Depozīta sertifikāts (CD)
Depozīta sertifikāts (CD) ir produkts, ko piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības un kas piedāvā procentu likmes prēmiju apmaiņā pret klientu, kurš piekrīt atstāt neskartu vienreizēju depozītu iepriekš noteiktu laika periodu. Gandrīz visas patērētāju finanšu iestādes tās piedāvā, lai arī katra banka pati nosaka, kādus CD nosacījumus tā vēlas piedāvāt, cik daudz augstāka būs likme salīdzinājumā ar bankas uzkrājumiem un naudas tirgus produktiem un kādus sodus tā piemēro par priekšlaicīgu izņemšanu.
Iepirkšanās apkārtnē ir izšķiroša, lai atrastu labākās CD likmes, jo dažādas finanšu iestādes piedāvā pārsteidzoši plašu klāstu. Jūsu banka, piemēram, var ķerties pie iemaksām pat par ilgtermiņa kompaktdiskiem, savukārt tiešsaistes banka vai vietējā krājaizdevu sabiedrība varētu maksāt trīs līdz piecas reizes vairāk nekā vidēji valstī. Tikmēr dažas no labākajām cenām tiek iegūtas no īpašām akcijām, reizēm ar neparastu ilgumu, piemēram, 13 vai 21 mēnesi, nevis biežāk sastopamiem terminiem, kuru pamatā ir 3, 6 vai 18 mēneši vai pilna gada palielinājums.
Lai būtu vislielākā atdeve, ir jābūt atvērtai dažādām institūcijām un dažādiem noteikumiem.
Taustiņu izņemšana
- Augstāk apmaksātie noguldījumu sertifikāti maksā augstākas procentu likmes nekā labākie krājkonti un naudas tirgus konti apmaiņā pret līdzekļu atstāšanu depozītā uz noteiktu laika periodu.
- Kompaktdiski ir drošāks un konservatīvāks ieguldījums nekā akcijas un obligācijas, piedāvājot zemākas izaugsmes iespējas, taču ar nemainīgu garantētu atdeves līmeni.
- Praktiski katra banka, krājaizdevu sabiedrība un brokeru firma piedāvā CD opciju izvēlni.
- Vislielākās nacionāli pieejamās kompaktdisku likmes parasti ir trīs līdz piecas reizes lielākas nekā nozares vidējais rādītājs katram termiņam, tāpēc iepirkšanās apkārtnē sniedz ievērojamu labumu.
- Lai gan, atverot kompaktdisku, jūs piefiksējat termiņu, ir iespējas iziet no agra, ja rodas ārkārtas situācija vai tiek mainīti plāni.
Kā darbojas kompaktdisks?
Kompaktdiska atvēršana ir ļoti līdzīga jebkura standarta bankas depozīta konta atvēršanai. Atšķirība ir tā, ko jūs piekrītat, parakstot ar punktētu līniju (pat ja paraksts tagad ir digitālais). Kad esat iepērkušies un identificējuši, kuru (-us) kompaktdisku (-us) atvērsit, procesa pabeigšana ļaus jums ieņemt četras lietas.
- Procentu likme: Fiksētās likmes ir pozitīvas, jo tās nodrošina skaidru un paredzamu jūsu noguldījuma atdevi noteiktā laika posmā. Banka vēlāk nevar mainīt likmi un tādējādi samazināt jūsu ieņēmumus. No otras puses, fiksēta peļņa var jūs ievainot, ja likmes vēlāk ievērojami palielinās un jūs esat pazaudējis iespēju izmantot CD, kas maksā labāk.
- Termiņš : Tas ir laiks, kurā jūs piekrītat atstāt savus naudas līdzekļus depozītā, lai izvairītos no soda (piemēram, 6 mēnešu CD, 1 gada CD, 18 mēnešu CD utt.) Termiņš beidzas “termiņa beigu datumā, ”Kad jūsu kompaktdisks ir pilnībā nobriedis un jūs varat izņemt savus līdzekļus bez soda sankcijām.
- Direktors: Izņemot dažus speciālus kompaktdiskus, šī ir summa, kuru jūs piekrītat iemaksāt, atverot kompaktdisku.
- Iestāde: Banka vai krājaizdevu sabiedrība, kurā atverat kompaktdisku, noteiks līguma aspektus, piemēram, pirmstermiņa izņemšanas sodus (EWP) un to, vai kompaktdisks tiks automātiski reinvestēts, ja termiņa laikā nesniegsit citus norādījumus.
Kad jūsu CD ir izveidots un finansēts, banka vai krājaizdevu sabiedrība to administrēs tāpat kā lielāko daļu citu depozītu kontu ar mēneša vai ceturkšņa pārskata periodiem, papīra vai elektroniskiem paziņojumiem un parasti mēneša vai ceturkšņa procentu maksājumiem, kas tiek iemaksāti jūsu kompaktdiska atlikumā, kur interese saliksies.
2:01Depozīta sertifikāts (CD)
Kāpēc es varētu atvērt kompaktdisku?
