Kā bankas nosaka procentu likmes jūsu aizdevumiem

Dodoties uz banku, lai atvērtu kontu, jūs atradīsit, ka katram depozīta konta veidam ir atšķirīga procentu likme atkarībā no bankas un konta. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) ziņo, ka kontu tipi, kas parasti nopelna visaugstākās procentu likmes, ir naudas tirgus konti, tad krājkonti un, visbeidzot, kontu konti.

Banka nopelna starpību no naudas līdzekļiem, kurus tā aizdod no tiem, kurus tā ņem kā depozītu. Tīrā procentu likme (NIM), ko lielākā daļa banku ziņo ceturksnī, atspoguļo šo starpību, kas ir vienkārši atšķirība starp to, ko tā nopelna no aizdevumiem, un to, ko tā maksā kā procentus par noguldījumiem. Protams, tas kļūst daudz sarežģītāk, ņemot vērā reibinošo kredītproduktu klāstu un procentu likmes, kuras izmanto, lai noteiktu likmi, kas galu galā tiek iekasēta par aizdevumiem.

Zemāk ir pārskats par to, kā banka nosaka procentu likmi patērētājiem un biznesa aizdevumiem.

Viss sākas ar procentu likmju politiku

Bankas parasti var brīvi noteikt procentu likmi, ko tās maksās par noguldījumiem un maksu par aizdevumiem, taču tām ir jāņem vērā konkurence, kā arī daudzo procentu likmju un Fed politikas tirgus līmeņi.

Amerikas Savienoto Valstu Federālo rezervju banka ietekmē procentu likmes, nosakot noteiktas likmes, nosakot banku rezervju prasības, kā arī pērkot un pārdodot “bezriska” (termins, ko lieto, lai norādītu, ka tie ir vieni no drošākajiem pastāvošajiem) ASV Valsts kases un federālo aģentūru vērtspapīrus ietekmēt noguldījumus, ko bankas glabā FED.

To sauc par monetāro politiku, un tā mērķis ir ietekmēt ekonomisko aktivitāti, kā arī visas banku sistēmas veselību un drošību. Lielākā daļa tirgus valstu savā ekonomikā izmanto līdzīga veida monetāro politiku. Galvenais līdzeklis, ko ASV Fed izmanto, lai ietekmētu monetāro politiku, ir federālo fondu likmes noteikšana, kas ir vienkārši likme, kuru bankas izmanto, lai aizdotos viena otrai un veiktu tirdzniecību ar Fed. Kad Fed veic procentu likmju paaugstināšanu, kā tas notika četras reizes 2018. gadā, banku sektora peļņa palielinās.

Daudzas citas procentu likmes, ieskaitot galveno likmi, kas ir likme, kuru bankas izmanto ideālam klientam (parasti korporatīvajam) ar stabilu kredītreitingu un maksājumu vēsturi, ir balstītas uz Fed likmēm, piemēram, Fed fondiem.

Citi apsvērumi, kurus bankas var ņemt vērā, ir cerības uz inflācijas līmeni, naudas pieprasījumu un ātrumu visā Amerikas Savienotajās Valstīs un starptautiskā mērogā - akciju tirgus līmeņi un citi faktori.

Tirgus faktori

Atkal atgriežoties pie NIM, bankas vēlas to maksimizēt, nosakot ienesīguma līkņu stāvu. Ienesīguma līkne grafiskā formātā pamatā parāda starpību starp īstermiņa un ilgtermiņa procentu likmēm. Parasti banka vēlas aizņemties vai maksāt īstermiņa procentu likmes noguldītājiem un aizdot ilgtermiņa ienesīguma līknes daļā. Ja banka to var izdarīt veiksmīgi, tā nopelnīs naudu un iepriecinās akcionārus.

Apgrieztā ienesīguma līkne, kas nozīmē, ka kreisā vai īstermiņa spektra procentu likmes ir augstākas nekā ilgtermiņa likmes, bankai ir diezgan grūti veikt rentablus aizdevumus. Par laimi, apgrieztas ražas līknes rodas reti un parasti nav ļoti ilgas.

Viens ziņojums, kura nosaukums ir “Kā bankas nosaka procentu likmes”, lēš, ka bankas aprēķina likmes, pamatojoties uz ekonomiskiem faktoriem, ieskaitot iekšzemes kopprodukta (IKP) līmeni un pieaugumu un inflāciju. Tas arī min procentu likmju svārstības - tirgus likmju kāpumus un kritumus - kā svarīgu faktoru, ko bankas aplūko.

Visi šie faktori ietekmē aizdevumu pieprasījumu, kas var palīdzēt paaugstināt vai pazemināt likmes. Kad pieprasījums ir zems, piemēram, ekonomikas lejupslīdes laikā, piemēram, Lielās recesijas laikā, kas oficiāli ilga no 2007. līdz 2009. gadam, bankas var palielināt noguldījumu procentu likmes, lai mudinātu klientus aizdot, vai zemākas aizdevuma likmes, lai stimulētu klientus aizņemties.

Svarīgi ir arī vietējā tirgus apsvērumi. Mazākiem tirgiem var būt augstākas likmes mazākās konkurences dēļ, kā arī tāpēc, ka aizdevumu tirgi ir mazāk likvīdi un tiem ir mazāks kopējais aizdevumu apjoms.

