Kā darbojas kredītkartes atlikuma pārskaitījumi

Pārvietojot nenokārtoto parādu, ko nēsājat vienā kredītkartē, uz citu karti - parasti jaunu -, jūs izmantojat bilances pārskaitījuma priekšrocības. Kredītkartes atlikuma pārskaitījumus parasti izmanto patērētāji, kuri vēlas pārvietot summu, kas viņiem ir parādā, uz kredītkarti ar zemāku procentu likmi, mazākām soda sankcijām un labāku labumu, piemēram, atlīdzības punktiem vai ceļojuma jūdzēm.

Piedāvājot bezmaksas bilances pārskaitījumus

Daudzi kredītkaršu uzņēmumi piedāvā bezmaksas bilances pārskaitījumus, lai vilinātu cilvēkus izvēlēties savus produktus, nevis konkurentus. Kā papildu saldinātājus viņi bieži piedāvā reklāmas vai ieviešanas periodu no sešiem līdz 21 mēnesim - federālais likums pieprasa vismaz sešus -, ja par pārskaitīto summu netiek iekasēti procenti.

Ar pienācīgu rūpību gudrie patērētāji var izmantot šos stimulus un izvairīties no augstām procentu likmēm, nomaksājot parādu. Bet viņiem ir rūpīgi jāizpēta piedāvājumi, jo daudzos kredīta pārvedumos tiek iekasēti neparedzēti maksājumi un citi nosacījumi, kas ietekmē šos ļoti skanīgos noteikumus.

Taustiņu izņemšana

• Kredītkartes atlikuma pārskaitījumus parasti izmanto patērētāji, kuri vēlas pārvietot summu, kas viņiem ir parādā, uz kredītkarti ar zemāku procentu likmi.
• Citi pārcelšanās iemesli ir mazāk sodu un labāki ieguvumi vai atlīdzība no jaunās kartes.
• Daudzi kredītkaršu uzņēmumi piedāvā bezmaksas bilances pārskaitījumus, lai vilinātu cilvēkus izvēlēties savus produktus, nevis konkurentus.
• Reklāmas likmes parasti tiek ierobežotas līdz noteiktam termiņam vai dolāra pārskaitījuma summai.
• Atlikuma pārskaitīšana uz zemāku procentu likmju karti bieži ir laba ideja, pat ja jūsu atlikums nav samaksāts pirms reklāmas likmes termiņa beigām.

Bilances pārsūtīšana 10 soļos

Ja esat apstiprināts jaunai kredītkartei ar 0% procentu bilances pārskaitījuma piedāvājumu, šeit ir norādītas darbības, kuras jūs vēlēsities veikt pirms reālas pārcelšanās, kā arī veiciet pārskaitījuma pabeigšanu. Jums vajadzētu arī uzzināt, vai 0% likmi saņems ikviens, kurš ir apstiprināts kartei, vai arī tas ir atkarīgs no kredīta pieprasījuma.

1. Pārnesamo balansu izvēle

Uzskaitiet visas kredītkartes, to atlikumus un procentu likmes. Izvēlieties vienu vai vairākas kartes ar augstām likmēm, kuru atlikumus vēlaties pārskaitīt, lai ietaupītu naudu procentiem. Atlikumam nav jābūt jūsu vārdā, lai kvalificētos pārskaitījumam, tāpēc, ja jūsu jaunajam dzīvesbiedram ir augstas procentu kredītkartes bilance un jums ir lielisks kredīts, jūs varētu izmantot 0% piedāvājumu, lai palīdzētu viņa vai viņas atmaksai. veco bilanci un sākt no jauna kopā bez parādiem.

2. Aprēķiniet savu atlikuma pārskaitījuma maksu

Ņemiet vērā atlikuma pārskaitījuma maksu, ja tāda ir, un aprēķiniet, cik maksāsit no pārskaitāmās summas. Maksa parasti ir no 3% līdz 5%, kas nozīmē, ka par katru pārskaitīto 1000 USD jums būs jāmaksā no 30 līdz 50 USD. Pat ja ar jauno zemāko procentu likmi jūs joprojām iznāksit priekšā pēc bilances pārskaitījuma maksas? Izmantojiet tiešsaistes bilances pārsūtīšanas kalkulatoru, lai veiktu matemātiku.