Atšķirībā no vairuma citu ieguldījumu, noguldījumu sertifikāti vai kompaktdiski piedāvā fiksētas, drošas un parasti federāli apdrošinātas procentu likmes, kas bieži var būt augstākas par likmēm, kuras maksā daudzos banku kontos. Un CD likmes parasti ir augstākas, ja vēlaties novākt naudu ilgāku laiku.
Federālo rezervju līmeņa paaugstināšanas rezultātā kopš 2017. gada kompaktdiski ir kļuvuši par pievilcīgāku iespēju krājējiem, kuri vēlas nopelnīt vairāk nekā lielākā daļa uzkrājumu, čeku vai naudas tirgus kontu maksājumi, bet neuzņemoties tirgus risku vai nepastāvību.
Kompaktdiski pret krājkontu vai naudas tirgus kontu
Depozīta sertifikāti ir īpašs uzkrāšanas instrumentu veids. Tāpat kā krājkonts vai naudas tirgus konts, tie nodrošina veidu, kā naudu novirzīt konkrētam uzkrājumu mērķim - piemēram, iemaksai mājā, jaunam transportlīdzeklim vai lielam ceļojumam - vai novietot līdzekļus, kuru jums vienkārši nav ikdienas izdevumu nepieciešamība, visi nopelnot noteiktu atdevi no jūsu bilances.
Bet tā kā krājkonts un naudas tirgus konti ļauj mainīt savu bilanci, veicot papildu noguldījumus, kā arī līdz sešiem izņemumiem mēnesī, kompaktdiskiem ir nepieciešams viens sākotnējais depozīts, kas paliek kontā līdz tā termiņa beigām, neatkarīgi no tā, vai tas ir seši mēneši vai pēc pieciem gadiem. Apmaiņā pret atteikšanos no piekļuves saviem līdzekļiem kompaktdiski parasti maksā augstākas procentu likmes nekā uzkrājumi vai naudas tirgus konti.
Kā tiek noteiktas CD likmes?
Ikviens, kurš seko līdzi procentu likmēm vai biznesa jaunumiem, vispār zina, ka Federālo rezervju padomes likmju noteikšanas darbības ir lielas attiecībā uz to, ko noguldītāji var nopelnīt no saviem noguldījumiem. Tas ir tāpēc, ka Fed lēmumi var tieši ietekmēt bankas izmaksas. Lūk, kā tas darbojas.
Reizi sešās līdz astoņās nedēļās Fed Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC) izlemj, vai paaugstināt, pazemināt vai atstāt tikai federālo fondu likmi. Šī likme atspoguļo procentus, ko bankas maksā, lai aizņemtos naudu caur FED. Kad Fed nauda ir lēta (ti, federālo fondu likme ir zema), bankām ir mazāks stimuls tiesas noguldījumiem no patērētājiem. Bet, kad federālo fondu likme ir mērena vai augsta, bankas var rīkoties labāk, maksājot patērētājiem par viņu noguldījumiem konkurētspējīgu likmi.
2008. gada decembrī Fed samazināja likmi līdz iespējami zemākajam līmenim - būtībā nullei - kā stimulu izvest ASV ekonomiku no Lielās recesijas. Vēl sliktāks noguldītājiem bija tas, ka likmes bija noenkurotas tur visus septiņus gadus. Šajā laikā tika veiktas visu veidu noguldījumu likmes - uzkrājumi, naudas tirgus un kompaktdiski -.
Tomēr kopš 2015. gada decembra Fed ir pakāpeniski palielinājis federālo fondu likmi, ņemot vērā rādītājus, kas parāda ASV ekonomikas izaugsmi un stiprumu. Tā rezultātā procentu likmes, ko bankas maksā par noguldījumiem, pieaug jau vairāk nekā trīs gadus, un pašreizējās CD likmes tagad ir pievilcīga iespēja noteiktiem naudas ieguldījumiem.
Apsverot kompaktdiska atvēršanu vai cik ilgu termiņu izvēlēties, pievērsiet uzmanību Fed likmju noteikšanas kustībai un plāniem. Ilgtermiņa kompaktdiska atvēršana tieši pirms Fed likmes paaugstināšanas var kaitēt jūsu ienākumiem nākotnē, savukārt cerības uz likmju pazemināšanos var liecināt par labu laiku ilgtermiņa likmes fiksēšanai.
Tomēr ārpus Fed darbības katras finanšu iestādes situācija ir papildu noteicošais faktors, cik lielu interesi tā vēlas maksāt par konkrētiem kompaktdiskiem. Piemēram, ja uzplaukst bankas kreditēšanas bizness un šo aizdevumu finansēšanai ir nepieciešama aizvien lielāka noguldījumu summa, banka var būt agresīvāka, mēģinot piesaistīt noguldījumu klientus. Turpretī ārkārtīgi liela banka ar vairāk nekā pietiekamām depozītu rezervēm var būt mazāk ieinteresēta palielināt savu CD portfeli un tāpēc piedāvā niecīgas sertifikātu likmes.
Vai kompaktdiski ir droši?
