Kā izvēlēties pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises

Pirms piecdesmit gadiem lielāko daļu pārdoto dzīvības apdrošināšanas polišu garantēja un piedāvāja kopfondu kompānijas. Izvēle bija ierobežota ar termiņu, dotācijām vai visu mūžu. Tas bija vienkārši, jūs maksājāt lielu, noteiktu prēmiju, un apdrošināšanas kompānija garantēja nāves pabalstu. Tas viss mainījās 1980. gados. Procentu likmes pieauga, un polises īpašnieki nodeva segumu, lai naudas vērtību ieguldītu augstākos procentos, kas maksā neapdrošināšanas produktus. Lai konkurētu, apdrošinātāji sāka piedāvāt tādas garantijas, kurām ir procentu likmes.

Garantēta un negarantēta politika

Mūsdienās uzņēmumi piedāvā plašu garantēto un negarantēto dzīvības apdrošināšanas polisi. Garantēta polise ir tāda, kurā apdrošinātājs uzņemas visu risku un līgumā garantē nāves pabalstu apmaiņā pret noteikto prēmijas maksājumu. Ja ieguldījumi ir nepietiekami vai palielinās izdevumi, apdrošinātājam ir jāsedz zaudējumi. Izmantojot negarantētu polisi, īpašnieks apmaiņā pret zemāku prēmiju un, iespējams, labāku atdevi, uzņemas lielu ieguldījumu risku, kā arī dod apdrošinātājam tiesības palielināt polises maksas. Ja lietas neizdodas, kā plānots, polises īpašniekam ir jāsedz izmaksas un jāmaksā lielāka prēmija.

Termiņu politika

Termiņa dzīvības apdrošināšana tiek garantēta. Piemaksa ir noteikta un skaidri norādīta polisē. Ikgadējai atjaunojamo termiņu politikai ir piemaksa, kas katru gadu palielinās. Līmeņa termiņa polisei ir sākotnēji augstāka prēmija, kas nemainās noteiktu laika periodu, parasti 10, 20 vai 30 gadus, un pēc tam kļūst par ikgadēju atjaunojamu termiņu ar piemaksu, pamatojoties uz jūsu sasniegto vecumu.

Pastāvīgā politika

Pastāvīgs pārklājums: visa, universālā un mainīgā dzīve ir mulsinošāka, jo vienu un to pašu politiku atkarībā no tā izdošanas veida bieži var garantēt vai negarantēt.

Visas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ilustrācijas ir hipotētiskas, un tajās ir virsgrāmatas, kas parāda, kā polise varētu darboties gan ar garantētu, gan negarantētu pieņēmumu. Ienesīguma likmes un polises maksas parasti tiek parādītas katras virsgrāmatas ailes augšdaļā, un dažām politikām, piemēram, mainīgajiem vai indeksa darbības periodiem, dažreiz ir parādīts pieņēmums, ka ļoti optimistiski 7% -8% gada ienākumi. (Lai iegūtu papildinformāciju, lasiet vairāk par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu.)

Negarantētas polises parasti ilustrē ar prēmiju, kas tiek aprēķināta, pamatojoties uz labvēlīgu pieņemto atdeves likmi un polises maksām, kuras varētu mainīties. Zemāks prēmijas maksājums ir lielisks, ja vien politikas izpilde atbilst vai pārsniedz attēlā parādītos pieņēmumus. Tomēr, ja polise neatbilst cerībām, īpašniekam būtu jāmaksā lielāka prēmija un / vai jāsamazina pabalsts miršanas gadījumā, pretējā gadījumā apdrošināšana priekšlaicīgi zaudē spēku.

Dažas pastāvīgās polises piedāvā braucējam papildu izmaksas, kas ir līguma sastāvdaļa, un garantē, ka polise zaudē spēku. Polise tiek garantēta pat tad, ja skaidrās naudas vērtība samazinās līdz nullei, ja vien plānotā prēmija tiek izmaksāta kā plānots. Atkarībā no tā, kā tiek aprēķināta polise un prēmija, garantija, kuras termiņš beidzas, var svārstīties no dažiem gadiem līdz 121 gadu vecumam. Tomēr apmaiņā pret riska nodošanu atpakaļ apdrošinātājam šīm polisēm parasti ir augstāka prēmija un tās veido maz. naudas vērtība.

Kā izlemt

Tas, vai jums vajadzētu iegādāties garantētu vai negarantētu dzīvības apdrošināšanas segumu, ir atkarīgs no daudziem faktoriem. Šeit jāņem vērā daži faktori:

Ja nepieciešams, vai jūs varēsit maksāt lielākas prēmijas?

Lielākā daļa cilvēku, kuri iegādājās universālo dzīves politiku pirms 10 līdz 20 gadiem, kad 5–7% fiksētās procentu likmes bija norma, nekad neuzskatīja par finanšu sabrukumu 2008. gadā vai pagarinātajām zemo procentu likmēm, kuras mēs šobrīd piedzīvojam. Šīs polises tagad nopelna tikai 2% -3%, un īpašnieki, bieži pensionāri, saskaras ar ievērojami lielākām prēmijām vai zaudē apdrošināšanu.

Kāpēc jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu?

Apdrošināšana ir unikāla, jo tā ļauj noteikt laiku likviditāti noteiktiem notikumiem un no kabatas nodot lielus riskus, kurus citādi nevar atļauties maksāt. Ja, tāpat kā vairums cilvēku, jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, lai piesaistītu līdzekļus (neliela prēmija / liels nāves pabalsts), iespējams, jums nevajadzēs uztraukties par polises palikšanu spēkā.

Vai vēlaties ieguldīt prēmiju un palielināt naudas vērtību?

Daudzi apdrošinātāji reklamē pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas “dzīves priekšrocības”, kas ietver naudas vērtības beznodokļu pieaugumu, spēju ieguldīt kopfondu subkontos vai indeksu produktos, kā arī ņemt aizdevumus pret naudas vērtību vai nodot daļu no naudas vērtība. Ja šīs priekšrocības jums ir svarīgas, garantēts pārklājums var nebūt labākā izvēle.

Cik ilgi jums nepieciešams pārklājums?

Daudziem cilvēkiem 20 vai 30 gadu līmeņa politika var būt piemērota, lai nomaksātu hipotēku vai nodrošinātu līdzekļus jūsu bērnu izglītībai. Un kādu termiņa apdrošināšanu var pārveidot. (Lasiet vairāk par konvertējamām apdrošināšanas polisēm.) Tomēr, ja jums ir nepieciešams segums visu mūžu, piemēram, kā daļa no nekustamā īpašuma plāna, jums ir nepieciešama polise, kas paliks spēkā vismaz līdz 95 vai 100 gadu vecumam.

Grunts līnija

Ir kritiski domāt par to, kāpēc jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu un kā tā iekļaujas jūsu finanšu attēlā. Ja galvenais apdrošināšanas apdrošināšanas iemesls ir riska nodošana, apdrošināšanai pievienot risku var nebūt jēgas.