Komercbanka
Komercbanka ir tāda veida finanšu iestāde, kas pieņem noguldījumus, piedāvā norēķinu kontu pakalpojumus, izsniedz dažādus aizdevumus un piedāvā pamata finanšu produktus, piemēram, noguldījumu sertifikātus (CD) un krājkontus privātpersonām un maziem uzņēmumiem. Komercbanka ir tā vieta, kur vairums cilvēku veic bankas pakalpojumus, nevis investīciju banka.
Komercbankas nopelna naudu, nodrošinot aizdevumus un no šiem kredītiem gūstot ienākumus no procentiem. Aizdevumu veidi, kurus komercbanka var izsniegt, var būt dažādi, un tie var ietvert hipotēkas, auto aizdevumus, biznesa aizdevumus un personiskos aizdevumus. Komercbanka var specializēties tikai vienā vai dažos aizdevumu veidos.
Klientu noguldījumi, piemēram, norēķinu konti, krājkonti, naudas tirgus konti un kompaktdiski, nodrošina bankām kapitālu aizdevumu saņemšanai. Klienti, kuri iemaksā naudu šajos kontos, faktiski aizdod naudu bankai, un viņiem tiek maksāti procenti. Tomēr procentu likme, ko banka maksā par naudu, kuru aizņemas, ir mazāka nekā likme, ko iekasē par naudu, ko tās aizdod.
1:36Komercbanka
Taustiņu izņemšana
- Nav atšķirības starp naudas radīšanas veidu, ko rada komerciālās naudas reizinātājs vai centrālā banka, piemēram, Federālās rezerves.
- Komercbankas nopelna naudu, nodrošinot aizdevumus un no šiem kredītiem gūstot ienākumus no procentiem.
- Arvien vairāk komercbanku darbojas tikai tiešsaistē, kur visi darījumi ar komercbanku jāveic elektroniski.
Kā darbojas komercbanka
Naudas summu, ko nopelnījusi komercbanka, nosaka starpība starp procentiem, ko tā maksā par noguldījumiem, un procentiem, ko tā nopelna par aizdevumiem, kurus tā izsniedz, un ko sauc par tīriem procentu ienākumiem.
Klientiem komerciālo banku ieguldījumi, piemēram, krājkonti un kompaktdiski, ir pievilcīgi, jo tos apdrošina Federālais noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), un naudu var viegli izņemt. Tomēr šie ieguldījumi parasti maksā ļoti zemas procentu likmes, salīdzinot ar kopieguldījumu fondiem un citiem ieguldījumu produktiem. Dažos gadījumos komercbanku noguldījumi nemaksā procentus, piemēram, konta noguldījumu pārbaude.
Frakcionētā rezerves banku sistēmā komercbankām ir atļauts veidot naudu, atļaujot vairākas prasības noguldījumu aktīviem. Bankas rada kredītus, kas iepriekš nebija, kad viņi veica aizdevumus. To dažreiz sauc par naudas reizinātāja efektu. Kredītiestādes, kas var izveidot šādu ceļu, var ierobežot. Bankām ir noteikts pienākums saglabāt noteiktu minimālo procentuālo daļu no visām noguldījumu prasībām kā likvīdu skaidru naudu. To sauc par rezervju normu. Rezervju norma Amerikas Savienotajās Valstīs ir 10%. Tas nozīmē, ka par katriem 100 USD, ko banka saņem noguldījumos, 10 USD bankai jāsaglabā un nav jāaizdod, bet pārējos 90 USD var aizdot vai ieguldīt.
Noguldījumi
Vislielākais banku līdzekļu avots ir noguldījumi; naudu, ko kontu turētāji uztic bankai glabāšanai un izmantošanai turpmākajos darījumos, kā arī pieticīgas procentu summas. Parasti tos dēvē par “pamata noguldījumiem”, tie parasti ir norēķinu un krājkonti, kas pašlaik ir tik daudziem cilvēkiem.