Noguldījumu sertifikāti ir viens no drošākajiem pieejamajiem uzkrājumu vai ieguldījumu instrumentiem divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, to likme ir fiksēta un garantēta, tāpēc nav riska, ka kompaktdiska atdeve tiks samazināta vai pat svārstīga. To, ko parakstījāt, iegūsit - tas ir jūsu noguldījuma līgumā ar banku vai krājaizdevu sabiedrību.
CD ieguldījumus aizsargā arī tā pati federālā apdrošināšana, kas sedz visus noguldījumu produktus. FDIC nodrošina banku apdrošināšanu, un NCUA nodrošina krājaizdevu sabiedrību apdrošināšanu. Atverot kompaktdisku ar FDIC vai NCUA apdrošinātu iestādi, ASV valdība aizsargā līdz 250 000 ASV dolāru no jūsu līdzekļiem, kas ir noguldīti šajā iestādē, ja šī iestāde piedzīvos bankrotu. Mūsdienās banku bankroti ir ārkārtīgi reti. Bet ir labi zināt, ka bankas bankrots neapdraudēs jūsu līdzekļus.
Galvenais, lai nodrošinātu, ka jūsu līdzekļi ir pēc iespējas drošāki, ir pārliecināties, ka izvēlaties iestādi, kurai ir FDIC vai NCUA apdrošināšana (to dara lielākā daļa, bet neliela minoritāte veic privāto apdrošināšanu), un izvairieties pārsniegt USD 250 000 noguldījumus jūsu vārds vienā iestādē. Ja noguldījumos ir vairāk nekā šī summa, jūs varat palielināt savu segumu, sadalot savus līdzekļus vairākās iestādēs un / vai vairākos nosaukumos (piemēram, jūsu dzīvesbiedrs).
Kad CD atvēršana ir laba ideja?
Depozīta sertifikāti ir noderīgi dažās dažādās situācijās. Varbūt jums ir skaidra nauda, kas jums tagad nav vajadzīga, bet kuru vēlēsities tuvāko gadu laikā - varbūt, lai īpašas brīvdienas vai iegādātos jaunu māju, automašīnu vai laivu. Tādiem īstermiņa lietojumiem akciju tirgus parasti netiek uzskatīts par piemērotu ieguldījumu, jo šajā laika posmā jūs varētu zaudēt naudu.
Vai varbūt jūs vienkārši vēlaties, lai kāda daļa no jūsu ietaupījumiem tiktu ieguldīti ļoti konservatīvi, vai arī pilnībā izvairieties no akciju un obligāciju tirgus riska un nepastāvības. Lai arī kompaktdiski nepiedāvā kapitāla vai parāda ieguldījumu izaugsmes potenciālu, tie arī neparedz lejupslīdes risku. Naudai, kuru vēlaties pilnīgi nodrošināt, pieaugs vērtība, pat ja mēreni, depozīta sertifikāti var ietilpt rēķinā.
Daži no kompaktdiskiem var būt noderīga funkcija arī dažiem noguldītājiem. Tiem, kas uztraucas, ka viņiem nebūs disciplīnas izvairīties no uzkrājumu uzkrāšanas, kompaktdiska noteiktais termiņš un ar to saistītais sods par priekšlaicīgu izņemšanu nodrošina atturēšanu no naudas tērēšanas, kas nav regulāriem uzkrājumiem un naudas tirgus kontiem.
Viena no versijām ir kompaktdisku izmantošana ārkārtas fondam. Tas ļauj jums nodrošināt, ka avārijas gadījumā jums vienmēr ir pietiekami daudz rezervju, jo kompaktdiskā esošā summa nekad nesamazināsies. Un, lai arī jums var tikt uzlikts sods, ja jums savlaicīgi jāiegulda līdzekļi, tomēr ideja ir, ka jūs to darītu tikai patiesā ārkārtas situācijā, nevis mazāku, bet vilinošu iemeslu dēļ. Visu laiku jūs nopelnīsit labāku atdevi, kamēr līdzekļi tiek ieguldīti, nekā tad, ja būtu tos noguldījis krājkontā vai naudas tirgus kontā.
Pros
Piedāvā augstāku likmi, nekā jūs varat nopelnīt, izmantojot krājkontu vai naudas tirgus kontu
Maksā garantētu, paredzamu atdeves likmi, izvairoties no nepastāvības un zaudējumiem, kas ir iespējami ar akcijām un obligācijām
Ir federāli apdrošināts, ja tiek atvērts FDIC bankā vai NCUA krājaizdevu sabiedrībā
Var palīdzēt novērst naudas vilināšanas kārdinājumus, jo naudas līdzekļu savlaicīga izņemšana rada sodu
Mīnusi
Nevar likvidēt pirms termiņa, nemaksājot priekšlaicīgu izņemšanas sodu
Parasti nopelna mazāk, nekā laika gaitā var iegūt akcijas un obligācijas
Nopelna fiksētu atdeves likmi neatkarīgi no tā, vai termiņa laikā procentu likmes paaugstinās
Kur var iegūt kompaktdisku?
