Uzticamības teorija
Uzticamības teorija attiecas uz instrumentiem, politikām un procedūrām, kuras aktuāri izmanto, pārbaudot datus, lai novērtētu risku. Uzticamības teorijā tiek izmantoti matemātiski modeļi un metodes, lai veiktu uz pieredzi balstītas aplēses, kurās “pieredze” attiecas uz vēsturiskiem datiem.
Kāpēc izmantot uzticamības teoriju?
Uzticamības teorija palīdz aktuāriem izprast riskus, kas saistīti ar seguma nodrošināšanu, un tā ļauj apdrošināšanas sabiedrībām ierobežot tās pakļaušanu prasībām un zaudējumiem. Apdrošināšanas sabiedrības un aktuāri izstrādā modeļus, kuru pamatā ir vēsturiski zaudējumi, modelī ņemot vērā vairākus pieņēmumus, kas statistiski jāpārbauda, lai noteiktu, cik uzticami tie ir. Piemēram, apdrošināšanas sabiedrība pārbaudīs zaudējumus, kas iepriekš radušies, apdrošinot noteiktu apdrošinājuma ņēmēju grupu, lai novērtētu, cik daudz varētu izmaksāt līdzīgas grupas apdrošināšana nākotnē.
Izstrādājot tāmi, aktuāri vispirms izvēlas bāzes tāmi. Piemēram, dzīvības apdrošināšanas sabiedrība kā bāzes aprēķina mugurkaulu var izvēlēties mirstības tabulu, jo prasījumi rodas tikai tad, kad apdrošinātais mirst. Aktuāri izmantos dažādas bāzes aplēses, lai aptvertu dažādus apdrošināšanas veida aspektus, ieskaitot cenas, kuras apdrošināšanas sabiedrība parasti iekasē par apdrošināšanu.
Kā uzticamības teorija palīdz aktuāriem
Kad būs sastādīta bāzes aplēse, aktuārs pārskatīs apdrošināšanas sabiedrības vēsturisko pieredzi, pamatojoties uz katru polisi. Aktuārs izpētīs šos vēsturiskos datus, lai redzētu, kā apdrošinātāja pieredze varēja būt atšķirīga no citu apdrošināšanas kompāniju pieredzes. Pārbaude ļauj aktuāram izveidot atšķirīgus svarus, pamatojoties uz dispersijām.
Piemēram, tas var sadalīt autovadītājus pēc vecuma, dzimuma un automašīnas veida; jaunietis, kurš brauc ar ātru automašīnu, tiek uzskatīts par paaugstinātu risku, bet veca sieviete, kas vada mazu automašīnu, tiek uzskatīta par zemu risku. Sadalījums tiek veikts, līdzsvarojot divas prasības, ka katras grupas riski ir pietiekami līdzīgi un grupa ir pietiekami liela, lai prēmijas aprēķināšanai varētu veikt jēgpilnu statistisko analīzi par prasījumu pieredzi. Šis kompromiss nozīmē, ka nevienā no grupām nav tikai identisks risks. Tad problēma ir izdomāt veidu, kā apvienot grupas pieredzi ar individuālā riska pieredzi, lai iegūtu piemērotāku piemaksu. Uzticamības teorija piedāvā šīs problēmas risinājumu.
Uzticamības teorija galu galā balstās uz pieredzes novērtējumu apvienošanu no vēsturiskiem datiem, kā arī uz bāzes novērtējumiem, lai izstrādātu formulas. Šīs formulas tiek izmantotas, lai atkārtotu iepriekšējo pieredzi, un pēc tam tās tiek pārbaudītas, salīdzinot ar faktiskajiem datiem. Aktuāri var izmantot nelielu datu kopu, veidojot sākotnējo aplēsi, bet galu galā tiek dota priekšroka lielām datu kopām, jo tām ir lielāka statistiskā nozīmība.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.