5]

Protams, tas ir hipotētisks piemērs, kas ir pārāk vienkāršots. Reālajā dzīvē ir ļoti maz ticams, ka jūs katru gadu sasniegtu vienmērīgu 8% atdevi. Un maz ticams, ka jūs katru gadu veiktu tādu pašu iemaksu USD 10 000 vērtībā (dažos gados tas var būt vairāk, dažos gados mazāk, atkarībā no dzīves). Tomēr tas kalpo kā labs piemērs tam, kāpēc maksām ir nozīme - it īpaši ilgtermiņā.

Pat neliela atšķirība izmaksu proporcijā ilgtermiņā var maksāt daudz naudas.

Kā samazināt 401 (k) nodevas

Labā ziņa ir tā, ka jūs varat kaut ko darīt ar augstām 401 (k) izmaksām un šajā laikā palielināt pensijas uzkrājumus.

Iesācējiem uzziniet, ko jūs tagad maksājat. Tā kā lielākā daļa cilvēku to nezina, iespējams, būs jāveic nedaudz pētījumu. Pārskatiet savu paziņojumu 401 (k) un paziņošanu par dalības maksu un pēc tam uzziniet, kā plāni ir salīdzināmi ar līdzīga lieluma plāniem. Laba vieta plānu salīdzināšanai ir vietne BrightScope, kas novērtē uzņēmumu un valdības pensionēšanās plānus. Ja jūsu plāna maksas atbilst nozarei, tas ir labi. Ja viņi ir augstāki, iespējams, ir laiks tikties ar sava plāna administratoru un lobēt labāku plānu ar zemākām maksām (darba devējiem ir uzticības pienākums pārliecināties, vai viņu 401 (k) plāniem ir “saprātīgas” maksas).

Tālāk apskatiet savas investīcijas. Viens no labākajiem veidiem, kā samazināt izmaksas, ir izvēlēties lētākas investīciju iespējas. Parasti jūs atradīsit viszemākās maksas indeksu fondos, institucionālajos fondos un dažos mērķa datuma fondos (ir vērts atzīmēt, ka pēdējos gados ir samazinājušās daudzas kopfondu maksas). Ja jūsu plānā nav šo zemo izmaksu iespēju, uzziniet, vai tas piedāvā pašpārvaldes starpniecības logu, kas ļauj jums izvēlēties citas investīcijas.

Vēl viens veids, kā samazināt izmaksas, ir redzams, ja jūs maksājat par neatkarīgiem ieguldījumiem - kaut ko daudzi darba devēji papildina ar saviem pensijas plāniem. Ja tā, jūs, iespējams, katru gadu maksājat papildu 1% vai 2% no saviem līdzekļiem, lai saņemtu šo padomu. Daudzos gadījumos tā nav iztērēta nauda, ​​jo īpaši tāpēc, ka plāniem parasti ir fiksēta ieguldījumu izvēle. Lai izvairītos no šīm maksām, apsveriet iespēju veikt savu pētījumu vai plānot sesiju pie sertificēta finanšu plānotāja, kurš var palīdzēt jums norādīt pareizajā virzienā.

Visbeidzot, ja jūsu plānā ir nodevas, kuras, jūsuprāt, ir pārāk augstas - un jūsu uzņēmums nevēlas veikt izmaiņas -, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju ieguldīt dažus ietaupījumus citur, piemēram, IRA. Ja jums ir darba devēja spēle, ieguldiet pietiekami daudz, lai vispirms iegūtu visu spēli, un pēc tam atliciniet to, kas paliek IRA vai citos ieguldījumos.

Grunts līnija

Ideālā gadījumā jūsu 401 (k) maksai vajadzētu būt krietni zem 1%, it īpaši, ja esat daļa no liela mēroga plāna (būtu jāpārbauda viss, kas pārsniedz 1%). Maksām var būt būtiska ietekme uz jūsu apakšējo rindu, tāpēc maksā, lai uzzinātu, ko jūs maksājat, un, ja nepieciešams, veiciet pasākumus, lai tos pazeminātu. Viens labs veids, kā samazināt izmaksas, ir ieguldīt fondos ar zemu maksu, piemēram, indeksu fondos, institucionālajos fondos un mērķa datuma fondos. Pārskatiet sava plāna literatūru un palūdziet cilvēkresursu vai pabalstu koordinatoram paskaidrot visu, ko nesaprotat.

Avoti:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/lv/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/