Vairumā gadījumu šiem noguldījumiem ir ļoti īss termiņš. Lai gan cilvēki parasti vairākus gadus vienlaikus uztur kontus noteiktā bankā, klients patur tiesības jebkurā laikā izņemt visu summu. Klientiem ir iespēja izņemt naudu pēc pieprasījuma, un atlikumi ir pilnībā apdrošināti līdz USD 250 000, tāpēc bankām par šo naudu nav jāmaksā daudz. Daudzas bankas vispār nemaksā procentus par kontu atlikumu pārbaudi vai vismaz maksā ļoti maz, kā arī maksā procentu likmes krājkontiem, kas ir krietni zemāki par ASV Valsts kases obligāciju likmēm. (Lai uzzinātu vairāk, pārbaudiet, vai jūsu bankas noguldījumi ir apdrošināti? )
Vairumtirdzniecības noguldījumi
Ja banka nevar piesaistīt pietiekamu pamata noguldījumu līmeni, šī banka var vērsties pie vairumtirdzniecības līdzekļu avotiem. Daudzos aspektos šie vairumtirdzniecības fondi ir līdzīgi starpbanku kompaktdiskiem. Ar vairumtirdzniecības fondiem nekas nav kārtībā, taču ieguldītājiem ir jāapsver, ko saka par banku, kad tā paļaujas uz šo finansējuma avotu. Kaut arī dažas bankas uzsver akcionāru noguldījumu vākšanas modeli, kas balstās uz filiālēm, par labu vairumtirdzniecības finansējumam, liela paļaušanās uz šo kapitāla avotu var būt brīdinājums, ka banka nav tik konkurētspējīga kā tās vienaudži.
Investoriem jāņem vērā arī tas, ka lielākas vairumtirdzniecības finansēšanas izmaksas nozīmē, ka bankai vai nu ir jāsamierinās ar šaurāku procentu likmju starpību un zemāku peļņu, vai arī jātiecas uz lielāku peļņu no aizdevumiem un ieguldījumiem, kas parasti nozīmē lielāka riska uzņemšanos.
Aizdevumi
Lielākajai daļai banku aizdevumi ir to līdzekļu primārais izlietojums un galvenais ienākumu gūšanas veids. Aizdevumi parasti tiek izsniegti uz noteiktu termiņu, pēc fiksētām likmēm un parasti tiek nodrošināti ar nekustamo īpašumu; bieži īpašums, kuru aizdevums paredzēts izmantot pirkšanai. Kaut arī bankas veiks aizdevumus ar mainīgām vai regulējamām procentu likmēm, un aizņēmēji bieži var atmaksāt aizdevumus pirms termiņa, ar nelielu soda naudu vai bez tās, bankas parasti izvairās no šāda veida aizdevumiem, jo var būt grūti tos saskaņot ar piemērotiem finansēšanas avotiem.
Neatņemama bankas kreditēšanas prakses sastāvdaļa ir potenciālā aizņēmēja kredītspējas novērtēšana un spēja iekasēt dažādas procentu likmes, pamatojoties uz šo novērtējumu. Apsverot aizdevumu, bankas bieži novērtē potenciālā aizņēmēja ienākumus, aktīvus un parādu, kā arī aizņēmēja kredītvēsturi. Aizdevuma mērķis ir faktors arī lēmumā par aizdevuma parakstīšanu; aizdevumus, kas ņemti nekustamā īpašuma, piemēram, māju, automašīnu, inventāra utt., iegādei, parasti uzskata par mazāk riskantiem, jo ir kādas vērtības pakārtots aktīvs, kuru banka var atgūt, ja netiek veikts maksājums.
Tādējādi bankām ir nepietiekami novērtēta loma ekonomikā. Zināmā mērā banku aizdevumu darbinieki izlemj, kurus projektus un / vai uzņēmumus ir vērts turpināt un kuri pelna kapitālu.