Praktiski katra banka un krājaizdevu sabiedrība piedāvā vismaz vienu noguldījuma sertifikātu, un lielākajai daļai ir plašs piedāvāto noteikumu klāsts. Tātad ne tikai vietējā ķieģeļu un javas banka ir noieta vieta, bet arī katra banka vai krājaizdevu sabiedrība jūsu kopienā, kā arī katra banka, kas pieņem klientus visā pasaulē, izmantojot internetu.
Turklāt, izmantojot brokeru kontu, jūs varat atvērt kompaktdiskus. Par tiem sīkāk paskaidrosim vēlāk, bet īsi sakot, tie ir arī bankas sertifikāti. Jūsu brokeru firma vienkārši kalpo kā starpnieks.
Kāpēc ir svarīgi iepirkties?
Pirms interneta kompaktdisku izvēle būtībā bija ierobežota ar to, ko jūs varētu atrast savā kopienā. Bet, strauji augot tiešsaistes tarifu iegādei, kā arī interneta banku un tradicionālo banku, kas atver tiešsaistes portālus, izplatībai, CD skaits, ko var apsvērt, ir pārsteidzošs. Tagad ir iespējams iegādāties kompaktdiskus no apmēram 150 bankām, kas pieņem klientus visā valstī un ļauj kontu atvērt tiešsaistē vai pa pastu. Papildus tam jums būs pieeja vairākām reģionālajām un valsts bankām, kā arī krājaizdevu sabiedrībām, kas veiks darījumus ar jums, pamatojoties uz jūsu pastāvīgo dzīvesvietu viņu valstī.
Kā mēs jau minējām, kompaktdisku likmju diapazons šajās dažādās iestādēs var būt ļoti atšķirīgs. Tā ir kļūda, ka vienkārši atveriet kompaktdisku bankā, kur jums jau ir pārbaudes attiecības, neizpētot, kā tā likmes salīdzina ar tām, kuras jūs varat nopelnīt citur.
Par laimi, mūsu iknedēļas likmju izpēte parādīs vislabākās nacionālās pieejamās likmes katram termiņam, padarot to vieglu maksimizēt savus ienākumus. Jums joprojām vajadzētu meklēt iespējas savā valstī vai sabiedrībā, taču, izmantojot mūsu labāko pieejamo nacionālo tarifu sarakstus, jūs viegli varēsit noteikt, kuras likmes ir jūsu apsvērumu vērts un kuras nē.
CD, kas vislabāk maksā CD, valstī parasti maksā trīs līdz piecas reizes vairāk nekā vidējā likme valstī, tāpēc mājasdarbu veikšana pēc labākajām iespējām ir galvenais faktors, kas ļauj nopelnīt.
Cik man ir nepieciešams atvērt kompaktdisku?
Katra banka un krājaizdevu sabiedrība izveido minimālo depozītu, kas nepieciešams katra kompaktdiska atvēršanai savā izvēlnē. Dažreiz banka visiem piedāvātajiem CD noteikumiem nosaka minimālo depozīta politiku, bet daži tā vietā piedāvā procentu likmes, nodrošinot augstāku APY tiem, kas atbilst lielākiem minimālajiem depozītiem.
Teorētiski, ja jums būs vairāk līdzekļu noguldīšanai, jūs iegūsit lielāku atdevi. Bet praksē tas ne vienmēr ir taisnība. Piemēram, ja USD 25 000 būs gatavi depozītam, laiku pa laikam jūs varēsit atvērt kompaktdisku, kuru nevarēja citi, kuriem bija mazāk naudas. Bet daudzas no 10 labākajām likmēm katrā CD termiņā var sasniegt ar pieticīgiem ieguldījumiem tikai USD 500 vai USD 1000 vērtībā. Un lielākais vairums augstāko likmju ir pieejamas ikvienam, kam ir vismaz 10 000 USD. Depozīts USD 25 000 apmērā ir vajadzīgs tikai reizēm, lai sasniegtu augstāko likmi.
Kurš kompaktdiska nosaukums jāizvēlas?
Izlemjot, cik garš kompaktdiska nosaukums jums ir piemērots, ir divi svarīgi apsvērumi. Pirmie cenšas iegūt naudu. Ja tas ir paredzēts konkrētam mērķim vai projektam, paredzētais šī projekta sākums palīdzēs jums noteikt maksimālo CD termiņu. Turpretī, ja jūs vienkārši izņemat naudu, kurai jums nav prātā konkrēts mērķis, jūs varat izvēlēties ilgāku termiņu, lai maksimāli palielinātu procentu likmi.
Otrkārt, jūs vēlaties apsvērt, kas varētu notikt ar Fed likmi. Ja ir paredzams, ka Fed paaugstinās likmes un tāpēc, iespējams, pieaugs banku un krājaizdevu sabiedrību CD likmes, īstermiņa un vidēja termiņa kompaktdiskiem būs lielāka jēga nekā ilgtermiņa kompaktdiskiem, jo jūs nevēlaties apņemties zemāka likme uz pieciem gadiem, kad parādās jaunas, augstākas likmes. Un pretēji, cerības, ka likmes tuvākajā laikā samazināsies, var izraisīt to, ka jūs vēlaties ilgtermiņa kompaktdiskus, lai jūs varētu nofiksēt šodienas augstākās likmes nākamajiem gadiem.