Turklāt ņemiet vērā, vai maksā ir noteikts maksimālais apjoms. Ja tā, tad patiešām ir vērts pārskaitīt lielākus atlikumus. Teiksim, piemēram, ka bilances pārskaitījuma maksa ir 3%, nepārsniedzot 75 USD. Jūs pārskaitāt bilanci 5000 USD apmērā, bet maksimālās robežas dēļ jūs nemaksājat 150 USD (3% no 5000 USD), bet 75 USD, kas ir faktiskā procentu likme tikai 1, 5%.

3. Saprast sodus

Pēc pārsūtīšanas nevar vienkārši aizmirst par atlikumu un ļaut tam tur sēdēt gadu. Jums joprojām ir jāveic minimālais ikmēneša maksājums kartē pirms termiņa, lai saglabātu šo 0% likmi. Ja nokavējat vienu, bilance var nekavējoties izraisīt interesi. Pievērsiet uzmanību procentu likmei, kuru maksāsit: vai tā būs noklusējuma likme, kas ir augstāka nekā tā, ko jūs maksājat tagad? Līdzīgi, ja jūs neizpildīsit saistības saskaņā ar kādu no karšu īpašnieku līgumiem, piemēram, veicot maksājumus ar nokavēšanos, pārsniedzot noteikto limitu vai atlecot čeku, procentu likme var pārsniegt soda procentu likmi, kas varētu būt pat 29, 99%.

4. Ziniet reklāmas beigu datumu

0% likme parasti ir derīga 12 vai 18 mēnešus. Ja iecerētajā periodā plānojat samaksāt pārskaitīto atlikumu, aprēķiniet, vai šajā laikā jūs, visticamāk, varēsit to pilnībā samaksāt. Ja nē, kādu procentu likmi jūs maksāsit, beidzoties ievadperiodam, un vai jūs tomēr iznāksit priekšā? Starp citu, negaidiet no kredītkaršu firmas atgādinājumu, ka jūsu reklāmas likme beidzas: Tā ir cerība, ka jūs nokavēsit termiņu un jums būs jāsāk maksāt procentus par jūsu atlikumu.

5. Pārbaudiet pārsūtīšanas laika grafiku

Ja saņemat jaunu kredītkartes kontu, noteikumi jums prasīs veikt bilances pārskaitījumu noteiktā dienu skaitā (parasti viena līdz divu mēnešu laikā), lai saņemtu jebkādu reklāmas likmi. Uzmanīgi izlasiet smalko druku, lai redzētu, cik liels ir laika logs. Pabeidziet pārskaitījumu nākamajā dienā pēc tam, kad logs aizveras, un jūs samaksāsit parastās procentu likmes.

6. Izpildiet pamatprasības

Parasti kredītkartes atlikumu nevar pārskaitīt, ja jūsu jaunais konts atrodas tajā pašā uzņēmumā, kurā atrodas karte, kuras atlikumu vēlaties apmaksāt - piemēram, nevar pārsūtīt atlikumu no vienas Citibank kredītkartes uz citu Citibank kredītkarti. Turklāt, ja jums ir nokavēts maksājums ar kreditoru, kuram vēlaties pārskaitīt atlikumu, vai ja esat iesniedzis bankrota pieteikumu, jūsu pārskaitījuma pieprasījums var tikt noraidīts.

7. Izlemiet, cik pārskaitīt

Pārbaudiet kredītkartes limitu jaunajā kartē: jūs nevarat pieprasīt atlikuma pārskaitījumu, kas pārsniedz pieejamo kredītlīniju, un bilances pārskaitījuma maksa tiek ieskaitīta šajā limitā. Piemēram, ja jums ir pieejams kredīts USD 10 000 apmērā, jūs nevarēsit pārskaitīt USD 10 000 atlikumu ar 3% atlikuma pārskaitījuma maksu; jums būs jābūt pieejamam 10 300 USD kredītam, lai pabeigtu darījumu. Lielākā summa, ko varēsit pārskaitīt, ir aptuveni USD 9 700.

8. Izlemiet, kur pārskaitīt līdzekļus

Vai vēlaties, lai viņi nonāk tieši pie cita kreditora, lai samaksātu jūsu atlikumu? Vai vēlaties, lai naudas līdzekļi tiktu iemaksāti jūsu bankas kontā, lai jūs varētu nomaksāt citus parādus? Pēdējā gadījumā pārliecinieties, ka kredītkarte tieši norāda, ka naudas iemaksa jūsu bankas kontā netiks uzskatīta par naudas avansu. Ja nejauši izņemsit skaidras naudas avansu, par darījumu nekavējoties samaksāsiet procentus, parasti par augstu.

