Slēptā maksa 401 (k) s

Pat ja jums līdz šim ir izdevies izvairīties no tikšanās ar uzņēmuma priekšrocību sanāksmi, jūs droši vien esat iepazinies ar 401 (k) plāna koncepciju. 401 (k), protams, ir noteiktu iemaksu plāns, kas nozīmē, ka maksājumi tajā ir fiksēti. Jūs ieliekat noteiktu summu par vienu algas algu, jūsu darba devējs var sasniegt dažus procentus no šīs summas, un gadus vēlāk jūs baudāt zināmu finansiālu neatkarību, nevis uzkavējaties vietējā zupas virtuvē.

Tas prasa atkārtot, ka jums ir jāpieņem šī darba devēja atbilstība maksimāli pieļaujamajam. Pretējā gadījumā jūs noraidāt bezmaksas naudu. Tā ir labā daļa.

Bet, pat ja jūs zināt, kā 401 (k) darbojas un ar entuziasmu dod ieguldījumu vienā, vai jūs zināt par slēptajām maksām, kas ar to var nākt?

Maksa par 401 (k) s

Ja jums tas nav, nejūtieties mēms. 2018. gada beigās veiktā TD Ameritrade aptauja, kurā piedalījās 1000 investori, atklāja, ka tikai 27% zināja, cik viņi maksā 401 (k) maksās; 37% neapzinājās, ka viņi vispār maksā nodevas.

Diemžēl investoru naivums ir tāds, ka miljoniem cilvēku nekad nepārstāj jautāt, cik daudz ir 401 (k) sniedzējam - parasti investīciju uzņēmumam, kurš izstrādā un pārvalda kopieguldījumu fondus un biržā tirgotus fondus (ETF), kuros nonāk jūsu nauda. nopelnot naudu, kuru jūs tai piešķirat, lai ieguldītu. Jūsu pakalpojumu sniedzējs nepiedāvā šos pakalpojumus bez maksas. Tas katru mēnesi iekasē maksu, un šo maksu kopējais lielums var ietekmēt jūsu iespējamo atdevi. Apmēram 95% no 401 (k) dalībniekiem maksā nodevas.

Savā ziņā tas ir nedaudz nozīmē, ka mēs saucam par šīm “slēptajām” maksām. Pateicoties ASV Darba departamenta 2012. gada pilnvarām, jūsu 401 (k) sniedzējam tagad ir jāpublisko visas tās maksas prospektā, ko tas jums dod, kad jūs reģistrējaties plānā, un kuru tas katru gadu atjaunina un nosūta. Mēs zinām, ka jūs apņemat šos paziņojumus brīdī, kad tie pienāk.

Tomēr nopietni, tā kā nodevas vairs nav grūti noteikt, tāpēc tām ir jāpievērš uzmanība. Kad saņemat 401 (k) paziņojumu vai prospektu, pārbaudiet, vai nav rindu posteņu vai kategoriju, piemēram, “Kopējā maksa par aktīviem”, “Kopējie darbības izdevumi procentos” vai “Izmaksu koeficienti”.

Taustiņu izņemšana

• 401 (k) plāni nāk ar dažādām maksām, kas ne vienmēr ir acīmredzamas investoram, bet ilgtermiņā var ievērojami ietekmēt konta atdevi.
• Sākot no .5% līdz 2%, 401 (k) plāna maksa var būt ļoti atšķirīga, atkarībā no jūsu darba devēja 401 (k) plāna lieluma, dalībnieku skaita un plāna sniedzēja.
• Pārsvarā atspoguļojot administratīvās un investīciju pārvaldības izmaksas, 401 (k) maksas veidojas no diviem avotiem: plāna nodrošinātāja un atsevišķajiem plāna līdzekļiem.
• Atsevišķi investori nevar daudz paveikt ar plāna sniedzēja maksām, bet viņi var mēģināt atlasīt fondā esošos fondus ar zemākām izmaksām vai izmaksu koeficientiem.

Divas galvenās 401 (k) plāna maksas

Protams, maksas atrašana ir viena lieta. Viņu izpratne ir vēl viena.

Visstiprāk iesakņojusies maksa ir 12b-1 maksa, kas nosaukta pēc 1940. gada Likuma par ieguldījumu sabiedrībām atbilstošās sadaļas, kura tika ieviesta gadu desmitiem pirms šādas investīcijas tika popularizētas un demokratizētas tādā apjomā, kādā tās ir mūsdienās. Parasti reģistrēti sadaļā “mārketinga maksas”. 12b-1 maksa šķietami ir paredzēta starpniekiem, kuri jūsu darba devējam pārdod īpašos 401 (k) plānus. Šīs maksas, kuras nosaka likums par 1% no aktīviem, veido komisiju, kas ir izdevumi, kas atšķiras no ieguldījuma iespējamā fonda ienākumā.

Ņemiet vērā, ka 12b-1 maksas, kuras iekasē atsevišķi fondi, ir nodalītas no ieguldījumu pārvaldības maksām, kas ir samazinājums, ko 401 (k) sniedzējs uzņemas pats. Piemēram, Fidelity Investments ir lielākais Amerikas piegādātājs ar 401 (k) s. Tipiska uzticamības portfeļa konta konsultāciju maksa sākas ar 1, 7% un no turienes samazinās līdz pat pusei, atkarībā no jūsu iemaksātās summas (tātad ir drošs veids, kā izvairīties no vismaz dažām maksām: ir liels atlikums - lai arī, šajā gadījumā pakalpojumu sniedzējs, iespējams, balstās procentos uz visu plānā esošo kontu lielumu, nevis tikai uz jūsu kontu.)