Kas ir CD kāpnes un kāpēc man tas jāveido?
Smart CD investoriem ir īpaša taktika, kā nodrošināties pret likmju izmaiņām laika gaitā un maksimizēt to atdevi. To sauc par CD kāpnēm, un tas ļauj piekļūt augstākām likmēm, ko piedāvā 5 gadu CD nosacījumi, taču, vēršoties pie tā, ka daļa jūsu naudas kļūst pieejama katru gadu, nevis ik pēc 5 gadiem. Lūk, kā to izdarīt.
Sākumā jūs paņemat naudas summu, kuru vēlaties ieguldīt kompaktdiskos, un sadaliet to ar piecām. Pēc tam vienu piektdaļu līdzekļu jūs ievietojat visvairāk pelnošajā 1 gada kompaktdiskā, vēl vienu piekto daļu 2 gadu labāko CD, vēl vienu 3 gadu kompaktdiskā un tā tālāk 5 gadu kompaktdiskā. Pieņemsim, ka jums ir pieejami 25 000 USD. Tas jums dotu piecus dažāda garuma kompaktdiskus, katra vērtība 5000 USD.
Pēc tam, kad pirmais kompaktdisks nobriest gada laikā, jūs paņemat iegūtos līdzekļus un atverat augstākās klases 5 gadu kompaktdisku. Gadu vēlāk jūsu sākotnējais 2 gadu CD būs nobriedis, un jūs ieguldīsit šos līdzekļus citā 5 gadu kompaktdiskā. Jūs turpiniet to darīt katru gadu, atkarībā no tā, kurš CD ir nobriedis, līdz galu galā esat piecu kompaktdisku portfelis, no kuriem visi nopelna 5 gadu APY, bet vienam no tiem termiņš ir ik pēc 12 mēnešiem, saglabājot jūsu naudu mazliet pieejamāku nekā tad, ja visiem tā bija bloķēta veselus piecus gadus.
Daži CD investori veic arī īsāku CD kāpņu versiju, izmantojot 6 mēnešu kompaktdiskus kāpnes apakšējā galā un 2 vai 3 gadu kompaktdiskus augšpusē. Šeit fondi būtu pieejami divreiz gadā, nevis tikai reizi gadā, bet jūs nopelnīsit augstākās likmes no 2 līdz 3 gadu kompaktdiskiem, nevis 5 gadu likmes.
Kāpēc jums vajadzētu būt atvērtiem nepāra termiņa kompaktdiskiem
Neatkarīgi no tā, vai jūs ceļat kompaktdiska kāpnes vai ietaupāt uz noteiktu mērķi ar zināmu laika grafiku, palieciet atvērti labākajiem atrastajiem kompaktdisku piedāvājumiem, nevis pakļaujieties noteiktam termiņam. Iemesls, kāpēc tas ir svarīgs, ir tāds, ka gadījumos, kad dažas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā reklāmas kompaktdisku, lai piesaistītu jaunus klientus, tās var noteikt netradicionālu termiņu.
Piemēram, dažām labākajām kompaktdisku likmēm ir maz ticami, piemēram, 5 mēneši, 17 mēneši vai 21 mēneši. Varbūt tas izceļas vai, iespējams, sakrīt ar bankas svinamo dzimšanas dienu vai jebkuru citu iemeslu dēļ. Bet, ja jūs varat būt elastīgs, apsverot šos nepāra termiņa sertifikātus, nevis parasto terminu, kuru plānojāt, jūs dažreiz varat atrast sev izdevīgāku iespēju maksāt.
Kā tiek aplikti ar nodokļiem CD ienākumi?
Kad jūs glabājat kompaktdisku, banka regulāri pieprasa procentus par jūsu kontu. Parasti to veic katru mēnesi vai ceturksni, un tas jūsu pārskatos tiks parādīts kā nopelnītais procents. Tāpat kā procenti, kas samaksāti par uzkrājumu vai naudas tirgus kontu, tie tiks uzkrāti un jaunajā gadā jums tiks paziņoti kā nopelnītie procenti, lai, iesniedzot nodokļu deklarāciju, jūs varētu tos uzrādīt kā ienākumus.
Dažreiz cilvēki par to sajaucas, jo nespēj faktiski izņemt un izmantot šos procentu ienākumus. Viņu cerības ir, ka viņiem tiks uzlikti nodokļi no ienākumiem, kad viņi izņems kompaktdiska līdzekļus termiņa beigās (vai ātrāk, ja viņi naudu izmaksās priekšlaicīgi). Tas nav pareizi. Nodokļu deklarēšanas vajadzībām jūsu CD ieņēmumi tiek aplikti ar nodokli brīdī, kad banka tos piemēro jūsu kontam, neatkarīgi no tā, kad izņemsit CD līdzekļus.
Kas notiek ar manu kompaktdisku brieduma brīdī?