9. Bilances pārskaitījuma pieprasīšana

Lai arī to sauc par bilances pārskaitījumu, patiesībā notiek tas, ka jūs izmantojat vienu kredītkarti, lai nomaksātu citu. Mehānika izskatās apmēram šādi:

• Bilances pārskaitījuma pārbaudes: jaunais kartes izdevējs (vai tās kartes izdevējs, kurai pārsūtāt atlikumu) sniedz jums pārbaudes. Vienkārši veiciet izrakstīšanos karšu uzņēmumā, par kuru vēlaties maksāt. Daži kredītkaršu uzņēmumi pat ļaus jums pašiem veikt pārbaudi, taču atkal pārliecinieties, ka tas netiks uzskatīts par naudas avansu.
• Tiešsaistes vai tālruņa pārskaitījumi: norādiet vārdu, maksājuma adresi un konta numuru, par kuru jūs maksājat, un summu, kuru vēlaties pārskaitīt.
• Tiešais depozīts: turiet bankas kontu un tā konta maršruta numuru, kurā vēlaties noguldīt atlikuma pārskaitījuma līdzekļus.

10. Skatieties savus vecos un jaunos kontus.

Ja pārsūtīšanas termiņš nav norādīts, varat jautāt, ja tas nekur nav norādīts. Jebkurā gadījumā ļaujiet vismaz divas līdz trīs dienas un līdz 10 dienām, lai jūsu jaunais kreditors samaksātu jūsu veco kreditoru. Katru veco kontu, kura atlikumu jūs nomaksājat, ievietojiet acs ābolā, lai redzētu, kad atlikums tiek dzēsts. Tikmēr nepalaidiet garām nevienu maksājumu termiņu šajos kontos, lai jums nebūtu jāmaksā nokavējuma nauda. Sekojiet līdzi savam jaunajam kontam, lai redzētu, kad atlikums ir pārskaitīts, it īpaši, ja pirkumu veikšanai vēlaties izmantot karti.

Bilances pārsūtīšanas matemātika

Par to nav šaubu, pārskaitījums var ietaupīt naudu. Pieņemsim, ka jums ir kredītkartes atlikums 5000 ASV dolāru ar gada procentu likmi (GPL) 20% apmērā. Šī atlikuma veikšana jums gadā izmaksā 1000 USD. Ja saņemat bilances pārskaitījuma piedāvājumu par jaunu kredītkarti ar 0% procentiem uz 12 mēnešiem, jūs varat pārvietot 5000 ASV dolāru parādu uz jauno karti un visu gadu pavadīt, lai bez procentiem to samaksātu vai samazinātu.

Lai pārskaitītu atlikumu, jums būs jāmaksā 3% maksa, kas sastāda 150 USD. Tomēr pat pēc samaksas jūs varat iznākt priekšā, nemaksājot procentus par gadu, ja izpildāt vienu svarīgu soli. Jums vajadzētu atvēlēt apmēram USD 415 mēnesī, lai sasniegtu 5000 USD bilanci. Tādā veidā tas tiek pilnībā apmaksāts līdz reklāmas perioda beigām.

Kā būtu ar atlikuma pārskaitīšanu, ja nav 0% procentu likmju piedāvājuma - vai tas ir laika un problēmu vērts? Tā var būt, bet vispirms ir jādara matemātika. Pieņemsim, ka jums ir 3000 ASV dolāru bilance ar 30% procentu likmi. Aprēķinot gada procentu likmi 30%, jūs procentus maksājat 900 USD gadā. Jūs redzat karti ar 27% GPL un 3% pārskaitījuma maksu.

Atlikuma pārskaitīšana nozīmē, ka jums gadā būs jāmaksā USD 810; pievienojiet USD 90 atlikuma pārskaitījuma maksu, un tā ir līdz 900 USD gadā. Jūs gandrīz pārtrauktu pat pēc gada. Šajā piemērā, lai iznāktu uz priekšu, jums būs jāmeklē darījums, kura GPL ir mazāks par 27%.

Labāks plāns varētu būt lūgt kredītkaršu izsniedzējam samazināt procentu likmi līdz 27% vai mazāk, tāpēc jums par to nav jāmaksā.

Sargieties no labvēlības perioda

Kaut arī šī kredītkartes bilances pārskaitīšana izskatās lieliski izskatās virspusē, cilvēki, kas tos izmanto, var nonākt pie āķa, lai iekasētu neparedzētus procentus. Problēma ir tā, ka atlikuma pārskaitīšana nozīmē mēneša atlikuma pārnešanu. Mēneša atlikuma veikšana, katru mēnesi neapmaksājot parādu, pat ar procentu likmi 0%, var nozīmēt kartes labvēlības perioda zaudēšanu un pārsteiguma procentu maksājumus par jauniem pirkumiem.

