Kā darbojas 80% noteikums par mājas apdrošināšanu?

80% noteikums attiecas uz faktu, ka vairums apdrošināšanas kompāniju pilnībā nesedz izmaksas par mājas bojājumiem apdrošināšanas gadījuma (piemēram, ugunsgrēka vai plūdu) dēļ, ja vien mājas īpašnieks nav iegādājies apdrošināšanas segumu, kas vienāds ar vismaz 80 % no mājas kopējās nomaiņas vērtības. Ja mājas īpašnieks ir iegādājies seguma summu, kas ir mazāka par minimālajiem 80%, apdrošināšanas sabiedrība atlīdzina mājas īpašniekam tikai proporcionālu summu no nepieciešamā minimālā seguma, kuru vajadzēja iegādāties.

Piemēram

Teiksim, ka Džeimsam pieder māja ar aizstāšanas izmaksām 500 000 USD un viņa apdrošināšanas segums ir 395 000 USD, bet neparedzēti plūdi viņa mājai nodara 250 000 USD vērtus zaudējumus. No pirmā acu uzmetiena jūs varētu pieņemt, ka apdrošināšanas seguma summa ir lielāka par zaudējumiem (395 000 USD pret 250 000 USD), apdrošināšanas kompānijai Džeimsam jāatmaksā visa summa. Tomēr 80% noteikuma dēļ tas ne vienmēr notiek.

Saskaņā ar 80% noteikumu minimālais segums, kas Džeimsam būtu bijis jāiegādājas viņa mājām, ir 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Ja šis slieksnis būtu izpildīts, visus un daļējus Džeimsa mājas zaudējumus atlīdzinātu apdrošināšanas sabiedrība. Bet, tā kā Džeimss nenopirka minimālo seguma summu, apdrošināšanas kompānija maksās tikai par minimālā seguma daļu, ko pārstāv faktiskā nopirktā apdrošināšanas summa (395 000 USD / 400 000 USD), kas veido 98, 75% no zaudējumiem. Tādēļ apdrošināšanas kompānija izmaksātu 246 875 USD un diemžēl Džeimsam pašam būtu jāsamaksā atlikušie 3 125 USD.

Kā kapitāla uzlabojumi ietekmē 80% noteikumu

Tā kā kapitāla uzlabojumi palielina mājas nomaiņas vērtību, iespējams, ka segums, kas būtu pietiekams, lai pirms uzlabojumiem tiktu izpildīts 80% noteikums, pēc tam vairs nebūs pietiekams.

Piemēram, pieņemsim, ka Džeimss saprot, ka nav iegādājies pietiekami daudz apdrošināšanas, lai segtu 80% noteikumu, tāpēc viņš dodas un iegādājas apdrošināšanu, kas sedz 400 000 USD. Paiet viens gads un Džeimss nolemj savai mājai uzbūvēt jaunu papildinājumu, kas palielina nomaiņas vērtību līdz 510 000 USD. Kaut arī USD 400 000 būtu pietiekoši, lai segtu 500 000 USD māju (400 000 USD / 500 000 = 80%), kapitāla uzlabošana ir paaugstinājusi mājas rezerves vērtību, un ar šo segumu vairs nepietiek (400 000 USD / 510 000 USD = 78, 43%). Šajā gadījumā apdrošināšanas kompānija atkal pilnībā neatlīdzinās daļēju zaudējumu atlīdzināšanas izmaksas.

Inflācija var izraisīt arī mājas rezerves vērtības palielināšanos, tāpēc māju īpašniekiem būtu prātīgi periodiski pārskatīt savas apdrošināšanas polises un mājas nomaiņas vērtības, lai pārliecinātos, vai viņiem ir pietiekams nodrošinājums, lai pilnībā segtu daļējus zaudējumus.