Mēneša vai divu laikā līdz CD dzēšanas datumam banka vai krājaizdevu sabiedrība jums paziņos par gaidāmo beigu datumu. Tās paziņojumā būs arī norādījumi par to, kā pateikt, kā rīkoties ar termiņnoguldījumiem. Parasti tas jums piedāvās trīs iespējas.
- Aplieciet kompaktdisku jaunā bankā šajā bankā. Parasti tas būtu kompaktdiskā, kas visprecīzāk atbilst jūsu nogatavošanās kompaktdiska nosaukumam. Piemēram, ja jums ir noslēgts 15 mēnešu sertifikāts, viņi, visticamāk, iekasēs jūsu atlikumu jaunā 1 gada kompaktdiskā.
- Pārskaitiet līdzekļus uz citu kontu šajā bankā. Iespējas ietver krājkontu, norēķinu kontu vai naudas tirgus kontu.
- Izņemiet ieņēmumus. Tos var pārsūtīt uz ārēju bankas kontu vai nosūtīt jums papīra čekā.
Jebkurā gadījumā paziņojumā jums tiks noteikts termiņš instrukciju sniegšanai, norādot, ko iestāde darīs jūsu norādījumu saņemšanas vietā. Daudzos gadījumos tā noklusējuma darbība būs ienākumu iekušana jaunā sertifikātā.
Ja neievērosit bankas termiņu, kurā norādīt, kā rīkoties ar ienākumiem no nogatavošanās kompaktdiska, nākamajiem gadiem jūs varat neviļus ieslodzīt zemākā likmē vai izraisīt nevēlamu un, iespējams, dūšīgu, priekšlaicīgu izņemšanas sodu, jo jūs pārāk ilgi gaidījāt pirms ieguves savus līdzekļus.
Vai man vajadzētu ļaut manam kompaktdiskam apgāzties?
Parasti ļaut kompaktdiskam pārvērsties līdzīgā kompaktdiska nosaukumā tajā pašā iestādē gandrīz vienmēr nav prātīgi. Ja jums joprojām nav vajadzīga nauda un esat ieinteresēts sākt jaunu kompaktdisku, tā apgāšanās noteikti ir vismazākās pretestības ceļš. Bet tas arī faktiski nekad nav maksimālas atdeves ceļš.
Kā mēs jau minējām, iepirkšanās apkārtnē ir obligāta, ja vēlaties nopelnīt visaugstāko likmi par jūsu CD ieguldījumiem. Un ir maz izredžu, ka banka, kurā nogatavojas jūsu CD, šobrīd ir visaugstāko cenu nodrošinātājs starp simtiem banku un krājaizdevu sabiedrību, no kurām jūs varat izvēlēties kompaktdisku. Tas nav neiespējami, ka jums labi izdosies ar apgāztu kompaktdisku, taču iespējamība ir pret jums, un iepirkšanās vienmēr ir labāka likme.
Pat ja jūs atradīsit, ka jūsu esošā banka patiešām ir galvenā pretendente, jūs varēsit mērķtiecīgi un ar pārliecību pāriet uz šo kompaktdisku, lai padarītu mājasdarbu, lai iegūtu vislabāko iespējamo atdevi.
Ko darīt, ja man vajadzētu savlaicīgi izņemt naudu?
Pat ja kompaktdiska atvēršana nozīmē piekrišanu glabāt naudas līdzekļus depozītā, neizņemot naudas līdzekļus termiņa laikā, tas nenozīmē, ka jums nav iespēju, ja jūsu plāni ir jāmaina. Neatkarīgi no tā, vai rodas ārkārtas situācijas vai finanšu stāvokļa izmaiņas vai arī vienkārši jūtaties, ka citur naudu varat izmantot lietderīgāk vai ienesīgāk - visas bankas un krājaizdevu sabiedrības ir noteikušas noteikumus, kā savlaicīgi izņemt kompaktdisku.
Izeja, protams, nebūs brīva. Visizplatītākais veids, kā finanšu iestādes pielāgo priekšlaicīgu līguma izbeigšanu, ir priekšlaicīgas izņemšanas soda (EWP) novērtēšana par ieņēmumiem pirms jūsu līdzekļu sadales saskaņā ar īpašiem noteikumiem un aprēķiniem, kas tika noteikti jūsu depozīta līgumā, kad pirmo reizi atvērāt sertifikātu. . Tas nozīmē, ka pirms piekrītat kompaktdiskam, jūs varat zināt, vai priekšlaicīgas izņemšanas sods jums ir pieņemams.
Parasti par EWP tiek iekasēta procentu likme par vairākiem mēnešiem, ar lielāku mēnešu skaitu garākiem CD termiņiem un mazāku mēnešu skaitu īsākiem kompaktdiskiem. Piemēram, bankas politika varētu būt trīs mēnešu procentu atskaitīšana par visiem kompaktdiskiem ar termiņu līdz 12 mēnešiem, sešu mēnešu procenti tiem, kuru termiņš ir līdz 3 gadiem, un pilna gada vērts procenti par ilgtermiņa kompaktdiskiem. . Šie ir tikai piemēri - katra banka un krājaizdevu sabiedrība nosaka savu pirmstermiņa izņemšanas sodu, tāpēc ir svarīgi salīdzināt EWP politikas, kad jūs izlemjat starp diviem līdzīgiem kompaktdiskiem.
