Fakultatīva un līguma pārapdrošināšana: kāda ir atšķirība?

Pārapdrošināšanas sabiedrības piedāvā apdrošināšanu citiem apdrošinātājiem, aizsargājot pret gadījumiem, kad tradicionālajam apdrošinātājam nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu visas prasības pret savu rakstisko polisi.

Pārapdrošināšanas līgums tiek noslēgts starp pārapdrošinātāju vai pārņemošo uzņēmumu, un pārapdrošināto, vai cedējošo uzņēmumu. Ir divas pamatformas: pārapdrošināšanas līgumi un fakultatīvā pārapdrošināšana.

Tradicionālajā apdrošināšanas režīmā zaudējumu risks tiek sadalīts starp daudziem dažādiem apdrošinājuma ņēmējiem, no kuriem katrs maksā prēmiju apdrošinātājam apmaiņā pret apdrošinātāja aizsardzību pret kādu neskaidru potenciālu notikumu. Tas ir biznesa modelis, kas darbojas ikreiz, kad visu dalībnieku saņemto prēmiju summa pārsniedz summu, kas samaksāta par apdrošināšanas atlīdzībām pret polisēm. Tomēr ir gadījumi, kad apdrošinātāja prasībās samaksātā summa pārsniedz naudas summu, kas saņemta no apdrošinājuma ņēmēju prēmijām. Šādos gadījumos vislielākais zaudējumu risks ir apdrošinātājam.

Šeit darbojas pārapdrošināšanas sabiedrības. Faktiski standarta apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs var vēl vairāk sadalīt savu zaudējumu risku, noslēdzot pārapdrošināšanas līgumu.

Viena no augstāka līmeņa pārapdrošināšanas sabiedrībām ir Berkshire Hathaway pārapdrošināšanas grupa, kas ir Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A) meitasuzņēmums, kas piedāvā apdrošināšanu citiem īpašuma / negadījumu apdrošinātājiem un pārapdrošinātājiem.

Taustiņu izņemšana

• Gan pārapdrošināšanas līgumi, gan fakultatīvā pārapdrošināšana ir pārapdrošināšanas formas.
• Fakultatīvā pārapdrošināšana ir viena riska vai noteikta riska paketes pārapdrošināšana. Tas notiek ikreiz, kad pārapdrošināšanas sabiedrība uzstāj uz savu parakstīšanos uz dažu vai visu pārapdrošināšanas polišu parakstīšanu.
• Ar līguma pārapdrošināšanu cedēšanas uzņēmums piekrīt nodot visus riskus pārapdrošinātājam, un pārapdrošinātājs piekrīt segt visus riskus, kaut arī pārapdrošinātājs nav veicis individuālu parakstīšanos uz katru polisi.

Fakultatīvā pārapdrošināšana

Fakultatīvā pārapdrošināšana ir viena riska vai noteikta riska paketes pārapdrošināšana. Tas notiek ikreiz, kad pārapdrošināšanas sabiedrība uzstāj uz savu parakstīšanos uz dažu vai visu pārapdrošināšanas polišu parakstīšanu. Saskaņā ar šiem līgumiem katra fakultatīvi parakstītā politika tiek uzskatīta par vienu darījumu, nevis sadalītu pa klasēm. Šādi pārapdrošināšanas līgumi parasti ir mazāk pievilcīgi cedēšanas uzņēmumam, kas var būt spiests saglabāt tikai riskantākās polises.

Fakultatīvā pārapdrošināšana parasti ir vienkāršākais veids, kā apdrošinātājs var saņemt pārapdrošināšanas aizsardzību; šīs politikas ir arī visvieglāk pielāgot konkrētiem apstākļiem.

Pieņemsim, ka standarta apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs izdod politiku attiecībā uz lielākajiem komerciālajiem nekustamajiem īpašumiem, piemēram, lielu korporatīvo biroju ēku. Polise ir parakstīta par 35 miljoniem dolāru, kas nozīmē, ka sākotnējam apdrošinātājam ir iespējama atbildība par 35 miljoniem dolāru, ja ēka ir nopietni bojāta. Bet apdrošinātājs uzskata, ka nevar atļauties izmaksāt vairāk nekā 25 miljonus USD. Tātad, pirms pat piekrīt izsniegt polisi, apdrošinātājam jāmeklē fakultatīva pārapdrošināšana un jāmēģina tirgus, līdz tas iegūst pircējus par atlikušajiem 10 miljoniem USD. Apdrošinātājs var dabūt USD 10 miljonus no 10 dažādiem pārapdrošinātājiem. Bet bez tā tā nevar piekrist politikas izdošanai. Pēc tam, kad uzņēmumi ir vienojušies segt 10 miljonus ASV dolāru, un ir pārliecināta, ka tā potenciāli var segt visu summu, ja rodas prasība, tā var izsniegt polisi.

Līguma pārapdrošināšana

Līgumā paredzētā pārapdrošināšana notiek ikreiz, kad cedējošā sabiedrība piekrīt pārapdrošināšanas uzņēmumam nodot visus riskus, kas ietilpst noteiktā apdrošināšanas polisi kategorijā. Savukārt pārapdrošināšanas sabiedrība piekrīt atlīdzināt pārapdrošināšanas sabiedrībai visus tajā esošos riskus, kaut arī pārapdrošināšanas sabiedrība nav veikusi individuālu parakstīšanos uz katru polisi. Bieži vien pārapdrošināšana attiecas pat uz tām polisēm, kuras vēl nav uzrakstītas, ja vien tās attiecas uz iepriekš saskaņotu klasi.

Vissvarīgākā līguma līguma īpašība ir tā, ka trūkst individuālu apdrošināšanas parakstītāja apdrošinātāja vārdā. Šī struktūra nodod parakstīšanas risku no cedētājsabiedrības uzņēmumam, kas pārņem, atstājot pieņēmēju uzņēmumam iespēju, ka sākotnējais parakstīšanas process nepietiekami novērtēja apdrošināmos riskus.

Pastāv dažāda veida līgumu vienošanās. Visizplatītākie tiek saukti par proporcionāliem līgumiem, kuros procentuālais daudzums sākotnējās apdrošinātāja polises tiek pārapdrošinātas līdz robežai. Uz visām polisēm, kas parakstītas, pārsniedzot limitu, pārapdrošināšanas līgums neattiecas.

Piemēram, viena pārapdrošināšanas kompānija varētu piekrist atlīdzināt 75 procentus no sākotnējā apdrošinātāja automašīnu polisēm, nepārsniedzot USD 100 miljonus. Tas nozīmē, ka cedēšanas uzņēmumam netiek atlīdzināti 25 miljoni ASV dolāru no pirmajiem 100 miljoniem ASV dolāru auto polisēs, kas sastādīti saskaņā ar līgumu; ka 25 miljoni ASV dolāru ir pazīstami kā cedēšanas uzņēmuma "ieturēšanas limits". Ja cedēšanas uzņēmums paraksta automašīnu apdrošināšanu 200 miljonu dolāru vērtībā, tas saglabā 25 miljonus dolāru no pirmajiem 100 miljoniem dolāru un visus nākamos 100 miljonus dolāru, ja vien tas neslēdz pārpalikuma līgumu. Vispārīgi runājot, pārapdrošināšanas prēmijas ir zemākas, ja ieturēšanas limiti ir augstāki.