Maza biznesa paplašināšana, izmantojot SBA aizdevumu

Ja jums rodas jautājums, kā finansēt sava mazā biznesa paplašināšanu, ieteicams apsvērt aizdevumu Small Business Administration (SBA). Lai arī tie nav paredzēti katram uzņēmuma īpašniekam, šie aizdevumi ir reāls risinājums tiem, kuri sava biznesa izaugsmei nevar iegūt citu finansējumu.

Būtībā, ja kvalificēts uzņēmums piesakās uz SBA aizdevumu, tas faktiski piesakās komerciālam aizdevumam, kas strukturēts atbilstoši SBA prasībām, ar SBA garantiju. Mazo uzņēmumu īpašnieki un aizņēmēji, kuriem ir pieejams cits finansējums ar saprātīgiem noteikumiem, nevar saņemt SBA garantētus aizdevumus. “SBA aizdevumi ir laba ideja, ja maza uzņēmuma īpašnieks neatbilst tradicionālajam bankas biznesa aizdevumam un tiem ir īpaša līdzekļu izlietojums, kas palīdzēs biznesam augt, saka Entonijs Pili, Lielās bankas viceprezidents un stratēģiskās plānošanas direktors. Hudson Bank Bardonijā, Ņujorkā. Lasiet vairāk sadaļā Uzņēmējdarbības finansēšanas pamati .

Labas, specifiskas izmantošanas piemērs ir, ja, piemēram, pasūtījumi pārsniedz piegādi un kāda jauna tehnika, papildu darbinieks, cita atrašanās vieta vai cita kravas automašīna palīdzētu rentabli apmierināt šo pieprasījumu pēc jaunā parāda samaksas, saka Pili.

Pie citiem labiem SBA aizdevuma izmantošanas veidiem pieder: konkurenta uzņēmuma izpirkšana, lai iegūtu apjomradītus ietaupījumus, lielākas likmes parāda refinansēšana vai ēkas, kurā darbojas bizness, pirkšana, ja jaunie hipotēkas maksājumi ir vienādi vai zemāki par nomas maksājumiem.

Neveiksmīgs piemērs darbojas uz hunch. Šajā kategorijā ietilpst daudzas mārketinga aktivitātes, saka Pili. “Daudzi domā, ja viņi ņems aizdevumu reklāmas stenda reklāmai vai avīžu sludinājumam, klienti nāks.” Tas reti notiek.

SBA opcijas

Mazā biznesa administrācija piedāvā dažādas finanšu programmas, kuru mērķis ir palīdzēt mazajiem uzņēmumiem gūt panākumus. Programmu klāsts ir sākot no palīdzības piedāvāšanas, kas atvieglo aizdevumu pie trešās puses aizdevēja, līdz obligācijas garantēšanai vai palīdzībai maza uzņēmuma īpašniekam atrast riska kapitālu.

Viens no šiem piedāvājumiem ir garantētas aizdevumu programmas - sauktas arī par SBA aizdevumiem. Ir pieejami vairāki dažādi aizdevumu veidi, tostarp:

• 7 (a) aizdevuma programma . Šī ir SBA visizplatītākā aizdevumu programma, un tajā ietilpst finansiāla palīdzība uzņēmumiem ar īpašām vajadzībām, piemēram, franšīzes, zemnieku un lauksaimniecības uzņēmumi, kā arī zvejas kuģi.
• Mikroaizdevumu programma . Tas nodrošina mazus, īstermiņa aizdevumus maziem uzņēmumiem un noteikta veida bezpeļņas bērnu aprūpes centriem.
• Aizdevumi nekustamajam īpašumam un aprīkojumam: CDC / 504 . Šis aizdevums nodrošina finansējumu galvenajiem pamatlīdzekļiem, piemēram, iekārtām vai nekustamajam īpašumam.

MUA nesniedz tiešus aizdevumus maziem uzņēmumiem. Tas tikai nosaka aizdevuma vadlīnijas un pēc tam atbalsta aizdevumu vai garantē, ka aizdevums tiks atmaksāts, saka Džozefs Lizio, Capital LookUp LLC izpilddirektors un bijušais komerciālais aizdevējs. Tas novērš zināmu risku aizdevējiem.