Īpaši saprātīgi ir uzmanīties no priekšlaicīgas izņemšanas no politikas, kas var ienākt jūsu principā. Iepriekš aprakstītā tipiskā EWP politika novedīs pie tā, ka jūs nopelnīsiet mazāk, nekā būtu, ja CD saglabātu līdz termiņa beigām. Parasti jums joprojām būs ienākumi, jo EWP parasti patērēs tikai daļu no jūsu nopelnītajiem procentiem. Bet daži īpaši apgrūtinoši sodi pastāv tirgū, kur piemēro vienotas procentu likmes sodu. Tā kā šis procents var pārsniegt to, ko esat nopelnījis kompaktdiskā, kuru neesat turējis ļoti ilgi, jūs varētu atrasties, ka ieņēmumos iekasējat mazāk nekā ieguldījāt. Tā rezultātā no šiem EWP veidiem vislabāk var izvairīties.
Pirms apņemšanās kompaktdiskā vienmēr pārbaudiet bankas priekšlaicīgas izņemšanas politiku. Ja tas ir īpaši agresīvs - vai arī jūs varat atrast citu kompaktdisku ar līdzīgu ātrumu un maigāku terminu -, jums būs prātīgi palikt prom no vissliktākajiem sodiem.
Specializētie kompaktdiski: Bump-Up, Add-On, bez soda, Jumbo un IRA
Visizplatītākais kompaktdiska tips ir jūsu naudas līdzekļu noguldīšanas standarta formula, ļaujot viņiem neskarti līdz termiņa beigām, un pēc termiņa beigām tos izņemot. Bet bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā arī dažādus speciālus sertifikātus ar atšķirīgu struktūru un noteikumiem.
Kopējošie kompaktdiski
Tos dažreiz sauc par paaugstinātas likmes sertifikātiem. Kopējie kompaktdiski piedāvā noguldītājiem iespēju piekļūt augstākam tarifam, parasti vienu reizi termiņa laikā. Tātad, ja jūs atverat 5 gadu sertifikātu, un likmes šajā laikā palielinās, jums būs viena iespēja reģistrēties, izmantojot augstāku likmi, ko pašlaik piedāvā banka, kura pēc tam tiks piemērota jūsu termiņa laikā. Dažreiz kompaktie kompaktdiski ļaus palielināt ātrumu divreiz, lai gan tikai ilgtermiņa kompaktdiskiem.
Papildu kompaktdiski,
Papildu kompaktdiski ļauj jums spēlēt nevis ar procentu likmi, bet ar depozīta summu. Šeit jūs varat atvērt kompaktdisku ar vienu summu, bet veikt papildu iemaksas, lai palielinātu ieguldīto pamatsummu. Dažas bankas atļaus tik daudz papildinājumu, cik vēlaties; citi noteiks noteiktu pieļaujamo papildinājumu skaitu laika periodā (piemēram, mēnesī vai ceturksnī), un daži ierobežos papildinājumus tikai ar vienu vai diviem visā termiņā.
Kompaktdiski bez soda
Šīs saprātīgi vilinošās, jo šķiet, ka tās nodrošina noguldījumu sertifikāta priekšrocības procentu likmēs, taču ar mazāku risku jums vajadzētu laikus veikt naudas izņemšanu. Kompaktdiski bez soda var patiešām novērst plaisu starp pilnībā pieejamu krājkontu un kompaktdisku ar priekšlaicīgu izņemšanas sodu. Bet kā jūs varat uzminēt, "bez soda" ir pievienota cenu zīme: zemāka procentu likme, nekā jūs varētu nopelnīt ar tradicionālu kompaktdisku. Tāpēc ir svarīgi salīdzināt bez soda kompaktdisku likmes ar to, ko jūs varat nopelnīt no augstākajiem uzkrājumiem vai naudas tirgus konta.
Jumbo kompaktdiski
Šis ir vēl viens produkts, ar kuru jūs varat saskarties, iegādājoties sertifikātus. Jumbos ir vienkārši kompaktdiski ar lielu minimālo depozītu. Neviena pārvaldes institūcija nenosaka vārdu CD saukšanai par “jumbo”, tāpēc katra banka izlemj pati. Tipiskākais slieksnis ir USD 50 000 minimālā iemaksa. Dažas iestādes CD no 25 000 ASV dolāriem sauc par jumbo (vai varbūt “mini jumbo”) sertifikātu, bet citas patur jumbo etiķeti kompaktdiskiem, kuru vērtība ir vismaz 100 000 USD.
IRA kompaktdiski
Depozīta sertifikāti var būt arī noderīgs uzkrāšanas līdzeklis pensijas fondiem. Daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā IRA kompaktdiskus. Dažiem ir atsevišķa kompaktdisku izvēlne, kas ir pieejama kā IRA, savukārt citas iestādes atļauj jebkuru no to standarta kompaktdiskiem iestatīt kā IRA kompaktdiskus. Viena no atšķirībām abos gadījumos ir tā, ka IRA kompaktdiski ir jāglabā oficiāli izraudzītā IRA kontā.