401 (k) nodevas iedala divās pamatkategorijās: tās, kuras iekasē plāna sniedzējs, un tās, kuras iekasē konta kopfondi vai ETF.

401 (k) plāna maksu sadalīšana

401 (k) plāna maksas parasti iedala četrās kategorijās: investīciju, administratīvie, individuālie pakalpojumi un glabāšana. Lai ilustrētu šo punktu, šeit ir konta ceturkšņa kopsavilkuma paraugs, nevis no 401 (k) pakalpojumu sniedzējs, bet drīzāk no trešās puses firmas, kas administrē plānus un veic uzskaiti (jā, jūs varat derēt, ka arī viņi saņem samazinājumu, bet jūsu darba devējs to, iespējams, izvēlas). Skaitļi, kas atspoguļo dolāru summas, ir ceturkšņa kopējais ieguldījums USD 3 207, 70.

Tas nozīmē, ka dalībnieks maksā 44, 91 USD nodevas par pamatsummu 3 207, 70 USD. Interesanti, ka tas ir 1, 4% līdz santīmam, kas liek domāt, it kā izdevumi tiktu modernizēti attiecībā pret koeficientu.

Vai ir pamatoti, ka tikai 98, 6% no jūsu ieguldījumiem nonāk norādītajos ieguldījumos? Tas nav retorisks jautājums.

401 (k) maksas ietekme

401 (k) plāna maksa var ievērojami atšķirties, atkarībā no jūsu darba devēja plāna 401 (k) plāna lieluma, dalībnieku skaita un plāna sniedzēja. Saskaņā ar pētījumu starp finanšu pētījumu uzņēmumu BrightScope un Investīciju kompānijas institūtu lielajiem plāniem (vairāk nekā USD 100 miljoni aktīvu) gandrīz vienmēr maksa ir zemāka par 1%; lielākie plāni parasti ir zem 0, 50%. Maza plāna tirgus laukums ir cits stāsts. Vidējā maksa par maziem plāniem (aktīvi nepārsniedz 100 miljonus USD) ir no 1, 5% līdz 2%, ar lielu daudzumu plānu ar mazāk nekā 50 miljoniem USD aktīviem, kas maksā vairāk nekā 2% gadā.

Starpība šajos procentu punktos neizklausās tik liela, bet gadu gaitā tā tiešām var saskaitīties (un, domājams, jūs savu pensijas plānu glabājat gadiem ilgi, vai ne?).

Ņemiet šo piemēru no Toma Zgainera, pensijas plānu konsultāciju firmas America's Best 401 (k) dibinātāja. Trīs bērnības draugi Džo, Tailers un Deivids katrs iegulda USD 100 000 kopieguldījumu fondā 35 gadu vecumā. Katrs konts nopelna 8% no gada ienesīguma, bet no tiem gada maksa ir attiecīgi 1%, 2% un 3%. Pēc 65 gadu vecuma viņi sanāk kopā, lai salīdzinātu kontu atlikumus. Deividam, kurš samaksāja 3%, ir 432 194 USD. Taileram, kurš samaksāja 2%, ir USD 574 349. Džo, kurš samaksāja 1%, ir 761 225 USD.

1%

Gada maksa, ko iekasē vidējais 401 (k) fonds, saskaņā ar Amerikas Progresa centru

Ko darīt Par 401 (K) maksu

Tā kā nav boikots 401 (k), nav daudz, ko jūs varat darīt, par 401 (k) plāna nodrošinātāja vai administratora iekasētajām maksām - lai arī, ja atklājat, ka viņi ir milzīgi (piemēram, uz ziemeļiem no 2%), jūs varētu norādīt nosūtiet to uz savu personāla departamentu. 401 (k) tirgus mūsdienās ir neticami konkurētspējīgs, un, ja viena pakalpojumu sniedzēja maksa ir ārpus līnijas, tur ir daudz vairāk saprātīgu alternatīvu.

Tomēr jūs varat rīkoties, ja runa ir par atsevišķu līdzekļu apmaksu saskaņā ar plānu 401 (k). Apskatiet viņu prospektā vai tiešsaistē viņu uzskaitītos izmaksu koeficientus, kas ir viņu maksu kopsumma, izteikta procentos uz gadu; ja jums ir izvēle starp diviem līdzīgiem fondiem, piemēram, diviem pieauguma fondu fondiem, dodieties ar vienu ar zemāku izdevumu attiecību. Kopumā akciju fondi mēdz būt dārgāki nekā obligāciju fondi, un ETF ir daudz lētāki nekā kopējie fondi. Bet, protams, neapdraudiet savus ieguldījumu mērķus, riska toleranci vai veselo saprātu tikai tāpēc, lai iegūtu zemāku maksu.

Grunts līnija

Maksām neatkarīgi no tā, cik acīmredzami tās tiek atklātas, vajadzētu būt tikai vienam kritērijam, izvēloties 401 (k) ieguldījumus. Katrs fonds ir atšķirīgs, un vissvarīgākais faktors, cik daudz jūs nopelnāt, ir tā kopējā atdeve. Vispirms apskatiet aktīvu klasi, vadības relatīvo kompetenci un sasniegumus. Katram no tiem būs daudz lielāka ietekme uz jūsu ilgtermiņa atdevi nekā maksām. Un neaizmirstiet ņemt vērā, vai jums patīk indeksa fonds vai aktīvi pārvaldīts fonds.