Apstiprinājuma iegūšana

Maza uzņēmuma īpašnieks var pieteikties uz SBA aizdevumu, izmantojot jebkuru banku, kas piedāvā SBA aizdevumus. “Uzņēmuma īpašnieks var pieteikties arī caur vietējo sertificēto attīstības uzņēmumu (CDC), kas ir bezpeļņas korporācija, kuru sertificējusi un regulējusi SBA un kas sadarbojas ar iesaistītajiem aizdevējiem, lai sniegtu finansējumu mazajiem uzņēmumiem, ” saka Pili. Valstī ir 252 CDC, katrs no tiem attiecas uz noteiktu ģeogrāfisko apgabalu.

“Daudzas bankas sadarbojas ar vietējo CDC, lai palīdzētu kredītņēmējiem, kuri citādi nevarētu saņemt tradicionālu biznesa aizdevumu, ko banka piedāvā, ” saka Pili.

Lai SVA aizdevuma pieteikumu apstiprinātu, tas vispirms jāapstiprina un jāparaksta finanšu iestādei vai mazo uzņēmumu aizdevējam. "Tad tas tiek nosūtīts MUA, kurš saskaņā ar savām vadlīnijām arī to parakstīs un apstiprinās, vai ne, " saka Lizio.

Ja abas organizācijas apstiprinās aizdevumu, finanšu iestāde finansēs un apkalpos aizdevumu no šī brīža. “SBA garantēs aizdevumu vai tā daļu - parasti apmēram 85% - tikai tad, ja aizņēmējs nepilda saistības, ” saka Lizio.

Ja neesat pārliecināts, vai vietējais aizdevējs ir SBA apstiprināts aizdevējs, apmeklējiet SBA vietni. Lai gan katram aizdevējam ir savi kritēriji aizdevuma apstiprināšanai, Lizio saka, ka ir daži kopīgi kvalifikācijas kritēriji, kurus izmanto visi aizdevēji, tostarp:

• Naudas plūsma aizdevuma maksājuma apkalpošanai. Ja ikmēneša maksājums tiek lēsts USD 1 000 mēnesī, pretendentiem jāpierāda, ka uzņēmums var nopelnīt šo summu, pārsniedzot kopējo darbības peļņu.
• Personīgā kredītvēsture. Aizdevumu darbinieki nevēlas tērēt laiku pieteikumam, kuru viņi nekad nevarētu apstiprināt ar parakstīšanas vai kredītkomitejas starpniecību. Tātad viņi pieteicējiem pievelk personīgo kredītvēsturi. Ja šie rādītāji neatbilst minimālajam slieksnim, Lizio saka, aizdevējs nekavējoties aiziet prom.
• Nodrošinājums. Lai arī var būt daži izņēmumi, MUA parasti pieprasa, lai visi SVA aizdevumi tiktu nodrošināti ar visiem pieejamajiem aktīviem (inventāru, ēkām, skaidru naudu utt.) - gan biznesa, gan personīgajiem. Arī bankas un citi komerciālie aizdevēji vēlēsies pilnu nodrošinājumu. Bez nodrošinājuma, kas novērtēts vismaz 100% apmērā no aizdevuma summas, Lizio saka, ka pieteikums, iespējams, tiks noraidīts.

SBA specifiskās priekšrocības

Mazo uzņēmumu īpašniekiem SBA maršruta apmeklēšanai ir dažas galvenās priekšrocības.

Aizdevuma termiņš. Lizio saka, ka viens no lielākajiem SBA aizdevuma ieguvumiem ir aizdevuma termiņš. “Lielākā daļa aizdevēju vēlas, lai kredītņēmējiem būtu pieejams īsākais termiņš. Bet SBA aizdevumi pagarina šos nosacījumus, ”saka Lizio.

Piemēram, banka var piekrist tikai 10 gadu termiņam attiecībā uz nekustamo īpašumu, bet MUA var apstiprināt 20 vai 25 gadu termiņu. Vai arī pieņemsim, ka privāts aizdevējs parakstīs aprīkojuma aizdevumu tikai uz 5 gadiem - SVA varētu apstiprināt 7 gadus.