Papildlaiks ir laiks no brīža, kad beidzas jūsu kredītkartes norēķinu cikls, līdz brīdim, kad pienāk jūsu kredītkartes rēķins. Šajā laika posmā jums nav jāmaksā procenti par pirkumiem. Saskaņā ar likumu tai jābūt vismaz 21 dienai. Papildlaiks tiek iegūts tikai tad, ja kredītkartē nav atlikuma. Tas, ko daudzi patērētāji neapzinās, ir tas, ka atlikuma veicināšana, veicot reklāmas bilances pārskaitījumu, ietekmē labvēlības periodu.

Ja pēc atlikuma pārskaitīšanas savā jaunajā kartē veicat pirkumus, bez labvēlības perioda, jūs iekasēsit procentus par šiem pirkumiem no brīža, kad tos veiksit. Šādā gadījumā daļa no ietaupītās naudas, izmantojot bilances pārskaitījuma procentu likmi 0%, tiks atpakaļ no jūsu kabatas.

Procenti par jauniem pirkumiem

Teiksim, ka ikdienas pārtikas preču iepirkšanās brauciena laikā jums ir jāiekrāvē vairāk nekā USD 150 un jūs to iekasējat no savas jaunās kartes, tās pašas kartes, uz kuru esat pārskaitījis atlikumu.

Jūs pieņemat, ka, ja samaksāt visus USD 150, kad rēķins būs samaksājams trīs nedēļu laikā, jūs par pirkumu nebūsit parādā procentus. Tomēr, saņemot kredītkartes izrakstu, no pirkuma 150 USD tiek prasīts iekasēt 15% GPL - jaunās kartes procentu likmi pirkumiem.

Summu, kuru esat parādā par bilances pārskaitījumu, un summu, kuru esat parādā pirkumiem, varat apsvērt kā atsevišķu. Jūs varat arī ticēt, ja jūs iesūtāt maksājumu par USD 150 plus 1, 25 USD vai tik lielu interesi, ka jūsu labvēlības periods atgriezīsies un viss būs kārtībā.

Tomēr, ja jūsu kredītkaršu uzņēmums vispirms piemēro maksājumus ar viszemākajām procentu likmēm, jūsu USD 151, 25 tiks pārskaitīta uz jūsu bilances pārskaitījuma summu, un pirkums par USD 150 turpinās uzkrāt procentus par 15%. Šī salikšana turpināsies, līdz jūs samaksāsit visu atlikumu - pārskaitījumu, pirkumu 150 ASV dolāru un uzkrātos procentu maksājumus. Turklāt par visām jaunajām papildu maksām interese tiek aprēķināta no dienas, kad jūs tās uzliekat.

Vienīgais veids, kā atgūt labvēlības periodu atpakaļ uz jūsu kartes un pārtraukt maksāt procentus, ir samaksāt visu atlikuma pārskaitījumu, kā arī visus jaunos pirkumus.

Pārskaitījumi uz esošajām kartēm

Lai veiktu kredītkartes atlikuma pārskaitījumu, jums nav jāatver jauns konts; to var izdarīt ar esošu karti, it īpaši, ja izdevējs rīko īpašu paaugstināšanu. Bieži vien laba ideja ir atlikuma pārskaitīšana uz zemāku procentu likmju karti.

Pat ja jūsu atlikums netiks samaksāts pirms īpašās bilances pārskaitījuma procentu likmes termiņa beigām, atlikusī daļa joprojām tiks atmaksāta ar zemāku procentu likmi.

Tomēr tas var būt sarežģīti, ja jau esošajā kartē jums ir atlikums, uz kuru pārskaitāt vairāk parāda. Pieņemsim, ka pirms kredītkartes 2000 pārskaitīšanas no otrās kartes jums ir parādā 2000 USD par kredītkarti ar 15% GPL. Jums piedāvātais atlikuma pārsūtīšanas ātrums ir 0% uz sešiem mēnešiem. Sešos mēnešos jūs nomaksājat USD 1000, bet, tā kā vispirms tiek samaksāta kredītkartes parāda 0% daļa, jums sešu mēnešu laikā no 2000 USD, kas nebija skarti maksājumos, par jums tiks iekasēta 15% GPL likme. Tikmēr kartei, no kuras pārskaitījāt USD 1000, likme ir 12% GPL, kas jums nozīmē 3% zaudējumus. Šādos apstākļos jūs varētu maksāt samaksātos procentos un pārskaitījuma maksājumus, izmantojot bilances pārskaitījuma piedāvājumu.

