Dzīvības apdrošināšanas iegūšana 20 gadu vecumā atmaksājas

Lielākā daļa jauno amerikāņu nedomā par dzīvības apdrošināšanas polisēm, bet gan tām vajadzētu. Dzīvības apdrošināšana ir galvenais finanšu līdzeklis tiem lielajiem “kas būtu” mirkļiem. Tas var būt noderīgi pat tad, ja nāves pabalsts netiek iedarbināts, ja vien tas tiek pienācīgi izmantots. Dzīvības apdrošināšana nav panaceja, un dažiem jaunākiem amerikāņiem, iespējams, nav resursu, ko veltīt lielām polisēm. Bet ir kļūdaini uzskatīt, ka dzīvības apdrošināšana nepieciešama tikai vecākiem pāriem ar bērniem un mājām.

Ja viss pārējais ir vienāds, jaunākam cilvēkam vienmēr ir lētāk un reizēm ievērojami lētāk iegādāties apdrošināšanu nekā vecākam. Tas nozīmē, ka potenciālie apdrošināšanas ieguvumi var būt tikpat lieli un maksāt daudz mazāk vai arī būt daudz lielāki un maksāt apmēram tikpat. Bez citiem apsvērumiem dzīvības apdrošināšana 22 gadus vecam cilvēkam ir labāks piedāvājums nekā dzīvības apdrošināšana 55 gadus vecam cilvēkam.

Dzīvības apdrošināšanas pirkšanas iemesli

Visredzamākais dzīvības apdrošināšanas iegādes iemesls ir tad, ja jums ir skaidras apdrošināmas intereses un vēlaties būt finansiāli pasargātam no katastrofālas nelaimes. Piemēram, jums var būt lielas parādsaistības no studentu aizdevumiem vai hipotēkas, kuras nevēlaties nodot kādam citam. Jums varētu būt arī dzīvesbiedrs vai bērni, kuri paļaujas uz jūsu ienākumiem, partijas, kuras varētu būt atkarīgas no apdrošināšanas atlīdzībām, lai izdzīvotu, ja ar jums notiktu kaut kas neveiksmīgs.

Apdrošināšanai bez nāves pabalsta var būt arī citas pazīmes, kas nozīmē, ka polises iegādei varētu būt arī citi pamatoti iemesli. Daži politikas virzieni nodrošina atbalstu noteiktām medicīniskām problēmām, piemēram, vēzi vai paralīzi. Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises var kalpot kā nodokļu atvieglojumu uzkrāšanas līdzekļi, uzkrājot naudas vērtību.

Federālais likums aizliedz apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem pārdot polises, pamatojoties uz to naudas vērtību, lai gan tas gandrīz noteikti notiek. Tas nenozīmē, ka vienmēr ir slikta ideja iegādāties apdrošināšanu iespējamai naudas vērtības uzkrāšanai. Dažos gadījumos naudas vērtība var uzkrāt naudu ātrāk nekā citi ieguldījumi ar mazāku risku un labvēlīgākām juridiskām sekām.

Dzīvības apdrošināšanas veidi

Apdrošināšanu parasti iedala divās kategorijās: termiņš un visa dzīve. Tas pasvītro patērētājiem pieejamo apdrošināšanas produktu daudzveidību, jo pastāv ļoti daudz dažādu termiņu apdrošināšanas veidu un daudz dažādu pastāvīgās apdrošināšanas veidu.

Termiņa apdrošināšana ir paredzēta, lai segtu noteiktu iespējamo notikumu kopumu noteiktā laika posmā. Piemēram, līmeņa dzīvības apdrošināšanas polise varētu piedāvāt 200 000 USD lielu segumu 20 gadu laikā un maksāt 20 USD mēnesī līdz termiņa beigām. Labuma guvējs tiek minēts uz polises, un viņš saņem USD 200 000, ja apdrošinātā puse nomirst vai ir nopietni ievainota. 25 gadus vecam indivīdam ar maziem parādiem un bez apgādībā esošas ģimenes šāda veida dzīvības apdrošināšana bieži nav nepieciešama.

