Kā tiek aprēķināts mans kredītreitings?

Kredīta vērtējums, ko bieži dēvē par FICO punktu skaitu, ir patentēts rīks, ko izveidojusi FICO (iepriekš Fair Isaac Corporation). FICO faktiski nav vienīgais kredītreitinga veids, taču tas ir pasākums, ko aizdevēji visbiežāk izmanto, lai noteiktu risku, kas saistīts ar darījumiem ar aizņēmēju.

FICO punktu aprēķināšana

FICO neatklāj savu patentēto formulu kredītpunktu skaita aprēķināšanai. Bet ir vispārzināms, ka aprēķinā iekļauti pieci galvenie komponenti ar atšķirīgu nozīmīguma līmeni. Šīs kategorijas ar to relatīvo svaru ir:

• maksājumu vēsture (35%)
• parādu summa (30%)
• kredītvēstures ilgums (15%)
• jauns kredīts (10%)
• izmantotā kredīta veids (10%)

Visas šīs kategorijas tiek ņemtas vērā kopējā vērtējumā - neviens faktors vai negadījums to pilnībā nenosaka.

3 svarīgi kredītvērtējuma faktori

Katra kategorija kredīta rādītāja aprēķināšanai

Maksājumu vēsturē tiek ņemts vērā tas, vai esat konsekventi un savlaicīgi apmaksājis savus kredītkontus. Tajā apskatīti arī iepriekšējie bankroti, iekasējumi un kavējumi. Tas ņem vērā šo problēmu lielumu, laiku, kas vajadzīgs to risināšanai, un to, cik ilgs laiks ir pagājis kopš problēmu parādīšanās. Jo vairāk problēmu būs jūsu kredītvēsturē, jo zemāks būs jūsu kredītreitings.

Nākamais lielākais komponents ir summa, kuru jūs šobrīd esat parādā salīdzinājumā ar pieejamo kredītu. Kredītreitingu formulas pieņem, ka aizņēmēji, kuri pastāvīgi tērē summu līdz vai pārsniedz savu kredītlimitu, ir potenciālie riski. Aizdevējiem parasti patīk redzēt kredīta izlietojuma koeficientus - faktiski izmantotā pieejamā kredīta procentuālo daudzumu - zem 20%. Kaut arī šī kredītreitinga sastāvdaļa ir vērsta uz jūsu pašreizējo parāda summu, tajā apskatīts arī dažādu kontu skaits un īpašie kontu veidi. Liela parāda summa no daudziem avotiem negatīvi ietekmēs jūsu punktu skaitu.

Pārējās kategorijas (kredītvēstures ilgums, jaunais kredīts un izmantotā kredīta tips) ir diezgan vienkāršas. Jo ilgāk jūsu kredītkonti ir bijuši atvērti un labā stāvoklī, jo labāk. Veselais saprāts nosaka, ka tas, kurš vairāk nekā 20 gadu laikā nekad nav kavējis samaksu, ir daudz drošāka likme nekā tas, kurš divus gadus ir izpildījis noteiktā laikā. Arī tad, ja cilvēki daudz piesakās kredītam, tas, iespējams, norāda uz finanšu spiedienu, tāpēc katru reizi, piesakoties kredītam, jūsu rezultāts tiek mazliet samazināts.

Kas nav iekļauts

Ir svarīgi saprast, ka jūsu kredītvērtējumā ir iekļauta tikai informācija, kas iekļauta jūsu kredītvēstures pārskatā, un tā neatspoguļo papildu informāciju, kuru jūsu aizdevējs var ņemt vērā savā novērtējumā. Kredīta pārskatā nav iekļautas, piemēram, tādas lietas kā pašreizējie ienākumi un nodarbinātības ilgums. Tomēr, tā kā jūsu kredītreitings ir galvenais rīks, ko izmanto kreditēšanas aģentūras, ir svarīgi to periodiski uzturēt un uzlabot.