Kāpēc tas ir svarīgi? Lizio saka, ka ilgāks termiņš padara aizdevuma maksājumu pieejamāku, kā arī atvieglo tā saņemšanu. Turklāt tas palielina aizņēmēja elastīgumu. “Nevienam biznesam ieņēmumi nav vienmērīgi. Tam varētu būt labs mēnesis vai labs periods, vai slikts mēnesis vai periods. Nelielā mēneša vai perioda laikā ir vieglāk segt mazāku minimālo aizdevuma maksājumu.

"Es vienmēr saku kredītņēmējiem ņemt pēc iespējas ilgāku termiņu, pēc tam strādāt pie tā, lai pārvaldītu aizdevumu, lai samazinātu tā kopējās izmaksas, maksājot vairāk, kad viņi var atļauties to darīt, " viņš piebilst.

Nodrošinājuma elastība. Arī nodrošinājuma prasības ir elastīgākas. Lizio saka, ka lielākajai daļai biznesa aizdevumu apstiprināšanai ir nepieciešams nodrošinājums 100% vai vairāk no aizdevuma summas. Bet MUA var apstiprināt aizdevumu, ja aizņēmējs atbilst visiem pārējiem kritērijiem un apņemas visu pieejamo biznesa un personisko nodrošinājumu - pat ja šis nodrošinājums nepārsniedz 100% no aizdevuma summas. Tie, kuriem nav liela nodrošinājuma, joprojām var tikt apstiprināti SBA aizdevumam, ja tradicionālais aizdevējs varētu būt tos noraidījis.

Jūs esat Borderline lieta. Dažreiz SVA varētu būt vienīgais iemesls, kāpēc jūs saņemat aizdevumu. "Ja banka vai aizdevējs kaut kādu iemeslu dēļ atrodas pie žoga, SBA garantija varētu būt tas, kas jūs virza uz labo pusi, panākot jūs apstiprinājumu, " saka Lizio.

Daži trūkumi

Augstākas izmaksas. Maksa, kas saistīta ar SBA aizdevumiem, var kļūt dārga. “Jums jāmaksā divi maksu komplekti: maksa par iniciēšanu un aizvēršanas izmaksas aizdevējam, kā arī maksa līdz 3, 5% par dažiem SBA apstiprinājumiem, ” saka Lizio. Jums arī jāiziet divi parakstīšanas procesi, kuriem var būt nepieciešami divi dažādi īpašuma vai nodrošinājuma novērtējumi. Tas var būt dārgi.

Lēnāka apstrāde. Jums arī jābūt pacietīgam. Pirmkārt, jums ir darīšana ar divām institūcijām - aizdevēju un SBA - ne tikai ar aizdevēju. "Pieteikšanās process šiem aizdevumiem prasa mūžīgus laikus, jo daudziem banku darbiniekiem nepatīk tos darīt un SBA vienmēr tiek dublēts, " saka Lizio.

7 (a) aizdevumiem, iespējams, vēlēsities izpētīt SBAExpress aizdevumu programmu, kas ir paātrinājusi termiņus un sola 36 stundu reakcijas laiku uz aizdevuma pieteikumiem. Šo ātro aizdevumu specifikācijas var neatbilst jūsu vajadzībām.

Grunts līnija

Pirms pieteikties jebkura veida biznesa aizdevumam, ir saprātīgi novērtēt sava uzņēmuma finansiālo stāvokli un vajadzības. MUA iesaka ņemt vērā nozares nozīmi, to, kā izmantosit un atmaksāsit aizdevumu, kā arī jūsu vadības komandas izturību.

Izstrādājiet biznesa plānu, kas atbild uz šiem jautājumiem. Visi aizdevēji vēlēsies pārskatīt būtisku, visaptverošu un pārdomātu biznesa plānu pirms aizdevuma apstiprināšanas, lai paplašinātu vai uzsāktu biznesu.

Tradicionālais biznesa aizdevums parasti būs ātrāks, un tā būs zemāka. Bet SBA aizdevumi var piedāvāt svarīgas priekšrocības, tostarp iespēju saņemt aizdevumu noteiktos jūsu uzņēmuma attīstības posmos.