Dažas termiņa apdrošināšanas polises ļauj atgriezt prēmijas, mazākas maksas un izdevumus, ja apdrošinātais pārsniedz polisi. To sauc par "prēmijas atgriešanās" termiņa apdrošināšanu, un tai ir tendence būt dārgākai nekā līmeņa termiņa apdrošināšana.

Termiņu apdrošināšanas samazināšana ir noderīga iespēja, lai segtu noteikta veida finansiālās saistības, piemēram, hipotēku. Termiņu apdrošināšanas polises nominālvērtība laika gaitā samazinās, parasti tāpēc, ka paredzams, ka saistības laika gaitā samazināsies, piemēram, hipotēka tiks samaksāta. Pat dažiem indivīdiem 20 gadu vecumā var būt apdrošināmas saistības, kas nozīmē, ka varētu būt iemesls termiņu politikas samazināšanai.

Atšķirībā no termiņa apdrošināšanas pastāvīgā dzīvības apdrošināšana piedāvā vairāk nekā tikai nāves pabalstu. Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā iespēju uzkrāt naudas vērtību, un naudas vērtība cilvēkiem, kas ir 20 gadu vecumā, darbojas labāk nekā cilvēki 50 gadu vecumā.

Dažādos pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidos ietilpst visa dzīvība, universālā dzīve, mainīgā dzīve un indeksētā universālā dzīve. Atšķirības galvenokārt ir atkarīgas no tā, cik agresīvi pieaug politikas naudas vērtība; visa dzīvības apdrošināšana mēdz būt visdrošākā un konservatīvākā, un mainīgā dzīvības apdrošināšana mēdz būt visizdevīgākā un agresīvākā.

Jebkura veida pastāvīgā dzīvības apdrošināšana varētu atmaksāties kādai personai viņa 20 gadu vecumā, pieņemot, ka viņš var atļauties polisi, kas bieži ir simtiem dolāru mēnesī. Šī politika joprojām piedāvā nāves pabalstu, bet naudas vērtība var būt ļoti noderīga pat tad, ja nāves pabalsts netiek noteikts desmitiem gadu.

Izpratne par naudas vērtību

Skaidras naudas vērtība ir interesanta un svarīga pastāvīgās politikas iezīme; daudzi apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji naudas vērtību vērtē kā daļu no “iztikas pabalstiem”, nevis nāves pabalstu. Tā kā naudu iemaksā apdrošinātais, procentu daļa no prēmijām tiek turēta polisē un tiek uzkrāti procenti. Šai naudai var piekļūt vēlāk, lai apmaksātu citus dzīves pasākumus, piemēram, kāzas, mājas pirkumus, bērnu mācības un pat brīvdienas. Viskritiskāk, šī nauda parasti aug un parasti tiek izņemta, neradot nodokļu saistības.

Pat zemas procentu likmes visu mūžu var nodrošināt veselīgas dividendes no naudas vērtības. Šīs dividendes var iekasēt vai izmantot, lai palielinātu naudas vērtību. Ir iedomājams, kaut arī tas nav garantēts, ka pastāvīga dzīvības apdrošināšanas polise varētu ievērojami palielināt pensionēšanās ienākumus, atkal tos atbrīvot no nodokļiem vai pat ļaut jums aiziet pensijā pirms termiņa.

Kā apdrošināšana var atmaksāties

Naudas vērtība, kas veidojas gadu desmitiem, nākotnē var sasniegt simtiem tūkstošu dolāru beznodokļu ienākumos. Tas var būt svarīgs visaptveroša pensionēšanās plāna aspekts, it īpaši, ja jūs jau plānojat palielināt IRA. Šī stratēģija darbojas tikai tad, ja prēmijas tiek maksātas konsekventi; pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises zaudē spēku, ja naudas vērtība kļūst pārāk zema, kas apdrošinājuma ņēmējam neattiecas uz segumu.

Pat ja jūs nevarat atļauties pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi, vairums 20-kaut ko var saņemt ļoti laba termiņa polises par ļoti zemām izmaksām, piemēram, USD 200 000 līdz 300 000 USD segumu mēnesī no 15 līdz 20 USD mēnesī. Vēl svarīgāk ir tas, ka dažas termiņu politikas var ilgt 20, 30 vai 40 gadus; jūs varētu tikt segts par ļoti zemām izmaksām visā darba laikā.