Mainīgā procentu likme
Mainīgā procentu likme ir procentu likme, kas pārvietojas augšup un lejup ar pārējo tirgu vai līdz ar indeksu. To var dēvēt arī par mainīgu procentu likmi, jo tā var mainīties visā parāda saistības laikā. Tas ir pretstatā fiksētai procentu likmei, kurā parāda saistības procentu likme paliek nemainīga aizdevuma termiņa laikā.
Taustiņu izņemšana
- Mainīgās likmes pārvadā kredītkaršu firmas, un tās parasti redz ar hipotēkām.
- Mainīgās likmes seko tirgum vai seko indeksam.
- Mainīgās likmes tiek sauktas arī par mainīgām likmēm.
Izpratne par mainīgajām procentu likmēm
Dzīvojamo māju hipotēkas var iegūt ar fiksētām procentu likmēm, kas ir nemainīgas un nevar mainīties hipotēkas līguma darbības laikā, vai ar mainīgu vai regulējamu procentu likmi, kas periodiski mainās tirgū.
Svarīgs
Lielākajai daļai kredītkaršu ir mainīgas procentu likmes.
Piemēram, ja kāds ņem fiksētas likmes hipotēku ar 4% procentu likmi, viņš maksā šo likmi par aizdevuma kalpošanas laiku, un viņa maksājumi ir vienādi visā aizdevuma termiņā. Turpretī, ja aizņēmējs ņem hipotēku ar mainīgu likmi, tā var sākties ar 4% likmi un pēc tam koriģēt, augšup vai lejup, tādējādi mainot ikmēneša maksājumus.
Vairumā gadījumu regulējamas likmes hipotēkām (ARM) ir likmes, kas pielāgojas, pamatojoties uz iepriekš iestatītu rezervi un galveno hipotēku indeksu, piemēram, Libor, līdzekļu izmaksu indeksu (COFI) vai mēneša dārgumu vidējo vērtību (MTA). Piemēram, ja kāds izņem ARM ar 2% rezervi, pamatojoties uz Libor, un Libor ir 3%, koriģējot hipotēkas likmi, likme tiek iestatīta uz 5% (starpība plus indekss).
Mainīgās likmes priekšrocības un trūkumi
Izmantojot hipotēkas, regulējamas likmes hipotēkām parasti ir zemākas ievada procentu likmes nekā fiksētas procentu likmes hipotēkām, un tas var padarīt tās pievilcīgākas dažiem aizņēmējiem, īpaši kredītņēmējiem, kuri plāno pārdot īpašumu un atmaksāt aizdevumu, pirms likme tiek koriģēta, vai aizņēmējiem, kuri sagaida, ka viņu pašu kapitāls ātri palielināsies, palielinoties mājas vērtībām.
Otra priekšrocība ir tā, ka mainīgās procentu likmes var samazināties, tādējādi samazinot aizņēmēja ikmēneša maksājumus. Galvenais trūkums tomēr ir tas, ka likme var palielināties un palielināt aizņēmēja ikmēneša maksājumus.
Padomnieka ieskats
Džeimss Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Geinsvilla, FL
Runājot par ilgtermiņa aizņēmumiem, vislabāk ir atturēties no mainīgas procentu likmes vai jebkura veida mainīga aizdevuma, un tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad procentu likmes ir ļoti zemas, tādas, kādas tās ir tagad.
Ir svarīgi spēt precīzi plānot, cik jums maksās jūsu parāds, lai jūs varētu izveidot budžetu tam, kā jūs to atmaksāsit bez pārsteigumiem.
Izvēloties izmantot mainīgas procentu likmes aizdevumu, jūs būtībā azartspēlējat, ka nākotnē procentu likmes būs zemākas. Mainīgajā procentu likmju vidē katru gadu varētu ienākt jauna un potenciāli augstāka procentu likme, kas varētu ievērojami palielināt procentu summu, kas jums būs jāmaksā.
Kad likmes ir vēsturiski zemas, tādas kā tās ir šodien, ir ļoti lielas izredzes, ka likmes nākotnē palielināsies un nesamazināsies, padarot mainīgas procentu likmes aizdevumu par ļoti sliktu izvēli, jo reālu augšupvērstu variantu faktiski nav. Tāpēc saprātīgs solis ir izmantot fiksētas procentu likmes aizdevumu, it īpaši mūsu pašreizējā procentu likmju vidē.
Īpaši apsvērumi
Hipotēkas nav vienīgais aizdevumu veids, kam var būt mainīgas procentu likmes. Lielākajai daļai kredītkaršu ir arī mainīgas procentu likmes. Tāpat kā hipotēkām, arī šīs likmes ir piesaistītas indeksam, un vairumā gadījumu indekss ir pašreizējā galvenā likme - likme, kas vairākas reizes gadā tieši atspoguļo Federālo rezervju noteikto procentu likmi. Vairumā kredītkaršu līgumu ir noteikts, ka procentu likme, kas tiek iekasēta no aizņēmēja, ir galvenā likme plus noteikta starpība.