Klienta ievades

Kā minēts iepriekš, bankas galvenā likme - likme, kuru bankas iekasē no saviem kredītvērtīgākajiem klientiem - ir labākā likme, ko tās piedāvā, un tiek pieņemta ļoti liela iespējamība, ka aizdevums tiks atmaksāts pilnā laikā un laikā. Bet, kā zina ikviens patērētājs, kurš mēģinājis ņemt aizdevumu, tiek ņemti vērā vairāki citi faktori.

Piemēram, ir jānorāda, cik daudz klients aizņemas, kāda ir viņa kredītreitings, kā arī vispārējās attiecības ar banku (piemēram, produktu skaits, ko klients izmanto, cik ilgi viņš ir bijis klients, kontu lielums) spēlē.

Svarīga ir arī naudas summa, kas tiek izmantota kā pirmā iemaksa aizdevumam, piemēram, hipotēkai - neatkarīgi no tā, vai tas ir 5, 10 vai 20 procenti. Pētījumi ir parādījuši, ka tad, kad klients iemaksā lielu sākotnējo iemaksu, viņam vai viņai ir pietiekami daudz “ādā spēlē”, lai grūtā situācijā neietu prom no aizdevuma.

Fakts, ka patērētāji maz ieguldīja naudu (un viņiem pat bija aizdevumi ar negatīvu amortizācijas grafiku, kas nozīmē, ka aizdevuma atlikums laika gaitā palielinājās), lai nopirktu mājas 2000. gada sākuma Mājokļu burbuļa laikā, tiek uzskatīts par milzīgu faktoru, kas palīdz satraukt hipotēku hipotēku sabrukums un tai sekojošā Lielā lejupslīde. Nodrošinājums vai citu aktīvu (automašīna, mājas, citi nekustamie īpašumi) kā aizdevuma nodrošināšana ietekmē spēles ādu.

Svarīgs ir arī aizdevuma ilgums vai tā termiņš. Ar ilgāku termiņu lielāks risks, ka aizdevums netiks atmaksāts. Tas ir iemesls, kāpēc ilgtermiņa likmes ir augstākas nekā īstermiņa likmes. Bankas arī izskata kopējo klientu spēju uzņemties parādu.

Piemēram, parāda apkalpošanas koeficients mēģina radīt vienu ērtu formulu, kuru banka izmanto, lai iestatītu procentu likmi, kuru tā iekasēs par aizdevumu, vai kuru tā varēs samaksāt par depozītu.

Dažādu procentu likmju kopsavilkums

Ir daudz citu procentu likmju un aizdevumu produktu veidu. Runājot par likmju noteikšanu, daži aizdevumi, piemēram, dzīvojamo māju hipotēku aizdevumi, var netikt balstīti uz galveno likmi, bet drīzāk uz ASV Valsts kases likmes likmi (valdības īstermiņa likme), Londonas starpbanku piedāvāto likmi (LIBOR)., un ilgāka termiņa ASV valsts obligācijas.

Palielinoties šo etalonu likmēm, palielinās arī likmes, kuras bankas iekasē. Citos aizdevumos un likmēs ietilpst valdības nodrošināti aizdevumi, piemēram, ar hipotēku nodrošināti vērtspapīri (MBS), studentu aizdevumi un mazo uzņēmumu aizdevumu likmes (SBA aizdevumi), no kuriem pēdējos daļēji nodrošina valdība.

Kad valdība atbalsta jūsu nostāju, aizdevumu likmes parasti ir zemākas, un tās tiek izmantotas par pamatu citiem aizdevumiem, kas tiek izsniegti patērētājiem un uzņēmumiem. Protams, tas var izraisīt neapdomīgu kreditēšanu un morālus draudus, kad aizņēmēji pieņem, ka valdība tos atbrīvos, ja aizdevums kļūs slikts.

Grunts līnija

Lai noteiktu procentu likmes, bankas izmanto virkni faktoru. Patiesība ir tāda, ka viņi vēlas palielināt peļņu (ar NIM starpniecību) akcionāriem. No otras puses, patērētāji un uzņēmumi meklē pēc iespējas zemāku likmi. Vesela saprāta pieeja labas likmes iegūšanai būtu pagriezt iepriekšminēto diskusiju uz galvas vai palūkoties uz pretējiem faktoriem, nekā varētu meklēt banka.

Vienkāršākais veids, kā sākt, ir no klienta ievades datiem, piemēram, ar visaugstāko iespējamo kredītreitingu, ķīlas vai lielas iemaksas veikšanu aizdevumam un vairāku pakalpojumu (čeki, uzkrājumi, brokeri, hipotēka) izmantošanu no vienas bankas, lai iegūtu atlaide.

Aizņemšanās ekonomikas lejupslīdes laikā vai gadījumos, kad ir liela nenoteiktība (par tādiem faktoriem kā inflācija un nepastāvīga procentu likmju vide), varētu būt laba stratēģija labvēlīgas likmes sasniegšanai - it īpaši, ja izvēlaties laiku, kad banka var būt īpaši motivēta veikt darījums vai dod jums vislabāko iespējamo cenu. Visbeidzot, aizdevuma vai likmes meklēšana ar valdības atbalstu var arī palīdzēt jums nodrošināt zemāko iespējamo likmi.