Kā veidojas naudas vērtība dzīvības apdrošināšanas polisē

Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana, kas pazīstama arī kā pastāvīgā dzīvības apdrošināšana, papildus naudas vērtības uzkrāšanai ietver nāves pabalstu. Lai gan mainīgajai dzīvībai, visai dzīvībai un universālajai dzīvības apdrošināšanai ir iebūvēta naudas vērtība, termiņa dzīvībai tā nav.

Kad esat uzkrājis ievērojamu naudas vērtību, varat izmantot šos līdzekļus:

• Maksājiet apdrošināšanas prēmiju
• Ņemiet aizdevumu ar zemāku likmi, nekā bankas piedāvā
• Izveidojiet ieguldījumu portfeli, kas uztur un uzkrāj bagātību
• Papildu pensijas ienākumi

Tātad, kā tieši naudas vērtība uzkrājas jūsu pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanas polisē? Sīkāka informācija atšķiras atkarībā no jūsu polises veida un katras atsevišķās dzīvības apdrošināšanas sabiedrības. Tomēr process parasti darbojas šādi:

Taustiņu izņemšana

• Naudas vērtība uzkrājas jūsu pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanas polisē, kad jūsu prēmijas tiek sadalītas trīs fondos: viena daļa nāves pabalstam, viena daļa apdrošinātāja izmaksām un peļņai un viena naudas vērtībai.
• Naudas vērtības dzīvības apdrošināšanai parasti ir noteikta līmeņa prēmija, kurā laika gaitā naudas izteiksmē novirzītā nauda samazinās un apdrošināšanai samaksātā nauda palielinās, pieaugot vecāka gadagājuma apdrošināšanas izmaksām.
• Balstoties uz apdrošināšanas kompānijas aprēķiniem, garantējot skaidras naudas kontu pieaugumu visā dzīves laikā; līdz ar vispārējo dzīves politiku skaidrā nauda aug atbilstoši pašreizējām procentu likmēm.
• Mainīgas dzīves politikas iegulda ieguldījumu fondiem līdzīgos kontos; skaidrās naudas vērtības pieaugums vai samazinājums ir pamatots ar šo apakškontu darbību.

Prēmijas maksājumi tiek sadalīti

Veicot prēmijas par dzīvības apdrošināšanas naudas vērtību, viena maksājuma daļa tiek piešķirta polises nāves pabalstam (pamatojoties uz jūsu vecumu, veselību un citiem apdrošināšanas faktoriem). Otrā daļa sedz apdrošināšanas sabiedrības darbības izmaksas un peļņu. Pārējā prēmijas summa tiks ieturēta jūsu polises naudas vērtībā. Dzīvības apdrošināšanas sabiedrība parasti iegulda šo naudu konservatīvas peļņas ieguldījumā. Turpinot maksāt prēmijas par polisi un nopelnot lielākus procentus, naudas vērtība gadu gaitā pieaug.

Uzkrāšanās laika gaitā samazinās

Ja jums ir dzīvības apdrošināšana naudā, jūs parasti maksājat prēmiju. Polises pirmajos gados lielāks procents no jūsu prēmijas tiek novirzīts naudas vērtībā. Laika gaitā naudas vērtībai piešķirtais apjoms samazinās. Tas ir līdzīgi tam, kā darbojas mājas hipotēka: pirmajos gados jūs maksājat galvenokārt procentus, bet vēlākos gados lielākā daļa jūsu hipotēkas maksājuma tiek ieturēta pamatsummā.

Katru gadu, novecojot, dzīvības apdrošināšanas kompānija sadārdzinās savas dzīvības izmaksas. Tāpēc, jo vecāks esat, jo vairāk maksā termiņa dzīves politikas pirkšana. Runājot par naudas vērtības apdrošināšanu, apdrošināšanas sabiedrība ņem vērā šīs pieaugošās izmaksas.

Jūsu politikas pirmajos gados lielāka jūsu prēmijas daļa tiek ieguldīta un iedalīta naudas vērtības kontā. Parasti šī naudas vērtība var ātri pieaugt politikas pirmajos gados. Tad vēlākos gados naudas vērtības uzkrāšanās palēninās, novecojoties, un apdrošināšanas prēmijai tiek piemērota lielāka daļa prēmijas.

Konsultējieties ar savu apdrošināšanas konsultantu, lai noteiktu, kā aprēķināt pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises iespējamo naudas vērtības uzkrājumu.

Dažādas politikas uzkrāj naudas vērtību dažādos veidos

Protams, naudas vērtības uzkrāšana mainās atkarībā no jūsu politikas veida.

• Visu dzīves veidu polises nodrošina “garantētus” naudas vērtības kontus, kas aug pēc formulas, kuru nosaka apdrošināšanas sabiedrība.
• Universālās dzīves politikas uzkrāj naudas vērtību, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm.
• Mainīgas dzīves politikas fondi iegulda apakškontos, kas darbojas kā kopējie fondi. Naudas vērtība pieaug vai samazinās, pamatojoties uz to, cik labi šie subkonti darbojas.

Neļaujiet izšķiest naudas vērtību, kas uzkrājusies jūsu politikā; naudas summa jūsu polisē jūsu nāves gadījumā nonāk atpakaļ apdrošināšanas sabiedrībā, nevis jūsu mantiniekos.

Soli pa solim: kā pieaug naudas vērtība

Pieņemsim, ka, iegādājoties 25 gadu vecumu, jūs iegādājaties visu dzīves veidu ar 1 miljona dolāru lielu nāves pabalstu. Jūs pastāvīgi maksājat ikmēneša prēmiju, un katru mēnesi procenti no šī maksājuma tiek novirzīti jūsu politikas naudas vērtībā.

Trīsdesmit gadus pēc polises iegādes jums ir 55 gadi, un jūsu naudas vērtības konts ir pieaudzis līdz 500 000 USD. Tā kā polise piedāvā nāves pabalstu USD 1 miljona apmērā un naudas summa jums jau ir USD 500 000, apdrošināšanas izmaksām jāsedz atlikušie 500 000 USD.

Pēc desmit gadiem jūsu polises naudas vērtība ir pieaugusi līdz USD 750 000. Tā kā jums tagad ir 65 gadi, dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir daudz augstākas. Tomēr, apsverot ievērojamo naudas vērtību, polise patiesībā apdrošina tikai USD 250 000. Pārējie nāves pabalsti, ko polise maksās, būs no naudas vērtības.

Šis ir ievērojami vienkāršots piemērs: skaitļi ievērojami atšķirsies atkarībā no dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, iegādātā polises veida un dažos gadījumos no pašreizējām procentu likmēm.