Patērētāju kreditēšana
Patērētāju kreditēšana veido lielāko daļu no Ziemeļamerikas banku kreditēšanas, un no tām neapšaubāmi lielāko daļu veido mājokļu hipotēkas. Hipotēkas tiek izmantotas mājokļu iegādei, un pašas mājas bieži ir drošības nauda, kas nodrošina aizdevumu. Hipotēkas parasti tiek parakstītas uz 30 gadu atmaksas periodiem, un procentu likmes var būt fiksētas, pielāgojamas vai mainīgas. Lai gan 2000. gada ASV mājokļu burbuļa laikā tika piedāvāti dažādi eksotiskāki hipotēku produkti, daudzi no riskantākajiem produktiem, tostarp hipotēkas ar "pick-a-pay" un negatīvi amortizācijas aizdevumi, tagad ir daudz retāk sastopami.
Automašīnu kreditēšana ir vēl viena nozīmīga nodrošināto aizdevumu kategorija daudzām bankām. Salīdzinot ar hipotēku kreditēšanu, auto aizdevumi parasti ir uz īsākiem termiņiem un augstākām likmēm. Bankas saskaras ar plašu konkurenci auto kreditēšanā no citām finanšu institūcijām, piemēram, autoražotājiem paredzētajām auto finansēšanas operācijām, kuras vada automašīnu ražotāji un izplatītāji.
Pirms mājokļu burbuļa sabrukuma daudzām bankām mājokļu kreditēšana bija strauji augošs patērētāju kreditēšanas segments. Mājas kapitāla aizdošana galvenokārt nozīmē naudas aizdošanu patērētājiem, neatkarīgi no tā, kā viņi vēlas, ar pašu kapitālu viņu mājās, tas ir, starpību starp mājas novērtēto vērtību un jebkuru nenomaksātu hipotēku kā nodrošinājumu. Tā kā pēcvidusskolas izglītības izmaksas turpina pieaugt, arvien vairāk studentu uzskata, ka, lai apmaksātu izglītību, viņiem ir jāņem aizdevumi. Attiecīgi studentu kreditēšana ir bijis daudzu banku izaugsmes tirgus. Studentu kreditēšana parasti nav nodrošināta, un Amerikas Savienotajās Valstīs pastāv trīs galvenie studentu aizdevumu veidi: federāli sponsorēti subsidēti aizdevumi, kur procentus maksā federālā valdība, kamēr students ir skolā, federāli sponsorēti nesubsidēti aizdevumi un privāti aizdevumi.
Kredītkartes ir vēl viens nozīmīgs kreditēšanas veids un interesants gadījums. Kredītkartes būtībā ir personīgas kredītlīnijas, kuras var izņemt jebkurā laikā. Lai gan Visa un MasterCard ir plaši pazīstami vārdi kredītkartēs, tie faktiski nepamato nevienu no aizdevumiem. Visa un MasterCard vienkārši pārvalda patentētos tīklus, caur kuriem nauda (debeti un kredīti) pēc darījuma tiek pārvietota starp pircēja banku un tirgotāja banku.
Ne visas bankas nodarbojas ar kredītkaršu kreditēšanu, un saistību neizpildes likmes parasti ir daudz augstākas nekā hipotēku kreditēšanā vai cita veida nodrošinātā kreditēšanā. Tomēr kredītkaršu kreditēšana sniedz bankām ienesīgu maksu: starpbanku komisijas, kas tiek iekasētas no komersantiem par kartes pieņemšanu un darījuma noslēgšanu, nokavējuma naudas maksājumi, valūtas maiņa, pārsniegts limits un citas kartes lietotājam, kā arī kā paaugstinātas likmes kredītkartes izmantotāju atlikumiem no viena mēneša uz nākamo. (Lai uzzinātu, kā izvairīties no tā, ka jūsu banka tiek niķināta un kavēta, skatiet sadaļu Samazināt bankas nodevas .)
Komercbankas piemērs
Tradicionāli komercbankas fiziski atrodas ēkās, kur klienti ierodas izmantot kasešu logu pakalpojumus, bankomātus un seifus.
Arvien vairāk komercbanku darbojas tikai tiešsaistē, kur visi darījumi ar komercbanku jāveic elektroniski.
