Vai jums ir laba hipotēkas likme? Ieslēdziet to!

Katra potenciālā mājas īpašnieka mērķim jābūt zemākās pieejamās hipotēkas procentu likmes iegūšanai. Zemākas procentu likmes rada zemākus ikmēneša maksājumus, tāpēc jums vajadzētu tērēt daudz laika un pūļu, meklējot vislabāko likmi. Ja jūs to darīsit, jūs, iespējams, atradīsit viskonkurētspējīgāko pieejamo.

Tagad par sliktajām ziņām

Lai arī reklāma var būt pievilinājusi jūs ar iespaidīgi zemu hipotēkas likmi, šī likme, iespējams, nebūs pieejama mēnešus pēc šī brīža, kad aizvērsit savu hipotēku. Likme, ko redzējāt avīzē vai tiešsaistes reklāmā, bija “cenas piedāvājums”, kas vienkārši nozīmē, ka tā ir likme, kas pieejama konkrētajā brīdī. Hipotēku likmes mainās katru dienu, pieaugot un samazinoties modeļiem, kurus ne vienmēr ir viegli paredzēt.

Lai pārliecinātos, ka maksātā likme ir labākā, kādu jūs varat saņemt, jums jāfiksē šis maģiskais numurs ar hipotēkas likmes slēdzeni. Mēs jums parādīsim, kā šis rīks var jums palīdzēt ietaupīt naudu par jūsu hipotēku.

Kas ir likmes atslēga?

Hipotēkas likmes bloķēšana ir vienošanās starp aizņēmēju un aizdevēju, kas garantē aizņēmējam īpašu hipotēkas procentu likmi. Likmju fiksēšana ir svarīga, jo procentu likmes mainās bieži, un hipotēkas pieteikšanas process var būt laikietilpīgs. Likme, kas bija spēkā dienā, kad pieteicāties savam aizdevumam, var nebūt tā, kas ir pieejama nedēļas vēlāk, kad jūsu aizdevums tiek apstiprināts.

Tāpat likme, kas bija spēkā, apstiprinot jūsu aizdevuma pieteikumu, var nebūt pieejama mēnešus vēlāk, kad esat pabeidzis mājas iegādi. Politika katram aizdevējam atšķiras, bet aizņēmējiem bieži ir iespēja fiksēt noteiktu procentu likmi vai nu aizdevuma pieteikuma iesniegšanas brīdī, kādā brīdī aizdevuma apstrādes laikā vai pēc pieteikuma apstiprināšanas.

Taustiņu bloķēšana

Likmes bloķēšana ir svarīga hipotēkas procesa sastāvdaļa, jo procentu likmēm ir liela nozīme ne tikai ikmēneša hipotēkas maksājuma noteikšanā, bet arī summu, kuru jūs iztērēsit aizdevuma laikā. Apsveriet maksājumus par 30 gadu aizdevumu par USD 100 000 ar šādām procentu likmēm:

Procentu likmju atšķirība par 1% noved pie tā, ka ar katru mēnesi tiek maksāts papildu USD 60 ar katru mēnesi. Tas ir 720 USD gadā un 21 600 USD 30 gadu hipotēkas laikā. Protams, ja jūsu aizdevums ir paredzēts lielākai summai, papildu ikmēneša maksājums un mūža procenti būtu vēl lielāki.

Kad bloķēt

Ir skaidri iemesli likmes fiksēšanai. Baidoties no likmju pieauguma, daudzi kredītņēmēji steidzas fiksēt likmi pēc iespējas ātrāk. Lai arī tā varētu šķist laba stratēģija, tas nebūt nav labākais darbības veids visās situācijās.

Kaut arī zemākas procentu likmes palīdz aizņēmējiem ietaupīt naudu, procentu likmju fiksēšana bieži rada izmaksas. Daži aizdevēji iekasē hipotēkas procentu likmes bloķēšanas depozītu, savukārt citi nodrošina procentu likmes fiksēšanu apmaiņā pret procentu likmi, kas ir nedaudz augstāka nekā bloķēšanas laikā spēkā esošā likme, un / vai pieprasa kredītņēmējiem maksāt noteiktu punktu skaitu, lai iegūtu vēlamo procentu likmi. Punkti var būt fiksēti vai peldoši. Fiksētie punkti attiecas uz noteiktu punktu skaitu; ar peldošiem punktiem procentu likme tiek bloķēta, bet punktu skaits, kas jāmaksā, lai garantētu likmi, laika gaitā var mainīties.

