Savstarpējs aizdevums: kā tas darbojas?

Iedomājieties scenāriju, kurā jūs esat gatavs pārdot savu automašīnu, kura jums tagad pieder bez maksas un skaidra, un tikai aizdevējs jums pateiks, ka jūs to nevarat pārdot, kamēr neesat nomaksājis citu nenodrošinātu aizdevumu, kas jums ir pie tā paša aizdevēja. Būtībā aizdevējs jums saka, ka jūs neveicat maksājumus par savu automašīnu, un īpašumtiesības joprojām pieder aizdevējam. Tas ir neskaidras klauzulas, ko sauc par savstarpēju nodrošinājumu, rezultāts, ko aizdevēji izmanto noteiktās kreditēšanas situācijās. Iespējams, ka par to nezinājāt, ja vien rūpīgi neizdalījāt līgumu, lai atrastu to apraktu smalkajā drukā. Pat ja jūsu aizdevējs jums to izskaidrotu, iespējams, ka tas būtu ilgi aizmirsies, kad jums bija trīs vai četri gadi aizdevumā, tāpēc vairumam aizņēmēju tiek piešķirta aizbildnība.

Kas ir savstarpējs aizdevums?

Savstarpējā nodrošināšana ir metode, kuru izmanto aizdevēji, lai izmantotu viena aizdevuma nodrošinājumu, piemēram, automašīnu, lai nodrošinātu citu aizdevumu, kas jums ir pie aizdevēja. Lai arī tas var šķist saprātīgs aizdevēja ievērots piesardzības pasākums, aizņēmēji bieži vien nenojauš, cik lielā mērā kreditors kontrolē savas finanses, kad tas tiek īstenots. Tas var neļaut jums pārdot savu automašīnu, ja aizdevējs vēlas, lai jūs to paturētu kā nodrošinājumu. Sliktāk, ja atpaliksit no cita nenodrošināta aizdevuma, piemēram, kredītkartes, aizdevējs var pārņemt jūsu automašīnu. Ja jūs iesniedzat pieteikumu par 7. nodaļas bankrotu, jums var pieprasīt atteikties no automašīnas aizdevējam, līdz tiek nokārtoti nesamaksātie parādi.

Krājaizdevu sabiedrības prakse

Lai gan auto kreditēšanā parasti izmanto savstarpējās ķīlas aizdevumus, šie aizdevumi ir daudz izplatītāki krājaizdevu sabiedrībās. Krājaizdevu sabiedrības darbojas atšķirīgi no bankām tādā ziņā, ka tās pieder to biedriem, tāpēc klauzula ir papildu aizsardzība pret aizdevumu zaudējumiem, kas dalītos starp dalībniekiem. Krājaizdevu sabiedrību apelācija vienmēr ir bijusi viņu vēlme pagarināt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus, it īpaši, ja jums ar viņiem jau ir attiecības. Ja jūs finansējat automašīnu caur krājaizdevu sabiedrību vai tajā ir krājkonts, jūs, visticamāk, saņemsit piedāvājumus ar zemu likmi nenodrošinātiem aizdevumiem. Tas notiek tāpēc, ka krājaizdevu sabiedrības var nodrošināt šos aizdevumus ar ķīlu no jūsu auto aizdevuma vai uzkrājumiem.

Krājaizdevu sabiedrības ir pievilcīga banku un kreditēšanas alternatīva vairāku iemeslu dēļ, ieskaitot zemākas banku un aizņēmumu izmaksas. Savstarpējās nodrošināšanas prakse varētu būt neizdevīga, ja nezināt par iespējamo ietekmi uz jūsu finansēm. Ja apsverat aizdevumu no krājaizdevu sabiedrības, ir svarīgi ievērot dažus piesardzības pasākumus. Pirmkārt, no krājaizdevu sabiedrības vienlaikus neņemiet vairāk par vienu aizdevumu. Otrkārt, neveidojiet kredītkartes kontu vai kredītlīniju tur, kur jums ir auto aizdevums. Treškārt, neveiciet banku, kur aizņemties; glabājiet savu norēķinu kontu citā iestādē. Visbeidzot, vienmēr izlasiet sīkā drukā uz jebkura aizdevuma dokumenta.

Savstarpējie aizdevumi hipotēku kreditēšanā

Savstarpējās ķīlas aizdevumus izmanto arī hipotēku kreditēšanā, galvenokārt ar celtniecības aizdevumiem, ja aizņēmējam pieder vairāki īpašumi. Piemēram, ja celtnieks, kuram pieder vairāk nekā divi īpašumi, meklē finansējumu jaunam projektam, aizdevējs var vēlēties nodrošināt jauno aizdevumu, novietojot ķīlu vienam vai vairākiem citiem īpašumiem. Aizdevējs kļūst par vecāko ķīlas tiesību īpašnieku visiem īpašumiem, padarot tos grūti pārdot.

Tāpat kā jebkura veida kreditēšana, neatkarīgi no tā, vai tas ir kredītkartes, aizdevumi uz nomaksu, kredītlīnijas vai hipotēkas, aizņēmējam vienmēr ir pienākums izprast katru kredītnoteikumu aspektu, kas galvenokārt tiek rakstīti, lai palielinātu aizdevēja ieņēmumus un aizsargātu tos. pret zaudējumiem.