Jums arī jāapsver, ko lielas summas pievienošana kartei nodarīs jūsu kredīta izlietojuma koeficientam, tas ir, jūsu izmantotā pieejamā kredīta procentuālajam daudzumam, kas ir jūsu kredītreitinga galvenā sastāvdaļa. Pieņemsim, ka jums ir karte ar limitu 10 000 USD ar bilanci 1250 USD. Jūs izmantojat 12, 5% no jūsu kredītlimita. Pēc tam jūs pārskaitīsit 5000 USD, izveidojot kopējo bilanci 6 250 USD. Tagad jūs izmantojat 62, 5% no jūsu kredītlimita. Šis vienas kartes atlikuma palielinājums par 50% varētu kaitēt jūsu kredītreitingam un galu galā izraisīt šīs un citu karšu procentu likmes paaugstināšanos.

Personīgā aizdevuma salīdzinājums

Daži finanšu konsultanti uzskata, ka kredītkaršu bilances pārskaitījumiem ir jēga tikai tad, ja reklāmas likmes periodā varat samaksāt visu vai lielāko daļu parāda. Pēc reklāmas perioda beigām, visticamāk, nāksies saskarties ar citu augstu procentu likmi, šādā gadījumā lētāka iespēja ir personīgais aizdevums ar procentu likmēm, kas parasti ir zemākas un / vai fiksētas.

Tomēr, ja personīgais aizdevums ir jāgarantē, iespējams, jums nebūs ērti ieķīlāt aktīvus kā nodrošinājumu. Kredītkartes parāds nav nodrošināts, un, ja jūs to neizpildīsit, maz ticams, ka kartes izsniedzējs jūs iesūdzēs tiesā un nāks pēc jūsu aktīviem. Tas mainās, atverot nodrošinātu personīgo aizdevumu; uzņēmums nevar ņemt aktīvu, lai atgūtu savu aizdevumu, ja nevarat veikt maksājumus.

Kur meklēt

Ja konsultējaties ar jebkuru kredītkaršu salīdzināšanas vietni, ņemiet vērā, ka parasti šīs vietnes no kredītkaršu uzņēmumiem saņem nodošanas maksu, kad klients piesakās kartei, izmantojot vietnes filiāles saiti un ir apstiprināts. Veikt jebkuru klasifikāciju ar sāls graudu. Arī daži kredītkaršu uzņēmumi ir ietekmējuši vietņu publicēto informāciju par savām kartēm tādā veidā, kas nozīmē, ka jūs, iespējams, nesaņemat precīzu kartes izmaksu pārskatu. Pirms piesakāties kartei, noteikti izlasiet smalko druku kreditora vietnē.

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs piedāvā noderīgu rokasgrāmatu, kā iepirkties emitentu vietnēs, lai atrastu jūsu vajadzībām atbilstošu karti.

Grunts līnija

Kredītkartes atlikuma pārskaitīšanai vajadzētu būt rīkam, kas palīdzēs ātrāk izkļūt no parāda un tērēt mazāk naudas procentiem, neņemot vērā maksas vai nekaitējot kredītvēsturei. Ja saprotat smalko druku, kurā ir izklāstīti noteikumi (dažreiz šie paziņojumi nav pat pašā kredītkaršu piedāvājumā, bet citur kredītkaršu izsniedzēja vietnē, piemēram, palīdzības, FAQ vai klientu apkalpošanas jomā), rīkojieties šādi: pirms pieteikšanās, lai pārliecinātos, ka jūs iznāks uz priekšu, un izveidosiet atmaksas plānu, pie kura jūs varat pieķerties, 0% procentu piedāvājuma iegūšana uz jaunu karti varētu būt prātīgs solis.

Tomēr jūs varētu apsvērt iespēju šo pārskaitījumu uzskatīt par aizdevumu: nelietojiet karti pirkumiem, kamēr neesat pilnībā samaksājis atlikuma pārskaitījumu. Ja vēlaties, lai varētu tērēt ar to, mēģiniet atrast kredītkarti, kas piedāvā 0% ievada GPL uz tādu pašu mēnešu skaitu gan atlikuma pārskaitījumiem, gan jauniem pirkumiem.