Skatīt: Hipotēku punkti: kāda jēga?

Daudzi aizdevēji darbojas daudzpakāpju sistēmā. Likmes slēdzenes 30 dienām vai mazāk parasti ir bezmaksas. Daži aizdevēji pagarina bezmaksas slēdzenes 45 un vairāk dienas. Ilgākajos laika periodos ietilpst arvien augstākas nodevas, kas bieži palielinās vienlaikus ar 30 dienu pieaugumu bloķēšanas periodā. 90 dienu slēdzene maksās vairāk nekā 60 dienu slēdzene; 120 dienu slēdzene maksās vairāk nekā 90 dienu slēdzene. Ceturkšņa punkts papildu maksājumos par katru 30 dienu pagarinājumu ir izplatīts, lai gan maksas dažādiem aizdevējiem ievērojami atšķiras.

Ja aizdevumu neizdodas noslēgt pirms slēgšanas perioda beigām, garantētā likme zaudē spēku, un visi jūsu veiktie depozīti var tikt zaudēti aizdevējam. Ja derīguma termiņš beidzas tāpēc, ka kaut ko izdarījāt vai neveicāt, iespējams, ka jums veicas, taču, ja datums paiet aizdevēja darbības vai bezdarbības rezultātā, iespējams, joprojām būs pieejama norunātā likme.

Slēdzenes nenodrošina neierobežotu aizsardzību

Lai gan noteiktas procentu likmes bloķēšana aizņēmējus aizsargā pret procentu likmju paaugstināšanos, tas var arī neļaut viņiem izmantot procentu likmju pazemināšanās priekšrocības. Daži aizdevēji piedāvā hipotēku likmes bloķēšanu, kas ļauj aizņēmējiem veikt vienreizējas vēlēšanas, lai mainītu pašreizējo likmi uz zemāku likmi, ja likmes ir samazinājušās. Pirms slēdzat procentu likmju slēgšanas līgumu, noskaidrojiet, vai aizdevējs piedāvā samazinātu procentu likmi.

Pat ja procentu likme tiek bloķēta un hipotēkas procentu likme tiek samazināta, ir iespējams maksāt augstāku procentu likmi nekā tā, par kuru jūs piekritāt, parakstot bloķēšanu. Tas notiek tāpēc, ka daudzi aizdevēji iekļauj "maksimālo robežu" ar atslēgas līgumu. Maksimālā robeža ļauj paaugstināties garantētajai likmei, ja procentu likmes paaugstinās pirms norēķina. Tā kā maksimālā robeža nosaka limitu summai, kura var pieaugt, tā tomēr nodrošina zināmu aizsardzību pret procentu likmju paaugstināšanos.

Grunts līnija

Apsverot hipotēku, laba politika ir iepirkšanās par izdevīgiem darījumiem. Tā kā likmes un nodevas var ievērojami atšķirties, pārbaudot vairāku aizdevēju piedāvājumus, var rasties nopietni ietaupījumi. Papildus iepirkšanās vietām pārliecinieties, ka rakstiski saņemat tarifu slēdzenes. Pieaugošās likmes nozīmē pieaugošu peļņu aizdevējiem, tāpēc viņiem ir visas iespējas palielināt likmi, kad vien iespējams.

Turpināt lasīt

• Pārbaudiet pašreizējās hipotēku likmes
• Kā procentu likmes darbojas hipotēkā
• Izpratne par hipotēkas apmaksas struktūru
• Hipotēku punkti: kāda jēga?
• Hipotēkas: fiksēta likme vs. Pielāgojama likme
• Fiksētas vai mainīgas procentu likmes hipotēka: kura šobrīd ir labāka?
• Labāko hipotēku likmju atrašana
• Vissvarīgākie faktori, kas ietekmē hipotēku likmes
• Hipotēku likmju prognozēšana: pirkt, pārdot vai Refi?
• Pielāgojama procentu likmes hipotēka: kas notiek, kad procentu likmes palielinās
• Kā procentu likmes ietekmē mājokļu tirgu
• Vai mājas cena vai procentu likme ir svarīgāka?
• Iepirkšanās par hipotēku likmēm