Šīs “virtuālās” komercbankas saviem noguldītājiem bieži maksā augstāku procentu likmi. Tas ir tāpēc, ka viņiem parasti ir zemākas pakalpojumu un konta maksas, jo viņiem nav jāuztur fiziskās filiāles un visas papildu maksas, kas nāk ar tām, piemēram, īre, īpašuma nodokļi un komunālie maksājumi.
Tagad dažām komercbankām, piemēram, Citibank un JPMorgan Chase, ir arī investīciju banku nodaļas, savukārt citās, piemēram, Ally, strikti darbojas biznesa komerciālā puse.
Daudzus gadus komercbankas tika turētas atsevišķi no cita veida finanšu iestādēm, ko sauc par investīciju bankām. Investīciju bankas sniedz parakstīšanas pakalpojumus, apvienošanās un apvienošanās un korporatīvās reorganizācijas pakalpojumus, kā arī cita veida starpniecības pakalpojumus institucionāliem un neto vērtības klientiem. Šī atdalīšana bija daļa no 1933. gada Stikla-Steagala likuma, kas tika pieņemts Lielās depresijas laikā un kuru atcēla ar 1999. gada Gramma-Leša-Blilija likumu.
Piemērs tam, kā komercbanka nopelna naudu
Kad komercbanka aizdod naudu klientam, tā iekasē procentu likmi, kas ir augstāka par to, ko banka maksā saviem noguldītājiem. Piemēram, pieņemsim, ka klients no komercbankas iegādājas piecu gadu kompaktdisku par USD 10 000 ar gada procentu likmi 2%.
Tajā pašā dienā cits klients no tās pašas bankas saņem piecu gadu auto aizdevumu par USD 10 000 ar gada procentu likmi 5%. Pieņemot vienkāršus procentus, banka piecu gadu laikā CD klientam izmaksā USD 1000 USD, bet no auto aizdevuma klienta iekasē USD 2500. Starpība 1500 USD apmērā ir starpības vai tīro procentu ienākumu piemērs, un tā atspoguļo bankas ieņēmumus.
Papildus procentiem, ko tā nopelna par savu aizdevumu grāmatu, komercbanka var gūt ieņēmumus, iekasējot klientiem maksu par hipotēkām un citiem banku pakalpojumiem. Piemēram, dažas bankas izvēlas iekasēt maksu par kontu un citu banku produktu pārbaudi. Daudzos aizdevumu produktos papildus procentu maksājumiem ir arī maksa.
Kā piemēru var minēt hipotēkas aizdevuma iniciēšanas maksu, kas parasti ir no 0, 5% līdz 1% no aizdevuma summas. Ja klients saņem 200 000 USD hipotēkas aizdevumu, bankai ir iespēja nopelnīt 2000 USD ar 1% sākšanas maksu papildus procentiem, ko tā nopelna aizdevuma laikā.
Īpaši apsvērumi
Jebkurā brīdī frakcionētajām rezerves komercbankām ir vairāk skaidrās naudas saistību nekā skaidrā naudā. Kad pārāk daudz noguldītāju pieprasa izpirkt naudas līdzekļus, notiek bankas vadība. Tieši tas notika 1907. gada banku panikas laikā un 30. gados.
Nav atšķirības starp naudas radīšanas veidu, ko rada komerciālās naudas reizinātājs vai centrālā banka, piemēram, Federālās rezerves. Dolārs, kas izveidots no brīvas monetārās politikas, ir aizstājams ar dolāru, kas izveidots no jauna komerciāla aizdevuma.
Lielākā daļa jaunizveidotās centrālās bankas naudas ekonomikā nonāk caur bankām vai valdību. Federālās rezerves var radīt jaunus aktīvus, kas jāuzņem bankas bilancēs, un pēc tam bankas izsniedz jaunus komerciālus aizdevumus no šiem jaunajiem aktīviem. Lielākā daļa centrālās bankas naudas radīšanas kļūst un eksponenciāli palielinās komercbanku naudas radīšana.