Kompaktdiska iegūšana: Tiešie un starpniecības kompaktdiski
Ja jums ir brokeru konts, iespējams, pamanījāt tur piedāvātos kompaktdiskus un domājāt, kā tie atšķiras no noguldījumu sertifikātiem, kas atvērti tieši bankā vai krājaizdevu sabiedrībā.
Pirmais ir tas, ka starpniecības kompaktdiski ir banku kompaktdiski, un brokeru firma kalpo kā procesu vienkāršojošs starpnieks. Tomēr ir dažas būtiskas atšķirības.
Zemākas likmes
Lai arī starpniecības kompaktdiski reizēm piedāvā likmes, kas konkurē ar tiešajiem bankas sertifikātiem, parasti starpniecības kompaktdisku likmes ir zemākas. Ja kompaktdisku atdeves palielināšana ir prioritāte, parasti labāk doties tieši uz avotu.
Bet tas, kas tiek nodots starpniecības kompaktdiskiem, atsakās no likmēm, par kurām viņi pretojas ērtībai, it īpaši tiem, kam ir vairāki kompaktdiski. Tas ir tāpēc, ka starpniecības kompaktdiski tiks iekļauti tajos pašos regulārajos mēneša vai ceturkšņa pārskatos, kurus jūs jau saņemat savam starpniecības kontam, norādot visus dzēšanas termiņus un termiņus. Tas padara jūsu turētā izsekošanu daudz vienkāršāku, un, kad katrs nobriedīs.
Vairāk ērtības ...
Nedaudz vieglāk ir atvērt arī starpniecības kompaktdisku. Tā kā jums jau ir konts brokeru sabiedrībā, tas jūsu vārdā iegādāsies kompaktdisku. Tas saudzē bankas dokumentus, kas saistīti ar tiešu kompaktdiska atvēršanu, un papildu paziņojumus, ko pēc tam saņemat. Izbeigšana ir arī vienkāršota: kad kompaktdisks nobriest, līdzekļi parasti tiek ieskaitīti jūsu naudas kontā brokeru firmā.
... Izņemot gadījumus, kad jums ir jāatsakās savlaicīgi
Par starpniecību izņemto kompaktdisku priekšlaicīgu izņemšanu traktē daudz savādāk nekā tiešos bankas sertifikātus. Ja jums savlaicīgi ir jāizņem starpnieks CD, jums tas jāpārdod otrreizējā tirgū. Lai arī piekļuvi šai tirgum nodrošina jūsu brokeru firma, un tajā parasti ir viegli orientēties, nav garantijas par to, kādu cenu varēsit nodrošināt sava sertifikāta saņemšanai. Galvenie faktori ir tas, vai jūs pārdodat procentu likmju vidē augošā vai pazeminošā vidē, kā arī sertifikātā atlikušais laiks.
Pārdošana otrreizējā tirgū ne vienmēr ir negatīva - tas ne vienmēr rada zemāku peļņu. Bet tas, ko jūs atsakāties, ir jebkādas garantijas vai paredzamība attiecībā uz to, cik lielu daļu ieņēmumu jūs paturēsit.
Speciāli kompaktdiski no jūsu brokera
Papildus standarta starpniecības kompaktdiskam ir arī divu veidu speciāli kompaktdiski, kurus parasti atrod tikai brokeru firmas:
Nosaucami kompaktdiski
Pieprasāmais sertifikāts ir specializēts kompaktdisks, kurā izdevējai bankai ir tiesības jebkurā laikā atsaukt kompaktdisku. Tātad, kamēr jūs cerat tikt ieslēgtam noteiktā procentu likmē uz noteiktu gadu skaitu, banka jebkurā brīdī var izlemt izbeigt šo vienošanos un atdot jūsu līdzekļus jums. Lai gan tas jums neliks nekādas soda naudas vai zaudējumus, tas var izraisīt iespēju zaudēt izdevīgas likmes iespēju, kas tika ieslēgta nākotnē. Par šo privilēģiju banka parasti maksā nedaudz augstāku procentu likmi. Ja tas ir risks, no kura vēlaties izvairīties, meklējiet brokeru firmas sarakstā “neaicināmi kompaktdiski”.
CD ar nulles kuponu
Vēl viens īpašs kompaktdisks, kuru jūs varētu atrast brokeru firmā, ir nulles kupona sertifikāts. Šiem kompaktdiskiem ir nominālvērtība, līdzīgi kā krājobligācijām, un tos pārdod par zemāku sākotnējo cenu. Vissvarīgākais, kas jāzina par nulles kupona kompaktdiskiem, ir tas, ka jums katru gadu tiks uzlikti nodokļi par nopelnītajiem procentiem, kaut arī sertifikāta iegūšanu nesaņemsiet līdz tā termiņa beigām. Tāpēc ir ieteicama rūpīga nodokļu plānošana.